時(shí)光回溯到幾年前的大學(xué)時(shí)光，第一件事情，看了貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)，充滿了斗志要投身金融領(lǐng)域；第二件事情，親眼見(jiàn)證一個(gè)小小的街道分行經(jīng)理為了業(yè)績(jī)不擇手段，開(kāi)始對(duì)金融嗤之以鼻。而后，做互金產(chǎn)品將近一年，思考、自省不斷，之前有過(guò)《互聯(lián)網(wǎng)能給金融帶來(lái)什么》《互聯(lián)網(wǎng)金融怪事八則》,前者是困惑、后者是不解與氣憤，本文是深于兩者更系統(tǒng)的思考，同時(shí)可貴的是，后面多了希望、信心。

互金PM的Personal Time

情景一

午后的咖啡館，陽(yáng)光斜漏在桌上，某個(gè)PM社區(qū)面基開(kāi)始前的寒暄。

“hi，你是做哪個(gè)方向的呢？”

“互金”

“啥？”

“互聯(lián)網(wǎng)金融…”

“噢噢，聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在政策管的很緊哈，也曝光了不少…”

“嗯..對(duì)…不過(guò)我們是正規(guī)的平臺(tái)?！?/p>

“噢，聽(tīng)說(shuō)做互金的收入都很高…活動(dòng)開(kāi)始了，以后再聊哈?！?/p>

側(cè)身，一抹復(fù)雜的微笑。

情景二

上班中，微信PC版閃動(dòng)。

“在么？據(jù)說(shuō)你在做p2p了，你們那兒靠譜吧？不會(huì)跑路吧？我想存幾萬(wàn)進(jìn)來(lái)?！?/p>

“暈，放心存撒…土豪啊你，張口就幾萬(wàn)！”

“信用卡套現(xiàn)的啦。怎么存？教教我，有不妙的跡象一定要提前告訴我?。　?/p>

一周后，一個(gè)月后，N個(gè)月后…微信PC版閃動(dòng)。

“在么在么？最近有啥動(dòng)態(tài)么？我那錢是繼續(xù)存著還是取出來(lái)呢？”

互金PM的迷失

在上面兩種情境中，互金PM顯得猶豫、信心不足、無(wú)奈而被動(dòng)。

其實(shí)，PM自己是沒(méi)有答案的。平臺(tái)安全嗎？政策深層次意味著什么？不安全來(lái)自哪里？政策能有多大作用？互金PM自己比提問(wèn)者更渴望知道；而最終，作為PM中普通而又懷揣夢(mèng)想的一員，互金PM最迫切想知道，自己在做的這個(gè)產(chǎn)品，以被神化了的微信之父的觀點(diǎn)來(lái)看，能不能給用戶帶來(lái)真正的價(jià)值；相對(duì)應(yīng)的，“善良”在這個(gè)行業(yè)中的重量有多大。

然而，答案好難找：

日常工作中得不到答案。大部分互金公司里，PM負(fù)責(zé)的只是工作流程，上線新產(chǎn)品、跑通邏輯、日常維護(hù)等；金融業(yè)務(wù)本身由少數(shù)高管直接負(fù)責(zé)，不少時(shí)候管理層會(huì)刻意不披露業(yè)務(wù)真相，導(dǎo)致PM甚至連自己產(chǎn)品的商業(yè)模式都不清楚——或許吧，這個(gè)產(chǎn)品其實(shí)不是“自己的”。

PM圈子里疑問(wèn)不斷，入門問(wèn)題太多且答案淺嘗則止。翻開(kāi)產(chǎn)品經(jīng)理社區(qū)的feed，很容易找到“新人如何快速進(jìn)入互金行業(yè)”“互金產(chǎn)品第一年多學(xué)產(chǎn)品知識(shí)還是金融知識(shí)”“互金商業(yè)模式由哪些”這類的小白問(wèn)題。一方面行業(yè)的墻太高讓互金PM較難接觸到足夠多的金融知識(shí)，另一方面一夜之間出現(xiàn)的無(wú)數(shù)p2p平臺(tái)中充斥著大量的產(chǎn)品新手，甚至不少是從其他崗位硬性轉(zhuǎn)產(chǎn)品；如果在p2p公司呆幾個(gè)月，你將有機(jī)會(huì)見(jiàn)證“人人都是產(chǎn)品經(jīng)理”這句話成為現(xiàn)實(shí)。

媒體的信息大都是負(fù)面的。且不論朋友圈、微博、新聞幾乎每日一雷的問(wèn)題平臺(tái)曝光，打開(kāi)網(wǎng)貸天眼這類的專業(yè)平臺(tái)，首頁(yè)首屏仍然是各種曝光、預(yù)警；再拿金評(píng)媒為例，推出的記者眼中的網(wǎng)貸平臺(tái)系列測(cè)評(píng)，看完仍舊一頭霧水，翻譯過(guò)來(lái)都可以是“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”。媒體信息兩極化，要么是負(fù)面信息，要么是堆砌金融概念。有價(jià)值的內(nèi)容太少，墻太高，愿意發(fā)聲的人太少。更何況，很多互金PM并不會(huì)主動(dòng)去這些垂直平臺(tái)。

互金PM本人大都不是典型的理財(cái)用戶。雖然有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶的年齡層集中在25-35之間，但大部分情況下互金PM想要的對(duì)用戶同理心還是很難。傳統(tǒng)理財(cái)?shù)牡湫陀脩羰歉唛T檻的，普惠金融的愿景中互金PM會(huì)是理財(cái)用戶，但仍不能算是典型的理財(cái)用戶；與此相比，互金PM更可能是消費(fèi)金融用戶。

大部分p2p都是小公司，不健全的組織、流程讓PM了解用戶變的很難。p2p平臺(tái)發(fā)展早期，都在圈用戶，產(chǎn)品很粗，更不用提數(shù)據(jù)系統(tǒng)，看不到數(shù)據(jù)PM等于瞎了一只眼睛；另外小公司的運(yùn)營(yíng)擅長(zhǎng)拉新、拉投資額，但用戶運(yùn)營(yíng)太菜鳥(niǎo)，PM也沒(méi)有太多時(shí)間、精力與用戶直接接觸，等于另一只眼睛也over，然后盲人摸象。接上一點(diǎn)，典型的理財(cái)用戶是什么？

互金產(chǎn)品千篇一律。p2p平臺(tái)的官網(wǎng)，幾乎清一色的，相同的導(dǎo)航、首頁(yè)banner、banner右側(cè)的注冊(cè)登錄、一個(gè)產(chǎn)品列表頁(yè)、一個(gè)個(gè)人賬戶頁(yè)、一個(gè)安全保障頁(yè)、一個(gè)about頁(yè)；產(chǎn)品業(yè)務(wù)上，注冊(cè)送體驗(yàn)金、邀請(qǐng)送體驗(yàn)金，時(shí)不時(shí)搞搞加息、搞搞抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)勵(lì)按照投資額成剃度。除了螞蟻、理財(cái)通這類超大型平臺(tái)，互金產(chǎn)品真沒(méi)什么特色，互金PM的成就感也是缺失的。

互金PM的求索

盡管有上述的困難，暫時(shí)的迷失，但真正合格的PM是有強(qiáng)大的自驅(qū)力的，會(huì)知難而進(jìn)；止步不前只能說(shuō)明你不夠合格，不斷求索才能有所收獲。

互聯(lián)網(wǎng)，還是金融？敬畏金融，是很多互金團(tuán)隊(duì)都會(huì)傳達(dá)的思想，敬畏金融的專業(yè)性、嚴(yán)肅性。很多金融人說(shuō)，不少不懂金融的互聯(lián)網(wǎng)人涌入互金，給行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。但是，有對(duì)有錯(cuò)，傳統(tǒng)金融并非沒(méi)有欺騙、貪婪；反而，互聯(lián)網(wǎng)崇尚的是平等、透明、服務(wù)的精神，只是O2O補(bǔ)貼等打法讓用戶變得急躁。作為PM，需要的是以互聯(lián)網(wǎng)的精神，以用戶為中心，以為用戶創(chuàng)造價(jià)值為目的。

監(jiān)管并沒(méi)有鼓吹的那么有用。實(shí)現(xiàn)了資金托管，只是增加了違規(guī)操作的門檻，實(shí)際上傳統(tǒng)的金融人比誰(shuí)都明白該怎么應(yīng)對(duì)政策。一個(gè)平臺(tái)是真正做業(yè)務(wù)、服務(wù)用戶，還是出于其他目的，仍然決定于管理層的初心。國(guó)外最大的p2p平臺(tái)Lending Club創(chuàng)始人違規(guī)操作，股價(jià)一夜間掉了35%，可見(jiàn)道德自律的關(guān)鍵性。

大部分p2p并不能算是互聯(lián)網(wǎng)金融。大部分p2p只是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作了一個(gè)融資的渠道，降低了獲取用戶的門檻，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是有數(shù)據(jù)支撐的風(fēng)控系統(tǒng)的，而做到這一點(diǎn)的少之又少，單說(shuō)擁有足夠數(shù)據(jù)量的也只有“三馬”了吧。所以，大部分平臺(tái)仍然是傳統(tǒng)金融的模式，核心仍然在線下。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)1.0是簡(jiǎn)單的信息連接，2.0有了人機(jī)交互，能對(duì)不同個(gè)體提供不同服務(wù)；相對(duì)應(yīng)的技術(shù)分別是搜索算法和推薦算法。很顯然，大部分p2p平臺(tái)只是處在很初級(jí)的1.0時(shí)代。最顯而易見(jiàn)的，能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)少到可以忽略。因而，互金PM能做的事情、要做的事情還有很多。

互金產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)是什么？?jī)煞N誤區(qū)：

• 一是脫離業(yè)務(wù)，空談?dòng)脩趔w驗(yàn)，糾結(jié)于交互細(xì)節(jié)；
• 二是只管安全、高收益，認(rèn)為其他體驗(yàn)無(wú)足輕重。

實(shí)際上，介于業(yè)務(wù)與細(xì)節(jié)之間，理財(cái)通做的很好，舉兩個(gè)例子：第一個(gè)，理財(cái)通資產(chǎn)端是貨基，貨基非工作日不能贖回，但為了保證用戶能及時(shí)提現(xiàn)到賬，理財(cái)通自行墊資；第二個(gè)，理財(cái)通有一個(gè)每月定時(shí)存工資的功能，當(dāng)這一天剛好是非工作日時(shí)，由于非工作日不起息，所以他回提醒你避免資金空轉(zhuǎn)而推遲轉(zhuǎn)入。安全、高收益是純業(yè)務(wù)的事情，是風(fēng)控、是資產(chǎn)端負(fù)責(zé)的事情，交互細(xì)節(jié)是錦上添花，如果都能像理財(cái)通一樣聚焦在最大限度的在有限的空間里滿足用戶的需求、為用戶著想，那整體的用戶體驗(yàn)會(huì)上一個(gè)臺(tái)階。

互聯(lián)網(wǎng)金融不止是p2p。眾籌、保險(xiǎn)、慈善等等，互聯(lián)網(wǎng)金融能做的很多很多，遠(yuǎn)不止理財(cái)、借貸，互金PM的眼界應(yīng)該放遠(yuǎn)一些。

善惡相關(guān)

求索的過(guò)程會(huì)看得愈加清晰，使命也更加清晰。有人說(shuō)，產(chǎn)品經(jīng)理就是要讓正確的事情在正確的時(shí)間發(fā)生。微信支付張小龍說(shuō)，善良是最重要的。

互金PM的初心，善惡相關(guān)。

互金的魏則西?；ソ鹩形簞t西事件嗎？或許只是沒(méi)有生命的消逝吧；但更應(yīng)該說(shuō)，只是沒(méi)有曝光、沒(méi)有代表人物罷了。易租寶750億到只剩10億，千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)投資人他們現(xiàn)在過(guò)得怎樣？太原演講圍攻宋鴻兵的不少是社區(qū)大媽。這些弱勢(shì)群體背后的一個(gè)個(gè)慘痛經(jīng)歷，人們無(wú)暇顧及，且早已麻木。百度在p2p領(lǐng)域的放縱、助長(zhǎng)與醫(yī)療行業(yè)相比，有過(guò)之而無(wú)不及。除了同樣的競(jìng)價(jià)排名，還有百度知道、貼吧等全方位的“服務(wù)”；互金平臺(tái)專業(yè)的輿情負(fù)責(zé)人，與百度溝通刪掉一條負(fù)面評(píng)論簡(jiǎn)直不要太容易。更嚴(yán)重的是，輿情負(fù)責(zé)人還覆蓋了知乎、網(wǎng)貸論壇等專業(yè)社區(qū)，還有隨處可見(jiàn)、防不勝防的軟文流傳在朋友圈、微博，普及著“理財(cái)知識(shí)”，循序漸進(jìn)的誘導(dǎo)人們放松警惕。試試知乎發(fā)個(gè)理財(cái)相關(guān)的貼，半天內(nèi)就有軟文出現(xiàn)；翻一番朋友圈傳的理財(cái)知識(shí)，有幾篇不是理財(cái)平臺(tái)寫(xiě)的？

校園市場(chǎng)的亂象。校園分期是一股浪潮，掀的很高，現(xiàn)在不做校園分期你都不好意思說(shuō)是做校園市場(chǎng)的；然后從分期迅速延伸到借貸，真實(shí)身份、學(xué)籍就可以借到數(shù)額不等的資金，伴以高昂的利息（不少超過(guò)了36%的高利貸線）。沒(méi)有自制力的學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)欠下了巨款，學(xué)校無(wú)為、家長(zhǎng)憤怒，暴力的催債手段把學(xué)生逼向了絕路；社會(huì)不法人士假借學(xué)生信息借貸，資金無(wú)法追繳、學(xué)生背負(fù)壓力。是什么樣激進(jìn)貪婪的一群人循循善誘學(xué)生？另一方面，這些資產(chǎn)很容易形成壞賬，對(duì)接這些資產(chǎn)的理財(cái)端用戶怎么辦？平臺(tái)壓力小啊，大不了宣布創(chuàng)業(yè)失敗，畢竟有很多分期平臺(tái)都是被“全民創(chuàng)業(yè)”鼓動(dòng)起來(lái)的。

同樣的亂象存在于各種類型的資產(chǎn)端。p2p做的是銀行不愿意做的，那么其中就有大量的劣質(zhì)的資產(chǎn)。由于普遍缺乏有效的數(shù)據(jù)、風(fēng)控，平臺(tái)把借款利息要的很高，同樣不少超多了高利貸；試想一下，不惜付出少則20%、多則30%以上代價(jià)借款的，都是些什么樣的個(gè)人喝什么樣的企業(yè)？

理財(cái)用戶的誤區(qū)。理財(cái)本是投資行為，意味著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)充分了解、并能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果，但諸多平臺(tái)宣稱的保本保息等誤導(dǎo)了用戶。然后導(dǎo)致用戶兩個(gè)誤區(qū)：一部分人把理財(cái)當(dāng)成儲(chǔ)蓄，很多平臺(tái)也以“跑贏通脹”說(shuō)服用戶，但儲(chǔ)蓄保本、理財(cái)并不能保本，兩者是完全不同的；還有一部分人把理財(cái)當(dāng)作投機(jī)，炒房炒期貨炒不了，就瞄著哪家平臺(tái)有活動(dòng)、可以薅羊毛，資金頻繁流動(dòng)，變成了徹底的投機(jī)者。有專門的薅羊毛社區(qū)、有專門的薅羊毛群、有專門的薅羊毛公眾號(hào)，當(dāng)這些病態(tài)的東西被大眾習(xí)以為常，讓人哭笑不得。

互金PM的初心，帶給用戶真正的理財(cái)觀。一個(gè)產(chǎn)品終極的成功，是帶給人們真正的價(jià)值觀。審視互金的善與惡，是基于人性的惡？放大貪，利用癡，無(wú)視嗔；還是基于人性的善？克制貪，拒絕癡，轉(zhuǎn)化嗔。感到欣慰的是，諸如眾籌能做一些慈善的事情，諸如供應(yīng)鏈金融能幫助一些中小企業(yè)，諸如理財(cái)通的夢(mèng)想計(jì)劃能引導(dǎo)人們關(guān)注自我，可喜的是，這些已經(jīng)在行動(dòng)。堅(jiān)守初心，希望就有。

希望：場(chǎng)景金融

沉重的思考、自省，艱難的求索，記賬應(yīng)用、還房貸應(yīng)用打開(kāi)了一扇窗，理財(cái)通的夢(mèng)想計(jì)劃、輕松投輕松籌的眾籌模式、水滴互助的社交元素給了釋放，共同抽象成一個(gè)希望——場(chǎng)景金融。

投資是一件自我掌握主動(dòng)權(quán)的事情，是一件不確定又帶著對(duì)未來(lái)期望的事情；投資代表著你對(duì)一個(gè)事物的認(rèn)可，然后你才愿意信任他，并為之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。于是，這變成一個(gè)很注重內(nèi)容的事情，不再只是單一的金錢的事情。而這個(gè)內(nèi)容，表現(xiàn)出來(lái)的就是不同的場(chǎng)景。

• 個(gè)人財(cái)物工具。記錄下個(gè)人的收入、支出流水，個(gè)人的數(shù)據(jù)、家庭的小數(shù)據(jù)挖掘，看看支出分布，順便把閑錢升值。記賬類應(yīng)用是一個(gè)很基礎(chǔ)的工具，高頻、自我，但場(chǎng)景不足，需求弱；不過(guò)，至少這時(shí)理財(cái)不是為了投機(jī)。
• 定投定取。基金定投本就是傳統(tǒng)金融就存在的，代繳代扣也是傳統(tǒng)金融存在的；這兩者應(yīng)用在互金產(chǎn)品中，會(huì)更加便利。每個(gè)月的工資拿出20%定時(shí)轉(zhuǎn)入理財(cái)產(chǎn)品，極致的服務(wù)是依托大數(shù)據(jù)和人工智能，能自動(dòng)幫用戶配置合適的資產(chǎn)；每個(gè)月要還房貸、車貸、交水電物業(yè)費(fèi)，理財(cái)平臺(tái)的小工具、小功能就能代勞；同時(shí)，避免了時(shí)間差，可以達(dá)到收益最大化。但是，這仍然是比較基礎(chǔ)的場(chǎng)景。
• 夢(mèng)想計(jì)劃。我要在明年買車，要在明年付房子首付，要在明年為孩子攢留學(xué)的學(xué)費(fèi)，要在明年籌辦婚禮，那么從今年開(kāi)始攢錢吧。抽象出來(lái)，就是零存整取，但互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能讓這一切變得更加棒：在產(chǎn)品中設(shè)定這樣的一個(gè)夢(mèng)想，不時(shí)提醒自己、激發(fā)動(dòng)力；其次，夢(mèng)想計(jì)劃和定投結(jié)合，不知不覺(jué)中的成就感，讓人心動(dòng)。現(xiàn)在理財(cái)通在這個(gè)方向已經(jīng)走在了路上。
• 整存零取的場(chǎng)景化，慈善。很多長(zhǎng)期的捐贈(zèng)計(jì)劃都是定期轉(zhuǎn)賬，而且每次轉(zhuǎn)的金額相對(duì)較小，比如筆者參與的一個(gè)，一年只要一千，這樣的場(chǎng)景很適合整存零取。
• 眾籌幫助弱小的個(gè)體。眾籌的概念和應(yīng)用早已產(chǎn)生，但沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的流程，規(guī)則眾籌平臺(tái)說(shuō)了算，往往缺乏后續(xù)的跟蹤和投資人權(quán)益的保障。那么如果投資人明確是以理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)幫助這些個(gè)體，例如小的創(chuàng)業(yè)者等，那只不過(guò)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高一些的理財(cái)產(chǎn)品，然后是有始有終的，要有回報(bào)。這樣界于股權(quán)投資和捐贈(zèng)之間的眾籌，更加靈活、更加易于大規(guī)模復(fù)制；輕松投就是優(yōu)秀的代表。
• 一群人的夢(mèng)想計(jì)劃。水滴互助的方式是類保險(xiǎn)的，每個(gè)人小的投入，其中如果有人患癌，則眾人的資金幫助他治療。這個(gè)模式可以繼續(xù)抽象，有共同目標(biāo)的一群人，共同來(lái)積累資金，以一定的規(guī)則約定和約束，不同時(shí)間點(diǎn)幫助到不同的人，設(shè)計(jì)好其中的時(shí)間差。這相當(dāng)于有了社交元素，讓人豁然開(kāi)朗，可擴(kuò)展的空間無(wú)比大。

場(chǎng)景金融的總結(jié)：投資自己，夢(mèng)想計(jì)劃；投資他人，眾籌；投資互相，互助社交。

尾聲

產(chǎn)品人，總是想把握一顆初心，從善出發(fā)，為用戶提供價(jià)值。做互金快一年，從開(kāi)始的懷疑“金融性本惡是否不能改變”到不斷求索，到最近有了些許系統(tǒng)化的內(nèi)容，場(chǎng)景金融讓人豁然開(kāi)朗，帶來(lái)希望，但仍然很粗、很初級(jí)。然而，高興的是，善惡相關(guān)，有了結(jié)論，也就有了價(jià)值。共勉。

#專欄作家#

原高偉，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，諸葛理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理，關(guān)注：社交、消費(fèi)金融、金融理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域，擅長(zhǎng)需求分析、產(chǎn)品邏輯設(shè)計(jì)。

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