筆者現(xiàn)在專做支付，所以開(kāi)一個(gè)支付欄目。從支付產(chǎn)品經(jīng)理開(kāi)始，到基本的名詞概念，再到具體的產(chǎn)品邏輯實(shí)踐，到最難的清結(jié)算，和大家一起通過(guò)積累，慢慢看到整個(gè)支付體系的全貌。以下內(nèi)容來(lái)源于自己看過(guò)的很多篇文章，按照自己的理解，修改后重新組合，搭建知識(shí)體系架構(gòu)。

支付已像空氣一般滲透了人們生活的方方面面，大大小小的經(jīng)濟(jì)行為都無(wú)法離開(kāi)支付，從而支付產(chǎn)品經(jīng)理也在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，逐漸成為各行業(yè)的標(biāo)配崗位。

公司要盈利，就需要有交易，有交易就需要收錢(qián)。我剛開(kāi)始接觸支付時(shí)，一心撲在電商上，后來(lái)才知道支付是通往金融的鑰匙，放貸還款也需要通過(guò)支付，重要性不言而喻。

在支付領(lǐng)域本身方向上，也有更細(xì)的崗位劃分，如支付渠道產(chǎn)品經(jīng)理，交易產(chǎn)品經(jīng)理、支付結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理、支付風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理等。就支付系統(tǒng)的復(fù)雜度而言，每個(gè)模塊可能都需要2年左右的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)才能基本摸透，如要完全吃透某個(gè)模塊，一是需要個(gè)人的努力，二離不開(kāi)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，兩者缺一不可。

一、支付產(chǎn)品經(jīng)理分類

我個(gè)人理解將支付產(chǎn)品經(jīng)理分為兩類：

1. 第三方支付或第四方支付公司的支付產(chǎn)品

無(wú)論是第三方支付還是第四方支付其實(shí)都是市場(chǎng)需求推動(dòng)的結(jié)果，總得來(lái)說(shuō)都是為了提高效率。

第三方支付承接商戶和銀行，常見(jiàn)支付寶和微信。銀行沒(méi)有那么多時(shí)間去一個(gè)個(gè)對(duì)接大大小小的電子商務(wù)平臺(tái)。反過(guò)來(lái)，一個(gè)電子商務(wù)公司，要去接入全國(guó)那么多家銀行系統(tǒng)，從投入成本上來(lái)說(shuō)也不現(xiàn)實(shí)。

第三方支付公司的出現(xiàn)解決了這個(gè)問(wèn)題，我?guī)湍銓?duì)接所有銀行，你只需要接我一個(gè)就行了。反過(guò)來(lái)對(duì)銀行也一樣，只要系統(tǒng)和一家第三方支付公司對(duì)接，就可以實(shí)現(xiàn)為多家電子商務(wù)公司的用戶提供金融服務(wù)。

目前第三方支付市場(chǎng)里，支付寶和財(cái)付通兩大巨頭已占據(jù)將近80%的市場(chǎng)份額。而排名前十的支付機(jī)構(gòu)又占了全國(guó)90%左右的交易量。這些支付機(jī)構(gòu)包括：

1. 財(cái)付通
2. 支付寶
3. 京東錢(qián)包
4. 銀聯(lián)云閃付
5. 翼錢(qián)包
6. 百度錢(qián)包
7. Apple pay
8. 移動(dòng)和包
9. 蘇寧支付
10. 易寶支付

第四方支付，也即聚合支付，如線下付款時(shí)，收銀員拿著掃碼槍掃你的支付寶或者微信碼，常見(jiàn)如收錢(qián)吧。

是商家和第三方支付機(jī)構(gòu)的連接橋梁，為商戶提供了一個(gè)可以統(tǒng)一各種主流支付渠道的聚合支付產(chǎn)品，無(wú)論是微信、支付寶、京東支付、百付寶、銀聯(lián)等，方便用戶付款；又可以方便商戶進(jìn)行賬單管理與核對(duì)，不用多渠道對(duì)賬。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺(tái)等一定需要專業(yè)的支付結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理

公司發(fā)展一般分階段。

第一階段：公司在業(yè)務(wù)發(fā)展初期的時(shí)候接入支付，最多也就1-2個(gè)渠道，并且這時(shí)候主要是為了驗(yàn)證業(yè)務(wù)的可行性，所以很多公司這時(shí)候支付模塊并沒(méi)有拆分出來(lái)，耦合在業(yè)務(wù)系統(tǒng)里。現(xiàn)在很多公司考慮到未來(lái)支付的擴(kuò)展性和賬務(wù)等問(wèn)題，已經(jīng)開(kāi)始招專業(yè)的支付人才來(lái)做這事。

第二階段：在這個(gè)階段業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定規(guī)模，支付已經(jīng)成為業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)當(dāng)中重要的一環(huán)，此時(shí)還需完善支付系統(tǒng)的一系列功能，如會(huì)員系統(tǒng)（賬戶系統(tǒng)）、交易系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、渠道路由系統(tǒng)，還涉及用戶端、商戶端、整個(gè)支付清算對(duì)賬體系等，沒(méi)相關(guān)背景的產(chǎn)品經(jīng)理是搞不定的。

第三階段：發(fā)展到這個(gè)階段，已經(jīng)不僅僅只是為公司業(yè)務(wù)提供收單支付服務(wù)了更多的會(huì)做一些延展性的服務(wù)比如說(shuō)對(duì)商戶的供應(yīng)鏈金融、對(duì)用戶的分期貸款等服務(wù)。

二、進(jìn)階路徑

• 初級(jí)：接入支付方式和支付渠道，提供產(chǎn)品層面方案，比如實(shí)名、綁卡、支付、提現(xiàn)等；
• 中級(jí)：整合渠道，設(shè)計(jì)路由系統(tǒng)、對(duì)賬系統(tǒng)等；
• 高級(jí)：熟悉政策法規(guī)，設(shè)計(jì)支付結(jié)算底層系統(tǒng)，如賬戶體系、記賬系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等。

雖然同為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理，作為支付產(chǎn)品經(jīng)理與其他偏內(nèi)容、體驗(yàn)導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理（例如微博、門(mén)戶、SNS等）在技能有很多不同。

最大的差異在于：支付產(chǎn)品經(jīng)理需要較強(qiáng)的邏輯思維能力，并對(duì)后端系統(tǒng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)有一定的理解。

?主要原因在于支付系統(tǒng)最為麻煩不在于前端的用戶體驗(yàn)，而是后端復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯。如果不理解已有系統(tǒng)的需求場(chǎng)景、實(shí)現(xiàn)邏輯、局限性、約束，那最終產(chǎn)品經(jīng)理只能淪落為需求的傳聲筒。這也是為何諸多支付公司的技術(shù)同學(xué)們總覺(jué)得產(chǎn)品經(jīng)理可有可無(wú)（雖然偏妥，但也不無(wú)道理）。

因此，好的支付產(chǎn)品經(jīng)理，都是坑里爬出的勇士。才了解到《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)白皮書(shū)》作者說(shuō)自己做支付自學(xué)了會(huì)計(jì)。

三、知識(shí)架構(gòu)

1. 支付原理&產(chǎn)品設(shè)計(jì)。學(xué)習(xí)支付整套產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程和原理，例如收銀臺(tái)等頁(yè)面和流程，下單、支付結(jié)果通知、退款等基本支付接口，系統(tǒng)信息流和資金流如何扭轉(zhuǎn)。國(guó)內(nèi)很成功的微信和支付寶接口必讀；當(dāng)然正常的流程只是支付產(chǎn)品很小的一部分，異常流程往往更重要，如掉單、重復(fù)支付等；
2. 合規(guī)政策。了解金融管理部門(mén)法律法規(guī)，避免二清反洗錢(qián)，了解自己的業(yè)務(wù)需要的資源，在產(chǎn)品策劃的過(guò)程中避免違規(guī)；
3. 風(fēng)控體系。除了常見(jiàn)用戶側(cè)異常例如網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，支付產(chǎn)品的風(fēng)控龐大得多，需要考慮的有信息存儲(chǔ)和安全，用戶安全等級(jí)，銀行系統(tǒng)問(wèn)題甚至黑客攻擊，如何防范和應(yīng)對(duì)；
4. 財(cái)務(wù)對(duì)賬系統(tǒng)。因?yàn)橹苯由婕暗藉X(qián)，支付產(chǎn)品的糾紛往往更嚴(yán)重，因此設(shè)計(jì)完整和齊全的客服體系，照顧到各種異常情況，確保有應(yīng)對(duì)方案。
5. 會(huì)計(jì)基礎(chǔ)。由于作為支付的產(chǎn)品經(jīng)理，很難不涉及到記賬問(wèn)題。實(shí)際上，了解清楚會(huì)計(jì)的基本原理、記賬規(guī)則、科目設(shè)置等內(nèi)容即可，不會(huì)超出《會(huì)計(jì)從業(yè)資格》這個(gè)范圍；

四、學(xué)習(xí)方法

1. 多體驗(yàn)競(jìng)品的產(chǎn)品流程和分析其行業(yè)解決方案，擴(kuò)大知識(shí)面及視野；
2. 支付偏技術(shù)，強(qiáng)邏輯，多閱讀接口文檔進(jìn)行深層次了解，思考產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)知道技術(shù)上大致怎么實(shí)現(xiàn)，達(dá)到和技術(shù)溝通無(wú)障礙。多參與技術(shù)實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)的討論中，不恥下問(wèn)，向技術(shù)了解系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)邏輯；
3. 在日常產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，對(duì)自己高標(biāo)準(zhǔn)要求，不要以傳聲筒或撒手掌柜的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自己。在產(chǎn)品方案中，強(qiáng)迫自己寫(xiě)清楚產(chǎn)品業(yè)務(wù)用例的實(shí)現(xiàn)邏輯；
4. 積極參與運(yùn)營(yíng)日常問(wèn)題處理，從問(wèn)題入手，進(jìn)而熟悉所負(fù)責(zé)產(chǎn)品的行業(yè)需求、業(yè)務(wù)邏輯、問(wèn)題、行業(yè)知識(shí)；
5. 自主學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)等學(xué)科、了解政策等規(guī)范。

鑒于上，需要學(xué)習(xí)和提高的地方很多，個(gè)人覺(jué)得做支付產(chǎn)品有一定門(mén)檻，不過(guò)有門(mén)檻才有競(jìng)爭(zhēng)力。道阻且長(zhǎng)，我剛上路，與君共勉。

作者：花開(kāi)不敗，微信公眾號(hào)：涵小仙女，產(chǎn)品經(jīng)理，文藝女青年一枚，白天工作，晚上碼字，愛(ài)美、愛(ài)跑步、愛(ài)旅行，愿我手寫(xiě)我心，余生不將就。

本文由 @花開(kāi)不敗 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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