許多人在面對支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯時，往往會被其復(fù)雜性所困擾，難以抓住本質(zhì)。本文直白且系統(tǒng)地梳理了支付系統(tǒng)各業(yè)務(wù)的本質(zhì)，供大家參考學習。

最近讓團隊里的小朋友給我講講支付，發(fā)現(xiàn)繞半天還沒有講到本質(zhì)的東西。

一、支付（收單）

給支付最簡單的定義，就是幫商戶把用戶的錢扣到支付平臺的賬戶，支付流程相關(guān)的所有工作都是圍繞這個核心點展開。至于錢到了支付平臺賬戶后怎么做，后面還有清分結(jié)算，對賬等。

支付方式、支付渠道的抽象在每個公司都不一樣，而且現(xiàn)在為了提高用戶體驗，創(chuàng)新了很多種支付方式，比如掃碼付（還分正掃、反掃），三方錢包APP跳轉(zhuǎn)支付，快捷支付，網(wǎng)銀支付，代扣，先用后付（京東白條、花唄，國外的BNPL），VA、OTC、余額賬戶等。

1. 支付的本質(zhì)

說明：

• 支付的本質(zhì)是幫商戶把用戶的錢扣到支付平臺的賬戶。
• 比較特殊是余額支付和營銷，余額是平臺內(nèi)部開設(shè)的虛擬賬戶，不會調(diào)用外部渠道。營銷往往也是調(diào)用內(nèi)部的營銷系統(tǒng)做核銷，分有資和無資。
• 涉及的記賬，這里沒有畫出來。在后面的賬務(wù)系統(tǒng)章節(jié)中有詳細介紹。

2. 支付信息流

說明：

• 只畫了幾個核心的域，部分域沒有畫出來，比如額度中心等。
• 部分調(diào)用會有多次，為簡化，也只畫了一次，比如會員的校驗。
• 有些流程沒有畫出來，比如收單推進成功后，也會調(diào)用賬務(wù)進行記賬。

3. 支付資金流

資金流在后面的賬務(wù)章節(jié)會詳細介紹，這里只做個簡單說明。

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首先是虛擬資金流，也就是支付平臺內(nèi)部的資金流，以即時到賬模式為例，如下：

說明：

• 支付平臺記賬都是復(fù)式記賬法，渠道扣款成功后，會同時記“支付網(wǎng)關(guān)過渡戶”和“渠道待清算”。此處為了簡化，只寫了支付網(wǎng)關(guān)過渡戶。
• 還有分賬、分潤模式。比如：商戶A是通過一個大商戶B入駐到了支付平臺，商戶A收98塊，大商戶B收手續(xù)費1塊，平臺直接結(jié)算給商戶A和大商戶B，就是典型的分潤模式。

實體資金流就是外部銀行之間的資金流轉(zhuǎn)。

二、撤銷與退款

撤銷和退款都是支付的逆向操作。兩者核心的區(qū)別：

• 撤銷：沒有支付成功的單據(jù)，也可以撤銷。如果還沒有支付成功，就直接關(guān)閉訂單。如果已經(jīng)支付成功，就把用戶的錢退回去。
• 退款：只有支付成功后，才能進行退款。如果訂單還沒有支付成功，返回退款失敗。如果支付成功，就把用戶的錢退回去。

在以前還有一個沖正的概念，現(xiàn)在用得比較少。沖正的概念來源于以前信用卡POS機交易場景，當信號不好時，不知道上次支付是成功還是失敗，就對支付交易發(fā)起一筆沖正，本質(zhì)和撤銷是一樣的。

因不同的收單機構(gòu)或外部渠道都有自己的業(yè)務(wù)方案，所以針對撤銷和退款還會存在一些差異：

• 有些收單機構(gòu)和外部渠道，對于支付成功的交易，只有在日切前可以撤銷，日切后只能退款。
• 有些收單機構(gòu)和外部渠道，撤銷和退款已經(jīng)合并。
• 一般情況下撤銷是退款退費，也就是收的支付手續(xù)費，會退回給商家。而退款通常是退款不退費的，也就是收的支付手續(xù)費，不會退回給商家。不過也有些收單機構(gòu)或外部渠道，退款也會退費。

1. 退款本質(zhì)

說明：

• 退款的本質(zhì)就是把錢先從商戶那里扣除，然后轉(zhuǎn)給用戶。
• 余額支付的退款不會調(diào)用外部渠道。
• 完整的流程很長，比如：收到商戶的退款請求后，需要先查詢歷史合約，檢查合約是否支持退款，是否過了退款有效期，是否滿足最小退款金額，全部通過后，就創(chuàng)建退款單并保存。接下來會進入退款資金準備階段，因為從資損防控的角度，除非另有合約約定，否則支付平臺一般是不會做墊資退款的。在退款資金準備階段，需要實時扣減商戶待結(jié)算戶的錢，這是與支付流程很大不同的點。當然，有些支付公司可能和商戶約定從獨立的退款賬戶進行扣款，那也需要保證這個退款賬戶余額充足。

2. 退款資金流

說明：

• 退款校驗通過后，需要做資金準備，歸集到退款過渡戶。調(diào)用渠道成功后，到渠道待清算。
• 為了簡化，只畫了單邊賬戶，實際記賬時是復(fù)式記賬。
• 還有一些流程沒有畫出來，比如清算文件過來會對賬，推進到渠道應(yīng)清算，與渠道對賬后，還會推進到銀行頭寸。

3. 外部渠道清算

外部渠道支付成功、或退款成功，都會涉及清算流程，簡單地說，就是外部渠道把當天的支付、退款交易數(shù)據(jù)先進行軋差，然后生成一個清算文件，支付平臺拿到這個文件后，解析并與內(nèi)部的交易進行對賬，對賬成功后，從待清算戶到應(yīng)清算戶，在渠道真實打款后，查到賬單，再從應(yīng)清算到銀行頭寸。

更詳細的可以參考后面的賬務(wù)域內(nèi)容。

說明：

• 圖中畫的外部渠道是三方錢包的場景，也就是支付平臺和外部渠道全部都是在銀行開的賬戶，會有跨行轉(zhuǎn)賬。
• 特殊情況下，外部渠道是一個銀行，支付平臺直接在這個銀行開了賬戶，那就是外部渠道內(nèi)部轉(zhuǎn)賬。

4. 商戶結(jié)算

在收單機構(gòu)（支付平臺）里，結(jié)算就是把幫商戶收進來的錢，按約定的結(jié)算規(guī)則，準確、及時地結(jié)算給商戶。

結(jié)算前需要先做清分，就是把一筆支付的錢，根據(jù)當初簽訂的合約分成若干份。比如支付100塊，平臺手續(xù)費1塊，商戶99塊。

根據(jù)合約，可以結(jié)算到余額，也可以結(jié)算到卡，結(jié)算還有結(jié)算周期，也就是所謂的T+n，其中的T是指交易時間，n指第幾天結(jié)算。比如T+0就是當天的交易當天結(jié)算，T+2就是當天的交易在第3天才結(jié)算。

三、充值

充值就是把用戶的錢充到支付平臺余額賬戶。余額因為涉及到資金安全，所以無論國內(nèi)國外基本上都是需要持牌經(jīng)營。

很多持牌機構(gòu)都想讓用戶做充值，好處也很明顯，比如：

• 使用余額支付的成功率極高。
• 因為有資金留存，用戶打開的頻率更高。

在國外，如果利用好流動性管理，因為資金量足夠大，利息或理財收益也很高。

充值的核心只有2個點：

1. 支付平臺調(diào)用渠道把用戶賬戶的錢轉(zhuǎn)到支付平臺的賬戶。
2. 支付平臺把用戶的余額賬戶加上對應(yīng)的金額。

四、轉(zhuǎn)賬/代發(fā)/調(diào)撥

轉(zhuǎn)賬、代發(fā)、調(diào)撥的本質(zhì)就是把資金從一個賬戶轉(zhuǎn)到另一個賬戶。三者之間有一些細微的區(qū)別：

• 轉(zhuǎn)賬：一般是指個人到個人的轉(zhuǎn)賬。包括余額到余額，余額到卡。
• 代發(fā)：一般是指商戶到個人的轉(zhuǎn)賬。比如代發(fā)工資。
• 調(diào)撥：一般是指支付平臺內(nèi)部多個銀行賬戶之間做流動性管理時的轉(zhuǎn)賬。

還有兩種比較特殊的轉(zhuǎn)賬，就是發(fā)紅包和AA收款。一對一的紅包，本質(zhì)就是一對一的轉(zhuǎn)賬，一對多的紅包，本質(zhì)就是一對多轉(zhuǎn)賬。AA收款的本質(zhì)就是多對一的轉(zhuǎn)賬。

以轉(zhuǎn)賬到銀行卡為例，用戶A把自己的余額100元轉(zhuǎn)給B用戶在招行的銀行卡，如下：

說明：支付平臺先把A用戶余額賬戶扣減。然后調(diào)用外部渠道轉(zhuǎn)賬，由銀行把支付平臺備付金的資金轉(zhuǎn)到B用戶的賬戶上。

五、提現(xiàn)

提現(xiàn)的本質(zhì)也是轉(zhuǎn)賬，只是用戶把支付平臺余額賬戶的錢，轉(zhuǎn)到自己在外部渠道的賬戶里。

與一般意義上的轉(zhuǎn)賬的區(qū)別在于，通常情況下說的轉(zhuǎn)賬是不同用戶或商戶之間的轉(zhuǎn)賬，而提現(xiàn)默認是自己余額賬戶的錢提到自己開設(shè)在外部銀行的賬戶。比如支付寶或微信余額提現(xiàn)到自己在招行的賬戶里。

六、外匯

外匯業(yè)務(wù)表面上只是把一種貨幣換成另外一種貨幣，但是實際情況下是非常復(fù)雜的。比如需要區(qū)分自由流動貨幣和管制貨幣，交易有即期、遠期、掉期等，涉及跨境電商有結(jié)匯入境和入境結(jié)匯。另外，外匯市場是全球最大的金融市場。

說明：

這是一個典型的跨境資金流案例。用戶支付USD，收單機構(gòu)收到的是USD，但是需要結(jié)算CNY給中國境內(nèi)的商戶。

收單機構(gòu)（也就是支付平臺）需要先將USD兌換成CNH（離岸人民幣），再由入境代發(fā)機構(gòu)把CNY結(jié)算給中國境內(nèi)商戶。這是所謂的“結(jié)匯入境”。

如果采用“入境結(jié)匯”的方式，則收單機構(gòu)直接結(jié)算USD給商戶在境外的銀行賬戶中，由商戶以USD匯入境內(nèi)，再兌換成CNY?；蛘呤諉螜C構(gòu)先把USD匯入境內(nèi)備付金賬戶，再兌換成CNY，然后再結(jié)算CNY給中國境內(nèi)商戶。

以上這些不同的資金處理方案，統(tǒng)稱為資金方案。