在前面的文章中，我們從體系、流程等對(duì)金融的解決方案進(jìn)行了分享。這篇文章，我們從場(chǎng)景出發(fā)，看看這個(gè)案例，是如何提供解決方案的。

一、背景介紹

蘇州蘇高新數(shù)融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“蘇高新數(shù)融公司”）位于蘇州高新區(qū)，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，是一家國(guó)資控股、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，提供數(shù)字化、智能化、系統(tǒng)后、綜合化產(chǎn)融服務(wù)等數(shù)字科技公司。

蘇高新數(shù)融公司緊跟數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮，快速成為數(shù)字金融板塊的核心企業(yè)，在數(shù)據(jù)要素、普惠金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字人民幣應(yīng)用等方向進(jìn)行卓有成效的前瞻性業(yè)務(wù)布局，利用新型的科學(xué)技術(shù)，將金融活動(dòng)主動(dòng)嵌入已有的服務(wù)場(chǎng)景，使金融產(chǎn)品與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，為企業(yè)提供無(wú)處不在的個(gè)性化、定制化金融服務(wù)。

二、產(chǎn)品介紹

1、供應(yīng)鏈金融數(shù)信產(chǎn)品

數(shù)信產(chǎn)品定義：數(shù)信是基于核心企業(yè)獲得銀行授信，以真實(shí)交易為背景，向供應(yīng)商開(kāi)具的體現(xiàn)交易雙方基礎(chǔ)合同之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的電子信用憑證。參與數(shù)信產(chǎn)品的主體有核心企業(yè)（債務(wù)方）、資金方（銀行）、多級(jí)供應(yīng)商（債權(quán)方）、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商（蘇高新數(shù)融）。

數(shù)信產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式：基于核心企業(yè)與供應(yīng)商已確權(quán)的有賬期的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，核心企業(yè)簽發(fā)數(shù)信憑證給供應(yīng)商，供應(yīng)商接收數(shù)信憑證后，可融資、可轉(zhuǎn)讓、可持有。當(dāng)供應(yīng)商向平臺(tái)發(fā)起融資，則銀行提供資金，通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行防空，供應(yīng)商支付融資費(fèi)用。融資費(fèi)用由銀行和平臺(tái)按協(xié)議分成。

數(shù)信產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：融資方無(wú)須提供抵押、擔(dān)保，審批方便快捷，由真實(shí)交易背景和確權(quán)債權(quán)債務(wù)關(guān)系作保障。

數(shù)信產(chǎn)品操作流程

2、國(guó)采/政采貸產(chǎn)品

產(chǎn)品定義：平臺(tái)協(xié)同銀行以政府采購(gòu)或國(guó)企采購(gòu)誠(chéng)信考核和信用審查為基礎(chǔ)，憑借中小企業(yè)獲取并提供的政府/國(guó)企采購(gòu)合同，無(wú)須提供抵押或擔(dān)保，按優(yōu)于一般中小企業(yè)貸款的利率發(fā)放貸款的一種新融資方式，最高可融合同額的70%。參與產(chǎn)品的主體有資金方（銀行）、融資企業(yè)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商（蘇高新數(shù)融）。融資方支付融資費(fèi)用，融資費(fèi)用由銀行和平臺(tái)按協(xié)議分成。

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產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：融資企業(yè)無(wú)需任何抵押擔(dān)保，審批方便快捷。

產(chǎn)品流程：融資企業(yè)與政府/國(guó)企簽署訂單之后，可登錄蘇高新數(shù)融公司政采/國(guó)采貸平臺(tái)，注冊(cè)填寫(xiě)對(duì)應(yīng)信息，并上傳真實(shí)的合同等信息，平臺(tái)確認(rèn)后，將融資企業(yè)信息推送銀行，銀行確權(quán)后，融資企業(yè)開(kāi)立監(jiān)管賬戶(hù)，銀行批準(zhǔn)授信額度并放款。

3、商戶(hù)信易貸產(chǎn)品

產(chǎn)品定義：平臺(tái)（蘇高新數(shù)融）通過(guò)對(duì)注冊(cè)商戶(hù)利用大數(shù)據(jù)模型、智能風(fēng)控等金融科技手段，進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，向銀行獲取綜合授信，通過(guò)平臺(tái)向獲授信的商戶(hù)發(fā)放貸款；參與產(chǎn)品的主體有資金方（銀行）、優(yōu)質(zhì)商戶(hù)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商（蘇高新數(shù)融）。

產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式：商戶(hù)注冊(cè)到平臺(tái)后，平臺(tái)進(jìn)行綜合評(píng)估，向銀行獲取授信，發(fā)放融資，商戶(hù)支付融資費(fèi)用，融資費(fèi)用由平臺(tái)與銀行分成。

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：商戶(hù)無(wú)需提供抵押擔(dān)保，審批快捷方便。

蘇高新數(shù)融公司圍繞數(shù)字金融打造供應(yīng)鏈金融、政采/國(guó)采貸、商戶(hù)信易貸等普惠金融場(chǎng)景解決方案，切實(shí)解決之小微企業(yè)特別是輕資產(chǎn)企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題。

三、技術(shù)和平臺(tái)

1、場(chǎng)景金融平臺(tái)

平臺(tái)通過(guò)開(kāi)放銀行構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式，重塑客戶(hù)旅程，提供極致服務(wù)體驗(yàn)，以客戶(hù)、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和商業(yè)模式四個(gè)核心要求為切入點(diǎn)，自建平臺(tái)+外接生態(tài)，突破線性發(fā)展，構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)“第二曲線”和“換道超車(chē)”，以客戶(hù)為中心，從生態(tài)場(chǎng)景出發(fā)，運(yùn)用金融科技，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求和金融服務(wù)的實(shí)時(shí)、無(wú)縫連接。

2、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)

數(shù)信是基于核心企業(yè)獲得銀行、保理等金融機(jī)構(gòu)授信，以真實(shí)買(mǎi)賣(mài)合同為背景，向供應(yīng)商開(kāi)具的體現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方基礎(chǔ)合同之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的電子信用憑證。參與數(shù)信產(chǎn)品的主體由核心企業(yè)（債務(wù)方）、資金方（銀行等金融機(jī)構(gòu)）、多級(jí)供應(yīng)商（債權(quán)方）、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方（數(shù)融公司）。其運(yùn)營(yíng)模式是基于核心企業(yè)與供應(yīng)商已確權(quán)的有賬期的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，核心企業(yè)簽發(fā)數(shù)信憑證給供應(yīng)商，供應(yīng)商接收數(shù)信憑證后，可融資、可轉(zhuǎn)讓、可持有。當(dāng)供應(yīng)商向平臺(tái)發(fā)起融資，則銀行等金融機(jī)構(gòu)提供資金線上放款，供應(yīng)商線上支付融資費(fèi)用。

供應(yīng)鏈金融平臺(tái)等結(jié)構(gòu)一般包括三個(gè)主要主要組成部分：供應(yīng)鏈核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，主要功能包括融資、結(jié)算、保險(xiǎn)和信息服務(wù)。

其中，融資是核心的功能，包括應(yīng)收賬款融資、訂單融資、存貨融資等多種形式。

結(jié)算是指在供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)上的結(jié)算，包括應(yīng)付賬款、貨款等各種結(jié)算服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的特點(diǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：

1. 金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，為供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)；
2. 通過(guò)信息化手段實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的快速、高效、透明運(yùn)轉(zhuǎn)；
3. 強(qiáng)調(diào)共享和協(xié)作，促進(jìn)供應(yīng)鏈上哥哥企業(yè)之間的互利合作；
4. 調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)保險(xiǎn)等方式減少風(fēng)險(xiǎn)。

供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的技術(shù)創(chuàng)新點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

1. 采用大數(shù)據(jù)分析，對(duì)供應(yīng)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和控制，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和準(zhǔn)確性。
2. 建立開(kāi)放式的生態(tài)系統(tǒng)，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈企業(yè)和第三方服務(wù)商加入，共同參與供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的建設(shè)和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)更加廣泛的資源共享和合作。
3. 通過(guò)云計(jì)算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的資源和數(shù)據(jù)進(jìn)行集中管理和共享，提高平臺(tái)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理和分析能力。
4. 區(qū)塊鏈技術(shù)：自主研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，真實(shí)鏈接、不可篡改、可追溯。
5. 數(shù)據(jù)安全隱私：分布式存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)隔離，雙崗審核，權(quán)限管理。
6. 安全認(rèn)證：國(guó)際PCIDSS認(rèn)證、ICP EDI認(rèn)證、區(qū)塊鏈服務(wù)備案。

四、風(fēng)險(xiǎn)管理

1、風(fēng)控體系構(gòu)成

（1）在數(shù)據(jù)安全方面

使用加密技術(shù)對(duì)敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)。在服務(wù)端和客戶(hù)端之間采用安全通信協(xié)議，如HTTPS或SSL/TLS，來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中的安全。使用身份驗(yàn)證和授權(quán)機(jī)制來(lái)限制對(duì)敏感數(shù)據(jù)的訪問(wèn)權(quán)限。例如，采用OAuth2.0或JWT等認(rèn)證授權(quán)機(jī)制，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證和授權(quán)。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)備份和災(zāi)難恢復(fù)機(jī)制，以確保在意外情況下能夠迅速恢復(fù)數(shù)據(jù)。

（2）在數(shù)據(jù)治理方面

對(duì)產(chǎn)品制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保產(chǎn)品數(shù)據(jù)的一致性和可靠性。例如，統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式、命名規(guī)范、數(shù)據(jù)字典等。對(duì)產(chǎn)品建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)的質(zhì)量和完整性，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)訪問(wèn)控制和和審計(jì)機(jī)制，監(jiān)測(cè)對(duì)數(shù)據(jù)的訪問(wèn)情況和操作記錄，防止數(shù)據(jù)被濫用或篡改。

2、風(fēng)控創(chuàng)新點(diǎn)

對(duì)產(chǎn)品做安全檢測(cè)機(jī)制，監(jiān)控Web應(yīng)用程序的HTTP流量并檢測(cè)惡意行為，包括SQL注入、XSS攻擊、文件包含等。對(duì)產(chǎn)品采用數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和挖掘，發(fā)現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，提前做好風(fēng)險(xiǎn)控制和應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。在信息安全方面對(duì)產(chǎn)品采用新鮮安全技術(shù)來(lái)保障服務(wù)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)、訪問(wèn)控制等。

五、經(jīng)驗(yàn)分享

場(chǎng)景在哪里，客戶(hù)就在哪里，金融服務(wù)就延伸到哪里。因行業(yè)不同、規(guī)模不同、地域差異等因素，客戶(hù)需求的個(gè)性化特點(diǎn)較為普遍，并由此帶來(lái)場(chǎng)景建設(shè)的碎片化，相似的場(chǎng)景出現(xiàn)在不同的系統(tǒng)、不同的部門(mén)、不同的客戶(hù)中。把提供系統(tǒng)變成提供服務(wù)，為客戶(hù)提供快速、安全、簡(jiǎn)約、可定制的金融服務(wù)，是蘇高新數(shù)融公司的成功經(jīng)驗(yàn)。