ChatGPT帶火了AI和大模型領(lǐng)域，2年過去，各行業(yè)在AI落地上也開始加速。這篇文章，我們來看看AI技術(shù)在銀行、金融領(lǐng)域的落地情況。

從ChatGPT面世以來，短短2年時(shí)間，AI技術(shù)就已經(jīng)極大的影響了我們的生活，盡管還達(dá)不到翻天覆地的變化，但是已經(jīng)極大的提高了我們工作的效率。

從我個(gè)人使用感受來看，至少我現(xiàn)在基本已經(jīng)拋棄了傳統(tǒng)的搜索引擎，遇到問題都是使用AI搜索，不僅僅是在工作上的助力，生活上遇到的問題也更加依賴于AI去進(jìn)行解答，個(gè)人目前用的最多的AI工具是kimi，其次是豆包、文心一言、通義千問，體驗(yàn)?zāi)壳白詈玫倪€是kimi。

現(xiàn)有AI能力，大家基本都認(rèn)可對于客服行業(yè)、電商行業(yè)、教育行業(yè)以及游戲影視行業(yè)是極大的助力，比方說智能客服從傳統(tǒng) FAQ到現(xiàn)在的AI大模型最擅長的文本問答，能力有了質(zhì)的飛躍。

而對于電商行業(yè)、文生圖、文生視頻，商品的名稱、主圖、詳情頁、主視頻介紹等，非常的契合，甚至數(shù)字人AI直播帶貨都能游刃有余。

游戲和影視行業(yè)就更加不用說了，今年初爆火的日本游戲《幻獸帕魯》就應(yīng)用了非常多的AI生成技術(shù)，，72小時(shí)就銷售突破500萬份，但不可避免的是被質(zhì)疑抄襲《寶可夢》，鵝廠最新發(fā)布的一支廣告片就是純AI生成的，海外的可口可樂最新的一支廣告也是AI生成的，盡管褒貶不一，但是毋庸置疑AI技術(shù)極大的釋放了生產(chǎn)力。

可以期待，AI技術(shù)一定會(huì)像曾經(jīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一樣，為我們的生活帶來翻天覆地的變化，越來越多的AI爆款應(yīng)用也會(huì)出現(xiàn)在我們生活的方方面面，期待這一刻的到來。

那對于金融業(yè)，細(xì)分到銀行業(yè)，作為非常嚴(yán)肅甚至可以說嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，2年來AI技術(shù)到底哪些變化呢？作為銀行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理，就來談?wù)勎业母惺堋?/p>

首先，先說一下總體感受或者結(jié)論，目前AI大模型已經(jīng)在銀行業(yè)有了很多場景的應(yīng)用落地，但是整體提供的能力參差不齊。

主要受限于兩點(diǎn)：

一是銀行業(yè)的屬性，在合規(guī)和監(jiān)管領(lǐng)域，還是需要謹(jǐn)慎，畢竟涉及到人們的錢袋子；

二是銀行確實(shí)可能不像互聯(lián)網(wǎng)大廠，在算力層面還是存在比較大的瓶頸。

一、智能客服與虛擬助手

從傳統(tǒng)的FAQ客服或者知識(shí)庫，AI技術(shù)在語義識(shí)別，語言理解上面上了很大的臺(tái)階，同時(shí)不需要人工維護(hù)問題庫，直接運(yùn)用大模型和agent智能體，就能提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)。

傳統(tǒng)銀行客服往往面臨著客戶咨詢量大、問題重復(fù)率高、響應(yīng)速度慢等問題。AI 智能客服的出現(xiàn)有效解決了這些痛點(diǎn)。通過自然語言處理（NLP）技術(shù)，智能客服能夠理解客戶的問題，并迅速給出準(zhǔn)確的回答。無論是賬戶查詢、業(yè)務(wù)辦理流程咨詢還是常見問題解答，智能客服都能 24 小時(shí)不間斷地為客戶提供服務(wù)。

例如，中國工商銀行的智能客服 “工小智”，能夠準(zhǔn)確識(shí)別客戶意圖，其回答的準(zhǔn)確率不斷提高，大大減輕了人工客服的壓力，同時(shí)也提升了客戶體驗(yàn)?？蛻魺o需再長時(shí)間等待人工客服接聽電話，即可快速獲得所需信息，極大地提高了服務(wù)效率。

虛擬助手可以理解為數(shù)字人，數(shù)字人不僅僅可以提供遠(yuǎn)程智能審核服務(wù)，還可以提供情感陪伴，從文本型智能客服升級為有血有肉的數(shù)字人，很多銀行都提供了類似的服務(wù)，且可以應(yīng)用在多個(gè)領(lǐng)域。

甚至，建設(shè)銀行已經(jīng)將人形機(jī)器人應(yīng)用在網(wǎng)點(diǎn)：7月11日，國內(nèi)首個(gè)智能人形機(jī)器人銀行大堂經(jīng)理場景訓(xùn)練基地在建行上海浦東分行正式啟用。

另外工商銀行已經(jīng)探索在網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)用人形機(jī)器人，搭載大模型能力，在業(yè)務(wù)講解、迎賓導(dǎo)流、交易引導(dǎo)等場景開展應(yīng)用試點(diǎn)。

具身智能機(jī)器人在銀行業(yè)有朝一日能替代接待人員嗎，讓我們拭目以待。

二、智能營銷與投顧助手

營銷可以說是生存式AI大模型最強(qiáng)大的能力，包括文本的營銷、圖片視頻等營銷物料的生成，不管是在傳統(tǒng)行業(yè)，還是金融銀行業(yè)，都有很大的應(yīng)用場景。

AI技術(shù)通過提升智能客服的金融知識(shí)理解能力、內(nèi)容生成能力及安全問答能力，為銀行提供了新的營銷工具。這種智能營銷不僅提高了營銷的精準(zhǔn)度，還增強(qiáng)了客戶的參與度。

2.1 精準(zhǔn)客戶畫像

利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對客戶的基本信息、交易記錄、消費(fèi)行為等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，構(gòu)建精準(zhǔn)的客戶畫像，深入了解客戶的需求、偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為個(gè)性化的營銷和投顧服務(wù)提供依據(jù)。

2.2 個(gè)性化產(chǎn)品推薦

根據(jù)客戶畫像，智能營銷系統(tǒng)能夠?yàn)榭蛻敉扑]符合其需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等，提高營銷的精準(zhǔn)度和成功率，同時(shí)增強(qiáng)客戶對銀行的滿意度和忠誠度。

2.3 投資組合優(yōu)化

智能投顧系統(tǒng)基于現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，為客戶提供個(gè)性化的投資組合建議。它可以根據(jù)市場行情和客戶的投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，動(dòng)態(tài)調(diào)整投資組合，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

2.4 營銷文案生成

銀行客戶經(jīng)理一般都管理著成百上千個(gè)客戶，怎么根據(jù)客戶畫像生存?zhèn)€性化匹配的營銷文案，針對不同的客戶，不同的活動(dòng)主題，AI可以實(shí)現(xiàn)最高效率的營銷文案生成。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理與防控

3.1 信用評估的革新

傳統(tǒng)的信用評估依賴于有限的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和歷史記錄，而AI技術(shù)能夠通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法分析更多的非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)點(diǎn)，如社交媒體活動(dòng)、購物習(xí)慣等，以更全面地評估個(gè)人或企業(yè)的信用狀況。這種多維度的分析方法使得銀行能夠更準(zhǔn)確地預(yù)測貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，從而優(yōu)化信貸資源的分配。

3.2 欺詐檢測與預(yù)防

AI系統(tǒng)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控交易流，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法快速識(shí)別異常交易模式，有效防范信用卡欺詐和其他形式的資金盜竊行為。此外，通過持續(xù)學(xué)習(xí)新的欺詐手法，AI可以在未知威脅出現(xiàn)之前就建立起防御機(jī)制，保護(hù)銀行及其客戶的資產(chǎn)安全。

在反電詐和反洗錢領(lǐng)域，AI技術(shù)以及agent智能體技術(shù)，將大大提升防控的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性。

3.3 自動(dòng)化貸款審批與個(gè)性化利率制定

借助自然語言處理技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，銀行能夠快速處理貸款申請，并基于多維度的數(shù)據(jù)做出更加準(zhǔn)確的決策。自動(dòng)化的審批流程不僅提高了貸款審批的效率，還降低了人為錯(cuò)誤的可能性。

AI技術(shù)可以根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)特征定制個(gè)性化的貸款利率，提高競爭力的同時(shí)降低違約率。這種個(gè)性化的定價(jià)策略使得銀行能夠更好地滿足不同客戶的需求，同時(shí)也提高了銀行的盈利能力。

四、銀行內(nèi)部運(yùn)營管理

AI在銀行內(nèi)部的應(yīng)用可能要比直接面向客戶的應(yīng)用更加成熟與穩(wěn)定，出于謹(jǐn)慎性合規(guī)性和安全性等，AI技術(shù)在外部的應(yīng)用還是會(huì)更加的克制，但是在內(nèi)部工作效率的提升方面，AI還是大有可為，且存在非常多的應(yīng)用場景。

4.1 內(nèi)部流程自動(dòng)化

RPA 技術(shù)可以模擬人工操作，自動(dòng)處理大量重復(fù)性、規(guī)律性的任務(wù)，如數(shù)據(jù)錄入、報(bào)表生成、文件整理等，提高工作效率，減少人為錯(cuò)誤，降低運(yùn)營成本。

RPA技術(shù)其實(shí)已經(jīng)是在銀行內(nèi)部相對成熟的技術(shù)，有了AI agent的加持，可謂如虎添翼，有了很多的應(yīng)用場景，調(diào)用大模型技術(shù)，打通OCR、語言識(shí)別、內(nèi)部子系統(tǒng)等。

4.2智能文檔處理與生成

利用自然語言處理和光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對文檔的自動(dòng)閱讀、理解和處理，如合同審核、文件分類、信息提取等，加速業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營效率。

甚至內(nèi)部辦公的會(huì)議紀(jì)要總結(jié)，周報(bào)的匯總，乃至內(nèi)部活動(dòng)策劃方案輸出等場景，AI大模型都基本能覆蓋。

4.3 內(nèi)部培訓(xùn)與學(xué)習(xí)場景

銀行最龐大的隊(duì)伍可能就是網(wǎng)點(diǎn)一線員工，而針對網(wǎng)點(diǎn)一線員工的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)場景，AI也能很好的賦能。

比方說培訓(xùn)活動(dòng)方案的策劃，培訓(xùn)報(bào)告的生成，業(yè)務(wù)知識(shí)的歸納總結(jié)提煉等。

另外針對員工的考核，AI出題，考試應(yīng)用等。

4.4 業(yè)務(wù)知識(shí)問答

利用大模型技術(shù)，搭建內(nèi)部運(yùn)營知識(shí)庫，針對內(nèi)部員工的技能提升以及服務(wù)客戶方面，面對復(fù)雜的業(yè)務(wù)，怎么為客戶提供更好的辦理服務(wù)，一線員工遇到業(yè)務(wù)問題AI實(shí)時(shí)快速解答。

五、結(jié)語

可以看到，AI技術(shù)在銀行的應(yīng)用場景還是非常多的，但是目前在面向客戶方面的場景還是相對沒那么成熟，在內(nèi)部管理效率上面，倒是有很多可為的應(yīng)用場景，這也是很多銀行重點(diǎn)發(fā)力的的領(lǐng)域。

比方說，郵儲(chǔ)銀行最新發(fā)布的“郵智”大模型：具有全面能力構(gòu)建、全棧自主可控、全域場景賦能三大特點(diǎn)，支持企業(yè)智能助手、數(shù)字員工、信貸模型等多場景應(yīng)用。

招行重點(diǎn)建設(shè)智算平臺(tái)，包括訓(xùn)練平臺(tái)和推理平臺(tái)，應(yīng)用場景已超100個(gè)。

在代碼領(lǐng)域應(yīng)用大模型，多家銀行取得新進(jìn)展，工行、中信、平安、民生等銀行在代碼大模型方面取得新進(jìn)展，工行編碼助手生成代碼量占比達(dá)到32%以上。

盡管AI技術(shù)在銀行業(yè)已經(jīng)有了廣泛的應(yīng)用，但是業(yè)面臨著不少的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，比方說監(jiān)管合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，比方說數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)隱私的風(fēng)險(xiǎn)，以及AI技術(shù)本身存在的幻覺以及不可知的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等。

AI帶來的挑戰(zhàn)，可能還包括價(jià)值觀和倫理的偏見、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等問題。

因?yàn)楹ε逻@些挑戰(zhàn)，而在金融銀行業(yè)不去運(yùn)用AI技術(shù)，這才是最大的挑戰(zhàn)。