支付行業(yè)似乎正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，一些支付企業(yè)已經(jīng)退出市場(chǎng)，而其他一些則在掙扎求生。支付行業(yè)的核心問題在于缺乏新故事，無法帶來新的增量和活力。本文探討了支付行業(yè)的當(dāng)前困境，分析了為什么現(xiàn)有的支付創(chuàng)新并沒有帶來實(shí)質(zhì)性的變革，并提出了一些可能的解決方案。

支付要完了么？

我想這是大家都在討論的問題，但，從另一個(gè)視角，“有些支付”已經(jīng)從ICU推進(jìn)了太平間，躺平了；還有些支付，也已經(jīng)站在了ICU的外面急需搶救；而其他的，一出生就在太平間從來沒出去過

舊支付，講不出“新故事”，這是最大的困局

新故事的匱乏，增量的疲軟，是這個(gè)產(chǎn)業(yè)顯得信心不足的最主要的癥結(jié)所在；真正的新的故事在哪里？

商業(yè)需要新故事，產(chǎn)業(yè)才會(huì)有活力；同樣，對(duì)于企業(yè)來說，也需要新故事，這樣才會(huì)有更大的蛋糕份額；大家都需要新故事，但是，支付的新故事，好像，越來越少了；也越來越讓人沒感覺了！

就像前一段，一位朋友問我，公司想向支付更靠前的位置，獲取到商戶的更多訂單和商品信息，加強(qiáng)對(duì)交易畫像的掌控；我說“你們想多了”，這是你們想要的，而不是商戶想要，甚至是商戶想藏著掖著的，也更不是用戶需要的

做到这三点挑战，产品经理只会不断升值

好的产品经理是很稀缺的，懂用户、懂商业、懂数据的产品经理走出互联网，依然是抢手货。相反，如果只做简单传话、低效执行、浅层思考的产品经理，恐怕走不过未来3-5年的洪流。

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非通道盈利能力，聽起來好像也算是支付的新的故事，也能夠帶來新的利潤增量，但，這還是支付么，這不就是ERP么？支付現(xiàn)在已經(jīng)到了需要靠ERP續(xù)命么？這是要ERP里套支付，還是要支付里套ERP，主要是，能套多少，能套多深；更重要的是，人家都穿了秋褲了，還需要你給套一條棉褲么；除非，穿上你的棉褲，冬暖夏涼，四季如春

但，顯然，這是“新故事，新增量”焦慮癥的最典型的癥狀；管不管用，先忙起來，有事做，好像就有機(jī)會(huì)；就像加班一樣，好像，走的最晚的團(tuán)隊(duì)，就是最好的員工，而忽略了效率本身

加班不是最重要的，而是，加班在干什么！

當(dāng)然，也有不少的新故事，聽起來很酷，用起來很炫，但，一看規(guī)模，完蛋玩意兒，比如聲波支付、虹膜支付、靜脈支付、刷臉支付、刷掌支付、碰一碰支付——本質(zhì)上只不過是舊瓶裝舊酒，面上的繁榮，面里終歸是不疼不癢

只是“快一點(diǎn)”，已不再是支付的“好出路”

為什么是“快一點(diǎn)”呢，因?yàn)?，如果快?點(diǎn)，他就可能是了；用戶確實(shí)需要；比如“醫(yī)保的刷臉支付”，在掛號(hào)處，直接一刷臉，支付成功了，不需要醫(yī)?？ǎ嘤小懊鎯骸?/p>

但，本質(zhì)上這并不是解決了“支付慢”的問題，如果你帶了醫(yī)?？?，依然會(huì)很快；本質(zhì)上是解決了醫(yī)保卡容易丟，多帶一個(gè)支付工具麻煩的問題；我的醫(yī)保卡，丟了好多次，雖然有了電子醫(yī)?？?，但終歸還是像“優(yōu)盾”一樣，需要一個(gè)“附屬的累贅”，既忘帶、又易丟、還難找

因此，在最慢的場(chǎng)景里，配置上最快的支付工具，這是2點(diǎn)，還有點(diǎn)用；所以，想一想，那些場(chǎng)景還“很慢”，因?yàn)椤疤?，所以需要“稍微快一點(diǎn)”，這是新支付工具的最佳歸屬，但，遺憾的是，這不是產(chǎn)業(yè)新增量，只不過是，老蛋糕新分配

話說回來，單純的小額支付場(chǎng)景，快慢已經(jīng)不是用戶選擇的主要決策依據(jù)了，因?yàn)?，現(xiàn)在已經(jīng)足夠快了，快到，再快一點(diǎn)，用戶“效用增量”已經(jīng)趨近于0了——所以，在最快的場(chǎng)景，提升支付效率，就是可樂里放冰糖，齁甜了！

就像幾秒的“快慢”，會(huì)影響你支付一杯咖啡的意愿么，或者說，你需要考慮節(jié)省“掃碼支付”和“刷掌支付”之間的那幾秒時(shí)間差么？我一個(gè)屌絲，時(shí)間敏感度并不高，“慢悠悠”的買一杯咖啡，也許剛剛好

我需要支付再快一點(diǎn)么，或許不需要，或許有些人需要；但，可以確切的說，我只不過是需要有“更多的錢”，而不是能夠更快的“糟蹋錢”

沒錢，節(jié)省幾秒鐘的時(shí)間有什么用

就算是有用，那，我還是僅僅支付了1杯咖啡，而不是2杯，并沒有新的交易增量；最大的問題是，并沒有打破支付蛋糕的分配格局，你快我也快，除了卷，還是卷

可見，能快幾步的意義已經(jīng)不大了，但，能扔掉一個(gè)支付累贅的意義還是依然有非常重要的意義；什么是累贅——窮

不過，從“支付工具累贅論”視角看，微信的刷掌支付，要比支付寶的碰一碰更強(qiáng)一些……畢竟，手機(jī)是會(huì)沒電的，而手掌，時(shí)刻都在！人家衣來伸手飯來張口，而你，一伸手，錢沒了！

掃碼進(jìn)站，先享后付……，小額免密……都是在解決用戶支付效率問題，但，終歸不是新的故事，終歸沒有帶來新的增量！

路在何方，依然渺茫!

舊支付，找不到“新故事”，這是當(dāng)下支付面臨的最大的問題

快捷支付，是個(gè)新故事，用戶扔掉了“U盾”

跨境支付，是個(gè)新故事，發(fā)生在新的“場(chǎng)景”

支付出海，是個(gè)新故事，催生了新的“增量”

……但，還不夠

刷掌支付，碰一碰雖然也算是一個(gè)新故事；但，最大的問題是，新故事沒有帶來新增量，蛋糕還是那么大，不疼不癢，依然是，你活得好就意味著我活的差的“內(nèi)卷”博弈

刷掌和碰一碰，沒有讓用戶扔掉任何東西，手機(jī)還在手里，而手還在兜里；但，錢呢？在老板腰包里

或者說，沒有刷掌，不能碰一碰，我就不付款了么？顯然不會(huì)，所以，這類支付的“新故事”正在試圖解決一個(gè)“不疼不癢”的支付效率問題，而且，更高效率的工具，已經(jīng)有很多了，并沒有改變實(shí)質(zhì)性的現(xiàn)狀

我刷掌就意味著，我不掃碼，刷掌增加了，但是掃碼降低了！我更希望看到，是大家都增加的局面，蛋糕大了，才是“產(chǎn)業(yè)之幸”，做大不了蛋糕的創(chuàng)新，只不過是加急了“內(nèi)卷”

只能說，小額支付效率已經(jīng)足夠高了；已經(jīng)高到了，任何創(chuàng)新都很難帶來“用戶尖叫級(jí)別”的工具體驗(yàn)了

就如當(dāng)時(shí)從網(wǎng)銀支付到快捷支付，有明顯的場(chǎng)景替代，從極度復(fù)雜和繁瑣的支付方式，到，拋棄一切附加物的快捷支付，扔掉了優(yōu)盾，效率得到了質(zhì)的提升

在我看來，單純的革新支付工具，意義已經(jīng)不太大了；不過，支付工具層面，革新場(chǎng)景中的支付方式顯得更具有現(xiàn)實(shí)意義

如果，巨頭們還是一味的，在支付工具層面，折騰一些不疼不癢的動(dòng)作，這將加劇產(chǎn)業(yè)的危機(jī)感

這個(gè)產(chǎn)業(yè)需要新的信號(hào)，新的故事，新的增長，新的信心，甚至是新的“信仰”——就比如，海外本地支付市場(chǎng)，這個(gè)蛋糕足夠大，誰能狠狠吃上一口，給大家一點(diǎn)動(dòng)響——嗯~~~真香！——希望，比什么都重要

所以，支付需要新故事，而不是新瓶裝舊酒，幌大家一下！

新的故事，一定是帶來“蛋糕的增量”，而不是在老地盤上玩出“新花樣”

當(dāng)前的支付大盤變了么，沒有變，變得只是蛋糕的分法

蛋糕做大，是唯一的出路，也是最好的出路；企業(yè)關(guān)心蛋糕的分法，這是內(nèi)卷的開始；而產(chǎn)業(yè)更需要蛋糕的增長，這是大家賴以生存的更好生態(tài)

另一方面是，在新的場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)老蛋糕加倍，也是很好的方向，例如穩(wěn)定幣，帶來了新來的支付場(chǎng)景，增加了新的支付鏈路，讓各種模式的支付形態(tài)實(shí)現(xiàn)了杠桿級(jí)別的加倍

看起來，出海，是當(dāng)前做大蛋糕的最好途徑；企業(yè)業(yè)務(wù)的出海，產(chǎn)生蛋糕之外的交易，帶動(dòng)新的支付增長；支付直接出海，在海外蛋糕上，狠狠來上一刀，吃到嘴里，咽到肚子里——洋蛋糕，絕對(duì)香，畢竟，Intenational，酸甜苦辣，不會(huì)愁

去做老外的生意，以我們的智慧，屬于降維打擊，屬于用支付3.0的思維，去解放支付1.0的荒漠！

比如印度支付，線上支付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于我國的支付對(duì)GDP的占比，這，是直接的蛋糕！而且，更大，更甜，更好吃！

讓，老外，用上快捷，愛上掃碼，就像當(dāng)初，我們?nèi)拥舻膬?yōu)盾，摒棄的證書，不需要再裝的老掉牙的ie瀏覽器……

如果支付創(chuàng)新的思路只是一味的——“你有，我也得有；故事可以一樣，但，不能不講”——的思路，那，除了加劇內(nèi)卷，其實(shí)，改變不了什么；新瓶舊酒，一擁而上，那就只會(huì)像全紅嬋一樣，跳下去，除了咕咚一下，不會(huì)有任何“水花”，唯一不同是，她是10分，你0分

支付需要新場(chǎng)景，新增量；新蛋糕，新增量；場(chǎng)景，是杠桿，蛋糕，是底座

這也許是支付的唯一出路！