在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展至今，也涌現(xiàn)出了許多耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品，作為產(chǎn)品經(jīng)理，要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程中的細(xì)節(jié)，從同行產(chǎn)品中不斷學(xué)習(xí)。本文將拆解小贏卡貸，一起來看看吧。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展至今涌現(xiàn)出很多令人耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品，也有無數(shù)的產(chǎn)品最終埋沒在歷史的長河中，身為產(chǎn)品經(jīng)理的我們應(yīng)該不斷推陳出新，優(yōu)化產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程中的每一個細(xì)節(jié)，保持產(chǎn)品自身的競爭力。在這個過程中，我們也應(yīng)該學(xué)習(xí)并吸取同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，將其中做的好的部分應(yīng)用在自己的產(chǎn)品里。

今天要為大家拆解的產(chǎn)品是：小贏卡貸。

一、產(chǎn)品情況

小贏卡貸是紐交所上市公司小贏科技旗下的小微信貸服務(wù)平臺，APP于2016年12月正式上線，距今也發(fā)展了7個年頭。其母公司小贏科技已于2018年在紐交所上市，在2021年正式獲批互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，同時又是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事會員。

1. 產(chǎn)品定位

小贏卡貸在初期也曾發(fā)展過消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，不過隨著戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，目前的主要定位是小微信貸服務(wù)平臺，此前已完成對490多萬位小微企業(yè)主、個體工商戶解決資金周轉(zhuǎn)的問題。

2. 業(yè)務(wù)營收

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，小贏科技在22年總貸款金額達(dá)735.26億元，平均每筆交易貸款金額為11826元，全年?duì)I收35.63億。

3. 產(chǎn)品數(shù)據(jù)

小贏卡貸APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量為4453。

安卓端渠道總體日均下載量為73476，其中華為應(yīng)用市場最高。

從營收、貸款規(guī)模、產(chǎn)品體量層面，小贏卡貸應(yīng)當(dāng)屬于第二梯隊(duì)的頭部產(chǎn)品。

影響力指數(shù)：4.7分

二、流程體驗(yàn)

1. 注冊流程

小贏卡貸的slogan是“助力8000萬用戶實(shí)現(xiàn)小微夢想”，與其產(chǎn)品定位強(qiáng)相關(guān)，想要重點(diǎn)挖掘個人用戶中的小微企業(yè)以及個體工商戶，這類客戶是比較典型的優(yōu)質(zhì)客戶，還款意愿及還款能力都比較強(qiáng)。

隱私政策彈窗相比同類產(chǎn)品，展現(xiàn)的內(nèi)容量比較簡潔，幾乎沒有在彈窗內(nèi)披露太多的信息，需要用戶點(diǎn)擊詳情才能詳細(xì)了解。

小贏卡貸的所有頁面，在游客狀態(tài)下都是可點(diǎn)擊瀏覽的，并不強(qiáng)求用戶一定要先注冊登錄，這也與小贏卡貸注重用戶質(zhì)量而非單純的用戶數(shù)的產(chǎn)品策略有關(guān)。但在完成登錄后，也會強(qiáng)制彈窗讓用戶查看其他隱私授權(quán)相關(guān)內(nèi)容。

比較有特點(diǎn)的是，在首頁多個入口植入了不同的風(fēng)險(xiǎn)檢測服務(wù)，讓用戶自己動手查自己的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以說將“篩選用戶”進(jìn)行到了極致，甚至還進(jìn)行了退出挽留。

獲客層面，針對企業(yè)用戶提供了專門的認(rèn)證通道，認(rèn)證后可以提高賬戶的貸款額度，同樣面向中小微企業(yè)貸款場景的產(chǎn)品可以學(xué)習(xí)參考其頁面和活動流程，非常簡潔一目了然。

2. 進(jìn)件流程

接下來進(jìn)入信貸主流程，在banner處小贏卡貸毫無避諱的將自己最高36%的年利率展示給用戶，但是依然有理由相信企業(yè)客戶一定能拿到一個比較不錯的利率，因?yàn)槔适冀K是跟風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的。

點(diǎn)擊“立即借錢”后，比較有創(chuàng)新性的增加了一個中間頁面再次向用戶展示額度，并且直接給出了最高20萬，吸引用戶完成后續(xù)的證件提交。這個頁面做的非常真實(shí)，就像用戶真的還沒有提交證件就已經(jīng)拿到了20萬元的授信額度一樣。

點(diǎn)擊立即申請，就會進(jìn)入到一個比較常規(guī)的證件提交頁，頁面做的非常簡潔，并在一個比較醒目的位置標(biāo)出“最高20萬”。

證件上傳方式只有拍照掃描和本地圖片識別兩種，并且在退出時做了用戶挽留。值得一提的是，假如我第一次進(jìn)入頁面選擇了“掃描識別”，進(jìn)入相機(jī)頁面后再返回選擇頁時，這時候在點(diǎn)擊上傳按鈕會直接進(jìn)入到相機(jī)頁面，不會在讓用戶重復(fù)選擇，除非用戶回到首頁后再進(jìn)來。

這種做法我們持保留意見，因?yàn)槟銢]辦法判斷用戶是沒有帶證件還是誤操作，假如用戶返回上一頁想用其他方式再次嘗試時，相當(dāng)于阻斷了用戶的行為，一般情況下用戶不會退出到首頁后再回來進(jìn)行嘗試。

挽留頁面也是一樣，僅僅只是讓用戶繼續(xù)申請，而沒有任何的方式上的引導(dǎo)，假如我們保留上述做法，只是在挽留頁面中，加入另一種方式讓用戶進(jìn)行嘗試，也不外乎是一個比較好的做法。

此外，還在頁面中加入了讀取用戶日歷的功能，用于讓用戶在手機(jī)中設(shè)置提醒，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，向用戶索要權(quán)限的行為，能避免還是最好避免。

小贏卡貸簡潔的頁面風(fēng)格，以及各種創(chuàng)新細(xì)節(jié)還是比較值得稱贊，但是在一些關(guān)鍵步驟上，還有一定的提升空間。

體驗(yàn)度指數(shù)：3.9分

三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

1. 利率

小贏卡貸對外披露的年化利率，在7.2%-36%之間，屬于較高的一檔，不過依然相信其目標(biāo)客戶小微企業(yè)，一定能拿到比較不錯的利率。

2. 輿情

輿情方面，在主流投訴平臺中搜索“小贏卡貸”共有27398條投訴結(jié)果，其中主要圍繞貸后暴力催收等方面。投訴數(shù)量屬于中等。

在公益層面，小贏科技成立了專門的公益基金會，用于資助自然災(zāi)害公益援助活動，向重大災(zāi)害受困人群提供幫助。

3. 其他負(fù)面事件

2019年，小贏卡貸APP曾受網(wǎng)信辦點(diǎn)名，存在個人信息收集使用方面的問題，不過已經(jīng)完成整改。

平穩(wěn)性指數(shù)：4.6分

綜上，小贏卡貸的總和評分為4.4分（滿分5分）。