本章主要講清楚支付系統(tǒng)中拒付涉及的基本概念，產(chǎn)品架構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)，以及一些核心的流程和相關(guān)領(lǐng)域模型、狀態(tài)機(jī)設(shè)計(jì)等。

拒付在中國比較少見，但是在海外非常普遍，只要做跨境收單支付系統(tǒng)，就無法繞開拒付。

拒付涉及到凍結(jié)收單單據(jù)，并扣減商戶的結(jié)算款，所以拒付經(jīng)常和收單、結(jié)算一起講。下面這個(gè)圖第三次出現(xiàn)，只是想強(qiáng)調(diào)三者之間的緊密關(guān)系。

三者的職能如下：

1. 收單核心：主要負(fù)責(zé)處理商戶訂單的全生命周期管理：訂單創(chuàng)建、支付推進(jìn)、退款、撤銷等。
2. 結(jié)算核心：主要負(fù)責(zé)把商戶應(yīng)收賬款算清楚，把結(jié)算款按合同約定結(jié)轉(zhuǎn)給商戶。
3. 拒付核心：主要負(fù)責(zé)處理用戶的拒付和對應(yīng)的抗辯以及最后的判責(zé)。

一、拒付基本概念

拒付在中國比較少見，但是在海外非常普遍，只要做跨境收單支付系統(tǒng)，就無法繞開拒付。

簡單地說，拒付就是指用戶在收到賬單后，向發(fā)卡行申請對某筆交易拒絕付款。然后發(fā)卡行、卡組、收單行、第三方收單機(jī)構(gòu)就開始正式進(jìn)入拒付流程，中間會涉及到拒付舉證、拒付判責(zé)等。

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一旦拒付量大，卡組就會對收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力質(zhì)疑，有一些懲罰措施，嚴(yán)重可能會影響收單資質(zhì)，所以一般的收單機(jī)構(gòu)對拒付率看得比較重，收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力也就顯得尤為重要。

拒付的原因通常有以下3種：

1. 用戶的卡被盜。
2. 對商品不滿意并產(chǎn)生交易糾紛。
3. 惡意拒付。

二、拒付產(chǎn)品架構(gòu)

拒付的業(yè)務(wù)相對比較簡單，產(chǎn)品架構(gòu)也比較簡單。

三、拒付核心流程

拒付發(fā)生一般有兩種來源：

1）外部渠道的清算文件，這種一般稱為在線拒付。

2）外部渠道通過郵件發(fā)送給收單機(jī)構(gòu)，需要由收單機(jī)構(gòu)人工錄入到內(nèi)部系統(tǒng)，這種一般稱為離線拒付。

拒付發(fā)生后，需要通知商家，商家一般會舉證。比如證明是用戶親自簽收的，或者收貨地址是用戶常用地址等。

不過從實(shí)際情況看，大部分的拒付會判商家或收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任。所以對收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力要求比較高。

四、拒付領(lǐng)域模型

拒付的領(lǐng)域模型是根據(jù)拒付處理承載的信息來設(shè)計(jì)的。首先是拒付主單，關(guān)聯(lián)拒付的理由、明細(xì)、清算流水，判責(zé)等。一旦判斷是商家責(zé)任，還需要記錄賠付信息。

五、拒付狀態(tài)機(jī)

拒付初始化為等待拒付（WAIT_JUDEG），可以被關(guān)閉（CLOSE)，如果進(jìn)入判責(zé)流程，就推進(jìn)到IN_JUDGE，最后判責(zé)完成后，推進(jìn)到JUDGE_FINISH。

六、風(fēng)控系統(tǒng)與拒付關(guān)系

拒付除了和收單結(jié)算緊密相關(guān)外，還和風(fēng)控系統(tǒng)緊密相關(guān)，因?yàn)榻灰资怯娠L(fēng)控系統(tǒng)來判斷風(fēng)險(xiǎn)的，如果這個(gè)用戶的卡被盜刷，那風(fēng)控系統(tǒng)的實(shí)時(shí)風(fēng)控就不應(yīng)該通過。如果是正常的購買，那風(fēng)控系統(tǒng)就應(yīng)該收集證據(jù)去抗辯。

這里面涉及的東西會比較多，后面有機(jī)會再講。

七、結(jié)束語

本章主要講了拒付的基本概念，以及對應(yīng)的產(chǎn)品和系統(tǒng)架構(gòu)圖，一些核心的領(lǐng)域模型和狀態(tài)機(jī)設(shè)計(jì)。

到現(xiàn)在為止，與商戶業(yè)務(wù)強(qiáng)相關(guān)的收單、結(jié)算、拒付就講完了。