面對預(yù)付費(fèi)商戶卷款跑路、破產(chǎn)清算頻發(fā)等問題，市場急需一種資金管理產(chǎn)品以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益和資金安全。就讓我們一起閱讀文章，看看作者的解讀吧！

據(jù)沐沐講數(shù)幣調(diào)研分析，預(yù)付費(fèi)市場監(jiān)管現(xiàn)狀與訴求如下：近年來，預(yù)付費(fèi)商戶卷款跑路、破產(chǎn)清算事件頻發(fā)，甚至有少數(shù)商戶利用收取的預(yù)付款資金進(jìn)行投資或非法集資，市場監(jiān)管困難，資金難以追溯。當(dāng)前預(yù)付式消費(fèi)已經(jīng)成為消費(fèi)維權(quán)中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，市場急需一款強(qiáng)有力的資金管理產(chǎn)品以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益和資金安全。

基于此類消費(fèi)市場現(xiàn)狀，相關(guān)部門和地方政府不斷出臺各項舉措，加強(qiáng)預(yù)付卡領(lǐng)域的監(jiān)管力度。2010年6月21日，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對開放式的預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)模式實(shí)施監(jiān)管。但這一規(guī)定并未直接將教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、美容美發(fā)、休閑健身等商戶發(fā)行的單項消費(fèi)卡納入管理，使得消費(fèi)者維權(quán)因缺少法律依據(jù)而變得困難重重。

部分地方性的規(guī)范文件出臺，一定程度上規(guī)范了預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)，例如，廈門市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購物券(卡)管理的通知》、上海市推出了《上海市美容美發(fā)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售企業(yè)自律公約》及《售卡保證金交納、使用、管理細(xì)則》等。這些規(guī)定對預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的法律規(guī)制進(jìn)行了有益的探索，但是由于適用范圍、領(lǐng)域單一及缺乏強(qiáng)制性，很難起到有效的市場監(jiān)管作用，一旦出現(xiàn)消費(fèi)風(fēng)險，消費(fèi)者很難追回預(yù)付資金。

一、智能合約支持預(yù)付資金場景應(yīng)用

智能合約（Smart Contract）概念于1995年由尼克?薩博(Nick Szabo)首次提出。智能合約是合作雙方將合約內(nèi)容寫入計算機(jī)可讀的代碼中（具有可編程性），以數(shù)字形式定義的承諾協(xié)議。

智能合約應(yīng)用廣泛，例如，通過加載智能合約，使得數(shù)字人民幣具有可編程性和拓展性，因而可實(shí)現(xiàn)支付的“定制化”。再如，應(yīng)用于財政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴(yán)格限定的場景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等涉及資金存管、存在多個主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景；周期繳費(fèi)、押金退還等需要保障資金及時自動劃轉(zhuǎn)的場景；高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場景。

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這些典型場景中，智能合約都將展現(xiàn)出控制風(fēng)險、保障權(quán)益、增進(jìn)互信、降本增效等積極作用，為社會數(shù)字化和智能化治理提供支持。

二、預(yù)付資金管理產(chǎn)品破解支付難題

基于“資金保障安心預(yù)付”的需求，預(yù)付消費(fèi)資金管理產(chǎn)品——“數(shù)字人民幣元管家”服務(wù)上線使用。“元管家”是基于數(shù)字人民幣智能合約的一項預(yù)付消費(fèi)資金管理服務(wù)，其服務(wù)具有資金鎖定防范挪用的安全特性，能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)完成自動結(jié)算的智能操作，提供交易明細(xì)一目了然的貼心服務(wù)。

當(dāng)前，數(shù)字人民幣“元管家”服務(wù)尚在試點(diǎn)階段，僅向北京地區(qū)的部分商戶開放。其已率先落地北京教育培訓(xùn)場景，下一步將逐步開放應(yīng)用在零售、餐飲、員工福利等各類具有預(yù)付資金管理需求的場景。

根據(jù)最新官方資訊顯示，由交通銀行北京市分行支持落地的“預(yù)付管家”微信小程序中，已入駐了3家北京培訓(xùn)商戶，其產(chǎn)品由數(shù)字人民幣智能合約提供資金保障。消費(fèi)者可以通過微信搜索并打開“預(yù)付管家”小程序，選擇對應(yīng)商戶并購買預(yù)付卡產(chǎn)品，采用數(shù)字人民幣錢包快付功能，即可體驗秒購秒退的消費(fèi)和退款服務(wù)。

如因培訓(xùn)商戶原因無法履約或消費(fèi)者與商戶協(xié)商一致，消費(fèi)者可在售后管理功能中自行發(fā)起預(yù)付費(fèi)資金退款申請，該小程序的預(yù)付費(fèi)資金平臺即可通過數(shù)字人民幣“元管家”服務(wù)提供的智能合約機(jī)制，實(shí)現(xiàn)未核銷金額的快速退款，真正享受到“智能合約，預(yù)付無憂”的體驗。

三、技術(shù)產(chǎn)品創(chuàng)新，保障消費(fèi)安全

預(yù)付資金管理產(chǎn)品可以有效防范商戶挪用資金風(fēng)險，保障消費(fèi)者資金安全，利于政府監(jiān)管提供解決方案。具體而言：

• 預(yù)付資金管理產(chǎn)品轉(zhuǎn)變了消費(fèi)模式。數(shù)字人民幣“元管家”資金管理產(chǎn)品模式將原有預(yù)付式消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r式消費(fèi)，進(jìn)一步明確預(yù)付資金所有權(quán)歸屬于消費(fèi)者，確保預(yù)存資金不被挪用。
• 預(yù)付資金管理產(chǎn)品促使資金流發(fā)生變化。消費(fèi)者在商戶購買預(yù)付消費(fèi)服務(wù)，預(yù)付資金存放于運(yùn)營機(jī)構(gòu)，并專項用于在指定商戶消費(fèi)使用，交易明細(xì)一目了然。消費(fèi)者的預(yù)付消費(fèi)資金將以數(shù)字人民幣的形式先由運(yùn)營機(jī)構(gòu)管理，在消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后再劃轉(zhuǎn)給商戶。

消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣之所以能夠保障資金安全，實(shí)現(xiàn)安心預(yù)付，這主要源于數(shù)字人民幣可搭載智能合約的重要特性。

1. 技術(shù)創(chuàng)新

數(shù)字人民幣“元管家”主要運(yùn)用了智能合約技術(shù)，完善預(yù)付費(fèi)支付流程，消費(fèi)資金所有權(quán)比之前更加明晰，同時將消費(fèi)合同條款寫入智能合約，從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能性，管控資金風(fēng)險。在具體實(shí)施方面，采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式，比如預(yù)付資金對應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時，運(yùn)營機(jī)構(gòu)會為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，以保障資金的安全利用。在消費(fèi)者體驗方面，由于將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者的預(yù)付資金；在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算、關(guān)門跑路，也能通過合約模板約定的方式進(jìn)行追溯，保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

2. 產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）預(yù)付資金管理產(chǎn)品能夠按條件進(jìn)行資金劃撥。當(dāng)消費(fèi)者完成實(shí)際消費(fèi)，商戶發(fā)起智能合約執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，只有符合約定條件才能將預(yù)付資金劃撥至商戶數(shù)字人民幣對公錢包。

（2）消費(fèi)明細(xì)一目了然。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣APP上看到每筆資金的消費(fèi)明細(xì)，商戶也能通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實(shí)時狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。例如，消費(fèi)者在網(wǎng)上為孩子報了培訓(xùn)班，開通某運(yùn)營機(jī)構(gòu)數(shù)字人民幣錢包，并將課時費(fèi)充值到數(shù)字人民幣錢包，后續(xù)孩子每上完一次課或完成一次實(shí)質(zhì)消費(fèi)，加載了智能合約的數(shù)字人民幣錢包就會自動為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)結(jié)算一次課時費(fèi)，從產(chǎn)品體驗上實(shí)現(xiàn)了預(yù)付資金的“一筆一清、一課一釋”。

四、轉(zhuǎn)變預(yù)付費(fèi)模式，完善生態(tài)場景

對于預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)行業(yè)而言，沐沐認(rèn)為最大問題不是預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的存廢問題，而是如何保證消費(fèi)者資金的安全性，以及如何維護(hù)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)合同的公平性。

數(shù)字人民幣“元管家”服務(wù)為商家和消費(fèi)者之間提供了一種安全的新型預(yù)付式消費(fèi)解決方案。一方面，為消費(fèi)者提供安全的消費(fèi)環(huán)境，交易明細(xì)清晰可見，提升消費(fèi)者的交易體驗，為商家賦能，樹立誠信口碑；另一方面，為運(yùn)營機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行開拓市場，為政府相關(guān)監(jiān)管部門排憂解難。

作為市場上已廣泛認(rèn)可、遍及多種行業(yè)使用的預(yù)付式消費(fèi)模式，在面臨其終止消費(fèi)退款難、停業(yè)關(guān)門追償難、消費(fèi)維權(quán)舉證難等問題時，加載了智能合約技術(shù)的數(shù)字人民幣首款預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”的出現(xiàn)和推廣應(yīng)用，有望使得原有預(yù)付費(fèi)消費(fèi)模式發(fā)生實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。

綜上所述，沐沐認(rèn)為主要有以下幾個方面的原因：

• 預(yù)付資金管理產(chǎn)品作為行業(yè)監(jiān)管手段，使得預(yù)付交易信息完備、環(huán)節(jié)透明。
• 預(yù)付資金管理產(chǎn)品打消了消費(fèi)者擔(dān)心資金安全的顧慮。數(shù)字人民幣預(yù)付資金通過智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預(yù)付資金安全保障，將預(yù)付費(fèi)險降至最低，保障消費(fèi)者合法權(quán)益免受侵害。
• 數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用可以為社會公眾提供更好的消費(fèi)體驗。
• 對于預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)而言，商戶通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，可以看到預(yù)付資金的實(shí)時狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。

五、預(yù)付資金管理的未來發(fā)展

在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要是通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式來解決，預(yù)付資金及其使用權(quán)全部歸商戶所有，根本無法解決消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題。

在采用數(shù)字人民幣智能合約方式進(jìn)行預(yù)付資金管理的前提下，指定的運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)合作商戶的業(yè)務(wù)具體開展模式，包括預(yù)付資金對應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款、資金支付回退的觸發(fā)條件等，選擇合適的合約模板并在可信的環(huán)境中進(jìn)行部署和確認(rèn)。

從目前的試點(diǎn)和推廣應(yīng)用來看，沐沐認(rèn)為盡管新技術(shù)的應(yīng)用和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，確實(shí)是有助于解決現(xiàn)實(shí)的難題，但是智能合約還是做不到從根本上消除各行業(yè)原生風(fēng)險，以及完全平衡各方權(quán)益的。例如，采用傳統(tǒng)預(yù)付費(fèi)模式的商戶，擁有使用預(yù)付資金的權(quán)限，可以激勵商戶擴(kuò)大規(guī)模，提供更多服務(wù)，但是在預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”服務(wù)上線后，對于兼顧消費(fèi)者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與商戶的利益，還是會存在一定的矛盾沖突。

具體而言，資金管理產(chǎn)品通過加載智能合約，能夠解決資金的監(jiān)管問題，使得資金依舊停留在消費(fèi)者的錢包，會制約商戶對于預(yù)付資金的使用權(quán)限。被監(jiān)管的商戶失去這部分現(xiàn)金流，會影響到了商戶的積極性，也使得商戶失去動力去開展相應(yīng)的打折優(yōu)惠活動。因此，智能合約能不能解決眾多行業(yè)中的預(yù)付資金監(jiān)管問題，還需要不斷應(yīng)用和驗證。

數(shù)字人民幣“元管家”預(yù)付費(fèi)資金管理產(chǎn)品的推行上線，為了引導(dǎo)消費(fèi)者和商戶使用，并實(shí)現(xiàn)更多場景落地，推動預(yù)付類消費(fèi)模式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，以達(dá)到共同破解預(yù)付資金監(jiān)管管理難題，還需要多方努力配合和進(jìn)一步探索完善。