在我們?nèi)粘Ｊ褂玫闹Ц断到y(tǒng)中，存在很多我們不知道的風險，在進行線上支付前一定要確保資金的安全。相信大家在使用支付系統(tǒng)時，都不太了解“二清”具體是什么，本篇文章將為我們詳細分析在不同交付環(huán)境下，“二清”的具體含義。

“二清”這個詞，對于支付領(lǐng)域的同學來說，肯定不陌生。但是這個概念好像離我們很遙遠，知道一點，但不多。

對于剛剛踏入支付行業(yè)的小白來說，也許你有這樣的感覺：網(wǎng)絡上講二清的文章不在少數(shù)，可是看完了還是覺得稀里糊涂，二清是怎么來的？怎樣的交易流算二清？在日常生活中哪些場景屬于二清？

如果你也有這樣的疑惑，那就繼續(xù)讀下去吧～

一、什么是二清

小明是個剛畢業(yè)的大學生，大學畢業(yè)的他為了提高自身競爭力，在一家線上的培訓平臺上，經(jīng)過多放對比，選擇了其中一家知名的注會培訓機構(gòu)，報名了注會課程。報名時，銷售給了小明一個二維碼，小明通過線上支付交了學費 1 萬元。等到小明要參加課程的時候，他發(fā)現(xiàn)已經(jīng)聯(lián)系不到銷售了，培訓機構(gòu)也找不到負責人。

后來他才知道，之前他交的錢并不是直接交給了機構(gòu)，而是給了平臺，現(xiàn)在平臺已經(jīng)卷款跑路，培訓機構(gòu)根本沒有收到錢，也無法維持經(jīng)營了。

這是一類在新聞里我們時不時總會聽到的詐騙事件，和二清有什么關(guān)系呢？

其實上述這個事件，就是一個典型的二清場景。

隨著線上支付的普及，二清其實離我們并不遙遠，甚至我們不知不覺可能都是“二清”的參與者。

我們都知道，要開車上路，就得考到駕照，對于支付行業(yè)而言，也是一樣的。

要想從事支付結(jié)算業(yè)務，必須有一張支付的證，即《支付業(yè)務許可證》，也就是我們俗稱的支付牌照。

資金的清算必須是具備資金清算的持證機構(gòu)，一般只有銀行或者是第三方持牌支付機構(gòu)才可以，如果不持證就要上崗，必然會被處罰。

二清這個含義，首先是基于“一清”來說的。

一清是指第一次清算，二清顧名思義，就是指第二次清算。

如何明確界定二清這件事，其實沒有官方標準的定義。2017 年 11 月中行出臺 217 文件，文件中指出加強對無證機構(gòu)的整治、加大處罰力度。

我找了官方的一些資料，可以這么理解：無證機構(gòu)以平臺對接或大商戶接入支付機構(gòu)或商業(yè)銀行，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶結(jié)算，采取“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡平臺賬戶，再由網(wǎng)絡平臺結(jié)算給其平臺下掛商戶，這個結(jié)算過程就是二清。

我們結(jié)合上文小明的例子看 ，小明通過微信/支付寶/銀行卡將自己賬戶的資金支付到了培訓平臺，再由培訓平臺把錢結(jié)算給各個入駐了平臺的機構(gòu)（商家）。

這里「小明把錢給到培訓平臺」這一步，就是一清，這一步是合規(guī)的，但是由于平臺無證，平臺再結(jié)算給各個機構(gòu)，這就屬于二清。

通過小明這個例子就不難看出，二清有非法集資的風險，由于平臺沒有收銀行監(jiān)管，很容易跑路，商家和消費者都是受害者，他們的權(quán)益無法得到保證。

二、常見的二清場景

場景一

用戶在某團購平臺上購買團購優(yōu)惠下單并付款，在商家核銷使用后，平臺再將資金打給對應商戶，該類場景屬于二清。

場景二

用戶在某電商平臺購買一件商品下單并付款，此時錢付款到了平臺主體下的微信/支付寶商戶中，然后再由平臺將錢款從自有賬戶分給平臺的商家，該類場景屬于二清。

場景三

某校園saas公司繳費平臺，具體業(yè)務模式為：家長提交學費繳費訂單并繳納資金，支付寶公司完成收單并統(tǒng)一歸集至該公司支付寶余額賬戶；再將資金結(jié)算至其在網(wǎng)商銀行的同名銀行結(jié)算賬戶，收費學校可向網(wǎng)商銀行發(fā)起交易指令，相關(guān)資金從網(wǎng)商銀行賬戶轉(zhuǎn)出到學校指定的銀行結(jié)算賬戶，該類場景屬于二清。

三、二清的后果

1. To 商家&消費者

作為商家和消費者來說，要清晰的意識到：二清是沒有受第三方資金監(jiān)管的，資金可以被隨意凍結(jié)、被隨意挪用、甚至還會涉及非法集資。

如果平臺卷錢跑路，對商家和消費者來說，資金安全存在很大危險。

2. To 平臺

無證開展支付結(jié)算業(yè)務一定是不合規(guī)的，央行已經(jīng)多次明確加強對無證機構(gòu)的整治、三令五申的打擊二清行為。

對于平臺來說，無證開展支付結(jié)算業(yè)務是不合規(guī)的，可能會面臨整改、甚至涉及違法犯罪的后果。

四、怎么規(guī)避二清

判斷“二清”的其本質(zhì)就是無證機構(gòu)是否主導了客戶結(jié)算資金的處理。

常見的二清的2個特征如下：

1. 大商戶、大平臺模式。
2. 持證機構(gòu)將資金結(jié)算給無證機構(gòu)指定商戶。

既然二清是因為“無證”，那么解決二清的路徑其實非常清晰：

• 方案一：申請支付牌照。
• 方案二：找有資質(zhì)牌照的機構(gòu)，使用合規(guī)的資金監(jiān)管賬戶體系，清算分賬能力，支付交易能力進行線上支付。

對于一些大平臺如京東（京東支付）、阿里（支付寶）、微信（微信支付）、拼多多（多多支付）其實已經(jīng)具備了這樣的牌照能力；對于小平臺來說，支付牌照申請門檻較高，一般不會采用該方案，大多數(shù)都是對接一些有了支付牌照的支付公司來達成合規(guī)。

五、個人思考

支付無小事，不僅僅是支付領(lǐng)域從業(yè)相關(guān)人員，支付日常生活中每次使用在線支付的我們，都應該了解這些支付相關(guān)的知識，提高自我保護意識，確保資金安全。

在線支付時，要選擇合規(guī)的支付公司進行支付，注意商家資質(zhì)和信用評級。畢竟和錢緊密相關(guān)，自己才是自己的第一次責任人。

參考資料

中國人民銀行有關(guān)負責人就非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作答記者問

關(guān)于人行217號文“二清”解讀

網(wǎng)商銀行、學加家被實名舉報涉無證經(jīng)營支付業(yè)務，已完成整改

中國人民銀行辦公廳關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知