在電話營銷滿天飛的今天，消費金融主要通過兩種場景“消費貸”和“現(xiàn)金貸”融入生活。那么消金的“計費系統(tǒng)”是怎么設(shè)計的呢？這篇文章將會為你詳細解答，感興趣的童鞋快來看看吧。

消費金融聽起來可能比較陌生，但是信用卡，購物分期還款還有紅極一時的教培機構(gòu)推出的“培訓貸”以及明令禁止的“校園貸”等等其實都是消費金融的一種應(yīng)用場景和展業(yè)手段。

同時在電話營銷滿天飛的今天，想必大家一定也接到過小姐姐的電話，親切的問候“喂您好，由于您在我行資質(zhì)良好，我們特別向您準備了一筆現(xiàn)金福利，可以直打到您的卡里，利率低至XXX%”,每日只需還XXX……”

上面兩個例子就是目前消費金融融入生活的兩種主要場景即：“消費貸”和“現(xiàn)金貸”。

01 消費金融的業(yè)務(wù)

1.1 業(yè)務(wù)場景簡介

先向大家介紹一下我們實際的業(yè)務(wù)場景。我們在購物時選擇分期還款業(yè)務(wù)或者直接申請申請一筆現(xiàn)金進行消費時，選擇借多少錢和在多長時間內(nèi)還清，經(jīng)過審批會將現(xiàn)金打入我們的個人賬戶或打給貨物供應(yīng)商。

有時候為了提高借款成功率會讓我們投一份保險（保證我們能還款，當我們還不上逾期時保險公司負責理賠，將資金還給金融機構(gòu)），還有的渠道讓我們購買會員服務(wù)會給到一些優(yōu)惠劵之類的（減免利息或利率打折）。

當審批通過，收到資金后，我們會收到一份還款計劃。我們只需要按照還款計劃還錢就行了。

說到這里大家覺得是不是和房貸一樣一樣的，其實消費金融就是一筆沒有抵押，以消費為目的貸款。

1.2 借款賬單

接下里帶大家看看借款的賬單是什么樣子的，就更加清晰明了。大家看看下圖就比較清楚了。

我們的賬單中記錄了我們已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還，還的錢都包含什么成分(財務(wù)上的稱呼為科目，就是把我們還的錢匹配業(yè)務(wù)場景進行分類）。

圖中主要包含了本金、利息、服務(wù)費、減免金額和對應(yīng)的訂單基本信息，如果我們沒有按照約定日期還款會導致逾期就需要繳納罰息或者違約金。

02 計費系統(tǒng)的業(yè)務(wù)場景

2.1 信貸產(chǎn)品參與方

本次想要和大家探討的是我們還的錢都被誰分了，從上圖的還款賬單中可以看到對于我們每個人來說都是從我們的賬戶扣了錢，而且按照不同的成分進行了分配入賬

那我們還的錢是只給到了一家金融機構(gòu)嗎？

答案是否的，我們還的錢會被根據(jù)協(xié)議約定分配給多方。

要想清楚地知道都被誰分走了，那我們就先了解下我們消費的過程中都有哪些參與方。

如上圖用戶通過流量渠道導流或者直接使用資金方的APP申請借款，平臺會查詢征信機構(gòu)和利用自身風控能力進行審批，審批通過后會給到資金方和擔保方審核，審核通過后會進行放款。

2.2 參與方介紹

先給大家解釋下整體環(huán)節(jié)中參與方的角色和需要的分賬服務(wù)。

（1）資金方

實際的提供資金的機構(gòu)（銀行、信托、消費金融機構(gòu)等），有的資金方要把用戶還的本金、利息、罰息全部打給他們，然后對扣除自己資金成本（比如7%）之外的部分進行分配，有的資金方只需要把他們的收入部分打給他們就行，由消金機構(gòu)進行分配。

（2）擔保方

提供擔保服務(wù)，在資金方繳納保證金，收取客戶交擔保費，當錢還不上時，由擔保公司負責墊付還給資金方；主要涉及計算擔保費和向資金方繳納的保證金。

（3）渠道方

給消費金融機構(gòu)引流或賦能消費場景的渠道，其目的就是推送客戶流量。常見的購物平臺和收到的借款廣告都屬于渠道，主要涉及根據(jù)流量的數(shù)量、質(zhì)量、放款金額或者還款金額等計算應(yīng)得傭金。

（4）征信機構(gòu)

對接央行征信系統(tǒng)，查詢個人用戶征信信息。根據(jù)消費金融機構(gòu)用戶查詢征信次數(shù)進行收費。

03 計費系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)

通過上述我們的業(yè)務(wù)流程和計費場景，我們知道計費系統(tǒng)的核心功能就是分賬即根據(jù)業(yè)務(wù)模式計算各方應(yīng)該歸屬他們的那部分賬款。

那么計費系統(tǒng)的核心功能應(yīng)該是從業(yè)務(wù)系統(tǒng)中拉取數(shù)據(jù)，然后按照協(xié)議約定的公式進行計算分賬，然后結(jié)算給對應(yīng)的利益方。

進而提煉出來計費系統(tǒng)的產(chǎn)品架構(gòu)那就是需要滿足：

• 給誰分賬（渠道管理系統(tǒng)）
• 從哪里取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)（業(yè)務(wù)系統(tǒng)和賬務(wù)系統(tǒng)）
• 映射對應(yīng)的計費規(guī)則（計費系統(tǒng)）
• 得到最終金額結(jié)算給合作方（結(jié)算系統(tǒng)）

如下圖，計費系統(tǒng)首先同步渠道信息，建立計費項目。

然后從上游業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取交易數(shù)據(jù)、營銷減免等數(shù)據(jù)。

匹配計費系統(tǒng)中的計費規(guī)則，生成計費訂單，推送到下游結(jié)算系統(tǒng)進行結(jié)算應(yīng)收應(yīng)付賬款。

同時可以提供計費信息流數(shù)據(jù)給到相關(guān)方進行確認和核對。

04 核心模塊及邏輯解析

4.1 核心模塊

上面講了計費系統(tǒng)的架構(gòu)和所處位置，主要連接了業(yè)務(wù)系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)，那計費系統(tǒng)的核心功能該如何設(shè)計呢？都需要包含哪些模塊呢？

首先我們來看下B端合作協(xié)議就有基礎(chǔ)的概念了。

協(xié)議重點是關(guān)于乙方服務(wù)費的分賬規(guī)則。

公式總結(jié)來說就是乙方服務(wù)費=用戶還款（利息+罰息）*30%。

那么，計費系統(tǒng)的核心功能就依據(jù)此來進行設(shè)計。

首先需要找到計費對象（乙方）。

然后關(guān)聯(lián)對應(yīng)的計費費項（服務(wù)費）。

接下來就是實現(xiàn)取到計費基數(shù)（用戶還款）和找到計費規(guī)則30%。

這樣就可以自動計算出乙方服務(wù)費了，那么計費系統(tǒng)的核心功能模塊如下圖：

4.2 核心邏輯

第一步，計費系統(tǒng)從渠道管理系統(tǒng)同步計費對象的信息，包含渠道編號、渠道名稱；

第二步，在規(guī)則管理中新建計費項目信息，主要配置計費對象關(guān)聯(lián)結(jié)算費項和債權(quán)方，同時在結(jié)算費項下選擇對應(yīng)的取數(shù)規(guī)則和計費規(guī)則；

第三步，選擇計費訂單模板需要展示的規(guī)則如字段、展示維度等；

第四步，提交審批，財務(wù)根據(jù)協(xié)議約定進行復核，當計費訂單需要調(diào)賬時也在審批管理進行審核；

第五步，根據(jù)計費規(guī)則自動生成計費訂單，存儲在計費訂單管理中，供運營查詢下載核對以及操作是否推送結(jié)算；文件管理負責生成計費訂單的明細數(shù)據(jù)文件可以推送外部使用。

05 計費系統(tǒng)頁面

5.1 渠道信息管理

主要供查詢和新建結(jié)算項目，展示項目的渠道方和合作方（即資金方和增信方組合），維護項目下所有結(jié)算費項。

從渠道管理系統(tǒng)同步渠道信息，并關(guān)聯(lián)上合作方的信息，建立結(jié)算項目，根據(jù)實際業(yè)務(wù)場景選擇需要結(jié)算的費項，確認即可創(chuàng)建一個結(jié)算項目。

5.2 計費模板管理

計費模板主要功能是為了滿足不同渠道和合作方對計費訂單生成邏輯和展示字段等進行配置化支持展示。

模板會配置通用版模板，為固定字段展示和生成邏輯，有些渠道需要計費展示維度不同，因此支持對字段順序和數(shù)量進行調(diào)整，也可以增加或者刪除字段。

同時有的同一渠道是不區(qū)分合作方或者客戶來源的，統(tǒng)一按照匯總進行計費，因此可以渠道合作方字段和客戶來源維度，按照渠道維度進行計費即可。

同時計費模板關(guān)聯(lián)結(jié)算項目和結(jié)算費項，可以匹配到唯一的模板，支持在配置規(guī)則時進行修改更新。

5.3 計費規(guī)則管理

計費訂單的模板確定之后就需要開始進行計費公式和對應(yīng)的取值加工規(guī)則等維護。

首先選擇結(jié)算費項，拆分費項中涉及的因子，拆到最細顆粒度，維護因子對應(yīng)的取值規(guī)則，包含什么時間，去哪里，取哪個庫、表、字段，對應(yīng)哪個費率進行計算。

然后根據(jù)結(jié)算周期框定一批數(shù)據(jù)進行匯總，匯總方式有逐筆計算后匯總，還有先匯總基數(shù)然后加工。

規(guī)則維護好提交審批，由復核人進行復核。

5.4 計費訂單管理

根據(jù)計費規(guī)則對業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行加工，生成計費訂單，統(tǒng)一保存在計費訂單管理模塊下。計費訂單包含的字段解析如下：

• 計費單編號：根據(jù)計費規(guī)則加工生成的一條數(shù)據(jù)唯一識別編號。
• 結(jié)算費項：協(xié)議中約定的需要結(jié)算的費項名稱如：服務(wù)費、傭金、理賠款等。
• 計費單類型：交易（正常訂單）、調(diào)增、調(diào)減（調(diào)賬時使用）。
• 訂單狀態(tài)：未上賬（未推送結(jié)算）、已上賬（已推送結(jié)算）、成功狀態(tài)（提現(xiàn)成功、收款成功、截留成功）、失?。ńY(jié)算系統(tǒng)訂單的狀態(tài)）。
• 生成時間：計費單生成時間。

計費單支持手工進行調(diào)賬，核對過程中需要增加或減少計費單金額，可以手工新增一筆計費訂單，計費單類型選擇調(diào)增或調(diào)減，然后確認提交會進行審批流程，由復核人復核通過后即生效。

同時計費單可以選擇是否自動推送結(jié)算系統(tǒng)，當需手工操作時可以點選計費單進行推送到結(jié)算進行賬戶余額更新并進行結(jié)算。

計費訂單對應(yīng)的計費明細支持下載，展示對應(yīng)的交易流程明細和計費基數(shù)、計費公式等信息，便于與合作方進行核對。

5.5 審批管理

上述提到的需要審批的流程都會流轉(zhuǎn)到審批管理模塊，主要包含新建計費規(guī)則時需要審批計費規(guī)則是否正確，審批通過即可生效，支持駁回進行修改再次提交。

當調(diào)賬訂單進入時也可以操作審批通過或?qū)徟g回。

5.6 文件管理

文件管理主要實現(xiàn)查詢計費訂單和訂單對應(yīng)的交易流水明細數(shù)據(jù)，并生成文件輸出。文件存在地址、格式和文件表頭支持配置化生成。