了解了賬戶從0到1的搭建相關，作者結合相關實戰(zhàn)案例，本文從賬戶系統(tǒng)最常見的應用出發(fā)，分享在眾多APP中都常見的錢包功能。希望對你有所幫助。

上一篇我們分享了賬戶系統(tǒng)的從0到1搭建，本篇我們從賬戶系統(tǒng)最常見的應用出發(fā)，分享一下APP中經(jīng)?？吹降腻X包是怎么一回事？

一、概述

1. 什么是錢包

用一句話來概括：錢包是賬戶系統(tǒng)C端化、看板化的外殼，2個關鍵詞：C端化、看板化，針對這兩個關鍵詞簡單說一下。

C端化：在分享賬戶系統(tǒng)的時候我們說過，賬戶系統(tǒng)本身基本不承載業(yè)務規(guī)則，只是記錄賬戶主體因為業(yè)務活動而造成的資產(chǎn)數(shù)據(jù)的變動，那錢包的主要功能則是把賬戶系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示給C端用戶，同時提供一些業(yè)務活動（常見功能）的入口，例如充值/支付/提現(xiàn)等。

看板化：這個也是和賬戶系統(tǒng)的核心作用有關，我們知道賬戶系統(tǒng)的主要功能是記錄資產(chǎn)數(shù)據(jù)的變動，某種意義來說賬戶其實是一個數(shù)據(jù)載體，實際場景中資產(chǎn)數(shù)據(jù)多種多樣，有收入也有支出，支出可能又可以分為提現(xiàn)和支付，為了方便C端用戶的理解，就需要進行分類/匯總展示，部分APP可能還會做成可視化看板，方便用戶閱讀。

2. 錢包的分類

錢包的分類與賬戶分類相同，因為本質(zhì)上錢包只是賬戶的一個【殼】，如上篇文所說，根據(jù)錢包（賬戶）所屬對象的不同大體上分為2類：平臺錢包、支付機構/銀行錢包，本質(zhì)區(qū)別是開通需要的信息不同、資金存管的路徑不同。

賬戶開通：支付機構/銀行錢包（賬戶）開通，最基本也需要實名三要素鑒權，開通更高級別的錢包（賬戶）則需要更多類型的實名鑒權信息，這是合規(guī)要求。

開通平臺錢包（賬戶），需要的信息則完全由平臺自行決定，政策合規(guī)層面無此部分要求，只是手機號注冊開通賬戶也是可以的，有人說，平臺錢包也需要綁卡呀，部分原因是業(yè)務側風控需要，部分原因則是因為用戶提現(xiàn)/充值需要綁卡。

資金存放：平臺錢包的資金由平臺自由支配，支付錢包/銀行錢包資金則都存放在機構在人行開通的備付金賬戶中，不可隨意支配。

3. 錢包的作用

錢包的作用上文其實已經(jīng)大概說了，主要展示賬戶資金數(shù)據(jù)與提供常見功能入口，資金數(shù)據(jù)展示邏輯根據(jù)自己業(yè)務需要展示即可，重點說下常見功能：充值、提現(xiàn)、余額支付、轉賬，上述功能中【轉賬】除了在微信/支付寶/銀行APP中能見到，在其他實際業(yè)務場景比較少見，原因在賬戶系統(tǒng)已經(jīng)分享過，在這不再贅述。

至于充值/提現(xiàn)/余額支付/提現(xiàn)這部分功能，錢包只是提供入口，復雜的是底層支撐系統(tǒng)與接口能力，重點會分享這部分。

二、錢包系統(tǒng)架構

從上圖可以看到錢包的應用層面比較簡單，僅是展示功能應用的入口，但每個功能應用后面都需要不同的底層系統(tǒng)支持才可以實現(xiàn)，也再次說明錢包本質(zhì)上僅是一個殼，常見功能都是通過底層系統(tǒng)間相互交互來實現(xiàn)，后續(xù)分享也是以這幾個功能的關鍵的核心流程展開。

三、如何從0到1搭建用戶錢包

1. 概述

錢包的搭建主要分為3個方面：錢包開通、常見功能建設、前端數(shù)據(jù)展示，分開說明下：

開通錢包：本質(zhì)就是為用戶（個人/企業(yè)）開通賬戶，賬戶開通后，前端（APP/小程序）展示對應錢包入口即可，開通賬戶的流程比較簡單，可以請求賬戶系統(tǒng)接口開通，可以直接在后臺手動開通，詳情可以看我上一篇文章，在這不再贅述。

功能建設：用戶錢包最核心也是最常見的功能：充值、提現(xiàn)、余額支付、銀行卡與密碼管理，下面的重點也是圍繞這幾個功能的建設展開分享，先按下不表。

數(shù)據(jù)展示：數(shù)據(jù)展示這塊比較簡單，核心要點在于平臺用戶對什么數(shù)據(jù)比較關心，然后通過合適的形式展示即可，這個是交互層面的東西，不細說了，不知道怎么做可直接找比較好的借鑒（抄）即可，如下圖外賣騎手APP截圖：

2. 核心流程及主要頁面說明

（1）充值

充值是錢包非常重要的1個流程，特別是用戶側錢包基本上可以說最重要的1個流程，因為大多數(shù)平臺搭建用戶側做錢包正常都是為了讓用戶充值增加用戶黏性，進而持續(xù)在平臺消費帶來營收，當然也不排除部分平臺是為了資金沉淀，辦不下去就卷款跑路（類比線下各種健身、培訓班充值）。

流程說明：錢包充值的實現(xiàn)方案與電商的購買流程大致相同，可以簡單理解為：用戶購買平臺1件虛擬商品（無實際價值），用戶支付成功后，資金入賬至用戶在平臺的賬戶中，詳細流程詳見下圖，后續(xù)用戶可以直接用此部分資金進行支付。

相對于傳統(tǒng)電商購物流程，錢包充值流程不能使用優(yōu)惠券，無需發(fā)貨，不支持退款（通過提現(xiàn)實現(xiàn)），可以理解為為簡化版的電商支付流程，所以整體流程復雜度尚可。

充值還有另1種實現(xiàn)方式：端上直接請求交易系統(tǒng)接口，創(chuàng)建交易與支付賬單，省掉下單流程，但這種方式用的較少，主要原因在于不是通用流程，同時數(shù)據(jù)也形成了斷層。

原型說明：原型這部分比較簡單，大家直接看各APP的充值流程即可，基本上通用的，選擇/輸入充值金額，選擇支付方式完成支付即可，如下圖：

（2）余額支付

余額支付是與余額充值搭配的功能，用戶充值的資金必須可以在平臺使用才可以，不然用戶肯定不會充值，充值功能也就沒有存在的意義。

流程說明：余額支付的系統(tǒng)交互流程比較簡單（詳見下圖），收銀臺頁面新增【余額支付】的支付方式，前端調(diào)起收銀臺時，顯示當前可用余額，余額不足則【置灰】不可點擊。

簡單說下要不要支持組合支付的問題，個人覺得沒必要支持：

1、沒有明顯的業(yè)務收益，而且若只可余額足額支付，還能促進用戶持續(xù)充值（錢包剩余金額不足以下次支付）

2、若組合支付涉及優(yōu)惠、部分退款等場景，系統(tǒng)邏輯會做的比較復雜，帶來較高的開發(fā)成本，簡單總結一句話：投入產(chǎn)出比太低

（3）余額提現(xiàn)

余額提現(xiàn)系統(tǒng)交互流程也比較簡單（詳情見下圖），有2個點單獨說下，可用余額與手續(xù)費。

可用余額：勞動者側錢包余額數(shù)據(jù)可分為三個：總余額、可用金額、凍結金額，總余額=可用金額+凍結金額，提現(xiàn)時只可提現(xiàn)可用金額，某些APP也把凍結金額叫待結算金額，只是一個叫法，金額的本質(zhì)是一致的，具體可以查看上篇賬戶系統(tǒng)文章查看。

手續(xù)費：用戶/勞動者提現(xiàn)時通道側需要按筆/按比例收取手續(xù)費，設計這部分邏輯時候需要確定手續(xù)費的承擔方，平臺承擔還是用戶/勞動者承擔，內(nèi)扣還是外扣，即手續(xù)費單獨從手續(xù)費賬戶出，還是直接從結算資金中扣除。

（4）銀行卡/密碼管理

這部分更簡單，用戶輸入銀行卡/姓名/身份證/手機號等實名信息后，平臺請求實名鑒權通道驗證用戶信息是否有誤，而后進行系統(tǒng)數(shù)據(jù)落庫，返回端上鑒權結果即可，至于后續(xù)變更結算卡，這部分是一個交互層面的設計，在這不再贅述，密碼管理流程類似。

四、總結

如開頭所說：錢包可以看作賬戶系統(tǒng)的殼，其本身的產(chǎn)品設計很簡單，更多是用戶體驗層面，核心與難點在于底層不同支撐系統(tǒng)的交互與設計（上圖各流程圖），可以著重學習下底層系統(tǒng)的產(chǎn)品設計，后續(xù)也會分享這些系統(tǒng)的設計方法，可以Mark下。