信貸工廠是指金融企業(yè)像工廠標準化制造產(chǎn)品一樣對信貸進行處理。隨著金融科技不斷發(fā)展，信貸工廠成為了金融企業(yè)提供金融服務(wù)的新發(fā)力點。本文詳細介紹了信貸工廠的概念、作用，梳理了信貸工廠設(shè)計的幾個要點與關(guān)鍵，有助于更好地理解信貸工廠在金融服務(wù)中解決的核心問題與利用價值。適合關(guān)注金融產(chǎn)品設(shè)計的小伙伴閱讀。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新進入拐點式爆發(fā)。以銀行為代表的金融企業(yè)，以金融科技為抓手，打造一個代表金融創(chuàng)新的“信貸工廠”。

其中建設(shè)銀行率先引進，中國銀行全國推廣，其它銀行陸續(xù)跟進。

信貸工廠是指金融企業(yè)像工廠標準化制造產(chǎn)品一樣對信貸進行處理。

即對小額貸款或企業(yè)融資的貸前申請、額度授信、貸中下單、審批放款、貸后還款、逾期催收、風控管理等業(yè)務(wù)流程，按照工廠“流水線”作業(yè)方式進行批量操作，可提高信貸作業(yè)的效率。

基于信貸工廠打造“貸款超市”，可根據(jù)個人的使用場景、企業(yè)的經(jīng)營情況，設(shè)計不同貸款形式、融資方案的信貸產(chǎn)品。

借鑒“工廠化”服務(wù)模式，建立標準化的信貸業(yè)務(wù)流程，為客戶提供全方位的小額貸款、企業(yè)融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金托管等金融服務(wù)。

一、打造信貸工廠2個理由

信貸工廠實現(xiàn)了金融企業(yè)信貸業(yè)務(wù)集約化、標準化、批量化的流水線作業(yè)，打造“信貸工廠”是為了可復(fù)制，為了上規(guī)模，為了提高效率。即信貸工廠為金融企業(yè)實現(xiàn)降本增效，為小微企業(yè)解決融資需求：

1. 信貸工廠支持貸款業(yè)務(wù)的快速迭代

以往的信貸產(chǎn)品設(shè)計流程繁瑣、業(yè)務(wù)復(fù)雜、功能耦合，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品研發(fā)周期長，無法快速滿足不同客戶的不同使用場景需求。

信貸工廠讓信貸業(yè)務(wù)分散獨立、高效協(xié)同，能夠支持產(chǎn)品創(chuàng)新和快速迭代。

2. 信貸工廠解決小微企業(yè)的融資難題

當前小微企業(yè)面臨著融資難的問題，一方面是自身的資產(chǎn)比較少，無信用增級，無抵押擔保；另一方面是銀行的信息不對稱，客戶太復(fù)雜性，風險能力弱。

信貸工廠對處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)定制不同的金融服務(wù)，滿足了小微企業(yè)客戶信貸的“短期、高頻、快速”需求。

二、做好信貸工廠3個關(guān)鍵點

信貸工廠的核心是對信貸流程進行功能性分割?；诩s作業(yè)+模型支持，實現(xiàn)“信貸工廠”模式的目標，就要支持信貸業(yè)務(wù)的生產(chǎn)、作業(yè)、管理的靈活配置。

1. 信貸生產(chǎn)組件化、參數(shù)化

信貸工廠在生產(chǎn)信貸產(chǎn)品的過程中，往往會采用組件化和參數(shù)化的模型架構(gòu)的建立方法。

組件化就是把信貸作業(yè)的不同功能模塊解耦，形成獨立組件，方便重復(fù)調(diào)用。而參數(shù)化就是把信貸作業(yè)的不同傳遞數(shù)據(jù)分離，建立特定關(guān)系，方便重復(fù)執(zhí)行。

2. 信貸作業(yè)標準化、流程化

前端把信貸業(yè)務(wù)的信息拆分成標準化元件，后臺把信貸業(yè)務(wù)的模型組裝成參數(shù)化數(shù)據(jù)。

在貸款的貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、審批復(fù)核、放款審核、還款對賬、逾期代償?shù)冗^程中，通過標準化、流程化的作業(yè)對貸款進行審批，按審批角色進行分工，可精準質(zhì)量控制，高效批量處理。

3. 信貸管理的全流程風險預(yù)警

信貸業(yè)務(wù)增長伴隨而來的就是信貸風險。為了把控風險，在信貸業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)，會配置多種風控策略。

從貸前準入到貸后維護，基于數(shù)據(jù)判斷對信貸業(yè)務(wù)進行風險預(yù)警，基于風險級別對信貸業(yè)務(wù)實行風險管理，以達到風險可控的目的。

三、設(shè)計信貸工廠4個方面

信貸工廠設(shè)計是引入產(chǎn)品模板、模型概念，通過參數(shù)配置，進行組合設(shè)計，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，讓定制化成為可能。

信貸工廠基于消費需求和使用場景，構(gòu)建以客戶為中心的金融業(yè)務(wù)形態(tài)，支持信貸產(chǎn)品的靈活配置：角色權(quán)限可配置、流程可配置、產(chǎn)品參數(shù)可配置、基礎(chǔ)功能可配置。

1. 角色權(quán)限可配置

信貸業(yè)務(wù)要想在貸款申請、進度查詢、額度授信、借款下單和貸后管理的整個過程中得到有效執(zhí)行，關(guān)鍵是給不同的用戶分配不同的角色權(quán)限。信貸工廠支持快速創(chuàng)建角色，并設(shè)置權(quán)限，能夠適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)的崗位變動。

以信貸角色配置為例，為了對將貸款過程管理中的問題，進行有效的管控，我們可以基于貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，去定義貸前管理、貸中管理、貸后管理等角色。

在貸后管理中，主要處理還款管理、展期管理、逾期管理、催收管理等任務(wù)。

以催收管理為例，給其分配查看逾期案件、AI外呼、委外催收、催收任務(wù)處理、催回明細監(jiān)控等權(quán)限。

2. 業(yè)務(wù)流程可配置

根據(jù)信貸產(chǎn)品的不同節(jié)點、對象、場景、規(guī)則去配置業(yè)務(wù)流程，從而引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)員在某階段應(yīng)該做什么業(yè)務(wù)操作。根據(jù)金融企業(yè)不同階段的的需求，業(yè)務(wù)流程靈活變動，以提高運作效率。

征信系統(tǒng)被應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，為金融企業(yè)提高審貸效率。

以信貸流程定義為例，在征信環(huán)節(jié)，可定義征信報告上傳、征信核錄、征信審核等流程。

把信貸節(jié)點權(quán)限梳理清楚，完善信貸的貸款準入判斷、客戶申請評分、額度授信估算、風控策略模型等，可以有效的減少信貸風險。

3. 產(chǎn)品參數(shù)可配置

產(chǎn)品參數(shù)配置是最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。根據(jù)不同項目配置評分卡、決策樹、規(guī)則庫、表達式等產(chǎn)品參數(shù)，以適應(yīng)企業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整或變動。

基于參數(shù)設(shè)置信貸產(chǎn)品，定義產(chǎn)品編碼、貸款額度、貸款利率、貸款期限、還款方式、循環(huán)額度、貸款用途、申請人身份等貸款的所有元素，并提供各種產(chǎn)品費用計算、試算、反算服務(wù)，以滿足各類信貸業(yè)務(wù)需求。

信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素下的信貸服務(wù)方式，主要有貸款、擔保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

以信貸產(chǎn)品類型為例，根據(jù)消費場景、個人周轉(zhuǎn)、中小企業(yè)流動性資金需求、房產(chǎn)交易等貸款需求場景，可以將貸款細分為消費貸、小額貸、經(jīng)營貸、房抵貸等產(chǎn)品。

以小額貸為例，根據(jù)貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)屬性，去新增信貸產(chǎn)品類型，我們可以自定義貸款產(chǎn)品的貸款金額、所屬渠道、產(chǎn)品類型、附件類型、貸款期限、還款方式、額度循環(huán)、借款用途等信息。

4. 基礎(chǔ)功能可配置

將信貸產(chǎn)品的各種基礎(chǔ)功能進行定義并封裝，根據(jù)不同客戶需求，配置貸款通基礎(chǔ)信息、業(yè)務(wù)開辦地區(qū)、貸款資金路由、審批流程節(jié)點、借款金額試算、還款計劃試算、逾期代償代扣等產(chǎn)品功能。

信貸面簽只是審核借款人信息的一個過程，一般是面簽審核通過才會放款。大部分信貸產(chǎn)品都會有時間限制，可以根據(jù)借款人的時間安排，靈活配置多個面簽時間。

信貸面簽審核時間一般比較短，最快當天就有可能出審核結(jié)果。根據(jù)面簽預(yù)約流水，在規(guī)定的時間進行遠程面簽或臨柜核驗，可以驗證貸款真實性并有效減少放款時間。

“信貸工廠”模式依托業(yè)務(wù)系統(tǒng)、審批系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)，以及評分機制、風控模型、決策引擎等，顛覆了傳統(tǒng)的信貸融資模式，為客戶提供全方位信貸服務(wù)，也讓信貸業(yè)務(wù)逐步模塊化、系統(tǒng)化、流程化、標準化。