在當今時代，大家對于支付系統(tǒng)都不算陌生，但對于企業(yè)而言，支付訴求是由所屬行業(yè)、商業(yè)模式和服務客戶確定，不同企業(yè)支付述求各不相同。下面這篇文章是筆者整理分享的關于企業(yè)如何擁有支付能力，企業(yè)支付系統(tǒng)應該如何建設的相關知識，大家一起來看看吧！

企業(yè)是以盈利為目的，為客戶提供商品或服務，通過商品或服務這個過程就是交易，常言道一手交錢一手交貨，可見交易是支付基礎，支付使交易行程閉環(huán)，對于企業(yè)來說支付訴求是由所屬行業(yè)、商業(yè)模式和服務客戶確定，不同企業(yè)支付述求各不相同。

小微企業(yè)通過主流支付平臺標準化支付產(chǎn)品實現(xiàn)交易支付支持；中型企業(yè)對支付需求非常樸素，擁有支付能力滿足業(yè)務發(fā)展述求，在業(yè)務初期對支付牌照并沒有特別強述求；大型平臺企業(yè)對支付要求極高，豐富支付渠道滿足不同場景支付述求，對支付渠道交易費率，穩(wěn)定性，風險控制和支付合規(guī)都極高要求。

另外，大型企業(yè)強烈的金融情結，構建金融帝國，通過擁有支付牌照，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，擁有互聯(lián)網(wǎng)金融的入場券，從業(yè)務到金融，全方位服務客戶，獲取更高價值。

本文筆者將從自己過往經(jīng)歷和業(yè)務理解角度去闡述企業(yè)如何擁有支付能力，企業(yè)支付系統(tǒng)應該如何建設。

一、企業(yè)支付系統(tǒng)建設目標

將企業(yè)各個業(yè)務線的交易、財務對支付能力述求沉淀到中臺行成支付中心，主要實現(xiàn)以下三個目標：

做了8年产品经理后，我是这么看产品经理的

我个人是从非常初级的产品经理做起，再到负责一个大产品的项目管理，现在有幸跳出了日常基础的工作更多的去看产品的PMF，product strategy...

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1. 為交易訂單、支付、財務建立統(tǒng)一體系，支付能力進行抽象和封裝公共處理邏輯，同時業(yè)務感知渠道差異，形成統(tǒng)一的基礎服務，降低業(yè)務的接入難度和成本，節(jié)省重復研發(fā)成本；
2. 建立安全、可靠、易于可擴展的支付系統(tǒng)，能夠開始支持業(yè)務拓展與創(chuàng)新。靈活可配支持業(yè)務追求快和支付要求穩(wěn)定和安全之間的矛盾；
3. 沉淀交易鏈路支付核心數(shù)據(jù)，為交易分析、支付營銷、風控、財務分析、金融服務等提供數(shù)據(jù)支撐。

二、企業(yè)支付核心訴求

確認企業(yè)支付需求需要了解商業(yè)模式、梳理業(yè)務流程、分析支付特點，根據(jù)企業(yè)實際情況確認支付需求，分析需求價值和優(yōu)先級。

三、如何滿足企業(yè)支付述求

1. 競品分析

分析行業(yè)主要競品主要選擇業(yè)務模式和規(guī)模比較接近企業(yè)，作為競品，了解其為客戶提供哪些支付方式和支付規(guī)則。

主要全業(yè)務流程涉及支付行為分析：

面向客戶：開戶、銷戶、凍結、解凍、充值、支付、提現(xiàn)、簽約、解約、綁卡、解綁。
面向商家：開戶、銷戶、凍結、解凍、充值、支付、收款、退款、提現(xiàn)、付款、對賬。

2. 標桿對照

如果企業(yè)在快速發(fā)展階段友商的競品也不是特別成熟，不妨對標類似行業(yè)龍頭企業(yè)支付產(chǎn)品設計。

舉例：

電商對標淘寶或京東

PASS對標阿里云或華為云

3. 支付渠道產(chǎn)品接入

國內(nèi)能夠提供支付產(chǎn)品渠道主要有兩類：銀行和第三方支付。

1）銀行

招行和平安銀行在企業(yè)支付服務方面做的不錯，招行一網(wǎng)通支付，CBS跨行資金管理系統(tǒng)，平安見證寶等都是不錯產(chǎn)品，應用最為普通的是銀企直連系統(tǒng)。

下面重點介紹一下銀企直連：

銀企直連：實現(xiàn)企業(yè)ERP或財務管理系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)集成，企業(yè)可以通過網(wǎng)絡（公網(wǎng)或專線）直接快速的處理銀行相關業(yè)務（不限于支付業(yè)務，換包含存貸款、投資理財?shù)龋?/p>

2）第三方支付

①支付寶：

②微信：

③銀聯(lián)：

四、支付系統(tǒng)建設和優(yōu)化

筆者曾經(jīng)就職A企業(yè)業(yè)務模式為O2O，主要實現(xiàn)交易撮合，賺取交易傭金，業(yè)務發(fā)展初期市場競爭激烈，快速接入移動支付（支付寶），讓交易行程閉環(huán)，滿足最基本的業(yè)務收款需求，入賬商家提現(xiàn)需求接入銀企直連批量付款能力。

隨后為了滿足用戶支付多樣化需求又接入了微信支付，后續(xù)接入了招行一網(wǎng)通，隨著業(yè)務發(fā)展，從一條業(yè)務線向多個業(yè)務線擴展，支付能力下沉行成中臺能力，滿足多業(yè)務線支付述求，對多個外部渠道支付能力進行封裝行程，統(tǒng)一管理業(yè)務接入。

一次性接入多個渠道，大大提升接入效率，方便后續(xù)拓展，隨著業(yè)務發(fā)展和成熟已經(jīng)在行業(yè)站穩(wěn)腳跟，逐步發(fā)展到行業(yè)龍頭，交易量暴增支付交易成本對企業(yè)來說不菲開支，通過接入多個渠道（免密支付，預付卡，資金授權），提升支付體驗，支付路由降低支付成本。

另外，把支付安全一直非常關注，支付風控系統(tǒng)隨之建立起來，隨著監(jiān)管趨嚴，平臺合規(guī)運營擺在面前急需解決問題，通過收購支付公司，規(guī)避二清，發(fā)展供應鏈金融，增加平臺收入。

1. 支付系統(tǒng)架構

2. 支付系統(tǒng)功能介紹

上圖是比較完整支付系統(tǒng)架構，限于篇幅，本文對主要主要模塊功能進行概述，不詳細展開探討，后續(xù)內(nèi)容分模塊進行詳細說明。

1）會員平臺

會員平臺主要實現(xiàn)用戶準入到注銷，支付交易服務支撐。主要分為三部分用戶、商戶、賬戶通常講的三戶模型。是支付系統(tǒng)直接面向會員服務的平臺，主要功能包括C端或B端會員注冊，實名認證，賬戶開通、凍結、解凍、余額管理、交易明細查詢與下載，賬戶充值、提現(xiàn)、轉賬、付款和對賬。

2）業(yè)務層

業(yè)務層不屬于支付系統(tǒng)，它是支付系統(tǒng)上游，支付系統(tǒng)主要面向各類業(yè)務場景提供支付支持，支持服務業(yè)務全交易流程支付需求，不限于：

• 買家：預付、下單支付（擔保交易或即時到賬）、貨到付款、消費分期等。
• 賣家：交易取消退款、退貨退款（部分退款/全額退款）、補償付款等。
• 平臺：交易分賬、交易抽傭、貨款結算、營銷收費、保證金扣款等。

3）基礎信息

集中管理支付系統(tǒng)主數(shù)據(jù)，為支付系統(tǒng)其他子系統(tǒng)或模塊提供處理過程中所需的基礎數(shù)據(jù)，保障數(shù)據(jù)來源唯一性、準確性、記錄數(shù)據(jù)變更日志，所有數(shù)據(jù)創(chuàng)建、修改、刪除可追溯。

常用主數(shù)據(jù)包括：支付渠道信息、銀行信息、支付產(chǎn)品參數(shù)信息、會員基本信息、產(chǎn)品簽約信息、產(chǎn)品解約信息、賬戶信息（銀行、第三方支付、內(nèi)部戶）、銀行信息、電子聯(lián)行信息、卡BIN信息、幣種、匯率等。

4）支付核心

支付網(wǎng)關：

為業(yè)務系統(tǒng)接入支付服務提供統(tǒng)一入口，屏蔽不同渠道支付產(chǎn)品的差異、統(tǒng)一支付請求處理、交易通知、查詢等服務機制，業(yè)務系統(tǒng)只需關注業(yè)務本身邏輯處理無需關注支付系統(tǒng)底層處理邏輯、系統(tǒng)解耦各自專注擅長領域。

3. 主要功能

交易信息加解密、數(shù)字簽名、簽名驗證防止交易數(shù)據(jù)過程數(shù)據(jù)按照，防篡改、防抵扣；熔斷限流：當交易請求流程多大時，保障服務可用性對交易請求進行限流，支付系統(tǒng)對交易系統(tǒng)支付請求參數(shù)進行校驗，組裝轉化成各個具體渠道參數(shù)，根據(jù)支付請求所涉及支付方式進行支付編排安排具體路由，當某個外部渠道不可用是會進行降低處理。

渠道支付產(chǎn)品封裝，企業(yè)會接入多個支付產(chǎn)品或渠道不同渠道支付產(chǎn)品，請求參數(shù)處理機制不盡相同，按照實現(xiàn)功能統(tǒng)一封裝產(chǎn)品，方便業(yè)務接入，覆蓋交易全生命周期支付所需主要包括簽約、解約、認證、鑒權、代扣、快捷支付、網(wǎng)銀支付、掃碼支付、余額支付、虛擬幣支付、話費支付、分賬、退款等。

統(tǒng)一交易請求和通知機制，一般支付過程會涉及支付請求創(chuàng)建、請求結果查詢、請求撤銷或關閉、請求成功通知（回調(diào)），支付重試（需遵守冪等性）防止重復支付，支付狀態(tài)補償（有時由于網(wǎng)絡原因發(fā)生掉單需要查詢支付結果根據(jù)結果更新支付請求狀態(tài)）。

1）收銀臺

是支付系統(tǒng)與付款用戶交互業(yè)務，用戶交易終端和業(yè)務屬性，確定不同支付方式，支持用戶完成支付。

• 交易終端：發(fā)起交易支付平臺，主要分為移動端（H5，APP，公眾號,小程序）和PC端；
• 交易類型：充值、提現(xiàn)、收款、付款。

收銀臺通常會根據(jù)交易終端、交易類型限制給用戶提供可以支付方式、當用戶無可用支付方式時支持簽約或開通新的支付方式，當交易金額過大時會拆分支付訂單行成多筆支付，規(guī)避單渠道交易限額限制，對多筆訂單進行合并支付，提升用戶體驗。

另外，根據(jù)用戶支付習慣展示上次使用支付方式，顯示支付優(yōu)惠信息給用戶最大實惠，上一篇文章《業(yè)財一體化之支付系統(tǒng)上篇（用戶視角）》比較詳細展示各自場景支付收銀臺頁面和邏輯這里就不贅述。

2）風控合規(guī)

風控合規(guī)是支付系統(tǒng)生命線，對于支付來說非常重要，風險控制需要采集會員注冊、準入過程和交易過程中所有關鍵信息、針對過個環(huán)節(jié)可能涉及風險建立風險模型、設定規(guī)則、建立應對策略，當符合觸發(fā)條件時。

風險識別、針對識別處理風險進行風險處理、明確風險按照預設規(guī)則自動處理、對于疑似風險需要人工判斷，風險處理方式明確風險拒絕、可疑風險增強驗證或人工甄別，可信的進行放行。

常見的風險：盜取用戶支付信息進行詐騙交易（盜刷、騙貸）、洗錢、套現(xiàn)、刷單等。支付風險控制是道高一尺魔高一丈，需要不斷復盤分析風控事件完善系統(tǒng)。

現(xiàn)在金融監(jiān)控日趨嚴苛，對企業(yè)支付活動合規(guī)運營提成比較高要求，包含不違規(guī)保存用戶支付敏感信息、用戶支付信息不泄露、規(guī)范處理支付交易、挪用用戶資金、規(guī)避二清等。

①清結算中心

清結算系統(tǒng)主要是清楚和誰結算，結算什么，什么時候結算。

企業(yè)支付系統(tǒng)主要平臺用戶、入駐商家和下游支付渠道結算，主要結算交易資金、交易服務費用、返傭、分潤等。

該部分內(nèi)容與筆者之前所講《業(yè)財一體化之計費系統(tǒng)》和《業(yè)務一體化之結算管理》內(nèi)容原理相同，請參考上述文章。

②賬務中心

賬務中心只要包含兩部分內(nèi)容賬戶體系和賬務處理，會員在平臺注冊后根據(jù)會員需要為其建立賬戶模型，主要建立虛擬賬戶主要有三類（用戶、平臺、商戶），方便交易處理、記賬、風險控制和對賬。

賬戶主要有兩個部分組成余額和交易流水，每一筆支付交易完成后，會根據(jù)清分結果登記交易流水，更新賬戶余額。

例如：微信支付零錢賬戶

③會計系統(tǒng)

會計系統(tǒng)針對支付交易行為按照賬務流水進行記賬處理，針對充值、提現(xiàn)、付款、退款、轉賬等行為記賬處理、通過會計學原理檢查記賬準確性。

主要功能有會計科目（會計專屬語言記錄經(jīng)濟業(yè)務往來，根據(jù)業(yè)務復雜度建立會計科目等級，一級科目財政部有嚴格要求，不能改動），下級可根據(jù)業(yè)務需要設計。

按照會計語言記錄支付行為，把交易行為轉化為會計憑證（記賬憑證）

每日日終對各類交易賬戶數(shù)據(jù)進行軋差匯總，計算當日發(fā)生額和期末余額，方便與上游交易系統(tǒng)和下游支付渠道進行對賬，交易對賬和資金對賬，賬證核對、賬實核對、賬單核對。

4. 主要應用會計恒等式和會計學原理

• 有借必有貸，借貸比相等；
• 資產(chǎn)=負債+所有者權益；
• 總賬=下級科目明細賬匯總；

五、結束語

支付系統(tǒng)建設不是一蹴而就，需要跟隨企業(yè)業(yè)務逐步發(fā)展企業(yè)來，在建設時首先要考慮的是滿足業(yè)務支付需求，逐步去完善系統(tǒng)功能和產(chǎn)品體驗，提升安全，降低成本。切勿好大喜功，貪多嚼不爛，滿足業(yè)務需求具有一定擴展性的系統(tǒng)就是好系統(tǒng)。