話(huà)語(yǔ)：簡(jiǎn)直無(wú)力吐槽了……第一萬(wàn)零一次辟謠：我們從未申請(qǐng)過(guò)成立信用卡公司，也不會(huì)發(fā)信用卡！再次順帶加一句，我們也不會(huì)成立銀行！不會(huì)不會(huì)不會(huì)！！

后續(xù)：2014年8月底，阿里方面稱(chēng)，9月有可能獲得批準(zhǔn)籌建銀行。

關(guān)于2013年3月的那次口水紛爭(zhēng)，不僅有支付寶微博上賣(mài)萌式地“辟謠”——它甚至發(fā)出了這樣的打油詩(shī)：“床前明月光，我不做銀行；白發(fā)三千丈，我不做銀行；洛陽(yáng)親友如相問(wèn)，就說(shuō)我不做銀行；春蠶到死絲方盡，還是不會(huì)做銀行。”當(dāng)然，也有很正兒八經(jīng)的回應(yīng)。時(shí)任阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里金融總裁的胡曉明就表示：這是“完全的謊言”。

但到了今年年中，阿里銀行的事基本上已經(jīng)不再被否認(rèn)，甚至在第一批銀行牌照批復(fù)下來(lái)阿里缺席時(shí)，小微方面還做了一些解釋工作。在8月一場(chǎng)阿里小貸業(yè)務(wù)溝通會(huì)上，有媒體記者問(wèn)起阿里銀行的事，前杭州銀行行長(zhǎng)、小微金服集團(tuán)副總裁俞勝法這樣表示：“整個(gè)銀行的籌建準(zhǔn)備工作，截止到今天已經(jīng)差不多了。近期我們會(huì)向監(jiān)管部門(mén)正式的提交籌建的所有的申請(qǐng)文件。9月底以前應(yīng)該會(huì)有消息?！?/p>

先來(lái)看一下小微金服的既有業(yè)務(wù)體系。

公開(kāi)信息顯示，阿里小貸業(yè)務(wù)發(fā)展得十分興旺。到今年3月，累計(jì)有70萬(wàn)小微企業(yè)得到了1900億信用貸款，戶(hù)均4萬(wàn)，不良率不超過(guò)1%。戶(hù)均4萬(wàn)十分明顯彰顯出“小微貸款”的特點(diǎn)。阿里小貸最大的推動(dòng)力來(lái)自于阿里電商平臺(tái)上的交易信息，這給它在征信上提供了莫大的便利。一般小貸業(yè)務(wù)最頭疼的環(huán)節(jié)對(duì)于阿里來(lái)說(shuō)變得十分容易完成，這是我認(rèn)為阿里小貸發(fā)展如此之快的重要原因。

匯，其本質(zhì)就是“支付”，支付寶作為中國(guó)最大的第三方支付工具，市場(chǎng)份額遙遙領(lǐng)先。而借助于支付寶的市場(chǎng)覆蓋，余額寶迅速將一支名不見(jiàn)經(jīng)傳的貨幣基金變?yōu)槿虻谄叽蠡鸷偷谌筘泿呕穑ń刂菇衲?月），著實(shí)讓不少金融機(jī)構(gòu)緊張了一陣子。

換而言之，銀行的三大業(yè)務(wù)“存匯貸”，阿里小微（確切地說(shuō)，是小微金服）至少在匯和貸上有其特殊的競(jìng)爭(zhēng)力。這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力其實(shí)來(lái)源于馬云所謂的“螞蟻雄兵”。貸這個(gè)維度上做的是小微企業(yè)的生意，匯這個(gè)業(yè)務(wù)上做的是所謂小額高頻的生意。借助螞蟻的力量，匯聚一起，就成了一筆大買(mǎi)賣(mài)。與阿里巴巴電商一樣，小微金服也有極強(qiáng)的“螞蟻”特征（注：此文作于今年9月，10月中，小微金服正式命名為螞蟻小微）。

當(dāng)存匯貸小微拿下三之有二時(shí)，另外一個(gè)存款業(yè)務(wù)一旦拼上，就是完整的一個(gè)銀行體系。阿里在銀行上其實(shí)是有選擇的。不做銀行，理論上可以和更多的銀行合作，但小微金服已經(jīng)引起了很多銀行的警惕，尤其是工農(nóng)中建四大行。而做了銀行，有可能獲得更多的制度性?xún)?yōu)勢(shì)：比如，開(kāi)發(fā)更多的金融產(chǎn)品，直接推出小微金服的信用卡更為直截了當(dāng)?shù)厍腥氲骄€(xiàn)下支付，等等。

更重要的是，阿里整個(gè)平臺(tái)（包括電商的阿里巴巴集團(tuán)和支付寶為代表的金融服務(wù)集團(tuán)）擁有十分龐大的信息數(shù)據(jù)，它很容易分析出平臺(tái)上的商戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況，也很容易分析出買(mǎi)家的生活水平（也就是給哪種業(yè)務(wù)的商戶(hù)提供貸款更易收回）。而這種相較于銀行可以忽略的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，使得金服集團(tuán)不可能不動(dòng)銀行的心思：獲取存款，向外做更大的貸款，不良率又低，何樂(lè)不為？

在國(guó)外，最富盛名的網(wǎng)絡(luò)銀行大概就是荷蘭的ING DIRECT，后來(lái)以90億美元的價(jià)格出售。這個(gè)基本靠在線(xiàn)和少量線(xiàn)下體驗(yàn)店的網(wǎng)絡(luò)銀行的瓶頸在于用戶(hù)粘性問(wèn)題，而這個(gè)問(wèn)題，對(duì)于阿里來(lái)說(shuō)，幾乎不是問(wèn)題。

阿里又有什么理由說(shuō)我不做這個(gè)螞蟻雄兵式的銀行呢？

呵呵。

來(lái)源：魏武揮