當(dāng)手頭緊張需要借錢(qián)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)借錢(qián)這件事已經(jīng)變得“卷”到極致。作者在嘗試通過(guò)支付寶、微信和抖音等平臺(tái)借錢(qián)的過(guò)程中，意外發(fā)現(xiàn)各大平臺(tái)為了吸引用戶(hù)借款，紛紛推出了極具競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)惠策略：支付寶上線“全網(wǎng)比價(jià)”功能，微信推出15天免息券，抖音更是有5000元6個(gè)月免息的體驗(yàn)活動(dòng)。

事情是這樣的，掌柜最近手頭有點(diǎn)緊。

畢竟有了二寶之后，各項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)直線飆升，平時(shí)的錢(qián)也都上交了（心疼3秒鐘），需要1.5萬(wàn)做個(gè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)。

但這個(gè)事兒吧，就不想麻煩別人，所以找老婆申請(qǐng)、找朋友借這些渠道就免了，于是想在支付寶、微信上借點(diǎn)錢(qián)。

該說(shuō)不說(shuō)，早些年掌柜可是支付寶的鉑金會(huì)員，“借唄”上的利率那可是相當(dāng)?shù)?，我記得是?000塊錢(qián)利息0.1塊，核算下來(lái)年利率只有3.65%，所以之前資金周轉(zhuǎn)就靠借唄了。

但后來(lái)資產(chǎn)由負(fù)轉(zhuǎn)正之后，好幾年沒(méi)再用支付寶，鉑金會(huì)員也變成了黃金，瞬間就不值錢(qián)了。

隨之而來(lái)的借唄利率也變高了，這次打開(kāi)一看，好家伙，年化7.2%，有點(diǎn)小貴。

正在我糾結(jié)要不要申請(qǐng)借款的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)了一個(gè)“降利率”的按鈕，抱著好奇心點(diǎn)進(jìn)去，頓時(shí)有一種：上帝給你關(guān)上了一扇門(mén)，卻又打開(kāi)一扇窗的感覺(jué)。

支付寶為了讓用戶(hù)來(lái)自己這里借錢(qián)，上線了一個(gè)類(lèi)似于“全網(wǎng)比價(jià)”的功能，其他平臺(tái)的利率如果比我低，好，你截圖過(guò)來(lái)，我就給你降！

于是我打開(kāi)了微信的“微粒貸”，嘿！還真比支付寶低，是6.48%（1000塊錢(qián)1天0.18元），于是截圖上傳到支付寶上。

3秒鐘之后，支付寶的借款利率給我降到了1000塊錢(qián)1天0.17元（就是要比你低一分）。

好家伙，還能這么玩？

其實(shí)你說(shuō)，這個(gè)利差算下來(lái)能多出多少錢(qián)呢？但就是給你一種更低的選擇，讓你來(lái)我這里。

按邏輯來(lái)講，這個(gè)比價(jià)功能應(yīng)該就是一個(gè)圖片自動(dòng)識(shí)別的處理，但這又衍生出來(lái)一個(gè)新問(wèn)題：

如果圖片是ps的，把利率降得更低怎么辦？

我們來(lái)看支付寶是如何規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)的。

首先，它們要求截圖之后30分鐘之內(nèi)上傳圖片，所以肯定會(huì)判斷截圖右上角的時(shí)間是否在30分鐘之內(nèi)。

其實(shí)我感覺(jué)30分鐘還是長(zhǎng)了點(diǎn)，ps熟手改個(gè)圖片上的數(shù)字，還是很快的。按照人的操作習(xí)慣來(lái)看，我感覺(jué)把30分鐘降低為10分鐘足夠了。

另外，如果其他平臺(tái)的利率特別特別低，相信支付寶也不會(huì)審核通過(guò)，它肯定有一套自己的風(fēng)控邏輯在里面。

不過(guò)，如果我會(huì)PS，我會(huì)改一張年化5%左右的圖，傳上去試一試，看看它們到底能不能識(shí)別出來(lái)圖片的問(wèn)題。

之后，你以為這就結(jié)束了嗎？

不！遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有！

我又抱著試一試的心態(tài)去看了抖音借錢(qián)功能，雖然利率很高，但是

它有一個(gè)新客5000元借6個(gè)月，免息的體驗(yàn)活動(dòng)！

親測(cè)有效，5000塊錢(qián)0利息，不借白不借。

這背后，其實(shí)也是平臺(tái)與用戶(hù)的一種“博弈”。

通過(guò)用戶(hù)使用抖音、尤其是在抖音商城的消費(fèi)情況，結(jié)合平臺(tái)的外部數(shù)據(jù)，評(píng)估出來(lái)一個(gè)“信譽(yù)閾值”，5000塊錢(qián)也不多，大部分用戶(hù)還是不會(huì)因?yàn)檫@點(diǎn)錢(qián)違約，影響自己征信的。

好了，現(xiàn)在已經(jīng)0利息借到了5000，我還差1萬(wàn)塊，需要在支付寶和微信兩個(gè)平臺(tái)做選擇了。

正在我準(zhǔn)備在支付寶申請(qǐng)的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)微信這邊有一個(gè)前15天免息券。

？？？這么算下來(lái)，如果我15天之內(nèi)提前還款了，那不就等于白用了么。

于是，另外1萬(wàn)我在微信上做了申請(qǐng)，支付寶的一個(gè)“比價(jià)”功能，讓我用更低的利息，幾乎0成本，借到了1.5萬(wàn)，但并沒(méi)有在支付寶上借。

只能說(shuō)，謝謝你，支付寶！

這件事也反映出當(dāng)前各大金融機(jī)構(gòu)相同的困境。

金融機(jī)構(gòu)無(wú)論如何轉(zhuǎn)型，做場(chǎng)景，業(yè)務(wù)在本質(zhì)上依然是賺“息差”，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，借錢(qián)的人要么是風(fēng)險(xiǎn)高的，金融機(jī)構(gòu)不敢借，要么是消費(fèi)降級(jí)勒緊褲腰帶不借錢(qián)的。

就算利率越來(lái)越低，借錢(qián)的人（和機(jī)構(gòu)）依然在減少，另一面是壞賬率的持續(xù)飆升。

人們存錢(qián)越來(lái)越多，雖然存款利率低了，但架不住貸款這邊的收益少了，所以?xún)陡秹毫€是蠻大的，相當(dāng)于成本越來(lái)越高。

既然這樣，就得想辦法“開(kāi)源”。

于是，在借款這項(xiàng)業(yè)務(wù)上，支付寶上線了“全網(wǎng)比價(jià)”功能、微信上線了15天免息券、抖音上線了5000元6個(gè)月免息借，都是在想盡一切辦法，開(kāi)源！

最后，必須要說(shuō)一句：

借款有風(fēng)險(xiǎn)，一切都要量力而行。