借個(gè)錢(qián),這么卷了?
當(dāng)手頭緊張需要借錢(qián)時(shí),卻發(fā)現(xiàn)借錢(qián)這件事已經(jīng)變得“卷”到極致。作者在嘗試通過(guò)支付寶、微信和抖音等平臺(tái)借錢(qián)的過(guò)程中,意外發(fā)現(xiàn)各大平臺(tái)為了吸引用戶(hù)借款,紛紛推出了極具競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)惠策略:支付寶上線“全網(wǎng)比價(jià)”功能,微信推出15天免息券,抖音更是有5000元6個(gè)月免息的體驗(yàn)活動(dòng)。
事情是這樣的,掌柜最近手頭有點(diǎn)緊。
畢竟有了二寶之后,各項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)直線飆升,平時(shí)的錢(qián)也都上交了(心疼3秒鐘),需要1.5萬(wàn)做個(gè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)。
但這個(gè)事兒吧,就不想麻煩別人,所以找老婆申請(qǐng)、找朋友借這些渠道就免了,于是想在支付寶、微信上借點(diǎn)錢(qián)。
該說(shuō)不說(shuō),早些年掌柜可是支付寶的鉑金會(huì)員,“借唄”上的利率那可是相當(dāng)?shù)?,我記得是?000塊錢(qián)利息0.1塊,核算下來(lái)年利率只有3.65%,所以之前資金周轉(zhuǎn)就靠借唄了。
但后來(lái)資產(chǎn)由負(fù)轉(zhuǎn)正之后,好幾年沒(méi)再用支付寶,鉑金會(huì)員也變成了黃金,瞬間就不值錢(qián)了。
隨之而來(lái)的借唄利率也變高了,這次打開(kāi)一看,好家伙,年化7.2%,有點(diǎn)小貴。
正在我糾結(jié)要不要申請(qǐng)借款的時(shí)候,突然發(fā)現(xiàn)了一個(gè)“降利率”的按鈕,抱著好奇心點(diǎn)進(jìn)去,頓時(shí)有一種:上帝給你關(guān)上了一扇門(mén),卻又打開(kāi)一扇窗的感覺(jué)。
支付寶為了讓用戶(hù)來(lái)自己這里借錢(qián),上線了一個(gè)類(lèi)似于“全網(wǎng)比價(jià)”的功能,其他平臺(tái)的利率如果比我低,好,你截圖過(guò)來(lái),我就給你降!
于是我打開(kāi)了微信的“微粒貸”,嘿!還真比支付寶低,是6.48%(1000塊錢(qián)1天0.18元),于是截圖上傳到支付寶上。
3秒鐘之后,支付寶的借款利率給我降到了1000塊錢(qián)1天0.17元(就是要比你低一分)。
好家伙,還能這么玩?
其實(shí)你說(shuō),這個(gè)利差算下來(lái)能多出多少錢(qián)呢?但就是給你一種更低的選擇,讓你來(lái)我這里。
按邏輯來(lái)講,這個(gè)比價(jià)功能應(yīng)該就是一個(gè)圖片自動(dòng)識(shí)別的處理,但這又衍生出來(lái)一個(gè)新問(wèn)題:
如果圖片是ps的,把利率降得更低怎么辦?
我們來(lái)看支付寶是如何規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)的。
首先,它們要求截圖之后30分鐘之內(nèi)上傳圖片,所以肯定會(huì)判斷截圖右上角的時(shí)間是否在30分鐘之內(nèi)。
其實(shí)我感覺(jué)30分鐘還是長(zhǎng)了點(diǎn),ps熟手改個(gè)圖片上的數(shù)字,還是很快的。按照人的操作習(xí)慣來(lái)看,我感覺(jué)把30分鐘降低為10分鐘足夠了。
另外,如果其他平臺(tái)的利率特別特別低,相信支付寶也不會(huì)審核通過(guò),它肯定有一套自己的風(fēng)控邏輯在里面。
不過(guò),如果我會(huì)PS,我會(huì)改一張年化5%左右的圖,傳上去試一試,看看它們到底能不能識(shí)別出來(lái)圖片的問(wèn)題。
之后,你以為這就結(jié)束了嗎?
不!遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有!
我又抱著試一試的心態(tài)去看了抖音借錢(qián)功能,雖然利率很高,但是
它有一個(gè)新客5000元借6個(gè)月,免息的體驗(yàn)活動(dòng)!
親測(cè)有效,5000塊錢(qián)0利息,不借白不借。
這背后,其實(shí)也是平臺(tái)與用戶(hù)的一種“博弈”。
通過(guò)用戶(hù)使用抖音、尤其是在抖音商城的消費(fèi)情況,結(jié)合平臺(tái)的外部數(shù)據(jù),評(píng)估出來(lái)一個(gè)“信譽(yù)閾值”,5000塊錢(qián)也不多,大部分用戶(hù)還是不會(huì)因?yàn)檫@點(diǎn)錢(qián)違約,影響自己征信的。
好了,現(xiàn)在已經(jīng)0利息借到了5000,我還差1萬(wàn)塊,需要在支付寶和微信兩個(gè)平臺(tái)做選擇了。
正在我準(zhǔn)備在支付寶申請(qǐng)的時(shí)候,突然發(fā)現(xiàn)微信這邊有一個(gè)前15天免息券。
???這么算下來(lái),如果我15天之內(nèi)提前還款了,那不就等于白用了么。
于是,另外1萬(wàn)我在微信上做了申請(qǐng),支付寶的一個(gè)“比價(jià)”功能,讓我用更低的利息,幾乎0成本,借到了1.5萬(wàn),但并沒(méi)有在支付寶上借。
只能說(shuō),謝謝你,支付寶!
這件事也反映出當(dāng)前各大金融機(jī)構(gòu)相同的困境。
金融機(jī)構(gòu)無(wú)論如何轉(zhuǎn)型,做場(chǎng)景,業(yè)務(wù)在本質(zhì)上依然是賺“息差”,隨著這幾年經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型,借錢(qián)的人要么是風(fēng)險(xiǎn)高的,金融機(jī)構(gòu)不敢借,要么是消費(fèi)降級(jí)勒緊褲腰帶不借錢(qián)的。
就算利率越來(lái)越低,借錢(qián)的人(和機(jī)構(gòu))依然在減少,另一面是壞賬率的持續(xù)飆升。
人們存錢(qián)越來(lái)越多,雖然存款利率低了,但架不住貸款這邊的收益少了,所以?xún)陡秹毫€是蠻大的,相當(dāng)于成本越來(lái)越高。
既然這樣,就得想辦法“開(kāi)源”。
于是,在借款這項(xiàng)業(yè)務(wù)上,支付寶上線了“全網(wǎng)比價(jià)”功能、微信上線了15天免息券、抖音上線了5000元6個(gè)月免息借,都是在想盡一切辦法,開(kāi)源!
最后,必須要說(shuō)一句:
借款有風(fēng)險(xiǎn),一切都要量力而行。
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