很多撮合型交易平臺都會面臨二清的風險，需要面臨著進行收付模式的改造。本文將詳細解析其總架構(gòu)，一起來看看吧。

很多撮合型交易平臺都會面臨二清的風險，很多時候需要進行收付模式的改造。

沒有支付牌照的企業(yè)往往通過接入有牌照的機構(gòu)解決合規(guī)性問題，以此規(guī)避二清。

以我的2次親身經(jīng)歷來看，整個改造規(guī)模是相當巨大的，涉及到整個交易、清結(jié)算、支付體系，以及在財稅法等制度范疇的變革，參與的部門、團隊人員眾多、以及企業(yè)內(nèi)外的合作。

因此，能夠看到整個二清改造的全局以及聯(lián)系至關(guān)重要。

除非，我們只是作為其中的一部分，僅需按照大項目的要求完成所負責部分的改造升級；否則，了解全局非常有必要。

這里我繪制了一張圖，完整地說明了一次改造中涉及到的全部環(huán)節(jié)，以及他們之間的關(guān)系，從圖中也可以把握主要的改造點。

一、楚河漢界，要一分為二

對于用戶“交易線”來說，哪些交易走新模式，哪些交易走原來的模式是一個重要的改造點，比如可以在訂單上打上一個“類型標簽”，是合規(guī)還是普通。

通過這個標簽來決定后續(xù)走什么支付渠道、用什么方式分賬、在賬務如何記錄。

二、要想分賬，開戶先行

對于商家來說，在監(jiān)管方進行實名認證開戶是比較重要的一步，只有開通的子賬戶才可以進行分賬和結(jié)算款的提現(xiàn)。

三、入賬條件，加一個監(jiān)管

同樣，在這一部分要知道，商家在平臺開的賬戶類型就有普通結(jié)算戶和監(jiān)管結(jié)算戶了，那么在做賬務處理時就需要通過交易的“類型標簽”來判斷入哪一類賬戶。

四、營銷補貼的錢，要自掏腰包

營銷補貼、獎金罰款等非支付費屬于非收款資金，要想進行分賬需要企業(yè)自主充入資金，比如企業(yè)給用戶補貼了100萬，因此整個收款就會少100萬，但是最終給商家分賬時又需要分出這100萬，因此這部分資金要充到監(jiān)管戶的待分賬資金賬戶中。

五、如何分賬，誰來分賬，咋分合規(guī)

進行資金分賬是很大的一部分，分賬規(guī)則可以維護在監(jiān)管方，也可以有其他方式，比如分賬指令由平臺發(fā)送，不過這個模式可能會涉及到信息二清的問題，因此在接入監(jiān)管時，要跟監(jiān)管方及公司財稅法進行確認。

六、千里之堤，離不開底層之基

基礎(chǔ)支付能力的改造，需要完成監(jiān)管各類能力的接入，比如收款能力、鑒權(quán)開戶能力、分賬能力、付款能力、充值能力等，并將能力提供給內(nèi)部各業(yè)務系統(tǒng)。

七、兩套賬戶，記著同樣的事

關(guān)于賬戶關(guān)系，要清楚平臺賬戶中心記錄的賬務信息與監(jiān)管方各類子賬戶之間記錄信息的一致性以及核算關(guān)系。

由于市面上不同機構(gòu)提供的方案存在差異，因此在具體實施時要基于本文的基礎(chǔ)認知，結(jié)合監(jiān)管方的具體方案進行整個改造方案的設(shè)計和推進計劃。