編輯導(dǎo)語(yǔ)：在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，各行各業(yè)都在與互聯(lián)網(wǎng)接軌，不少業(yè)務(wù)也從線下轉(zhuǎn)移到了線上。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，也是如此，于是出現(xiàn)了越來(lái)越多的銀行業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理。本文作者通過(guò)總結(jié)自己的兩年工作經(jīng)驗(yàn)，為我們繪制了一份銀行業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理的能力地圖。

廣漂7年，而立之年回家鄉(xiāng)發(fā)展，任職于長(zhǎng)沙一家新興民營(yíng)銀行。本文記錄我2年銀行產(chǎn)品經(jīng)理的工作感悟，聊聊我在銀行做產(chǎn)品。

隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的席卷，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛被互聯(lián)網(wǎng)改造，銀行業(yè)自然也不能“幸免”。大潮之下，銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)理也受到了互聯(lián)網(wǎng)的影響。

今天就來(lái)跟大家聊聊，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的產(chǎn)品經(jīng)理發(fā)生了什么變化？跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理又有什么不同。

一、銀行產(chǎn)品經(jīng)理的變遷

1. 銀行產(chǎn)品的本質(zhì)

普通大眾由于金融知識(shí)的缺失，往往覺得銀行的產(chǎn)品很難理解。拋開那些生澀的金融專業(yè)名詞，銀行提供的服務(wù)其實(shí)就是存、貸、匯三種。

1）存

就是存款，你把錢存到銀行，銀行要支付給你利息，比如活期存款、定期存款、大額存單等。

2）貸

就是貸款，就是銀行把錢借給你，你支付利息，然后到期歸還本金，車貸、房貸、消費(fèi)貸、信用卡等都屬于貸款業(yè)務(wù)。

3）匯

就是匯款，即把錢從A的賬戶匯入B的賬戶，在銀行也叫支付結(jié)算。

“匯”本質(zhì)上屬于銀行提供的賬戶服務(wù)，匯的雙方都在銀行有一個(gè)賬戶，比如你給老婆轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)塊，就是把你賬戶的錢減少1萬(wàn)，然后你老婆賬戶的錢增加1萬(wàn)，這筆轉(zhuǎn)賬就算完成了，并沒有錢實(shí)際流動(dòng)。

以上就是銀行產(chǎn)品的本質(zhì)，無(wú)論營(yíng)銷上包裝得多么花哨，都逃不開存、貸、匯三種形態(tài)。

2. 銀行產(chǎn)品經(jīng)理的變化

過(guò)往，傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品經(jīng)理就是針對(duì)以上三種業(yè)務(wù)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。同時(shí)，銀行業(yè)也一直屬于強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，銀監(jiān)會(huì)有各種條條框框來(lái)約束銀行。

因此，銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)就是在監(jiān)管的各項(xiàng)規(guī)章制度下，運(yùn)用金融知識(shí)，完成金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品經(jīng)理，主要是針對(duì)金融產(chǎn)品的金融要素、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行設(shè)計(jì)。以貸款產(chǎn)品為例，其中的金融要素包括貸款對(duì)象、貸款金額、利率、期限、還款方式、擔(dān)保方式等。

不過(guò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，銀行與客戶的接觸方式也發(fā)生了變化，從過(guò)去純靠信貸人員地推，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽縜pp、微信公眾號(hào)、微信小程序、H5頁(yè)面等互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行推廣。

也就是說(shuō)，除了存、貸、匯的業(yè)務(wù)形態(tài)，app、小程序也成為了銀行的產(chǎn)品，從而使得銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職能和能力模型發(fā)生了變化，對(duì)銀行的產(chǎn)品經(jīng)理提出了更高的要求。

綜上，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)就是，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和手段，完成金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作。

二、銀行產(chǎn)品經(jīng)理能力圖譜

以下是我根據(jù)自己的理解整理的一份銀行產(chǎn)品經(jīng)理能力圖譜，供大家參考。

其中，金融知識(shí)是銀行這個(gè)行業(yè)專屬的，專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)板塊跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理差不多。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理專業(yè)技能中的商業(yè)分析、行業(yè)分析、競(jìng)品分析等，我放到了“金融知識(shí)”這么模塊內(nèi)了。

因?yàn)殂y行產(chǎn)品經(jīng)理的最終做出來(lái)的還是金融產(chǎn)品，這些商業(yè)分析應(yīng)該是在金融板塊中完成的。

1. 金融知識(shí)

1）金融政策分析

包括監(jiān)管部門的政策要求，以及所在銀行自身的政策要求，你得知道哪些事情能做，哪些事情不能做。比如，政策單戶個(gè)人信用貸款不能超過(guò)30萬(wàn)，你就不能設(shè)計(jì)出一個(gè)50萬(wàn)的信用額度貸款產(chǎn)品出來(lái)。

對(duì)于銀行產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)說(shuō)，這個(gè)是絕對(duì)不能碰的紅線，否則輕則產(chǎn)品下線，重則全行停業(yè)整頓。

2）金融需求調(diào)研

對(duì)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶進(jìn)行調(diào)研、分析，明確其具體的金融需求。

以經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品為例，通常需要了解客戶所處的行業(yè)，商業(yè)模式，主要的資金缺口，能提供的資信證明材料，需要的額度和期限，以及能承擔(dān)的利率等等。通過(guò)需求調(diào)研，基本上能確定產(chǎn)品的主要金融要素。

3）競(jìng)品分析

主要是了解金融同業(yè)的產(chǎn)品方案和框架。通常包括金融方案和用戶體驗(yàn)兩個(gè)方面。用戶體驗(yàn)會(huì)比較接近互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的內(nèi)容，比如產(chǎn)品操作的便捷性、流程是否夠快、體驗(yàn)好不好。

4）產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)

主要是產(chǎn)品的金融要素設(shè)計(jì)，比如貸款的額度、利息、還款方式，存款的起存金額、計(jì)息檔次、提取限制等等。

2. 專業(yè)技能

1）需求分析

銀行產(chǎn)品經(jīng)理服務(wù)的是前臺(tái)業(yè)務(wù)人員，需要對(duì)業(yè)務(wù)訴求進(jìn)行分析、理解，轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品語(yǔ)言，再傳達(dá)給開發(fā)人員。

2）版本管理

產(chǎn)品是在一次次的迭代中不斷優(yōu)化的。同時(shí)，由于時(shí)間和資源是有限的，對(duì)需求優(yōu)先級(jí)的管理也是產(chǎn)品經(jīng)理必備的技能。

3）數(shù)據(jù)分析

數(shù)據(jù)是衡量產(chǎn)品功能成效的工具，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，可以評(píng)估產(chǎn)品迭代的效果，發(fā)現(xiàn)改進(jìn)點(diǎn)。

不過(guò)比較特殊的是，銀行產(chǎn)品經(jīng)理通常不太關(guān)注日活、月活等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品常用的指標(biāo)，會(huì)更關(guān)注產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)模、投放量等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

4）產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)

在需求分析的基礎(chǔ)上，用功能、流程圖、原型界面等完成產(chǎn)品的搭建。產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)通常不涉及金融要素的內(nèi)容，這部分跟互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理的能力要求基本是一致的。

5）用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)

包括交互、美工、可用性等方面的設(shè)計(jì)，主要決定用戶在使用產(chǎn)品時(shí)體驗(yàn)好不好，用得爽不爽。這方面一直是銀行這類傳統(tǒng)行業(yè)的短板，從各家銀行app一塌糊涂的體驗(yàn)就可以看出來(lái)。

6）系統(tǒng)架構(gòu)

這個(gè)算是銀行產(chǎn)品經(jīng)理特殊需要具備的一項(xiàng)技能。相比不少互聯(lián)網(wǎng)公司一個(gè)app打天下，銀行的系統(tǒng)架構(gòu)通常更復(fù)雜，以筆者所在的銀行為例，一個(gè)貸款產(chǎn)品的開發(fā)就涉及app、信貸業(yè)務(wù)、貸款核算、決策、核心等多個(gè)系統(tǒng)。

因此，銀行的產(chǎn)品經(jīng)理往往還必須有一點(diǎn)架構(gòu)思維，對(duì)于哪個(gè)產(chǎn)品功能、流程環(huán)節(jié)更適合放在哪個(gè)系統(tǒng)心里多少得有數(shù)。我經(jīng)常開玩笑說(shuō)銀行的產(chǎn)品經(jīng)理是“全棧產(chǎn)品經(jīng)理”。

3. 職業(yè)素養(yǎng)

這一塊比較好理解，就不詳細(xì)贅述了。其中文字、語(yǔ)言和溝通能力其實(shí)是一脈相承的，都是未來(lái)更好的輸出產(chǎn)品需求，項(xiàng)目管理和執(zhí)行力則是產(chǎn)品經(jīng)理推動(dòng)能力的來(lái)源。

此外，學(xué)習(xí)能力也非常重要，不緊要學(xué)習(xí)金融知識(shí)，還要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)、新工具。

三、銀行產(chǎn)品經(jīng)理的日常

通常一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理會(huì)同時(shí)負(fù)責(zé)多個(gè)產(chǎn)品，有新產(chǎn)品開發(fā)，也有存量產(chǎn)品的維護(hù)?？傮w來(lái)看，銀行產(chǎn)品經(jīng)理的日常工作跟互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理很類似。

主要的區(qū)別有兩個(gè)：

1. 在銀行，除了bug修復(fù)類的需求，產(chǎn)品經(jīng)理通常不是需求的源頭方。源頭一般是前臺(tái)業(yè)務(wù)條線的訴求，或者來(lái)自上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的部署。
2. 在需求推進(jìn)過(guò)程中，除了跟開發(fā)人員溝通，銀行產(chǎn)品經(jīng)理還需要跟合規(guī)部門溝通，以確保一些產(chǎn)品的流程、功能設(shè)計(jì)是滿足監(jiān)管要求的。

四、在銀行做產(chǎn)品的感受

從2018年底至今，我在銀行做產(chǎn)品剛好滿兩年，時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但得益于我所在民營(yíng)銀行的快節(jié)奏要求，個(gè)人的成長(zhǎng)還是很快的，對(duì)于銀行的產(chǎn)品經(jīng)理工作也有一些感悟：

1. 高度復(fù)合型的知識(shí)技能要求

時(shí)代的進(jìn)步，迫使銀行產(chǎn)品經(jīng)理既要懂金融，又要懂互聯(lián)網(wǎng)，必須具備復(fù)合型的知識(shí)和技能，對(duì)人的學(xué)習(xí)能力要求也很高。

2. 職位需求少，跳槽不易，適合深耕

通常只有總行級(jí)別的銀行才有產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)權(quán)，各地分支機(jī)構(gòu)更多是負(fù)責(zé)產(chǎn)品的營(yíng)銷。

因此，產(chǎn)品經(jīng)理在銀行是個(gè)需求比較少的職位，再加上崗位要求高，頗有點(diǎn)屠龍之術(shù)的感覺。如果打算長(zhǎng)期在銀行業(yè)發(fā)展，最好是在這個(gè)崗位深耕。

3. 強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，注意保護(hù)自己的職業(yè)生涯

銀行作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)任何觸碰合規(guī)底線的錯(cuò)誤都可能影響你在銀行業(yè)的職業(yè)生涯，而產(chǎn)品經(jīng)理承擔(dān)的責(zé)任又很重，如果是產(chǎn)品設(shè)計(jì)出現(xiàn)嚴(yán)重失誤，影響范圍往往都很大。

因此，要時(shí)刻牢記合規(guī)是第一要?jiǎng)?wù)。

本文由 @森嵐 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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