本文我們聊聊理財(cái)平臺(tái)常見優(yōu)惠券在存管下的底層邏輯是怎樣的。

一、加息券

理財(cái)，利息（利率）是關(guān)鍵，平臺(tái)也經(jīng)常會(huì)用加息來鼓勵(lì)用戶投資，加息的底層邏輯是什么呢？

根據(jù)之前的文章我們知道，存管模式下，放款的資金流是本金從投資人的存管賬戶到借款人的存管賬戶，還款的資金流是本金+利息從借款人的存管賬戶到投資人的存管賬戶。

例如A、B、C三個(gè)投資人，分別投資100、1000、10000，放款時(shí)，本金分三筆到借款人甲；

假如年化利率12%，封閉期6個(gè)月，以最簡單的一次性還本付息方式，到期后還款，借款人甲分別給A共106本息、給B共1060本息、給C共10600本息。

計(jì)算公式：

• 本息=本金+利息
• 利息=本金*年化利率*封閉期／12個(gè)月

（注意：不同計(jì)息方式計(jì)算方法不同）

這個(gè)時(shí)候，case2：如果A用了一張2%的加息券，加息10天，那A會(huì)多拿一部分利息

加息部分利息收入=本金*加息年化利率*加息天數(shù)／365（或360）

即A拿到的加息部分利息收入=100*2%*10/360=0.05

則A拿到的本息共106.05

我們知道還款時(shí)106的本息是借款人存管賬戶直接到投資人存管賬戶的，那0.05的加息部分怎么給到投資人呢？

常規(guī)的做法是，在還款動(dòng)作的同時(shí)，平臺(tái)從平臺(tái)賬戶里把0.05轉(zhuǎn)賬給投資人A，所以這里的資金流是兩筆。至于對投資人是展示兩筆交易還是包裝起來展示一筆，見仁見智了。

二、代金券

代金券和平常購物的代金券類似，比較好理解。例如C打算投資10000本金，選擇使用一張50的代金券，那放款時(shí)，資金流有兩種方式：

• 一種是從C的存管賬戶放款9950到借款人賬戶，同時(shí)從平臺(tái)賬戶轉(zhuǎn)賬50到借款人賬戶，封閉期給C按照本金10000計(jì)息，到期后從借款人賬戶還款10000的本金+10000產(chǎn)生的利息到投資人賬戶；
• 另一種是從C的存管賬戶放款10000到借款人賬戶，同時(shí)從平臺(tái)賬戶轉(zhuǎn)賬50到投資人賬戶，計(jì)息還款同上。

當(dāng)然還會(huì)有別的方式，大家可以發(fā)散想想，有想到可以留言交流。就這兩種方式，第一種應(yīng)用多一些，雖然計(jì)算邏輯稍多，但對投資人體驗(yàn)更好。

三、體驗(yàn)金

對于“注冊即送8888體驗(yàn)金”這樣極具煽動(dòng)性的宣傳語，大伙兒一定不陌生。幾乎所有的平臺(tái)都會(huì)把體驗(yàn)金作為拉新的手段，這些數(shù)字看著唬人，實(shí)際能到手多少呢？

顧名思義，體驗(yàn)金是用來體驗(yàn)的，不能提現(xiàn)，是一部分有有效期的本金，到期平臺(tái)收回本金，期間產(chǎn)生利息歸用戶所有。體驗(yàn)金一般不會(huì)有真實(shí)的放款還款資金流，只是有信息流。比如8888有效期5天，產(chǎn)生利息88，并沒有真實(shí)的本金投資到真實(shí)的標(biāo)的里，只是平臺(tái)幫你計(jì)算，有這么個(gè)事兒，5天后轉(zhuǎn)賬88給你。

需要注意的是，體驗(yàn)金有一個(gè)變種，即給體驗(yàn)金使用增加了門檻，需要和真實(shí)的本金一起使用，不能單獨(dú)使用，比如投資10000以上可以使用888的體驗(yàn)金。這種底層邏輯就跟加息券類似了，按照888計(jì)算到期能有多少利息，還款時(shí)平臺(tái)轉(zhuǎn)賬給投資人。

四、現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)

即平臺(tái)直接給現(xiàn)金啦，底層是平臺(tái)賬戶給投資人賬戶轉(zhuǎn)賬。

還有一種，微信現(xiàn)金紅包，則是用微信的企業(yè)紅包接口發(fā)紅包。

五、提現(xiàn)券

還有一種特殊的券是提現(xiàn)券，用戶提現(xiàn)一般都是有手續(xù)費(fèi)的，手續(xù)費(fèi)由存管銀行或通道方收??；例如普通提現(xiàn)T+1到賬每筆2元，快速提現(xiàn)2小時(shí)到賬每筆2元+千幾的加息費(fèi)。

提現(xiàn)券是用來減免手續(xù)費(fèi)的，底層邏輯有幾種：

1. 正常提現(xiàn)后，平臺(tái)給用戶轉(zhuǎn)賬券對應(yīng)的金額；
2. 有的存管方支持補(bǔ)貼接口，直接使用；
3. 比較復(fù)雜的，用戶點(diǎn)確認(rèn)提現(xiàn)后，調(diào)用存管接口時(shí)，系統(tǒng)計(jì)算好補(bǔ)貼金額，加在申請?zhí)岈F(xiàn)金額上，平臺(tái)給用戶轉(zhuǎn)賬，提現(xiàn)確認(rèn)成功。

對第3種舉個(gè)例子，如提現(xiàn)100，提現(xiàn)券2元，用戶提交提現(xiàn)申請，平臺(tái)要調(diào)用存管的提現(xiàn)接口，把提現(xiàn)金額改為102，給用戶轉(zhuǎn)賬2元，實(shí)際到賬100。

還有哪些優(yōu)惠券形式呢？歡迎留言來分拆。

作者：克拉，互金產(chǎn)品經(jīng)理?（公眾號：ITFINPM）

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