在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，支付行業(yè)的商戶服務(wù)體系正經(jīng)歷著前所未有的變革。文章不僅詳細(xì)介紹了商戶服務(wù)流程，還深入討論了客戶模型在多種場(chǎng)景下的應(yīng)用，以及商戶端和運(yùn)營端的設(shè)計(jì)要點(diǎn)。如果你對(duì)支付行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型感興趣，這篇文章將為你提供寶貴的洞見和實(shí)踐指導(dǎo)。

這應(yīng)該是客戶系統(tǒng)的第三篇文章了，之所以花了這么多篇幅介紹這些，就是因?yàn)閷?duì)于支付數(shù)字化來說，對(duì)客戶端到端的全流程的管理才是支付數(shù)字化的起點(diǎn)。

記得曾經(jīng)做收單分賬的時(shí)候，交易和結(jié)算部分只是修改了下接口和結(jié)算配置，而商戶進(jìn)件則幾乎投入了當(dāng)時(shí)整個(gè)公司的全部的研發(fā)資源加班了2個(gè)多月才發(fā)了個(gè)初版。并且剛上線之后也不是很穩(wěn)定，修復(fù)bug和迭代升級(jí)又干了一年多。

同樣的例子還有微信，2018年217號(hào)文發(fā)出之后，支付機(jī)構(gòu)紛紛推出了分賬產(chǎn)品。微信直到2021年才推出了他的服務(wù)商分賬體系。這做的哪是升級(jí)，簡直就是把商戶體系重做了一遍。

所以有人說三分交易七分進(jìn)件其實(shí)還是不準(zhǔn)確的，按微信這個(gè)投入來看，應(yīng)該九成都是商戶服務(wù)體系的改造。當(dāng)然微信時(shí)間長也是正常的，他對(duì)穩(wěn)定性要求更高，并且做出的體驗(yàn)也非常好，可以說是支付行業(yè)的標(biāo)桿之一。

而現(xiàn)在要談支付的數(shù)字化，首先就是對(duì)商戶的服務(wù)體系進(jìn)行端到端的全面升級(jí)，否則用戶都用不明白你的產(chǎn)品，那還搞什么數(shù)字化？

所以我們這次就來介紹下基于三戶模型的商戶服務(wù)體系如何來設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)。

一、商戶服務(wù)流程

圖1 商戶服務(wù)流程

在介紹商戶體系之前，我們先來看下整個(gè)商戶服務(wù)的流程有哪些。從上圖我們可以看到，整個(gè)商戶從進(jìn)件入網(wǎng)到最終能夠進(jìn)行支付結(jié)算，需要經(jīng)歷一個(gè)較長的流程。按照商戶管理的階段，我們簡單地把他分成了事前、事中和事后管理。

二、客戶系統(tǒng)設(shè)計(jì)

2.1、客戶賬戶結(jié)構(gòu)

我們給大家介紹的商戶系統(tǒng)采用適合互聯(lián)網(wǎng)支付的“會(huì)員派”賬戶結(jié)構(gòu)，該結(jié)構(gòu)商戶和會(huì)員只是一個(gè)客戶的兩個(gè)身份而已。其中申請(qǐng)收單產(chǎn)品可以開通特約商戶，申請(qǐng)錢包和代付產(chǎn)品可以開通會(huì)員。

會(huì)員和商戶之間通過支付產(chǎn)品的審核后，可以進(jìn)行身份和業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。這種方式典型代表就是“微信、支付寶”

圖2 會(huì)員派客戶組織結(jié)構(gòu)

對(duì)于平臺(tái)商、服務(wù)商這類有多級(jí)客戶體系的機(jī)構(gòu)，可以通過產(chǎn)品授權(quán)的方式進(jìn)行擴(kuò)展。當(dāng)然層級(jí)不能超過兩層，兩層以上的層級(jí)需要商家自己去自適應(yīng)。

2.2、客戶業(yè)務(wù)架構(gòu)

圖3 客戶系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)

從整個(gè)業(yè)務(wù)架構(gòu)來看，包含了用戶端的會(huì)員和商家端的商戶。客戶系統(tǒng)內(nèi)部分為四層“客戶應(yīng)用、會(huì)員網(wǎng)關(guān)、客戶系統(tǒng)、公共設(shè)施”。

2.3、系統(tǒng)集成關(guān)系

圖4 客戶系統(tǒng)集成關(guān)系

2.3.1、系統(tǒng)外部邊界

1）會(huì)員服務(wù)：處理來自外部應(yīng)用（如會(huì)員網(wǎng)關(guān)、交易系統(tǒng)、商戶平臺(tái)）的請(qǐng)求，通過會(huì)員賬號(hào)訪問系統(tǒng)內(nèi)所有功能。

2）統(tǒng)一登錄：管理多渠道登錄與驗(yàn)證，包括操作員和聯(lián)系人的登錄、密碼管理和初始權(quán)限設(shè)置。3）會(huì)員認(rèn)證：配合會(huì)員管理進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，包括手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡認(rèn)證及綁卡自動(dòng)驗(yàn)證，還包括OCR識(shí)別影印件等輔助驗(yàn)證。

4）產(chǎn)品關(guān)系：存儲(chǔ)客戶簽約的產(chǎn)品及其使用權(quán)限，訪問產(chǎn)品中心進(jìn)行簽約和配置，并校驗(yàn)相關(guān)協(xié)議和綁卡關(guān)系。

5）賬戶管理：提供開戶、銷戶、充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、付款等交易服務(wù)。

2.3.2、系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系

1）會(huì)員管理

客戶系統(tǒng)核心是會(huì)員管理，通過會(huì)員號(hào)登錄賬號(hào)來管理客戶的商戶信息，以及統(tǒng)一客戶信息。他也是會(huì)員系統(tǒng)的核心服務(wù)，可以看到整個(gè)客戶系統(tǒng)是圍繞會(huì)員管理來提供服務(wù)的。

2）商戶管理：

商戶管理是會(huì)員管理的一個(gè)子集，他負(fù)責(zé)對(duì)客戶注冊(cè)和入網(wǎng)，并為其提供交易、結(jié)算、賬戶、操作員等管理功能。

3）客戶管理：

客戶管理是會(huì)員管理的另一個(gè)子集，他負(fù)責(zé)對(duì)客戶唯一身份進(jìn)行了統(tǒng)一的管理，這樣有利于內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)管理、合規(guī)KYC管理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制。

三、客戶模型應(yīng)用介紹

那這套客戶模型如何在用戶注冊(cè)登錄、實(shí)名認(rèn)證、交易驗(yàn)證、產(chǎn)品授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種場(chǎng)景下使用的呢？下面我們就按照三戶模型關(guān)系給大家按場(chǎng)景進(jìn)行逐個(gè)介紹。

3.1、客戶注冊(cè)登錄

圖5 客戶注冊(cè)模型

3.1.1、客戶號(hào)首次創(chuàng)建：

客戶進(jìn)件時(shí)先創(chuàng)建會(huì)員賬號(hào)，如果是首次注冊(cè)將新增一個(gè)統(tǒng)一客戶號(hào)，并統(tǒng)一存儲(chǔ)客戶的注冊(cè)信息。

3.1.2、客戶號(hào)二次合并：

創(chuàng)建賬號(hào)時(shí)，若已有客戶信息，則按同一身份證或者營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行合并。

3.1.3、直接與間接開戶：

開戶分為間接和直接兩種，間接是商戶簽約產(chǎn)品后開戶，直接則是通過后臺(tái)管理員開通資金賬戶。

3.2客戶風(fēng)控處置

接觸過支付風(fēng)控的同學(xué)可能知道，支付機(jī)構(gòu)了解你所有賬戶的風(fēng)險(xiǎn)情況。它可以對(duì)你單個(gè)賬號(hào)風(fēng)控，也能對(duì)你所有賬號(hào)進(jìn)行風(fēng)控，一個(gè)賬號(hào)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)相關(guān)的其他賬戶進(jìn)行警告。這就是統(tǒng)一客戶身份的作用，你的任何一個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，都會(huì)影響你整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

平時(shí)只對(duì)單個(gè)會(huì)員賬號(hào)進(jìn)行交易識(shí)別和攔截。如果要進(jìn)行全面風(fēng)控，通過統(tǒng)一客戶信息將關(guān)聯(lián)同一法人下的所有賬戶，全部進(jìn)行統(tǒng)一風(fēng)控。

圖6 客戶風(fēng)控處置

3.3、客戶產(chǎn)品授權(quán)

為了實(shí)現(xiàn)有大量消費(fèi)者和商戶的SaaS平臺(tái)和電商平臺(tái)用戶入駐，需要通過產(chǎn)品授權(quán)來建立上下級(jí)關(guān)系，因此采用了四種授權(quán)角色“會(huì)員用戶、特約商戶、平臺(tái)商、服務(wù)商”。

圖7 四種授權(quán)角色

3.3.1、四種授權(quán)角色

1）會(huì)員用戶：這類屬于直接在支付機(jī)構(gòu)開通錢包賬戶的用戶。比如我們?cè)谖⑿拧⒅Ц秾氶_通的錢包一樣。

2）特約商戶：這類屬于直接在支付機(jī)構(gòu)開通支付產(chǎn)品的商戶，例如我們?cè)谖⑿?、支付寶申?qǐng)碼牌收款時(shí)開通的商戶賬戶。

3）服務(wù)商：主要面向不同行業(yè)的SaaS平臺(tái)，他們有大量小商家入駐，為這些小商家提供小程序、公眾號(hào)、企業(yè)網(wǎng)站等服務(wù)。例如有贊、付唄、小程序電商等。這類平臺(tái)的特點(diǎn)是支付產(chǎn)品需要小商家自己去申請(qǐng)，然后授權(quán)給服務(wù)商。

4）平臺(tái)商：主要是面向電商平臺(tái)這類既有商家、又有消費(fèi)者的平臺(tái)。例如淘寶、美團(tuán)、抖音、快手、拼多多等。這類平臺(tái)的特點(diǎn)是平臺(tái)統(tǒng)一申請(qǐng)支付產(chǎn)品后共享給平臺(tái)內(nèi)的用戶使用。

3.3.2、產(chǎn)品授權(quán)模式

圖8 兩種產(chǎn)品授權(quán)模式

商戶之間的授權(quán)關(guān)系主要是“平臺(tái)商、服務(wù)商”這兩種角色。

1）平臺(tái)商模式：

平臺(tái)商戶需要申請(qǐng)?zhí)丶s商戶，平臺(tái)內(nèi)入駐商家填寫開戶申請(qǐng)資料直接就可以向支付開通支付產(chǎn)品。并且這些商家開通的支付產(chǎn)品都是平臺(tái)提前申請(qǐng)好的。

2）服務(wù)商模式：

服務(wù)商先申請(qǐng)?zhí)丶s商戶，并對(duì)接支付機(jī)構(gòu)SaaS平臺(tái)。然后引導(dǎo)子商戶在線入駐、簽約產(chǎn)品，并授權(quán)給服務(wù)商。支付機(jī)構(gòu)為子商戶完成開戶后，服務(wù)商可為子商戶提供支付結(jié)算服務(wù)。

四、商戶端設(shè)計(jì)

有了上面設(shè)計(jì)思想的鋪墊，我們來看下具體的商戶端進(jìn)件是如何處理和展示給用戶使用的。商戶進(jìn)件主要分為“商戶入駐、商戶登錄、找回密碼”三部分。

圖9 商戶端功能清單

4.1、 商戶入駐流程：

商戶入駐細(xì)分為“商戶開戶、提交資料、修改信息、修改綁卡”三個(gè)子流程。

4.1.1、商戶開戶流程

圖10 商戶開戶流程

商戶開戶流程分為五個(gè)階段，在商戶操作員登錄后，就需要填寫信息和進(jìn)行法人實(shí)名認(rèn)證，由于商戶審核的合規(guī)性，商戶申請(qǐng)的場(chǎng)景、提交的資料都要提交給支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營端進(jìn)行審核，這里就包含了基本信息的審核、場(chǎng)景與產(chǎn)品的合規(guī)審核，以及驗(yàn)證結(jié)算賬戶有效性的打款驗(yàn)證，最后全部通過后完成開戶。

在這過程中，為了提高審核的效率，客戶系統(tǒng)會(huì)提供活體識(shí)別、影像識(shí)別、審核工單、風(fēng)控自動(dòng)識(shí)別等方法來實(shí)現(xiàn)部分審核的自動(dòng)化。當(dāng)然為了提高審核合規(guī)性，大部分機(jī)構(gòu)最終通過人工來確認(rèn)審核是否通過。

4.1.2、商戶提交資料

圖11 商戶提交信息和資料

商戶按照角色分為“小微（即個(gè)人）、個(gè)體、企業(yè)”三個(gè)主要類型。不同角色提交的資料、申請(qǐng)的產(chǎn)品，結(jié)算卡也各不相同。

小微申請(qǐng)的產(chǎn)品最少，但是可以綁定個(gè)人結(jié)算卡；個(gè)體的特點(diǎn)是既可以結(jié)算到對(duì)私法人卡，也能結(jié)算到對(duì)公企業(yè)賬戶；企業(yè)的審核是最嚴(yán)的，申請(qǐng)的產(chǎn)品也最多，但是必須結(jié)算到對(duì)公賬戶。

4.1.3、商戶信息修改

商戶的信息提交后有很多情況下需要修改，例如申請(qǐng)時(shí)審核被駁回、注冊(cè)后需要申請(qǐng)新的支付產(chǎn)品、需要補(bǔ)充實(shí)名認(rèn)證信息等。這些場(chǎng)景都會(huì)涉及商戶信息的修改。

所以商戶信息的修改可以在入駐的時(shí)候發(fā)起，也能在商戶平臺(tái)上發(fā)起。他主要分為“用戶信息修改、客戶信息合并”2個(gè)必選流程和“新增簽約產(chǎn)品、新增開戶”兩個(gè)可選流程，當(dāng)然每次修改都需要后臺(tái)審核通過之后才能通過。（詳情見下圖）

圖15 商戶信息修改流程

4.1.3、重新綁卡流程

在商戶場(chǎng)景下，申請(qǐng)的卡主要是結(jié)算銀行卡，一般情況下一個(gè)結(jié)算賬戶只能綁定一張結(jié)算銀行卡。當(dāng)卡異常的時(shí)候就需要商戶重新綁定。為了避免商戶損失，綁定的結(jié)算銀行卡需要與商戶同名，并且要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、商戶主動(dòng)確認(rèn)。

對(duì)私卡的主動(dòng)確認(rèn)是通過快捷的開戶銀行短信驗(yàn)證碼來完成。企業(yè)賬戶要復(fù)雜些，實(shí)名認(rèn)證需要人工審核，并且機(jī)構(gòu)要隨機(jī)金額打款確認(rèn)賬戶是可以正常結(jié)算的。

圖16 重新綁卡流程

4.2、商戶登錄流程：

4.2.1、登錄主流程

商戶注冊(cè)成功后你就可以登錄你的商戶賬戶進(jìn)行操作了，登錄過程會(huì)有三種情況?！爸苯拥卿洝⒍喾ㄈ说卿?、密碼重置”。處理流程見下圖

圖17 登錄主流程

4.2.2、多法人登錄

商戶登錄實(shí)質(zhì)上是“操作員”登錄。因此存在一個(gè)操作員同時(shí)登錄多個(gè)不同的企業(yè)賬號(hào)，此時(shí)就出現(xiàn)了跨法人企業(yè)登錄。（例如一個(gè)集團(tuán)企業(yè)下有多個(gè)企業(yè)）

在單一法人情境下，系統(tǒng)應(yīng)默認(rèn)直接登錄以簡化流程。然而，多法人的情況下需要向操作員其注冊(cè)的企業(yè)，并選擇其中一個(gè)登錄。

圖18 操作員的多法人登錄

4.2.3、操作員密碼找回

操作員找回密碼是一個(gè)兜底流程，在操作員忘記密碼的情況下提供密碼的重置處理。我們這里的密碼重置需要通過注冊(cè)時(shí)的手機(jī)號(hào)或者郵箱獲取激活碼，輸入無誤后才能進(jìn)行密碼重置。

五、運(yùn)營端設(shè)計(jì)

介紹完了商戶端的流程和交互設(shè)計(jì)，我們?cè)賮斫榻B下神秘的商戶的管理后臺(tái)。

圖19 運(yùn)營端客戶管理的整體交互

客戶管理包含了“客戶管理、用戶管理”兩部分，其中用戶管理包含“商戶和會(huì)員”。同時(shí)“會(huì)員管理”是銜接內(nèi)外部客戶管理的核心內(nèi)容，他對(duì)外承接“客戶申請(qǐng)”的接入，對(duì)內(nèi)與“客戶管理”協(xié)作進(jìn)行KYC管理。

5.1、會(huì)員管理

會(huì)員管理包括“商戶管理和個(gè)人會(huì)員”兩部分內(nèi)容。我們前面也介紹過了，企業(yè)默認(rèn)就是特約商戶，因此它屬于商戶管理的內(nèi)容。

圖20 運(yùn)營端功能清單

5.1.1、商戶審核

收單機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營做得最多的事情就是每天審核商戶的注冊(cè)申請(qǐng)，對(duì)商戶進(jìn)行KYC審核，為商戶配置支付產(chǎn)品、開通賬戶等，這個(gè)過程涉及客服、運(yùn)營、合規(guī)等多個(gè)角色來參與。

圖21 商戶審核功能

商戶審核功能是提供給審核員使用的，審核員可以通過工作臺(tái)消息通知和主動(dòng)查詢的方式處理客戶的申請(qǐng)單。

圖22 審核的四個(gè)步驟

整個(gè)審核過程有四個(gè)步驟組成“商戶審核、合規(guī)審核、產(chǎn)品配置、完成開戶”，其中前三個(gè)步驟一般需要人工介入審核，審核完成后的最終開戶由系統(tǒng)根據(jù)用戶激活操作后自動(dòng)完成。

5.1.1.1、商戶審核詳情

1）商戶基本信息

首先是對(duì)客戶提交的基本信息進(jìn)行審核。在這里我們可以看到“會(huì)員賬號(hào)”和“企業(yè)基本信息”部分，這里的會(huì)員賬號(hào)就是客戶未來會(huì)開通的商戶賬號(hào)。企業(yè)信息將來會(huì)登記到客戶信息中，進(jìn)行統(tǒng)一的識(shí)別。

圖23 客戶基本信息

2）證件審核信息

前面商戶提交的影印件資料也會(huì)同步傳給后臺(tái)審核人員進(jìn)行審核。

圖24 證件信息審核

3）操作員信息

操作員就是填寫申請(qǐng)單的用戶，默認(rèn)是當(dāng)前申請(qǐng)者的信息。

圖25 操作員審核

5.1.2.2、合規(guī)審核詳情

客戶基礎(chǔ)信息審核通過后進(jìn)入下一個(gè)審核節(jié)點(diǎn)“合規(guī)審核”，合規(guī)審核包括了申請(qǐng)的“簽約產(chǎn)品、場(chǎng)景資料、結(jié)算銀行”等場(chǎng)景資料。

1）經(jīng)營場(chǎng)景審核

前面介紹了，這部分是審核的重點(diǎn)，因?yàn)樯暾?qǐng)什么樣的產(chǎn)品，就要提供對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景資料和備案信息。經(jīng)營信息的審核包括場(chǎng)景的審核，簽約產(chǎn)品的復(fù)核。如果場(chǎng)景和申請(qǐng)的產(chǎn)品不符則會(huì)被合規(guī)駁回。

圖26 場(chǎng)景資料和簽約產(chǎn)品審核

2）綁卡和結(jié)算審核

商家的綁定的銀行卡是用來結(jié)算的，因此需要設(shè)置它的結(jié)算方式和結(jié)算周期，一般情況下這些結(jié)算方式都是默認(rèn)的“自動(dòng)提現(xiàn)、D1結(jié)算”。

圖27 綁卡和結(jié)算信息審核

5.1.2.3、產(chǎn)品配置詳情

1）簽約產(chǎn)品配置

合規(guī)審核之后就會(huì)轉(zhuǎn)到運(yùn)營部門進(jìn)行產(chǎn)品配置、費(fèi)率配置。這里也是比較麻煩的，因?yàn)橹行≈Ц稒C(jī)構(gòu)很難像微信、支付寶這樣統(tǒng)一產(chǎn)品、費(fèi)率。需要運(yùn)營人員根據(jù)申請(qǐng)的產(chǎn)品和簽約的合同來逐項(xiàng)進(jìn)行核對(duì)配置。

圖28 簽約產(chǎn)品配置

2）賬戶開立設(shè)置

完成配置后就是開通賬戶，賬戶一般都是默認(rèn)的，收單開通結(jié)算賬戶、付款開通一般賬戶。

圖29 開通賬戶配置

5.1.2、商戶管理

5.1.2.1、商戶管理列表

對(duì)已經(jīng)入網(wǎng)的特約商戶、服務(wù)商、平臺(tái)商戶進(jìn)行管理。這里企業(yè)默認(rèn)就是商戶，個(gè)人商戶只有通過平臺(tái)商、服務(wù)商才能入網(wǎng)。企業(yè)要跨法人入駐其他平臺(tái)服務(wù)商，需要重新注冊(cè)一個(gè)商戶賬戶。

圖30 商戶管理功能

從上圖商戶的類型包含了特約商戶、平臺(tái)商戶、服務(wù)商、子商戶，他們之間的關(guān)系遵循了客戶與產(chǎn)品之間的授權(quán)關(guān)系。

如果商戶需要在其他服務(wù)商平臺(tái)下注冊(cè)，需要重新申請(qǐng)一個(gè)特約商戶然后授權(quán)給服務(wù)商。

5.1.1.2、企業(yè)商戶詳情

企業(yè)默認(rèn)是特約商戶，他只是因?yàn)槭跈?quán)關(guān)系不同形成了平臺(tái)商、服務(wù)商、子商戶的關(guān)系。

圖31 企業(yè)商戶詳情

從上圖看到，企業(yè)賬號(hào)是通過“會(huì)員賬號(hào)”來統(tǒng)一管理的，然后關(guān)聯(lián)“客戶信息、操作員、經(jīng)營信息、銀行卡、結(jié)算信息、簽約產(chǎn)品、賬戶等信息”；這里的設(shè)計(jì)就遵循了我們客戶模型的中會(huì)員的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

5.1.2、個(gè)人會(huì)員

個(gè)人會(huì)員主要是開通個(gè)人錢包的用戶，個(gè)人錢包用戶按照個(gè)人支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。由低到高分為三類，其中等級(jí)最高的是III類賬戶，需要五條實(shí)名認(rèn)證通道，年交易額可以20w，同一人最多開五個(gè)賬戶。

圖32 個(gè)人會(huì)員錢包賬戶管理

5.2、客戶管理

5.2.1、客戶管理

對(duì)客戶的統(tǒng)一身份進(jìn)行內(nèi)部管理，可以按機(jī)構(gòu)內(nèi)部的組織架構(gòu)來管理客戶，有利于績效考核，分片區(qū)管理和統(tǒng)一的客戶身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于集團(tuán)型客戶，通過組織架構(gòu)對(duì)客戶總部和分公司之間也能進(jìn)行統(tǒng)一的管理。

圖33 客戶管理

從上圖可以看到，客戶信息不僅包含了入網(wǎng)審核時(shí)填寫的信息，還包含了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和客戶評(píng)級(jí)，通過這種方式可以對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和行為進(jìn)行更加有效的識(shí)別和管理。

5.2.2、客戶詳情

客戶信息是可以的統(tǒng)一身份，因此多個(gè)商戶、會(huì)員的信息都會(huì)統(tǒng)一合并為一套客戶信息?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、客戶標(biāo)簽也能進(jìn)行統(tǒng)一的收集和管理。

圖34 統(tǒng)一客戶信息

如果客戶申請(qǐng)了多個(gè)會(huì)員和商戶，可以通過關(guān)聯(lián)會(huì)員來進(jìn)行查詢和管理。

圖35 關(guān)聯(lián)會(huì)員信息

5.2.3、風(fēng)控處置

如果同一客戶出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間，可以通過客戶管理，發(fā)起批量和指定會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，可以及時(shí)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行快速和準(zhǔn)確的處置。處置結(jié)果也會(huì)自動(dòng)通過郵件發(fā)送給商戶。

圖 36 客戶風(fēng)險(xiǎn)處置

寫在最后：數(shù)字化的起點(diǎn)必須是客戶

拋開不缺客戶的國企、央企不談，任何互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做數(shù)字的化的轉(zhuǎn)型就是圍繞客戶來開展的，只有更多的觸達(dá)客戶，為客戶提供更加順暢的服務(wù)體驗(yàn)，才能有更多的創(chuàng)新產(chǎn)品提供給客戶使用的機(jī)會(huì)。