最近幾年，政府和平臺都在推行數(shù)字人民幣。這個很新的東西是什么？在使用和場景上，和之前的行為有哪些不一樣？這篇文章，作者給出了自己的思考，希望能幫到大家。

數(shù)字人民幣是近年來的一種新興支付工具，隨著試點城市的不斷增加，逐漸進入大眾視野。那該如何看待三方支付和數(shù)幣支付的區(qū)別與聯(lián)系，以及未來數(shù)幣的賦能場景會是如何，筆者在這里給出相關(guān)思考。

一、數(shù)字人民幣

1. 說明

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定的運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性[1]。不同于早年間炒的火熱的去中心化的虛擬貨幣，數(shù)人民幣是一款完全中心化，由央行發(fā)行的電子貨幣，現(xiàn)已通過各試點城市的鋪陳實現(xiàn)讓用戶在線上、線下同步使用。

筆者也曾經(jīng)問過身邊用戶，什么情況你會選擇使用數(shù)字人民幣進行支付，得到的答案大都是如果數(shù)字人民幣的支付體驗與其他三方支付方式一樣，再加上有競爭性的利益點會考慮使用。至此不妨一同看下當前數(shù)字人民幣在各大線上平臺的用戶使用流程。

2. C端使用流程

a.商戶平臺

京東：

美團：

b.支付平臺

微信支付：

支付寶支付：

由現(xiàn)有的數(shù)字人民幣用戶使用場景可見，大多同其他三方支付工具的支付行為一樣，用戶再購買商品后可點擊數(shù)字人民幣支付入口，選擇對應(yīng)的數(shù)字人民幣銀行錢包進行付款。但用戶可見數(shù)字人民幣入口的前提是需要先在數(shù)字人民幣APP開通任一銀行錢包，然后開通想要使用的商戶或者支付平臺的“錢包快付”。

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總體而言，對于一個全新用戶來說使用數(shù)字人民幣的門檻較高，需要前期一定的用戶教育。但在當前其他成熟支付工具都不再投放營銷或者營銷利益點少的情形下，營銷利益點相對高的數(shù)字人民幣仍具有一定的競爭力。這也同時引發(fā)了各方對于數(shù)字人民幣和其他M1屬性的三方支付工具的區(qū)別和聯(lián)系的思考。

3. 聯(lián)系

其實筆者認為，數(shù)字人民幣作為以M0定位的支付工具，其實與三方支付并不該是一種競爭關(guān)系反而應(yīng)該是一種補充關(guān)系。

正如用戶可以通過綁定銀行卡來對微信和支付寶類似的三方支付錢包余額進行充值一樣，用戶也可使用數(shù)字人民幣錢包來實現(xiàn)對三方支付方式的錢包余額進行充值。

故數(shù)字人民幣作為M0的定位始終覺得應(yīng)該作為人民幣的線上補充，而不該把自己作為三方支付工具的競爭地位，而是補充用戶當前的支付形式?？深惐扔谟脩粼诰€上商戶進行支付時可以通過人民幣直接支付、銀行卡刷POS機、微信、支付寶掃描二維碼進行支付。

只不過把這套交易流程放在線上，用戶可以通過綁卡、微信、支付寶線上進行支付，也可以使用數(shù)字人民幣直接進行支付。

那什么場景對于用戶來說使用數(shù)字人民幣會優(yōu)于其他三方支付工具呢？

這其實也就是挖掘數(shù)字人民幣的特性，結(jié)合場景來實現(xiàn)其特有的核心競爭力了吧。

三、數(shù)字人民幣場景構(gòu)想

1. 場景上

數(shù)字人民幣作為一種新興的支付工具，場景鋪設(shè)上可以在合規(guī)的范圍內(nèi)同其他三方支付工具一樣進行接入。

除此之外，筆者以為可以更偏向于應(yīng)用數(shù)字人民幣不同于其他三方支付工具的優(yōu)勢，著力于現(xiàn)有三方支付工具無法解決的用戶、商戶支付痛點，解決用戶、商戶實際支付問題。

比如數(shù)字人民幣APP推出的元管家這一產(chǎn)品，它充分利用了數(shù)字人民幣可追溯的特性結(jié)合智能合約實現(xiàn)用戶預(yù)充值資金定向使用，未使用資金預(yù)存運營機構(gòu)，避免出現(xiàn)商家非法挪用用戶預(yù)付資金，到期不退款用戶未使用資金等亂象；還有利用數(shù)字人民幣M0可離線的特性，創(chuàng)新推出“硬錢包”等線下支付產(chǎn)品，改善了用戶于偏遠地區(qū)、信號弱等地區(qū)移動支付的體驗，實現(xiàn)“離線支付”；

再比如利用數(shù)字人民幣“點對點支付”、“支付即結(jié)算”的特點來拓展海外市場，就B端而言在保證貿(mào)易資金安全的前提下可有效避免由于實際支付、結(jié)算時差導(dǎo)致的匯率風險。

就C端而言未來中國數(shù)字人民幣的國際化也將便捷海內(nèi)外用戶的支付行為，或許未來可實現(xiàn)讓用戶不再通過線下銀行兌換外幣，而是可直接通過數(shù)字人民幣APP完成數(shù)字貨幣聯(lián)盟國家的外幣兌換。

2. 賦能上

當工具類產(chǎn)品僅僅作為工具使用時，難免會出現(xiàn)業(yè)務(wù)受限的情況。

數(shù)字人民幣作為一種支付工具，主要功能仍在于支付這點無可厚非，但若是可以賦予數(shù)字人民幣一些其他新的附加功能點或許也可進一步擴大數(shù)字人民幣的使用群體。

比如利用數(shù)字人民幣可雙離線的特性，與各熱門旅游景點、熱門IP合作推出聯(lián)名“硬錢包”，用戶在使用數(shù)字人民幣進行線下支付的同時也具有極高的收藏價值；還有利用數(shù)字人民幣可編程性的特點與AI、VR等技術(shù)結(jié)合，實現(xiàn)在虛擬世界的點對點支付。

四、總結(jié)

中國移動支付體系的發(fā)展隨著近年來的不斷完善，用戶線上線下支付也變得越來越方便快捷。

支付行業(yè)似乎也逐漸觸達到當前發(fā)展的天花板，那未來打破支付行業(yè)發(fā)展的天花板究竟是一種全新的支付工具形式，還是一種革新的技術(shù)呢？

不管是兩方哪一方的沖擊，等到行業(yè)突破天花板來到發(fā)展的另一個level時，屆時的支付行業(yè)都很值得人們期待。

附錄

[1] 中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書,中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組，2021年7月