相信很多人在日常工作中都會(huì)經(jīng)常聽到兩個(gè)字：風(fēng)控。那么風(fēng)控到底是什么，在產(chǎn)品工作中如何建立解決思路，今天與大家淺談一下，希望對(duì)大家尤其是產(chǎn)品新人有所幫助。

一、什么是風(fēng)控？

說到風(fēng)控，首先我們要先知道什么是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)可以簡(jiǎn)單的理解為：與公司企業(yè)、個(gè)人的預(yù)期產(chǎn)生差異或者問題都可以稱之為風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)有三個(gè)關(guān)鍵詞，分別是：

• 風(fēng)險(xiǎn)源：定義了風(fēng)險(xiǎn)因素，產(chǎn)生的源頭
• 損失源：定義了風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的受害者和損失的內(nèi)容
• 風(fēng)險(xiǎn)事件：定義風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的特定環(huán)境和具體風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容

那么什么又是風(fēng)控呢？風(fēng)控就是風(fēng)險(xiǎn)控制，是實(shí)操者通過各種措施、手段、方法來杜絕風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生或者盡可能的降低將風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。在日常產(chǎn)品工作中可以采取簡(jiǎn)單或比較容易理解的需求來實(shí)現(xiàn)，對(duì)于較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，則會(huì)建立風(fēng)控模型來支持風(fēng)險(xiǎn)控制。

風(fēng)控模型可以理解為；基于數(shù)據(jù)或算法，針對(duì)某些特定的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，定義風(fēng)險(xiǎn)類型和種類，并建立的量化的模型，用于預(yù)測(cè)、識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并給出相應(yīng)的風(fēng)控決策。風(fēng)控模型一般在金融行業(yè)應(yīng)用的比較多，畢竟跟錢相關(guān)，用戶安全是核心需求。同時(shí)在電商、游戲等領(lǐng)域也都有廣泛應(yīng)用。

風(fēng)險(xiǎn)的種類各種各種，結(jié)合我自己的經(jīng)歷來看，有些風(fēng)險(xiǎn)是人為來進(jìn)行控制或解決，比如項(xiàng)目延期，有些風(fēng)險(xiǎn)則需要系統(tǒng)層面予以規(guī)避或降低，比如盜號(hào)。畢竟系統(tǒng)解決不了所有問題，因此當(dāng)我們識(shí)別到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，都需要思考何種方式方法是解決風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)解，并加以實(shí)施。以電商舉例看看相關(guān)的風(fēng)控：

電商的系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)如下：

相信大家對(duì)上述的架構(gòu)圖都比較熟悉，對(duì)于電商的全鏈路幾乎都有風(fēng)控存在，比如極驗(yàn)證、庫存限制、庫存鎖定、活動(dòng)門檻、支付校驗(yàn)等。比較典型的是交易層面的風(fēng)控，交易流程如下：

在訂單生成前，都要對(duì)訂單走一遍風(fēng)控檢查。一般涉及到的內(nèi)容有：

• 是否突然購買大量庫存商品。
• 是否超過了最大購買量。
• 是否IP較之前突然更換。
• 是否短時(shí)間內(nèi)多次下單。
• 是否短時(shí)間內(nèi)購買的商品或者金額一樣？
• …

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像上述的風(fēng)控機(jī)制就可以建立風(fēng)控模型來進(jìn)行識(shí)別和處理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然有些機(jī)制后置了，交給了三方支付機(jī)構(gòu)來來風(fēng)控檢測(cè)。不過由于算法的不完善或者特定的場(chǎng)景，也可能出現(xiàn)“誤殺”的情況，因此后臺(tái)風(fēng)控中心也可以手動(dòng)接觸風(fēng)控限制，繼續(xù)跑流程。

二、風(fēng)控設(shè)計(jì)思路和方法

關(guān)于風(fēng)控的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，我自己總結(jié)了三個(gè)方向：

1. 基于業(yè)務(wù)邏輯的要求所采取的措施手段

這種方式更多的依賴業(yè)務(wù)手段來解決問題，通過分析需求找出真問題和真需求，如果需求有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)屬性，或業(yè)務(wù)層面解決性價(jià)比更高，建議通過業(yè)務(wù)手段，或基于業(yè)務(wù)邏輯來做產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

舉例：促銷活動(dòng)審核的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

• 用戶：活動(dòng)的設(shè)置、管理人員。
• 業(yè)務(wù)場(chǎng)景：活動(dòng)人員配置完促銷活動(dòng)數(shù)據(jù)后，活動(dòng)上線前，要有專人對(duì)活動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行審核了解。
• 問題：活動(dòng)數(shù)據(jù)配置錯(cuò)誤，對(duì)公司利益或用戶體驗(yàn)造成損害。
• 痛點(diǎn)的根本原因：活動(dòng)人員粗心，或?qū)顒?dòng)理解不夠?qū)е禄顒?dòng)數(shù)據(jù)出現(xiàn)差異。
• 真需求：后臺(tái)活動(dòng)詳情頁面內(nèi)設(shè)置活動(dòng)審核操作，并將角色權(quán)限精確到按鈕級(jí)別。審核同意后，活動(dòng)預(yù)上線或上線。

經(jīng)過分析后，最終的落地方案是：活動(dòng)數(shù)據(jù)通過線下郵件方式進(jìn)行審核，審核同意后通過excel上傳創(chuàng)建活動(dòng)數(shù)據(jù)，上傳成功后活動(dòng)預(yù)上線或上線

優(yōu)點(diǎn)：操作簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)效率提升，又能達(dá)到活動(dòng)數(shù)據(jù)審核的業(yè)務(wù)訴求。

2. 產(chǎn)品功能加持風(fēng)險(xiǎn)的控制和解決

這種方式是以業(yè)務(wù)系統(tǒng)的產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)為主，業(yè)務(wù)側(cè)無法很好的解決，用戶需求強(qiáng)烈，則可通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供對(duì)應(yīng)功能予以風(fēng)險(xiǎn)控制。

舉例：實(shí)名認(rèn)證相關(guān)限制

• 用戶：傭金提現(xiàn)用戶
• 業(yè)務(wù)場(chǎng)景：分銷用戶獲得傭金后要提現(xiàn)，提現(xiàn)的傭金會(huì)產(chǎn)生個(gè)人所得稅，且是代扣代繳，提現(xiàn)前用戶需要實(shí)名認(rèn)證
• 解決問題：用戶多次實(shí)名，造成接口費(fèi)用浪費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)
• 痛點(diǎn)的根本原因：惡意刷費(fèi)用或不小心多次錄錯(cuò)
• 真需求：①每天限制全局驗(yàn)證調(diào)接口次數(shù)；②每天限制單人驗(yàn)證調(diào)接口次數(shù)；③后臺(tái)手動(dòng)針對(duì)用戶發(fā)起調(diào)接口驗(yàn)證；④被限制后第二 天自動(dòng)發(fā)起驗(yàn)證

最終落地按照上述分析的結(jié)果實(shí)施即可。

3. 以算法為基礎(chǔ)建立風(fēng)控模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以攔截處理

復(fù)雜、不可控的用戶行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)通過建立風(fēng)控模型并記錄用戶相關(guān)數(shù)據(jù)，在風(fēng)控引擎中加以檢測(cè)和輸出。

舉例：微信支付限制

• 用戶：使用微信支付的消費(fèi)者
• 業(yè)務(wù)場(chǎng)景：用戶線上線下消費(fèi)時(shí)，使用微信支付進(jìn)行付款
• 解決問題：用戶微信支付密碼泄漏，造成資損的風(fēng)險(xiǎn)
• 痛點(diǎn)的根本原因：用戶不小心支付密碼泄漏
• 真需求：①以用戶支付頻次、IP、支付金額等參數(shù)建立風(fēng)控算法模型；②觸及風(fēng)控?cái)r截機(jī)制做支付行為提醒、限制和風(fēng)控解除。

1）對(duì)于風(fēng)控的實(shí)施思路，我總結(jié)可以從以下三點(diǎn)入手：

①（事前）預(yù)防機(jī)制

即前置采取措施預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或?yàn)楹罄m(xù)的風(fēng)險(xiǎn)處理提供必要支持。比如：必要的驗(yàn)證、業(yè)務(wù)邏輯或要求、數(shù)據(jù)布控

②（事中）監(jiān)測(cè)與處理

風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)主要依賴風(fēng)控引擎，風(fēng)控引擎識(shí)別到風(fēng)險(xiǎn)后并給予相應(yīng)的處理機(jī)制（主要靠系統(tǒng)的作業(yè)能力） 。

• 搭建的分控模型：行為模型、硬件模型、用戶模型等
• 指標(biāo)數(shù)據(jù)計(jì)算：根據(jù)布控的數(shù)據(jù)即時(shí)計(jì)算相關(guān)指標(biāo)所達(dá)到的風(fēng)控模型的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
• 風(fēng)險(xiǎn)處理：基于不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)輸出不同的處理機(jī)制，如臨時(shí)凍結(jié)、加入黑灰名單等

③（事后）分析與處理

2）兩方面：

1. 通過數(shù)據(jù)分析完善風(fēng)控算法和處理；
2. 通過數(shù)據(jù)分析處理已經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

三、案例分享

以下是我經(jīng)歷過的一段案例，簡(jiǎn)單分享下。

• 背景： 公司為了給投資公司買跨境奶粉，號(hào)召公司員工買奶粉寄到公司。收到貨后由公司一起運(yùn)到投資公司
• 結(jié)果： 收到貨后一周不到的時(shí)間，保稅倉停止公司一切發(fā)貨業(yè)務(wù)。要求公司領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)給予解釋，并停業(yè)整頓半年

風(fēng)險(xiǎn)因子：

1）一址多人

2）短時(shí)間內(nèi)大批量購買

保稅倉風(fēng)控系統(tǒng)認(rèn)為存在嚴(yán)重的走私嫌疑，因此關(guān)停相關(guān)業(yè)務(wù)。

從上述經(jīng)歷中，了解到進(jìn)口跨境電商業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因子有： 一人多址、一址多人、三單對(duì)碰、單筆訂單限額5000元、單人年訂單限額26000元、活動(dòng)價(jià)未備案、下單人無實(shí)名、合理置用等。

進(jìn)口跨境業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的風(fēng)控手段： 實(shí)名認(rèn)證、限額下單攔截、訂單拆單、下單商品數(shù)量限制、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、線下電話求證、價(jià)格備案等。值得注意的是，不同保稅倉或不同商品的風(fēng)控手段都有可能不一樣。

四、總結(jié)

關(guān)于風(fēng)控，簡(jiǎn)單總結(jié)如下，希望對(duì)大家所有幫助：

1. 不論什么樣的風(fēng)控設(shè)計(jì)，要盡量保證用戶體驗(yàn)和避免偏離業(yè)務(wù)需求。
2. 系統(tǒng)解決不了所有問題，業(yè)務(wù)干涉也是很好的解決手段。
3. 風(fēng)險(xiǎn)很難完全避免，但要盡可能的通過各種手段降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或發(fā)生的概率。
4. 對(duì)于嚴(yán)重侵害公司或個(gè)人利益的風(fēng)險(xiǎn)，要把風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施者送進(jìn)公安機(jī)關(guān)或?yàn)楣矙C(jī)關(guān)抓捕提供支持。