消費金融業(yè)務(wù)場景里,結(jié)算系統(tǒng)該如何設(shè)計?
在現(xiàn)實生活中,大多數(shù)用戶可能都潛在或?qū)嵲诘亟佑|過消費金融業(yè)務(wù),而在消費金融業(yè)務(wù)下,結(jié)算場景是十分常見的場景之一,它可能涉及開戶、數(shù)據(jù)獲取、支付等多個環(huán)節(jié)。那么,你知道消費金融業(yè)務(wù)場景下的結(jié)算系統(tǒng),該如何設(shè)計嗎?一起來看看作者的解讀。
消費金融大家可能比較陌生,但是在購物付款時一定接觸過是否選擇分期付款,或使用花唄或京東白條,其實這些都屬于消費金融的一種展業(yè)場景。
消費金融業(yè)務(wù)是向廣大消費者發(fā)放的以消費(不包括購買房屋、汽車以及投資股市等)為目的的貸款。一般指機構(gòu)或企業(yè)為個人提供以日常消費為主要目的的小額貸款產(chǎn)品和金融服務(wù),單筆授信額度小、服務(wù)方式靈活、貸款期限短(一般在1-12個月)等特點,流程簡便、申請材料要求簡單、到款迅速。
本質(zhì)是為了提前滿足有消費需求,但短期無法全額付款的消費者的物質(zhì)需求。用一句很流行的話來形容,就是:花明天的錢,圓今天的夢。
其中消費金融平臺業(yè)務(wù)模式是利用自有資金或與銀行、信托聯(lián)合出資、同業(yè)拆借等形式獲取資金,通過自營渠道(APP、公眾號、小程序等)、B端合作渠道(借唄、金條等)、其他引流渠道(微信系、抖音系)等獲得客戶,為信貸用戶和資金方搭建平臺并引入增信方促成交易。
一、消費金融下的結(jié)算場景
消費金融公司結(jié)算業(yè)務(wù)主要為信貸業(yè)務(wù)中參與的資金方、增信方、渠道方、服務(wù)機構(gòu)、其他方通過賬務(wù)記賬分賬和計費系統(tǒng)進(jìn)行收益分配后資金結(jié)算,覆蓋放還款、保費、理賠、追償款、傭金、服務(wù)費等業(yè)務(wù)場景。
名詞解釋:
- 資金方:貸款出資人,根據(jù)不同的模式一筆貸款的資金方有可能是單獨消費金融、銀行、信托,或者消費金融+信托、消費金融+銀行組合模式放款。主要涉及結(jié)算承貸資金,用戶還款分配,逾期后觸發(fā)理賠款和追償款,以及項目利潤的服務(wù)費等。
- 增信方:為客戶貸款行為進(jìn)行增信的機構(gòu),如保險公司、擔(dān)保公司。主要涉及結(jié)算保費、服務(wù)費、理賠款、追償款、保證金等。
- 渠道方:為消費金融平臺提供客戶的機構(gòu),如各大互聯(lián)網(wǎng)提供消費分期和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的平臺。主要涉及結(jié)算放款、還款、傭金、貼息、營銷費用等。
- 服務(wù)機構(gòu):為信貸業(yè)務(wù)整體過程中提供營銷、投放流量和征信查詢等服務(wù)的機構(gòu)。主要涉及結(jié)算營銷推廣費、征信查詢費等。
- 其他方:為保險公司銷售保險產(chǎn)品提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)或者為擔(dān)保公司提供保證金拆借服務(wù)的機構(gòu)。主要涉及結(jié)算保險經(jīng)紀(jì)費、拆借利息和拆借資金還回等。
二、結(jié)算核心業(yè)務(wù)流程
如下圖消金業(yè)務(wù),客戶向渠道申請借款,渠道會將客戶信息上送消費金融平臺,平臺會聯(lián)合資金方進(jìn)行放款,增信方進(jìn)行承保,用戶還款會拆分成各方賬進(jìn)行分配結(jié)算。
用戶逾期時增信方會將理賠款支付資金方,債權(quán)轉(zhuǎn)移,催收追償款付給增信方,同時還會涉及到各方利潤的分配。
所以,結(jié)算系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)就是根據(jù)結(jié)算規(guī)則將上游推送的計費數(shù)據(jù)嚴(yán)格按照協(xié)議合規(guī)前提下進(jìn)行收款和付款結(jié)算,實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。
三、結(jié)算系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)
基于計費系統(tǒng)的結(jié)算單對商戶收支結(jié)算,支持提現(xiàn)、扣款、收款、軋差、匯總等操作。
既然要進(jìn)行結(jié)算就需要知道向誰付款或收款,通過什么路徑和形式,收付款時間、周期規(guī)則以及協(xié)議依據(jù)。
對接商戶系統(tǒng)獲取收付款賬號信息等進(jìn)行開戶,對接計費系統(tǒng)獲取核心分賬數(shù)據(jù),對接客戶系統(tǒng)獲取客戶身份信息等進(jìn)行清分中注冊、登賬、清分等功能。
對接內(nèi)部戶在商戶下開設(shè)虛擬戶和實戶映射關(guān)系實現(xiàn)資金管控,對接支付查詢收付流水實現(xiàn)付款和收款自動核銷匹配。
由此結(jié)算系統(tǒng)的核心功能主要包含賬戶管理、路徑管理、收付規(guī)則管理、項目協(xié)議管理、交易管理等。
四、結(jié)算流程和模式
整個結(jié)算過程如下圖所示:
1. 開戶
結(jié)算系統(tǒng)需為結(jié)算商戶進(jìn)行開戶管理,維護合作方收款戶、付款戶、過渡戶等信息,并關(guān)聯(lián)結(jié)算項目,標(biāo)記業(yè)務(wù)權(quán)限和用途。
2. 配置結(jié)算規(guī)則
配置結(jié)算費項的收付規(guī)則和路徑信息,提現(xiàn)、扣款、上下帳、收款時讀取規(guī)則進(jìn)行自動觸發(fā)。詳情參考頁面原型5.2路徑管理和5.3收付規(guī)則管理部分。
3. 結(jié)算數(shù)據(jù)獲取
結(jié)算需要的基礎(chǔ)單據(jù)主要來源于計費系統(tǒng),計費系統(tǒng)將關(guān)聯(lián)商戶的結(jié)算數(shù)據(jù)按照資金類型維度推送至結(jié)算系統(tǒng)。如下圖是計費系統(tǒng)推送的計費數(shù)據(jù)。
4. 結(jié)算單生成
根據(jù)結(jié)算規(guī)則處理數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、軋差等結(jié)算操作,生成結(jié)算單。
5. 提現(xiàn)、扣款、收款
結(jié)算系統(tǒng)的核心處理流程,主要涉及交易模式和收款匹配模式:
1)結(jié)算模式
結(jié)算周期:全天實時結(jié)算、工作日實時結(jié)算、按日結(jié)算、按周結(jié)算、按月結(jié)算、按結(jié)算單逐步結(jié)算。
扣款模式:目前支持逐筆扣款,扣款軋差,按小時或按日匯總扣款。
充值模式:手動充值、自動充值、識別碼收款充值。其中手動充值時,結(jié)算單和銀行流水金額必須完全相等,按照下圖流程進(jìn)行充值。
付款模式:多單合并付款和逐單付款。
2)收款匹配模式
可以進(jìn)行手工匹配和自動匹配。
① 手工匹配
通常結(jié)算系統(tǒng)收到收款訂單后,出納拉取銀行收款流水,通過打款賬戶、備注、摘要和收款金額等進(jìn)行人工識別,匹配收款結(jié)算單,進(jìn)行核銷。
② 自動匹配
步驟一:生成帳號
從計費系統(tǒng)獲取結(jié)算收款基礎(chǔ)數(shù)據(jù);- 驗證所有結(jié)算單為同商戶下,且都處于代收款未支付的狀態(tài);
- 生成識別碼:10位數(shù),從0開始生成,每次請求生成不同號碼;
- 關(guān)系保存:識別碼與結(jié)算單進(jìn)行關(guān)系保存;
- 產(chǎn)出完整卡號:系統(tǒng)參數(shù)中基礎(chǔ)卡號位+識別碼位=25位完整卡號。
步驟二:匹配處理
- 獲取銀行流水:使用頭寸帳號到調(diào)撥系統(tǒng)獲取銀行流水,會返回對應(yīng)識別碼及打款金額等信息;
- 匹配結(jié)算單:使用識別碼到關(guān)系表中獲取對應(yīng)結(jié)算單,確認(rèn)收款金額是否正確;
- 處理:對應(yīng)結(jié)算單/銀行流水設(shè)置為已支付,進(jìn)行相關(guān)帳號下賬處理(軋差及下賬)。
五、系統(tǒng)頁面及原型
1. 賬戶管理
與合作方結(jié)算,發(fā)生收付款交易,在項目各場景下維護對應(yīng)的合作方收付款賬戶信息、結(jié)算方式生成對應(yīng)的結(jié)算賬號信息。
2. 路徑管理
在路徑管理中進(jìn)行維護項目中每一個結(jié)算場景的收付路徑,有幾個付款步驟,每個步驟付款賬戶是什么,收款賬戶是什么,哪些需要代為操作,哪些由合作方自己操作,權(quán)限配置,路徑生效期有無特殊限制,滿足財務(wù)多步驟付款的訴求。
3. 收付規(guī)則管理
在實際業(yè)務(wù)中,需要給合作方付款也會收款,合作方會提出形形色色的收付款要求。例如有的要求按日付,有的要求按周付,有的要求收款費項和付款費項軋差后按凈額付,有的擔(dān)保公司對接不同資金方項目產(chǎn)生的費用分別支付,有的要求所有項目匯總支付,基于上述業(yè)務(wù)場景收付規(guī)則管理統(tǒng)一進(jìn)行維護。
主要維護:收付款頻率、軋差模式、匯總收付維度、特定摘要、付款額度規(guī)則(保費池額度)、規(guī)則有效期、是否走清分、截留模式等。
1)收付款頻率
- 全天實時結(jié)算:收到結(jié)算單,立即提現(xiàn)。
- 工作日實時結(jié)算:收到結(jié)算單,在工作日10:00-17:00立即提現(xiàn)。
- 按日結(jié)算:帳戶打開自動提現(xiàn)時,每日10:00-16:00,每小時提現(xiàn)一次。(需要打開自動提現(xiàn)、支付開關(guān))多個結(jié)算單。
- 按周結(jié)算:在帳號配置提現(xiàn)周幾。打開自動提現(xiàn)后,每日觸發(fā)檢查,滿足即進(jìn)行提現(xiàn)。
- 按月結(jié)算:在帳號配置每月幾號,打開自動提現(xiàn)后,每日觸發(fā)檢查,滿足即進(jìn)行提現(xiàn)。
- 每日:帳戶打開自動提現(xiàn)時,每日10:00-16:00,每小時提現(xiàn)一次。(需要打開自動提現(xiàn)、支付開關(guān))按結(jié)算單逐步結(jié)算。
2)軋差模式
軋差是指利用抵銷、最終取得一方對另一方的一個數(shù)額的凈債權(quán)或凈債務(wù),如市場交易者之間,可能互有內(nèi)容相同,方向相反的多筆交易,在結(jié)算或結(jié)束交易時,可以將各方債權(quán)在相等數(shù)額內(nèi)抵銷。
- 收款軋差,通常指應(yīng)收款-應(yīng)付款=凈應(yīng)收款。
- 付款軋差,通常指應(yīng)付款-應(yīng)收款=凈應(yīng)付款。
3)提現(xiàn)軋差類型說明
- 默認(rèn)軋差:即表示同商戶編號下帳號進(jìn)行軋差。
- 指定軋差:可以在結(jié)算帳號配置指定的軋差帳號,如貨款指定軋差退貨款。
- 全賬號軋差:指多貸多借軋差,并進(jìn)行提現(xiàn)。
4)匯總收付維度
針對不同結(jié)算費項之間或同一債權(quán)方不同項目之間有匯總結(jié)算的業(yè)務(wù)進(jìn)行配置。
4. 項目協(xié)議管理
所有結(jié)算依據(jù)都是用印協(xié)議,運營對賬核算、財務(wù)審批都需要嚴(yán)格按照協(xié)議內(nèi)容規(guī)定進(jìn)行審核。當(dāng)協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行變更時,系統(tǒng)中維護的對應(yīng)內(nèi)容應(yīng)及時更新,避免結(jié)算和付款錯誤,造成資金風(fēng)險。因此此功能主要將協(xié)議標(biāo)記項目信息關(guān)聯(lián)資金方、增信方、資金類型等信息,并根據(jù)協(xié)議內(nèi)容復(fù)核系統(tǒng)配置參數(shù),確保收付信息正確。
5. 交易管理
主要提供查詢結(jié)算交易相關(guān)信息:包含支付流水、收款流水、收款認(rèn)賬、賬戶交易和余額等查詢。支持線下充值和收款匹配等操作,實現(xiàn)資金上下帳操作。
- 交易類型:結(jié)算、調(diào)增、調(diào)減、退貨、調(diào)減、提現(xiàn)、自動扣款。
- 交易方向:上賬、反向交易、下賬。
專欄作家
陳天宇宙,微信公眾號:陳天宇宙,人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領(lǐng)域?qū)谧髡?,十年資深產(chǎn)品;專注為10萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)!
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