風(fēng)控，不僅僅在金融領(lǐng)域重要，在工程領(lǐng)域也一樣重要，若二者都適用，那么是否能夠能夠互為驗(yàn)證？本文對(duì)在金融領(lǐng)域和工程領(lǐng)域的風(fēng)控思路進(jìn)行分析，探討其共同的思路，一起來(lái)看看。

什么時(shí)候需要做風(fēng)控，什么時(shí)候不需要做風(fēng)控，我在對(duì)風(fēng)控的深度解釋里寫過了?？偨Y(jié)起來(lái)就是：

• 如果不去試探風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控就毫無(wú)意義；
• 不要過于關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，什么都不做才沒有風(fēng)險(xiǎn)；
• 藍(lán)海變紅海，賽道上擁擠不堪，最需要做風(fēng)控。

日?，嵥楣ぷ髦刑釤捯恍┰瓌t原理我總覺得很重要，就是知其然知其所以然。我在去年春節(jié)送的祝福里說(shuō)過：

我們每天都要做很多工作，帶著疑惑去工作，和帶著確定性去工作，結(jié)果肯定是不一樣的。如果我們能更理解業(yè)務(wù)、更理解團(tuán)隊(duì)，更清楚為什么做這件事情、應(yīng)該做成什么結(jié)果，我相信就能做得更好。

風(fēng)控這個(gè)東西，不僅僅是在金融領(lǐng)域很重要，工程領(lǐng)域一樣重要。那如果我有一個(gè)想法，在兩種領(lǐng)域都適用，我們都聊一遍，讓它們互為驗(yàn)證，是不是很有趣？

01

我們基于一套風(fēng)控模型策略去開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的開展會(huì)產(chǎn)生一系列結(jié)果。然后精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，還要做什么呢？

一定是去關(guān)注那些壞賬，它們是怎么個(gè)構(gòu)成，具備什么特點(diǎn)。

這是兩套很不同的思路。

通常，策略模型關(guān)注全量，去把好壞給區(qū)分開就可以了，區(qū)分得越明顯，業(yè)務(wù)越容易做好。你當(dāng)然可以不斷優(yōu)化這個(gè)模型和策略，讓它做得更好。

但更應(yīng)該做的是，去關(guān)注那些壞賬，關(guān)注bad用戶，分析它的構(gòu)成。可能很多人是多頭用戶，那你去做多頭評(píng)級(jí)；很多人是大額用戶，你需要優(yōu)化大額的識(shí)別；很多人是低收人群，是不是不要給他們放貸了？

做利潤(rùn)的時(shí)候，你關(guān)注的是一個(gè)比例，PD不變，巴不得規(guī)模越大越好；但當(dāng)你做催收的時(shí)候，你會(huì)關(guān)注分子本身，因?yàn)榉肿幼兂闪四愕娜俊?/p>

關(guān)注PD，你會(huì)想要優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)高的；關(guān)注壞賬，你會(huì)想要優(yōu)化損失多的。當(dāng)然，這兩者只有微妙的差異。

只有在精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，非常精細(xì)化的時(shí)候，可以這么考慮。很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)在就進(jìn)入了這個(gè)階段，不是偶然。

經(jīng)濟(jì)上行階段，或者說(shuō)行業(yè)上行，做增量，大干快上，PD行就放量。慢就是虧，腳踏實(shí)地穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是不可能的。這個(gè)階段對(duì)未來(lái)的預(yù)期很好，現(xiàn)在比過去好，未來(lái)比現(xiàn)在更好。

經(jīng)濟(jì)下行階段，或者說(shuō)行業(yè)下行，做存量，能減少損失的部分就得減少。如果損失很多來(lái)自于共債的客群，即使這個(gè)客群當(dāng)前整體是盈利的，也可以不做的，下行階段誰(shuí)能保證未來(lái)呢？

這就是關(guān)注壞賬的意義。未來(lái)和過去不一定相同。

不要過分解讀，當(dāng)然是整體更重要，傳世經(jīng)典的書畫作品都是贏在整體，整體好的時(shí)候細(xì)節(jié)就叫缺陷美。

關(guān)于風(fēng)控，就聊這些。對(duì)某些人來(lái)說(shuō)，看到這就可以結(jié)束了。

02

上述討論背后有一個(gè)思想，那就是先整體后局部。好壞是整體，壞賬是局部，先解決整體的PD問題，再拆分壞賬找到該關(guān)注的局部問題。

先整體后局部，這是一個(gè)很有趣的話題。

魯迅寫百草園就是這個(gè)思路，兩個(gè)不必說(shuō)先把園子整體的感觀給表達(dá)出來(lái)了，后面就開始聚焦細(xì)節(jié)。我們來(lái)欣賞一下：

不必說(shuō)碧綠的菜畦，光滑的石井欄，高大的皂莢樹，紫紅的桑葚；也不必說(shuō)鳴蟬在樹葉里長(zhǎng)吟，肥胖的黃蜂伏在菜花上，輕捷的叫天子（云雀）忽然從草間直竄向云霄里去了。單是周圍的短短的泥墻根一帶，就有無(wú)限趣味。油蛉在這里低唱，蟋蟀們?cè)谶@里彈琴。翻開斷磚來(lái)，有時(shí)會(huì)遇見蜈蚣；還有斑蝥，倘若用手指按住它的脊梁，便會(huì)拍的一聲，從后竅噴出一陣煙霧。何首烏藤和木蓮藤纏絡(luò)著，木蓮有蓮房一般的果實(shí)，何首烏有擁腫的根。有人說(shuō)，何首烏根是有象人形的，吃了便可以成仙，我于是常常拔它起來(lái)，牽連不斷地拔起來(lái)，也曾因此弄壞了泥墻，卻從來(lái)沒有見過有一塊根象人樣。如果不怕刺，還可以摘到覆盆子，象小珊瑚珠攢成的小球，又酸又甜，色味都比桑椹要好得遠(yuǎn)。

03

開始說(shuō)土木工程領(lǐng)域。所有的工程都可以說(shuō)是，在保證安全的情況下滿足建筑所需的功能。

工程領(lǐng)域怎么做風(fēng)險(xiǎn)控制？把承載力算小一點(diǎn)，把外部作用算大一點(diǎn)，這樣都能滿足，自然安全系數(shù)就有了裕度。萬(wàn)一出了些什么特殊事件，也容易兜得住。

就像，普通住宅的設(shè)計(jì)使用年限一般是50年，但實(shí)際上北京超過50年樓齡的老小區(qū)太多了，甚至加固都沒有。檢測(cè)檢測(cè)可能結(jié)構(gòu)上還好得很，這就是設(shè)計(jì)過程中考慮了一些裕度。

中國(guó)科技館有個(gè)球幕影院，怎么做這個(gè)球呢？結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)很重要，你得設(shè)計(jì)一個(gè)穩(wěn)定可靠的受力體系。假如我們做成了下面這樣：

然后我們得保證它安全可靠。結(jié)構(gòu)上有一個(gè)穩(wěn)定承載力和強(qiáng)度承載力，穩(wěn)定一般是由整體決定的，強(qiáng)度由構(gòu)件決定。一個(gè)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)得不好，它可能很容易倒，但它并沒有壞。下面就是這種不好的例子，桿件都沒壞，但整體變形過大。

所以，設(shè)計(jì)過程是，先滿足整體結(jié)構(gòu)上不會(huì)出現(xiàn)薄弱區(qū)域，產(chǎn)生大的形變，然后根據(jù)各個(gè)桿件的受力優(yōu)化性能。整體先于局部，一定要先解決整體的問題，再去做局部的優(yōu)化。

硬要找關(guān)聯(lián)的話，工程領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，就像信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式，必須保證這個(gè)模式是可行的。校園貸不行，所以趣店就不行，自己覺得行不行。

在一個(gè)可行的業(yè)務(wù)模式下深耕，做好常規(guī)的風(fēng)控，如果沒事做了，就做局部?jī)?yōu)化吧。

兩種風(fēng)控一種玩法，說(shuō)的就是這個(gè)“先整體后局部”的思想。如果你沒覺得有什么關(guān)聯(lián)，就當(dāng)我寫了個(gè)球吧。