編輯導(dǎo)語：決策引擎是風(fēng)控運(yùn)營、風(fēng)控策略重要的工具，本文從產(chǎn)品介紹、規(guī)劃、設(shè)計(jì)詳細(xì)描述了一款金融風(fēng)險(xiǎn)決策引擎產(chǎn)品從0到1的誕生，并且對風(fēng)控決策引擎做出了未來展望，一起來看一下吧。

一、產(chǎn)品介紹

在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)場景中，決策引擎扮演的角色重要性不言而喻。作為風(fēng)控的大腦，決策引擎承載的是風(fēng)控業(yè)務(wù)的專家經(jīng)驗(yàn)，基于變量和模型的輸入，經(jīng)過復(fù)雜的決策流邏輯運(yùn)算，最終輸出決策結(jié)果。決策引擎產(chǎn)品提供可視化操作，支持判斷邏輯的多種組合，流程鏈路配置，支持0開發(fā)部署上線，使得策略迭代速度能夠得到最大的優(yōu)化。

決策引擎是風(fēng)控運(yùn)營、風(fēng)控策略同學(xué)的工作臺。一款優(yōu)秀的決策引擎產(chǎn)品不僅能幫助風(fēng)控策略人員全生命周期管理決策，快速迭代策略，實(shí)現(xiàn)高效能的規(guī)則管理，靈活的流程配置，還能降低開發(fā)人員的維護(hù)成本，釋放開發(fā)人效。

筆者在金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷中，經(jīng)歷過從1到100的決策引擎的優(yōu)化迭代，也經(jīng)歷過從0到1決策引擎的規(guī)劃和起步。本文重點(diǎn)介紹如何從0到1規(guī)劃和落地一款風(fēng)險(xiǎn)決策引擎。

二、產(chǎn)品規(guī)劃

決策引擎要從0到1落地，一方面需要產(chǎn)品經(jīng)理要具備很強(qiáng)的風(fēng)控業(yè)務(wù)sense，能深入理解風(fēng)險(xiǎn)決策全流程，掌握決策組件的構(gòu)成機(jī)制；另一方面，需要掌握如何打造決策引擎的MVP（最小可行性產(chǎn)品）的1.0版本，以及規(guī)劃到2.0以及3.0版本。

我們先來了解下 金融信貸風(fēng)控業(yè)務(wù)的主流程（各公司不同產(chǎn)品決策流程會有細(xì)微差異，但基本主干一致）：

決策引擎最底層的抽象就是利用系統(tǒng)配置出可執(zhí)行的決策流。決策流的組成結(jié)構(gòu)可抽象成：變量：最小的原子組件，也稱指標(biāo)，比如 年齡，性別，放款金額，逾期天數(shù)，信用分等。

• 規(guī)則：規(guī)則由變量經(jīng)過組合加上閾值邏輯后形成，一般有單變量規(guī)則和多變量規(guī)則，比如某條單變量準(zhǔn)入規(guī)則：年齡 < 18 或者 年齡 > 55 則拒絕
• 規(guī)則集：規(guī)則集是一系列規(guī)則的集合，或者叫一個(gè)決策節(jié)點(diǎn)，比如我們會把多個(gè)準(zhǔn)入規(guī)則集合在一起稱為 準(zhǔn)入規(guī)則集，或者反欺詐規(guī)則集
• 決策流：決策流是根據(jù)決策節(jié)點(diǎn)（規(guī)則集）按照先后順序或者分流順序連接而成的一個(gè)決策模塊。比如 申請決策流包括準(zhǔn)入規(guī)則集，反欺詐規(guī)則集等，授信決策流模塊包括額度規(guī)則集等。一般消費(fèi)分期業(yè)務(wù)還有 支付決策流等。

很明顯，決策引擎的MVP，即1.0版本要實(shí)現(xiàn)以上流程和組件的可配置化，跑通風(fēng)險(xiǎn)主流程。

第一階段：構(gòu)建決策引擎MVP

功能模塊包括：指標(biāo)管理 + 規(guī)則配置 + 決策流配置

在實(shí)現(xiàn)以上功能模塊后，基本上可以形成業(yè)務(wù)主流程閉環(huán)，投產(chǎn)使用。在具體的業(yè)務(wù)需求上，我們規(guī)劃出后續(xù)幾個(gè)階段的功能模塊。

第二階段：支持更多組件和靈活配置

功能模塊包括：組件管理（規(guī)則+評分卡+模型） + SQL代碼配置規(guī)則

第三階段：完善數(shù)據(jù)和監(jiān)控服務(wù)

功能模塊包括：名單管理 + 征信源管理 + 決策監(jiān)控

第四階段：抽象公用，支持更多產(chǎn)品線

功能模塊包括：產(chǎn)品管理 + 決策流配置 + 決策流復(fù)用

基于以上四個(gè)階段的規(guī)劃，基本形成了一個(gè)自用決策引擎，能滿足絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求。

三、產(chǎn)品設(shè)計(jì)

基于以上四個(gè)階段的迭代后，最終呈現(xiàn)的是一個(gè)相對完整的決策引擎產(chǎn)品，包括：

指標(biāo)管理，組件管理，決策流配置，數(shù)據(jù)管理，決策監(jiān)控，權(quán)限管理，產(chǎn)品管理

各個(gè)功能模塊的主要功能點(diǎn)如下：

1.?指標(biāo)管理

由業(yè)務(wù)方根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)提出相應(yīng)需求，后端開發(fā)完成后，在引擎內(nèi)部進(jìn)行配置、測試、組合新指標(biāo)等管理功能。指標(biāo)管理分為 指標(biāo)維護(hù)，指標(biāo)測試，指標(biāo)搜索功能模塊。

指標(biāo)維護(hù)：

1） 展示所有目前庫中指標(biāo)，可以根據(jù)指標(biāo)名稱、征信源、指標(biāo)分類來搜索指標(biāo)

點(diǎn)擊指標(biāo)名可以看到指標(biāo)的開發(fā)邏輯；

2） 新增指標(biāo)：進(jìn)入指標(biāo)編輯頁面，填寫下表信息及開發(fā)邏輯；

3） 編輯指標(biāo)：進(jìn)入指標(biāo)編輯頁面，對已有信息進(jìn)行編輯；

4） 上線指標(biāo)：確認(rèn)指標(biāo)無誤后，點(diǎn)擊上線，規(guī)則等可以正常使用；

5） 下線指標(biāo)：下線后，線上有使用此指標(biāo)的的規(guī)則將失效；在使用中的字段，點(diǎn)擊下線后需要提示警告；

注：

1） 指標(biāo)會在后續(xù)規(guī)則管理中編輯時(shí)使用，如后臺無相應(yīng)字段，規(guī)則無法正常使用。

2） 變量類型為選項(xiàng)：INT/FLOAT/STRING/ARRAY等。

3） 默認(rèn)值：在變量開發(fā)時(shí)約定每個(gè)字段的默認(rèn)值。

4） 變量分類：對變量進(jìn)行分類，可以選擇多個(gè)，搜索時(shí)可以根據(jù)分類挑選。

5） 是否依賴征信源：變量是否用到征信源，如有選擇征信源名稱。

6） 是否使用中：在線上的策略中是否有用到這個(gè)字段，此項(xiàng)不可編輯。

指標(biāo)測試：

1） 輸入測試：選取所需要測試的指標(biāo)，輸入所依賴的數(shù)據(jù)源內(nèi)容，獲取字段結(jié)果；

2） 批量測試：隨機(jī)從線上數(shù)據(jù)中獲取數(shù)據(jù)，批量獲取字段結(jié)果；

指標(biāo)搜索：

1） 根據(jù)指標(biāo)名稱可以搜索相應(yīng)指標(biāo)，采用聯(lián)想搜索

2） 根據(jù)分類可以搜索類別下所有字段

2. 規(guī)則管理

將指標(biāo)根據(jù)邏輯進(jìn)行組合成規(guī)則，再將規(guī)則組合成以下內(nèi)容：

規(guī)則、規(guī)則表、評分卡、復(fù)雜模型、決策樹

測試完成后在決策流中使用。

1）組件管理

規(guī)則：根據(jù)指標(biāo)，選擇表達(dá)式、指定條件值，得到輸出的決策結(jié)果（規(guī)則決策結(jié)果為True/False）：

• 頁面式：通過網(wǎng)頁實(shí)現(xiàn)拖拽式操作
• 腳本式：為熟悉代碼的操作人員預(yù)留腳本編輯規(guī)則的空間。

數(shù)學(xué)、文本表達(dá)式：>,<,=,>=,<=,!=,in, not in ,contain, not contain, isnull , isnotnull（后續(xù)可根據(jù)業(yè)務(wù)需求添加）

邏輯表達(dá)式：&, || （后續(xù)可根據(jù)業(yè)務(wù)需求添加）

操作頁面：

（1） 輸入規(guī)則代號、名稱、注釋保存；（每個(gè)代號都是唯一）；

（2） 編輯規(guī)則邏輯：選擇指標(biāo)，選擇表達(dá)式，輸入條件值；選擇邏輯關(guān)系，增加條件；（選擇時(shí)通過關(guān)鍵字搜索或通過下拉框，選擇相應(yīng)指標(biāo)）

（3） 測試：輸入對應(yīng)指標(biāo)值，點(diǎn)擊測試獲取測試結(jié)果；

（4） 測試完成后，點(diǎn)擊發(fā)布，將組件生效；

（5） 測試中如果遇到問題，需要展示錯(cuò)誤原因（例：某字段輸入值不正確）

規(guī)則配置頁面：

規(guī)則生成代碼編輯頁面：

2）規(guī)則表：根據(jù)規(guī)則，選擇邏輯關(guān)系，得到輸出的決策結(jié)果（可以為多個(gè)結(jié)果，文本、數(shù)值等）：

邏輯關(guān)系：&, ||，contain, not contain

（1） 輸入規(guī)則表代號、名稱、注釋保存；（每個(gè)代號都是唯一）；

（2） 先配置兜底結(jié)果（默認(rèn)值）；

（3） 點(diǎn)擊新增一行條件，在左側(cè)選取規(guī)則，選擇邏輯關(guān)系，右側(cè)配置指定輸出參數(shù)；（選擇時(shí)通過關(guān)鍵字搜索或通過下拉框，選擇相應(yīng)指標(biāo)）

（4） 測試：輸入對應(yīng)指標(biāo)值（規(guī)則中用到的值），點(diǎn)擊測試獲取測試結(jié)果（所有出參部分）；

（5） 測試完成后，點(diǎn)擊發(fā)布，將組件生效；

3）評分卡：根據(jù)字段，選擇表達(dá)式、指定條件值，得到輸出的決策結(jié)果（僅評分）：

數(shù)學(xué)、文本表達(dá)式：>,<,=,>=,<=,!=,in, not in ,contain, not contain, isnull , isnotnull,

邏輯表達(dá)式：&, ||

（1） 輸入評分代碼，名稱和注釋。（每個(gè)代號都是唯一）；

（2） 選擇增加“評分項(xiàng)”，填寫此項(xiàng)權(quán)重；

（3） 編輯左側(cè)選擇指標(biāo)，表達(dá)式，在右側(cè)輸入Score；（選擇時(shí)通過關(guān)鍵字搜索或通過下拉框，選擇相應(yīng)指標(biāo)）

（4） 整體評分卡（整體評分如何計(jì)算：最終得分 = 評分項(xiàng)1 * 權(quán)重1 + 評分項(xiàng)2 * 權(quán)重2 +…）和每個(gè)單一的評分項(xiàng)，均可以測試，點(diǎn)擊評分項(xiàng)，測試單獨(dú)評分項(xiàng)，顯示此項(xiàng)內(nèi)指標(biāo)；點(diǎn)擊空白處，測試整個(gè)評分卡，顯示所有指標(biāo)；

（5） 測試完成后，點(diǎn)擊發(fā)布，將組件生效；

3. 決策流

將規(guī)則、規(guī)則表、評分卡、模型等進(jìn)行串聯(lián)，形成決策流，實(shí)現(xiàn)對貸前、貸中、貸后或運(yùn)營的全流程處理。

（1） 繪制決策流圖，設(shè)置節(jié)點(diǎn)；

（2） 在節(jié)點(diǎn)中配置規(guī)則、規(guī)則表、評分卡等組件；（選擇時(shí)通過關(guān)鍵字搜索或通過下拉框，選擇相應(yīng)組件）

（3） 在節(jié)點(diǎn)中允許配置：A/B Test（設(shè)置命中比例）、命中但不執(zhí)行決策結(jié)果、控制征信源啟用；

（4） 允許復(fù)制決策流，復(fù)制的決策流包含所有使用內(nèi)容；

（5） 點(diǎn)擊發(fā)布前對決策流整體流程進(jìn)行在測試環(huán)境進(jìn)行測試，確保流程沒有任何問題，后進(jìn)行預(yù)發(fā)布。

（6） 點(diǎn)擊預(yù)發(fā)布，查看發(fā)布后結(jié)果，無問題正式發(fā)布上線；

（7） 選擇節(jié)點(diǎn)時(shí)，可以查看到其所用到規(guī)則、規(guī)則表、評分卡等組件，點(diǎn)擊相應(yīng)組件可以直接去到對應(yīng)的組件頁面

版本管理

規(guī)則、規(guī)則集、評分卡等組件和決策流，在測試完成后都需要進(jìn)行發(fā)布生效。

（1） 預(yù)發(fā)布：在正式發(fā)布前，有一道預(yù)發(fā)布，決策會同時(shí)運(yùn)行線上正式版本和預(yù)發(fā)布的版本，待觀察預(yù)發(fā)布版本無問題后，點(diǎn)擊正式發(fā)布，替換線上版本。

（2） 版本回退：保留之前版本，點(diǎn)擊發(fā)布，允許舊版本替換現(xiàn)有線上版本

（3） 可以新增一個(gè)版本，也可以編輯當(dāng)前版本，但編輯當(dāng)前版本保存后自動會生成新的版本；

4. 數(shù)據(jù)管理

數(shù)據(jù)管理分為 名單管理和外部數(shù)據(jù)源管理兩個(gè)功能模塊

1）名單管理

在頁面中維護(hù)（新增、刪除、修改）客戶名單，分黑、白、灰3類。支持名單的新增，修改，上傳，查看來源，禁用以及修改記錄。

2）外部數(shù)據(jù)管理

管理外部數(shù)據(jù)源，控制數(shù)據(jù)源是否調(diào)用，以及調(diào)用節(jié)點(diǎn)

5. 決策監(jiān)控

針對線上使用內(nèi)容，進(jìn)行數(shù)據(jù)監(jiān)控，并可以進(jìn)行報(bào)警。

1、 監(jiān)控線上決策內(nèi)容是否報(bào)錯(cuò)，如有問題，按小時(shí)顆粒度進(jìn)行報(bào)警；

2、 監(jiān)控征信源數(shù)據(jù)是否異常；如：開關(guān)關(guān)閉，仍有調(diào)用；

3、 可以選取對應(yīng)的決策流節(jié)點(diǎn)，選擇時(shí)間端，查的策略命中情況；

6. 權(quán)限管理

權(quán)限管理是通用的模塊，業(yè)內(nèi)比較成熟，一般產(chǎn)品會基于用戶，角色，資源三個(gè)維度來設(shè)計(jì)權(quán)限管理模塊。滿足風(fēng)控決策引擎如下功能即可：

設(shè)置管理員、用戶、設(shè)置權(quán)限組（角色），對相關(guān)用戶或組配置相對應(yīng)的頁面（資源）權(quán)限。

1、 管理員：最大的使用權(quán)限, systemadmin

2、 用戶：普通使用人員，可單獨(dú)配置相應(yīng)權(quán)限；

3、 角色（權(quán)限組）： 根據(jù)組配置相應(yīng)權(quán)限，下屬用戶能直接獲取相應(yīng)權(quán)限；

7. 產(chǎn)品管理

對產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分，每個(gè)產(chǎn)品有單獨(dú)的決策流分支，對所屬規(guī)則、字段進(jìn)行組合配置。

1）維護(hù)產(chǎn)品（新增、刪除、修改產(chǎn)線名稱）

2）維護(hù)事件（新增、刪除、修改事件類型）

3）產(chǎn)品下只能看到本產(chǎn)品下的事件。但允許復(fù)制產(chǎn)品下事件至另一產(chǎn)品下，保留本事件下所有內(nèi)容。

總結(jié)一下 決策引擎的功能模塊：

四、發(fā)展展望

金融風(fēng)控決策引擎產(chǎn)品的前身來自于規(guī)則引擎，是規(guī)則引擎在金融場景的應(yīng)用。金融場景決策引擎的鼻祖當(dāng)屬FICO推出的Blaze，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎清一色使用的是商用的Blaze產(chǎn)品。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技，大數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)場景的到來，Blaze已經(jīng)不能滿足多樣化個(gè)性化風(fēng)控場景的需求，各家大廠紛紛自研決策引擎，比如美團(tuán)的Zeus規(guī)則引擎，螞蟻的智能風(fēng)控引擎AlphaRisk，攜程Argis風(fēng)控引擎等，都是業(yè)界優(yōu)秀的決策引擎產(chǎn)品，值得每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)/數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理 研究。

在開源社區(qū)也涌現(xiàn)出很多開源優(yōu)秀的規(guī)則引擎產(chǎn)品，比如drools，urule，radar等，一般中小型公司會直接參考開源引擎，在此基礎(chǔ)上二次開發(fā)來滿足自身風(fēng)控業(yè)務(wù)的需求。業(yè)界自研加上開源支持，讓決策引擎產(chǎn)品不斷發(fā)展完善。

金融風(fēng)控只是規(guī)則引擎的一個(gè)應(yīng)用場景，風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域或廣義上的大安全領(lǐng)域還包含 交易風(fēng)控，內(nèi)容風(fēng)控，流量風(fēng)控。多種復(fù)雜的業(yè)務(wù)風(fēng)控場景都需要一款規(guī)則引擎來進(jìn)行策略的快速迭代。

未來隨著更多場景的應(yīng)用，規(guī)則引擎也會不斷進(jìn)化，展望下更高階的規(guī)則引擎，未來可能的兩個(gè)發(fā)展方向：

• 實(shí)時(shí)化：大數(shù)據(jù)發(fā)展，計(jì)算能力的發(fā)展，將提升現(xiàn)有決策引擎的算力和處理時(shí)效
• 智能化：在現(xiàn)有的風(fēng)控決策引擎上融入了自言語言處理平臺、流計(jì)算平臺、實(shí)時(shí)預(yù)警、深度學(xué)習(xí)、可視化科學(xué)計(jì)算等，比如風(fēng)控規(guī)則的自動探索生成。

智能規(guī)則引擎或許在不遠(yuǎn)的將來會引領(lǐng)人們走向一種新的思維模式與編程行為，一切皆規(guī)則，人們要做的事情就是把能夠采集到的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)直接扔給智能決策引擎，剩下的，就讓智能決策引擎自己去處理吧。

本文由 @乘風(fēng)隨行 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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