筆者負責(zé)的電商平臺在具備一定的規(guī)模后，開始出現(xiàn)財務(wù)手工做賬工作負荷太大等問題，因此決定升級成全系統(tǒng)處理，實現(xiàn)全線上的結(jié)算流程。本文將與大家分析相關(guān)的產(chǎn)品需求、研究過程、最終實現(xiàn)的方案。

01 商城分賬與結(jié)算

我們是一家社區(qū)電商，商品由農(nóng)場提供，放在平臺上銷售，主要依托社區(qū)團長進行推廣銷售，模式可以定義為B2C2C：供應(yīng)商->分銷者->終端用戶。

當用戶在平臺上購買了某個農(nóng)場的蔬菜后，訂單將計算物流成本。去掉物流成本后，用戶確認收貨后，剩余資金將在供應(yīng)商、分銷者、平臺三者之間按比例分成，這就是分賬的過程。

我們還會按照供應(yīng)商每月的銷量，動態(tài)的調(diào)整平臺手續(xù)費的比例，分銷者銷量越高也能獲得更高比例的傭金獎勵。

用戶支付的費用，我們在渠道上設(shè)置為T+1天自動提現(xiàn)到我們公司的對公賬戶中。系統(tǒng)根據(jù)訂單計算好分賬方的收入后，我們的運營將會審核，然后總經(jīng)理簽字確認后，財務(wù)將會按每周兩次的頻率將各方的收入，以銀行轉(zhuǎn)賬的形式，將資金從公司對公戶轉(zhuǎn)賬到對方的銀行賬戶中。完成轉(zhuǎn)賬后將在系統(tǒng)中推送一條消息給各方，提示他們到賬了。我們將貨款支付給供應(yīng)商，傭金支付給分銷者的過程，就叫做結(jié)算。

結(jié)算：指把某一時期內(nèi)的所有收支情況進行總結(jié)、核算?？梢允秦浛畹慕Y(jié)算、傭金的結(jié)算，可以是平臺給商家錢，也可以是商家給平臺錢（如返傭）。

02 實現(xiàn)方案

由于我們的結(jié)算過程人工干預(yù)程度大，人力成本高、速度慢，供應(yīng)商經(jīng)常來投訴我們結(jié)算不及時，甚至有出錯款的情況。所以我們決定采用全線上的結(jié)算流程。

to C的電商平臺如果需要實現(xiàn)給供應(yīng)商結(jié)算，底層的方案一般有五種：

1. 銀行分賬

與銀行合作，開一個監(jiān)管戶，然后通過銀行分賬的接口實現(xiàn)分賬，比較出名的解決方案有平安銀行的見證寶、中信銀行的電商管家。

由于支付系統(tǒng)的開發(fā)、與銀行系統(tǒng)對接比較耗時耗力，所以又有一些公司如Ping++、維金，先對接好了銀行、支付寶、微信等，實現(xiàn)了一套支付分賬平臺，然后專門賣系統(tǒng)，這樣讓電商平臺實現(xiàn)分賬又能少了一些瑣屑事。

大部分銀行其實并不提供非同一主體的公司間分賬業(yè)務(wù)，剩下支持的銀行一般要求公司有ICP/EDI證其中一個，對于大陸的電商公司而言，ICP證還是比較容易拿的。

ICP證：Internet Content Provider，即向廣大用戶綜合提供互聯(lián)網(wǎng)信息業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)的電信運營商。其必須具備的證書即為ICP證。ICP證是指各地通信管理部門核發(fā)的《中華人民共和國電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，注意ICP證和大家看到網(wǎng)站底下的ICP備案不是同一個東西。

EDI證：Electronic Data Interchange，全稱叫增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證-在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)，屬于第B21類增值電信業(yè)務(wù)的范疇，具體是指利用各種與通信網(wǎng)絡(luò)相連的數(shù)據(jù)與交易、事務(wù)處理應(yīng)用平臺，通過通信網(wǎng)絡(luò)為用戶提供在線數(shù)據(jù)處理和交易、事務(wù)處理的業(yè)務(wù)。

2. 第三方支付公司分賬

與第三方支付公司合作，這類公司持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，并且已經(jīng)有銀行監(jiān)管戶了，可以直接接入他們現(xiàn)成的支付分賬系統(tǒng)。

通過第三方支付公司分賬，一般會受到支付渠道的“間連”政策影響，如2019年的微信支付斷間聯(lián)事件，同時支付寶也沒有向第三方支付公司提供APP支付的接口。

這就意味著，使用此方案后，你的平臺可能無法支持APP喚起支付寶、微信支付，雖然有一些技術(shù)方案可以解決，但是用戶體驗還是很差的。

3. 微信/支付寶官網(wǎng)分賬

如果自家平臺只需要支持微信H5、微信小程序，沒有APP，不需要考慮支付寶支付，也可以使用微信的分賬方案。支付寶應(yīng)該也有類似的方案，但是我想應(yīng)該極少公司會只考慮支付寶的場景吧。

配圖：支付寶分賬介紹

無論支付寶還是微信分賬，都要求參與分賬方需要有對應(yīng)的支付寶、微信支付賬號，如果合作對象是一些傳統(tǒng)的供應(yīng)側(cè)的公司，可能對方還得先去注冊一個。

另外要使用支付寶或微信分賬功能，還需自家公司有一定的資質(zhì)，例如我才了解到微信分賬的時候，那時候只對微信服務(wù)商提供內(nèi)測，那時候我們還不是服務(wù)商，更別提有內(nèi)測資格了。

微信服務(wù)商分賬：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_4&index=4

支付寶商家分賬：https://opendocs.alipay.com/mini/introduce/splitbill

4. 銀企直聯(lián)

與銀行合作，開通銀企直聯(lián)系統(tǒng)，將支付寶、微信的收入提現(xiàn)到公司對公賬戶中，然后系統(tǒng)再向銀行請求將資金轉(zhuǎn)賬給不同的供應(yīng)商。

招商銀行銀企直聯(lián)系統(tǒng)：https://u.ebank.cmbchina.com/CmbBank_GenShell/UI/Help/DCBank2/Guide.aspx?Solution#t4

銀企直聯(lián)需要與企業(yè)對公賬戶相配合操作，假如最終選定了某銀行的銀企直聯(lián)方案，則公司需要具有/開通在該銀行的對公戶，為了方便系統(tǒng)打通，建議將該對公戶綁定到公司對外業(yè)務(wù)的支付寶/微信賬戶上。

各大銀行的銀企直聯(lián)系統(tǒng)接口一般都比較保[古]守[董]，對接起來要比那些互聯(lián)網(wǎng)化的方案難度大一丟丟，而且銀行對于收款銀行卡的要求可能會影響用戶綁卡的體驗。

5. 人工模式

財務(wù)按照ERP的訂單記錄和支付渠道實收做賬、定期人工將資金轉(zhuǎn)賬給供應(yīng)商。此舉毫無疑問浪費人力物力，且耗時長，對供應(yīng)商來說自然很不友好。但是大部分公司不成規(guī)模時，或者大公司的小規(guī)模業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)非互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，依然大量使用該模式。我們并不討論該模式的好壞、未來趨勢，對很多公司而言這個模式存在既有其合理的理由。對于我們而言，則是有機會將人工轉(zhuǎn)換成系統(tǒng)操作。

03 我們的選擇

我們在與多家銀行、第三方支付機構(gòu)溝通后，綜合考慮很多后，最終采用了銀企直聯(lián)的模式。銀企直聯(lián)模式一般又有兩種，前置機（又稱代理服務(wù)器）模式、嵌入式模式。

采用哪種模式對接銀企直聯(lián)，我認為不是一個簡單的技術(shù)問題，我覺得其實也與產(chǎn)品形態(tài)有很大的關(guān)系，另外有些銀行可能只持續(xù)或主力維護其中某種方案，這也會變成選擇的先決條件。

銀企直聯(lián)拓展閱讀：https://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%93%B6%E4%BC%81%E7%9B%B4%E8%81%94

如果你的ERP系統(tǒng)是部署在云端，通過瀏覽器訪問，建議就選前置機模式。

銀企直聯(lián)還有公網(wǎng)、專線模式，這個就看公司財力選擇了。

最終方案：

04 流程介紹

1. 用戶支付

我們接了支付寶、微信、銀聯(lián)支付，實現(xiàn)了APP、H5、微信公眾號、微信小程序、支付寶生活號的全場景支付。

2. 渠道資金提現(xiàn)

這是實現(xiàn)后續(xù)銀企直聯(lián)分賬的前提，先要設(shè)置把錢從公司的支付寶、微信、銀聯(lián)賬戶中T+1自動結(jié)算到公司的同一個對公賬戶中。

3. 對賬、分賬

其實在用戶下單的時候我們就知道了供應(yīng)商、平臺、物流、分銷商的分成比例，此步驟有兩個目的：

• 對賬：確保系統(tǒng)計算的收入跟渠道、對公賬戶實收一致。支付寶、微信、銀聯(lián)等渠道都有T+1對賬的接口，而銀企直聯(lián)系統(tǒng)則有查賬的接口，通過本地業(yè)務(wù)訂單、支付渠道賬單、銀行收支記錄，確保三者一致。
• 階梯分賬：我們跟一些供應(yīng)商簽訂了按銷量階梯提成的方案，在此步驟對分賬比例進行更新。

4. 業(yè)務(wù)系統(tǒng)向OA申請結(jié)算

此步驟并沒有讓業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接與銀企直聯(lián)系統(tǒng)對接，而是把銀企直聯(lián)系統(tǒng)放在了公司內(nèi)部OA后面，這樣保障了資金系統(tǒng)的安全，且可以利用OA實現(xiàn)公司所有業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)財務(wù)一體化（簡稱“業(yè)財一體”）。另外OA系統(tǒng)中還是有領(lǐng)導(dǎo)的審批流，這個審批流我們盡可能的設(shè)計成了最精簡的模式，因為有系統(tǒng)的自動對賬、分賬，所以原來線下出款很多審批節(jié)點都被代替了。

5. 銀行前置機

此步驟主要是用于實現(xiàn)與銀行系統(tǒng)通訊的加密、安全認證，屬于系統(tǒng)自動化流程。

6. 財務(wù)在網(wǎng)銀中確認出款

財務(wù)在銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)中看到，有OA推送過來的訂單，插入U盾、輸入密碼后，完成出款。

有些大企業(yè)在系統(tǒng)穩(wěn)定后，此步驟都可省略，在有一套成熟可靠的系統(tǒng)，加上一定的預(yù)警機制后，這一步其實會逐步淘汰。據(jù)我了解，很多銀行確實也將這個步驟去掉了，出款變成了接收客戶系統(tǒng)的指令，不再保留財務(wù)人工出款卡最后一步的流程。

7. 供應(yīng)商、分銷商、物流公司收到貨款

這是此流程最后的一步，銀行將資金支付給對應(yīng)的收款方。收款方要是沒開通手機通知之類的可能不會及時知道收到錢了，所以我們的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在接收到結(jié)算流程結(jié)束后，還會再次通知綁定的聯(lián)系人，資金已經(jīng)到賬。

05 總結(jié)

通過銀企直聯(lián)進行商家結(jié)算，可以有效地簡約平臺的人力物力，通過系統(tǒng)流程保障資金計算準確性、減少不必要的人員介入縮短結(jié)算周期，未來甚至實現(xiàn)全自動化出款。

對于一些小的供應(yīng)商而言，資金流轉(zhuǎn)快，太長的賬期將很不利與他們的生存，對平臺而言，加快結(jié)算可以有效提高供應(yīng)商們的出貨、售后積極性。

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