金融產(chǎn)品經(jīng)理如何更好了解用戶和管理用戶，這就要涉及標(biāo)簽的運(yùn)用。本文從標(biāo)簽層結(jié)構(gòu)入手，運(yùn)用案例講解了如何搭建用戶標(biāo)簽系統(tǒng)。

一個(gè)優(yōu)秀的連接器，首先要深度理解用戶，識(shí)別用戶，包括借款人的基本信息，融資偏好和征信情況等。要做好這一點(diǎn)，那就離不開用戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽化建設(shè)。

今天，我們就來聊一聊如何為自己的產(chǎn)品設(shè)計(jì)一套完整的用戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽。

• 在電商領(lǐng)域，每一個(gè)人看到的商品是不一樣的，系統(tǒng)推薦給你的商品也是不一樣的；
• 在今日頭條，每個(gè)人看到的信息也不一樣，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)你的喜好，不斷推薦類似的信息給你。

以上兩個(gè)場(chǎng)景，都是因?yàn)槟愕男袨閿?shù)據(jù)被系統(tǒng)打上了標(biāo)簽，然后再通過標(biāo)簽匹配你最有可能需要的東西。

那么，在貸款領(lǐng)域可不可以呢？同樣可以！

用戶需要貸款，系統(tǒng)根據(jù)用戶填寫數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)，組合起來為用戶打上標(biāo)簽。通過標(biāo)簽，來匹配最合適的資金方。

這樣對(duì)用戶標(biāo)簽化分層的最大好處就是：提高流量的進(jìn)件通過效率，同時(shí)也能提高資金方的審核效率。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，我們主要要思考如下問題：

• 用戶唯一識(shí)別ID是什么（用戶統(tǒng)一化）？
• 數(shù)據(jù)來源在哪？打什么標(biāo)簽（標(biāo)簽化）？
• 標(biāo)簽的應(yīng)用場(chǎng)景（標(biāo)簽業(yè)務(wù)化）？

首先，我們要確定好用戶唯一識(shí)別ID。

在貸款場(chǎng)景中，一般是身份證號(hào)，比如手機(jī)號(hào)就不可以，因?yàn)槲覀兂３？吹揭粋€(gè)身份證號(hào)對(duì)應(yīng)了多個(gè)手機(jī)號(hào)來申請(qǐng)貸款。

一般需要建設(shè)標(biāo)簽系統(tǒng)的公司都是有一定的數(shù)據(jù)規(guī)模的，比如平安集團(tuán)、綠地金控。在這種公司內(nèi)部，各部門協(xié)作，尤其是數(shù)據(jù)打通是非常困難的，常見的情況是：各個(gè)部門都有自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)，相互獨(dú)立，需要數(shù)據(jù)的時(shí)候就去別的部門調(diào)用。

所以，每個(gè)部門都有一個(gè)自己的用戶識(shí)別ID。如果想做好用戶標(biāo)簽管理，那就要盡早從集團(tuán)戰(zhàn)略角度，從頂層統(tǒng)一設(shè)計(jì)好用戶唯一識(shí)別ID，才是長(zhǎng)久之計(jì)。

然后，我們來設(shè)計(jì)標(biāo)簽結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)分為三層：

最底層：數(shù)據(jù)層，標(biāo)簽原子層

先看業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，現(xiàn)在大部門金融公司常用的數(shù)據(jù)庫(kù)是MySQL和Oracle。

梳理清楚用戶申請(qǐng)過程中，系統(tǒng)存儲(chǔ)了哪些數(shù)據(jù)（用戶自己填寫的和我們從第三方獲取的），數(shù)據(jù)庫(kù)是如何建表的？還有，數(shù)據(jù)要包括所有用戶端，微信、APP、Web以及第三方合作渠道。

然后，把數(shù)據(jù)做清洗，設(shè)計(jì)出標(biāo)簽原子。這樣，最底層的工作就完成了。就像做菜，這一步完成了買菜和洗菜，接下來就看你怎么炒菜了。

什么是標(biāo)簽原子？

就是不加任何算法的用戶標(biāo)簽。再接地氣點(diǎn)說，我們?cè)谶@一層通常設(shè)計(jì)的標(biāo)簽如下分類：

1. 用戶基本屬性標(biāo)簽：性別，年齡，地域，學(xué)歷，職業(yè)，收入等。
2. 用戶貸款信息，這些信息主要來源于自家產(chǎn)品的進(jìn)件信息和第三方的信息（比如同盾、白騎士等大數(shù)據(jù)公司）；如果你在銀行類型的公司做產(chǎn)品，那么你還可以接入央行征信，在其他公司做產(chǎn)品經(jīng)理的朋友就不要想了；貸款信息大致如下：申請(qǐng)筆數(shù)，逾期次數(shù)，逾期金額等。
3. 用戶在自己系統(tǒng)里留下的數(shù)據(jù)，這個(gè)很簡(jiǎn)單，就是注冊(cè)，頁(yè)面漏斗等。

總之，根據(jù)自己的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，盡可能全面地給用戶打標(biāo)簽。我一般會(huì)為這一層專門的設(shè)計(jì)后臺(tái)系統(tǒng)頁(yè)面，取名“標(biāo)簽云”。

這里還是強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：這一層的標(biāo)簽都是最客觀的數(shù)據(jù)標(biāo)簽，也就是所謂的標(biāo)簽原子化，一定不要給標(biāo)簽加入算法。

中間層：算法層，集合有算法的標(biāo)簽

這一層標(biāo)簽就是根據(jù)運(yùn)營(yíng)人員的要求，產(chǎn)品設(shè)計(jì)好算法，然后交付開發(fā)，最終產(chǎn)出一個(gè)標(biāo)簽。

比如我們定義一個(gè)標(biāo)簽“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”，算法規(guī)則是：同盾低于80分，逾期次數(shù)一年內(nèi)有三個(gè)1等。真實(shí)設(shè)計(jì)標(biāo)簽的時(shí)候，算法要更復(fù)雜，這里只是舉個(gè)例子。

總之，在算法層，根據(jù)自己和其他部門的需要來設(shè)計(jì)標(biāo)簽。對(duì)于產(chǎn)品經(jīng)理來說每個(gè)標(biāo)簽都是一個(gè)需求，由產(chǎn)品經(jīng)理主導(dǎo)，經(jīng)歷需求評(píng)審、研發(fā)、測(cè)試、上線四個(gè)環(huán)節(jié)。

最頂層：業(yè)務(wù)層

顧名思義，業(yè)務(wù)層集合的就是可以直接指導(dǎo)業(yè)務(wù)的標(biāo)簽。這種標(biāo)簽的含金量很高，有的時(shí)候，一個(gè)標(biāo)簽的產(chǎn)出可能需要花費(fèi)好幾個(gè)月的研發(fā)成本。

這個(gè)層面的標(biāo)簽往往在標(biāo)簽系統(tǒng)建設(shè)后期才會(huì)出現(xiàn)，邏輯就是如果前面兩層的標(biāo)簽質(zhì)量不高，那么急于建設(shè)這個(gè)層面的標(biāo)簽就沒有意義了。

以上就是所有建設(shè)標(biāo)簽結(jié)構(gòu)的思路，整體來總結(jié)一下：

• 數(shù)據(jù)層：用戶基本屬性，貸款（業(yè)務(wù)）屬性，自己系統(tǒng)數(shù)據(jù)，第三方數(shù)據(jù)等；
• 算法層：用戶還款意愿，用戶偏好，活躍用戶等；
• 業(yè)務(wù)層：個(gè)性化推薦，預(yù)測(cè)標(biāo)簽。

接下來，我來講一個(gè)具體的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過實(shí)戰(zhàn)來分享。

一個(gè)例子

首先來看我們能拿到哪些數(shù)據(jù)，那就要分析用戶整個(gè)貸款申請(qǐng)流程了。

渠道API進(jìn)件流程：

1. 客戶在渠道APP填寫進(jìn)件資料（渠道將用戶填寫的資料會(huì)傳送給我方，這里可以收集到數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)可能會(huì)包括：用戶基本信息，身份證，銀行卡，申請(qǐng)額度，申請(qǐng)期限等）；
2. 渠道方將客戶資料發(fā)送給我方，我方進(jìn)行風(fēng)控初審（這里可以通過我方能力來獲取客戶相關(guān)的第三方數(shù)據(jù)信息）；
3. 確定資金方，審核后放款；
4. 還款記錄和催收記錄（這里可以收集到資方返回的用戶還款情況數(shù)據(jù)）。

以上就是整個(gè)業(yè)務(wù)流程，在流程中我整理出來所有各個(gè)環(huán)節(jié)需要存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)層的標(biāo)簽建設(shè)做好準(zhǔn)備。

在用戶填寫資料的過程中，需要判斷數(shù)據(jù)的真實(shí)性，比如身份證等信息就是真實(shí)信息；但是客戶自己填寫的學(xué)歷，職業(yè)等信息就需要經(jīng)過第三方驗(yàn)證了，客戶往往為了拿到更高的額度，愿意美化自己的身份。

案例就分享到這，歡迎交流，共同進(jìn)步。

本文由 @david 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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