金融系統(tǒng)一般都配置有反欺詐運營系統(tǒng)，本文作者對反欺詐風險監(jiān)控的運營總原則、運營框架及工作進行了分析，并提出了一些建設反欺詐運營系統(tǒng)的思考建議，一起來看一下吧。

金融系統(tǒng)一般都配置有反欺詐運營系統(tǒng)，本文提出建設反欺詐運營系統(tǒng)的幾點思考建議。

一、反欺詐風險監(jiān)控運營總原則

事前：建立新業(yè)務、新產(chǎn)品需求風險評審機制，在業(yè)務開展前，進行新業(yè)務、新產(chǎn)品的需求風險評審，便于規(guī)則涉及和風險分析，加強新產(chǎn)品新業(yè)務的風險管控。

事中：進行交易風險識別、分析、評估、控制。對風險交易進行有效干預。

事后：建立完善的案件核查機制，守住風控運營“閉環(huán)管理”原則。

二、反欺詐風險監(jiān)控運營框架及工作

1. 總體框架原則

案件還原->特征提取->規(guī)則策略->風險識別->風險處置->案件還原。

案件還原：回顧風險案件的經(jīng)過，剖析風險類型、作案手法、案件動機以及與業(yè)務流程的契合點。

特征提取：對案件進行分析，找出欺詐特此，形成心的有效策略，反哺規(guī)則模型。

規(guī)則策略：規(guī)則、模型、策略的制定與調(diào)優(yōu)。

風險識別：通過規(guī)則策略識別風險，產(chǎn)生預警單。

風險分析：對預警但中的風險點進行甄別，風險案件確認。

風險處置：對風險案件處置決策，對高危信息進行名單管控風險標記等。

2. 常見組織架構

扁平式架構：反欺詐項目有科技部門牽頭，以系統(tǒng)建設為核心，具體的反欺詐運營由各業(yè)務部門輔助。

特點：建設周期短、獨立運營信息流轉快速，人員投入?。粵Q策分散發(fā)展力弱、風控非專職人員成長弱；適合小行。

大風控性架構：基于風控底層“能力”訴求處罰，由轉載業(yè)務部門或風控團隊運營。風控系統(tǒng)建設只是欺詐一個階段，該系統(tǒng)接受來自各個業(yè)務部門的風控需求，風控策略、核查工作由牽頭部門承接運營（核查可能外包、分行聯(lián)動）。

特點：建設周期長，決策集中，可拓展性高，專職風控人員成長快；跨部門，信息流轉慢、人員投入大，適合大行。

三、項目實施建議

1. 平臺建設工作

工作重點：各業(yè)務渠道的需求對接、梳理風險場景、平臺參數(shù)配置。

需要評估的工作：各業(yè)務場景、業(yè)務風險點、監(jiān)管政策、業(yè)務流程、風險案例、可獲取的流水字段、對接方式、該渠道系統(tǒng)的改造量等。

系統(tǒng)服務：反欺詐系統(tǒng)通過簡單配置即可接入新的業(yè)務渠道及場景。

2. 數(shù)據(jù)分析工作

工作重點：預警信息整體情況進行分析整理，重大異常情況核實并出具專題報告；編制各種統(tǒng)計報告，定期對風險事件案例、特征演變、驅(qū)動隱私進行歸類分析；定期提交風險預警質(zhì)量、處置情況及業(yè)務針對性改進措施的報告。

系統(tǒng)服務：反欺詐系統(tǒng)提供風險大盤服務，運營人員可以通過規(guī)則有效率報表、預警核查統(tǒng)計標進行分析。

3. 運營策略工作

工作重點：規(guī)則策略的制定、調(diào)優(yōu)、欺詐模型管理；每日的規(guī)則量、核查工作量的配備調(diào)整；定期規(guī)則核查，了解規(guī)則運行情況。

系統(tǒng)服務：提供策略配置、版本管理、試運行等全生命周期的策略管理。方便用戶進行策略效果分析、策略優(yōu)化和快速調(diào)整。各業(yè)務場景中使用規(guī)則與模型進行融合，有效提供對常委欺詐的識別能力。

工作方法：

1）風險識別的手段

主要是規(guī)則、模型、關聯(lián)圖譜這三種。

1. 規(guī)則：部署難度低、精準度中、通用性高、維護難度低，有一定程度的誤抓；
2. 模型：部署難度中等、精準度高、通用性中、維護難度高，需要依賴黑樣本，一個模型只負責一類風險，模型建設調(diào)整時間長；
3. 關聯(lián)圖譜：部署難度高，通用性低，維護難度高，但支持N層關系鏈路的展示，挖掘度高。

2）規(guī)則使用流程

規(guī)則配置、規(guī)則修改、規(guī)則試運行、規(guī)則權限配置、規(guī)則上線、規(guī)則下線、規(guī)則遷移、導入導出等。

3）規(guī)則模型調(diào)參參考原則

• 策略的準確率（疑似率）：1%-5%；
• 預警率：5/10000~10/10000
• 案例量與涉案資金量。

4）管控策略

放行、校驗（密碼、用戶隱私信息）、短信、人臉生物特征、動作限制（金額限制、名單限制）、賬戶封鎖、人工核查。

5）運營策略調(diào)整分析

準確率高，案件少，無需調(diào)整。準確率高，案件沒有減少，則認為覆蓋率不在，需擴大規(guī)則覆蓋率；準確率低，預警率高，案件多，認為策略沒有效果，需大范圍調(diào)整。

3. 運營核查工作

工作重點：核查處理（預警單預判、下發(fā)核查、反饋結果的預警單管控處理、名單管理、異常交易識別等）；客戶外呼：抽樣核實預警單，外呼確認高風險交易事中事后確認，客戶投訴處置。

系統(tǒng)服務：反欺詐系統(tǒng)提供完整的預警處理流程，觸發(fā)規(guī)則后的流水將生成預警單，可以進行篩選，支持預警但單下發(fā)，支持在線核查反饋（電話核查、上下文核查）。

5. 其他工作

1）運營工作培訓：風險原理培訓、核查要點培訓、話術培訓、新案例或新建核查方案培訓。

2）反欺詐系統(tǒng)應急處理機制：設置策略值班機制，設立系統(tǒng)異常預警機制（如核查單數(shù)量異常波動、規(guī)則準確率異常波動、外呼客戶描述名下趨同、黑名單類大量稽查）。

6. 反欺詐運營崗位配置

平臺建設（X人）、數(shù)據(jù)分析（X人）、策略運營（X人）、運營核查（X人）。