編輯導(dǎo)讀：支付寶最近上線了新功能：晚點付。通過芝麻信用評估之后，用戶可以在所有支付渠道都無法支付的情況下，使用晚點付功能。支付寶開通這個功能的意義是什么，出于什么考量呢？本文作者對此提出了自己的理解，希望對你有幫助。

近日，雖然自己沒有“下場”營銷，但是各家媒體，特別是財經(jīng)自媒體都已經(jīng)紛紛刊文在講支付寶的新信用權(quán)益類產(chǎn)品：晚點付。

按照官方服務(wù)協(xié)議的描述：您可在通過芝麻信用評估的情況下，開通晚點付服務(wù)，以便您在購買商品或服務(wù)時，若付款沒有成功，也能順利獲得相關(guān)商品或服務(wù)。

怎么定義付款沒有成功呢？可以理解為當(dāng)前支付寶上可用的所有支付渠道余額不足或受限而導(dǎo)致無法完成支付時。聽起來好像是花唄之外的“花唄”，當(dāng)然你先得有個花唄，那這個不是花唄的“晚點付”背后到底是支付寶什么樣的考量呢？

一、是“花唄”，也不是“花唄”

為什么是花唄的“花唄”，是花唄好像又不是“花唄”？要提前說明的是我們討論的是和不是，說的不是業(yè)務(wù)流程、視覺和交互設(shè)計，也不是信息架構(gòu)，這部分內(nèi)容將不在本文討論的范圍之內(nèi)。

1. 是“花唄”，與花唄相同

“晚點付”是基于信用評估提供給用戶的限于購買商品、服務(wù)時消費(fèi)使用（不可提現(xiàn)）的一種支付工具，可以在一定的時間期限內(nèi)免費(fèi)使用；

服務(wù)開通、使用也都是在支付寶體系內(nèi)閉環(huán)完成；

2. 不是“花唄”，與花唄不同

“晚點付”的信用評估是基于用戶的“芝麻分”獨(dú)立做出的；花唄則是根據(jù)實際放貸的主體要求綜合（實際或者名義上）了多種內(nèi)外部數(shù)據(jù)（征信數(shù)據(jù)、社會行為數(shù)據(jù)、履約行為數(shù)據(jù)等）；同時，“晚點付”限定了芝麻分低于700分的用戶暫時不開放申請，對于違約后的評價也會僅限于對芝麻分的影響；

“晚點付”是以由擔(dān)保公司向?qū)嶋H提供商品和服務(wù)的“賣家”提供付款擔(dān)保的形式，并由擔(dān)保公司先行墊付，再進(jìn)行回收的“信用消費(fèi)”；花唄則是一筆消費(fèi)貸款；

“晚點付”給到用戶的“授信額度”更低，資金使用周期更短，按照其服務(wù)協(xié)議：您可在使用本服務(wù)后的第二天24點以前通過“支付寶-芝麻信用-晚點付”進(jìn)行主動支付；也就是說，“晚點付”是可以晚一天的時間（寬限期最長7天，否則會視作逾期）；在額度上，服務(wù)協(xié)議并沒有明確（可用次數(shù)、單筆最高金額等，具體以頁面提示為準(zhǔn)），但是按照媒體報道和已經(jīng)開通業(yè)務(wù)的“先行者”反饋，單次使用的限額最高500元，次數(shù)最多不超過5次；花唄額度根據(jù)個人具體的資信情況而不同，且基本免息期有30天；

這么看起來，這個新產(chǎn)品幾乎沒有任何比較優(yōu)勢。因為作為一個信用支付產(chǎn)品來說，最具有核心比較優(yōu)勢和核心價值的部分，無疑是兩個，一個額度，一個利率。通俗點來說，一個是可以用多少錢，一個是每天收多少利息，而且前者的權(quán)重更高。既然這樣，“晚點付”作為一個獨(dú)立產(chǎn)品，它推出的目的和意義又在哪里呢？

二、背后的考量

支付寶肯定不會把自己的商業(yè)目的說得那么明顯，因為沒有任何一個用戶愿意被“放”在一個被分析、被設(shè)計的角色里，不管這種設(shè)計是提供了服務(wù)、給予了便利或是其他，這是一種心理上的天然地抵觸。關(guān)于這一點，目前各媒體發(fā)布的文章都沒有說透，不妨跟著我的分析一起來參透，參透。

1. 考量一：救急

支付寶作為一種支付手段或者支付工具，它的目的肯定是追求提高支付的成功率的，這也是支付寶作為一個“錢包”提供給商家和消費(fèi)者最基礎(chǔ)的價值。

一方面商家選擇了支付寶作為收款的工具能快速、準(zhǔn)確地，在消費(fèi)者改變消費(fèi)決策之前順利的完成收款；另一方面消費(fèi)者選擇了支付寶作為付款的工具能夠快速、準(zhǔn)確地成功，甚至是感覺優(yōu)雅、具有某種優(yōu)越感（品牌價值）的心態(tài)中，而不是在多次嘗試、失敗、再嘗試之后焦慮和挫敗感中完成付款。這一點是眾多媒體強(qiáng)調(diào)的：晚點付可以解決用戶在資金支付時的“尷尬”處境。但這僅僅是晚點付作為支付工具最基礎(chǔ)的價值和意義，從戰(zhàn)略層面來說，這個意義雖然是最為顯性的，但也很有可能是最為基礎(chǔ)的、最為表面的、或者說是附加的價值和意義。

2. 考量二：圈人

這個目的也是比較“淺表”的，支付寶想用一種讓用戶感覺“省事”的辦法，服務(wù)“懶人”的辦法，通過疊加、提供多個層級的支付服務(wù)（余額支付、快捷支付、余額寶余額支付、備用金、花唄、借唄，包括晚點付），來把用戶圈在這個體系里，鎖定了，用戶用著習(xí)慣了，就鎖死了。

用避免“尷尬”和短期免息來圈人是沒錯了，但是圈哪些人卻還是個很值得討論的問題?？从械奈恼抡f，晚點付是來圈比花唄和借唄用戶更下層的人。個人認(rèn)為這個“猜測”沒有任何邏輯性，缺乏對產(chǎn)品的基本了解。因為我們看看晚點付這個產(chǎn)品或者說服務(wù)的開通條件就知道，對開通的用戶要求，并不比花唄和借唄低，反而更高。

芝麻信用提供本服務(wù)，之麻分≥700專享。再附上支付寶客服對于芝麻分700分及以上用戶群體的解讀：

一般能夠?qū)⒅ヂ榉直３衷?00及以上的用戶群體，基本都是支付寶的忠實用戶。擁有較為穩(wěn)定的收入和消費(fèi)能力。以支付寶賬單為例子，在一般情況下，一年能夠消費(fèi)10萬元的支付寶用戶，芝麻分都可以達(dá)到700分以上。

在了解這個“準(zhǔn)入”規(guī)則的基礎(chǔ)上，我們再結(jié)合晚點付的產(chǎn)品規(guī)則：

支付寶掃一掃或付款碼付款時，所有支付渠道不可用且手動選擇每張銀行卡均無法成功付款，點擊關(guān)閉，即可使用“晚點付”。

可以理解為當(dāng)用戶各支付渠道余額不足、渠道受限而導(dǎo)致無法完成支付時，會激活并使用 “晚點付”進(jìn)行付款。那么在什么情況下，用戶所有支付渠道都不可用或者余額不足呢？而且還是200元的晚點付就剛好可以解決這個尷尬呢？

在“采訪”了身邊的支付寶的用戶之后，得出了一個結(jié)論：大概只有兩種情況會引發(fā)這種極端場景（如果這個結(jié)論成立的話，開通并使用晚點付的人群應(yīng)該并不會是很大的規(guī)模），一種是花唄余額已經(jīng)用“爆”，綁定的銀行卡里的余額為零，而且余額寶余額也同時為零，使用晚點付是真的到了“山窮水盡”而救急；一種是沒有花唄，沒有使用余額寶，開通支付寶時綁定了一張平時不怎么用的銀行卡，使用晚點付是為了避免付款失敗的“尷尬”而救急。

換句話說，前者是“窮急”，后者是“真急”，按照我們傳統(tǒng)的“救急不救窮”的理念以及風(fēng)險管理的考慮，其實是很容易產(chǎn)生以下推論：支付寶要圈的更有可能的是那些資質(zhì)良好，有資產(chǎn)在支付寶（比如基金、儲蓄等），但是很少用支付寶消費(fèi)，更沒有開通借唄、花唄服務(wù)的人。

如果支付寶內(nèi)部剛好有數(shù)據(jù)反饋這部分人在偶爾使用支付寶進(jìn)行小額付款的時候，因為綁的銀行卡余額不足、沒有開通花唄而支付失敗的比例和絕對數(shù)量達(dá)到一個量級的時候，便可以以此形成一個“特定”客群，更自然地需要“定向”營銷一下，刺激一下，這個邏輯是很可以成立的，是值得用一個很“輕巧”的產(chǎn)品（額度低、周期短）——晚點付去嘗試撬動，消除特定用戶的顧慮，培養(yǎng)用戶使用信用支付的習(xí)慣。

因為同樣是信用支付，不管資金方是誰，花唄的本質(zhì)是一筆消費(fèi)貸款，除了可能會按合規(guī)要求上報各種類型的征信，而且還會有“負(fù)債”消費(fèi)、“過度”消費(fèi)的心理負(fù)擔(dān)。

3. 考量三：擴(kuò)列

從晚點付產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議里透露的信息來看，晚點付這個產(chǎn)品的服務(wù)主體是芝麻信用管理有限公司，而且我們在前文就晚點付和花唄的比對也可以看出，整個產(chǎn)品從用戶準(zhǔn)入到授信，再到違約管理，都是圍繞著螞蟻體系內(nèi)的“芝麻信用”來開展的，準(zhǔn)確地說是獨(dú)立開展。這是芝麻信用繼“信用住”、“信用租賃”等之外更新、也是更廣闊、開放的應(yīng)用場景。

在商戶層面，除了芝麻信用的評估圈定“優(yōu)質(zhì)用戶”之外，還同時引入擔(dān)保公司來對于“待支付”交易進(jìn)行實質(zhì)擔(dān)保，從而保證了產(chǎn)品的“冷啟動”。首先上線的擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)還是螞蟻體系內(nèi)的商誠融資擔(dān)保有限公司，但接下來勢必是拓展合作其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這是業(yè)務(wù)規(guī)模要求也是市場發(fā)展的要求。

再結(jié)合晚點付產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議里的內(nèi)容來看：為了讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)確定是否可以為您提供擔(dān)保，您同意我們向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供您的芝麻信用評估結(jié)果。

大膽斷言的說，芝麻信用對于實際業(yè)務(wù)的價值，在螞蟻體系內(nèi)應(yīng)該是已經(jīng)有了足夠的信心，現(xiàn)在所要做的只是通過一個合適的、規(guī)?；?、市場接受和認(rèn)可的案例來進(jìn)行一次“公開”的展示，從而可以“驕傲”地走出體系，實現(xiàn)能力和價值的輸出。其實，“晚點付”違約不上央行征信，僅影響芝麻分，這是芝麻信用的自信；但另一面就晚點付這個產(chǎn)品、這個業(yè)務(wù)來說，和央行征信進(jìn)行交互的意義和信息價值，還真的不大。

截止到目前，我的“晚點付”還沒有開通，看來是要“晚點”了。你的呢？

#專欄作家#

大俠，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家?；爝^文青的支付出道的產(chǎn)品人，長期以支付廝混，關(guān)注支付、O2O、社交領(lǐng)域，擅長行業(yè)、業(yè)務(wù)需求分析，產(chǎn)品設(shè)計和用戶體驗。

本文原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，不得轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議