本文主要圍繞平安集團30年來的布局呈現(xiàn)到現(xiàn)今的效果——8億數(shù)據(jù)量級、4.86億的互聯(lián)網(wǎng)用戶、近10億的風(fēng)控產(chǎn)品調(diào)用量及旗下各機構(gòu)的用戶數(shù)據(jù)的獲取及組成來談，希望讀者可以通過這些數(shù)據(jù)價值的各個點融進下文平安集團布局中，理解各布局各類數(shù)據(jù)對應(yīng)哪些關(guān)鍵點。

本文初始研究對象是承載平安在征信行業(yè)布局的前海征信，但細挖之后，發(fā)現(xiàn)征信業(yè)務(wù)只是平安集團很小的一塊數(shù)據(jù)應(yīng)用方向，更多的方向是將數(shù)據(jù)根據(jù)不同場景形成針對性的風(fēng)險防控、營銷畫像優(yōu)化這類產(chǎn)品，幫助自身業(yè)務(wù)及合作伙伴業(yè)務(wù)降低風(fēng)險、提高效率。

平安集團的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)真正需要關(guān)注的是壹賬通平臺、平安集團金融科技的真正業(yè)務(wù)承載體（數(shù)據(jù)行業(yè)都在風(fēng)控領(lǐng)域拼的你死我活的時候，平安集團也僅是來湊了下熱鬧，然后開始了更高級的玩法）。

數(shù)據(jù)價值=用戶量（用戶覆蓋率）*場景（場景覆蓋率*場景適用度）*數(shù)據(jù)屬性（實時性*有效性*真實性*可控性*易得性*可持續(xù)性*可關(guān)聯(lián)*低成本）

• 用戶覆蓋率：指特定場景下去重后的用戶數(shù)據(jù)量。（去重方式按情況可根據(jù)身份證號、銀行卡號、手機號、賬號等與單一實名用戶關(guān)聯(lián)或綁定的唯一可識別信息，正常情況多用身份證號去重）
• 場景覆蓋率：央行、公、檢、法、醫(yī)、衣、食、住、行、玩等場景
• 場景適用度：指單一集團或企業(yè)可調(diào)度的綜合數(shù)據(jù)在單一或多個場景的適用程度
• 實時性：數(shù)據(jù)新鮮度
• 有效性：數(shù)據(jù)應(yīng)用時是有效的
• 真實性：數(shù)據(jù)采集時可確保真實
• 可控性：數(shù)據(jù)入?yún)⒕S度是可控的
• 易得性：可隨時獲得和調(diào)用數(shù)據(jù)
• 可持續(xù)性：數(shù)據(jù)的來源不是暫時的，是可持續(xù)的，源源不斷的
• 可關(guān)聯(lián)：各類數(shù)據(jù)是可關(guān)聯(lián)的
• 低成本：成本決定了數(shù)據(jù)利潤空間

并思考：

• 平安歷年的戰(zhàn)略布局對數(shù)據(jù)維度的獲取有什么幫助？
• 各線條的用戶數(shù)據(jù)有哪些維度？
• 平安各線條的用戶數(shù)據(jù)，對于平安集團的風(fēng)控產(chǎn)品有什么用？
• 后續(xù)需要哪些維度數(shù)據(jù)來維持其數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的壁壘？
• 科技創(chuàng)新對于數(shù)據(jù)產(chǎn)品的應(yīng)用有哪些想象空間？

一、平安三十年的歷程簡述

中國平安1988年從保險a起步，其后30年發(fā)展歷程中先后加碼證券、銀行、投資,布局互聯(lián)網(wǎng)金融和科技等業(yè)務(wù)，成為一家全牌照的綜合金融控股公司。至今仍然保持高速增長，其發(fā)展歷程、每一次轉(zhuǎn)身、企業(yè)架構(gòu)的搭建、綜合金融模式以及未來的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略等，都值得深入研究。

以下說說平安的30年歷程（這里僅針對獵人覺得對平安數(shù)據(jù)布局有重大貢獻的部分機構(gòu)發(fā)展和產(chǎn)品布局歷程）：

• 1988年5月27日，平安保險公司在蛇口成立時，主營深圳市范圍內(nèi)的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，是當時中國第一家股份制保險企業(yè)；
• 1991年成立了證券業(yè)務(wù)部，試水證券業(yè)務(wù)；
• 1994年引進摩根士丹利和高盛外資股東，國內(nèi)首家引入外資的金融機構(gòu)，并平安保險拓展業(yè)務(wù)，進入人身保險市場,向全國擴張；
• 1995收購中國工商銀行珠江三角洲金融信托；
• 1996年平安證券正式成立。至此已形成了以保險為主，集證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的金融保險集團架構(gòu)；
• 2002年平安集團獲國務(wù)院批準的三家綜合金融控股集團試點之一，另外兩家是中信集團和光大集團。同年布局平安付支付產(chǎn)品；
• 2003年，中國平安開始進軍銀行業(yè),收購福建亞洲銀行并將其更名為平安銀行；
• 2004年，中國平安在香港整體上市,后加速建設(shè)綜合金融平臺；
• 2005年，平安集團與深圳正式開展個人消費金融業(yè)務(wù)，又先后設(shè)立了平安養(yǎng)老險、平安健康險和平安資產(chǎn)管理等平臺，實現(xiàn)了養(yǎng)老保險和健康保險的專業(yè)化經(jīng)營以及保險資產(chǎn)的專業(yè)化管理；
• 2006年，收購深圳市商業(yè)銀行89.24%股份。同年設(shè)立”保證保險+銀行貸款”的業(yè)務(wù)模式，幫助個人及小微企業(yè)客戶獲取無抵押貸款（這里的信用保證保險事業(yè)部與05年的開展個人消費金融業(yè)務(wù)的部門是否是同一個？還望知道的解答下）；
• 2007年3月，中國平安在上交所掛牌上市，成為當時全球規(guī)模最大的保險公司IPO項目。信用卡業(yè)務(wù)開始；
• 2008年，承載平安集團科技創(chuàng)新和孵化功能的平安金融科技公司成立。同年平安萬里通也成立，正式進入積分市場；
• 2009年，平安集團正式推出一帳通功能，開啟一個賬戶打通各業(yè)務(wù)賬戶場景；
• 2010年，從今年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，平安集團再次抓住機會，積極布局平安普惠小額貸款與直通貸款出現(xiàn)；
• 2011年,中國平安控股深圳發(fā)展銀行，并吸收合并原平安銀行,后者注銷，前者更名為平安銀行。
• 同年還成立了陸金所、前金所及平安大華基金；
• 2012年，成立平安國際融資租賃。與深發(fā)展銀行合并重組完成，平安銀行算正式上市；
• 2013年，成立平安好車。收購上海捷銀電子商務(wù)，正式獲得支付牌照；
• 2014年，同年成立了陸金服、平安壹錢包、平安好醫(yī)生（中國平安旗下首款互聯(lián)網(wǎng)健康管理產(chǎn)品“平安好醫(yī)生”）、金安小貸、普惠擔(dān)保、平安好房、前海征信；
• 2015年，平安壹賬通成立（承載平安后續(xù)的金融科技服務(wù)布局）、成立前金服（P2P私生子）；
• 2016年，平安醫(yī)?？萍汲闪?；
• 2017年開始，中國平安年報上就主提了在“綜合金融+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展模式下，聚焦“大金融資產(chǎn)”、“大醫(yī)療健康”兩大主題。
• 2018年好醫(yī)生港交股上市成功，壹賬通、醫(yī)?？萍肌㈥懡鹚却齀PO時機。

平安一直對科技發(fā)展、科技進步對金融的影響保持著密切關(guān)注；從資源部署上看，基于科技的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是平安發(fā)展的核心驅(qū)動力之一，早在2009年，集團就成立了平安科技創(chuàng)新研究院，立足前沿技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。

目前平安科技創(chuàng)新研究院已與數(shù)十家世界頂級的學(xué)術(shù)和研究機構(gòu)合作，在大數(shù)據(jù)、生物識別、人工智能等多個科技前沿領(lǐng)域開展課題研究，為平安后續(xù)的產(chǎn)品化應(yīng)用、支持業(yè)務(wù)發(fā)展提供了源動力。

在技術(shù)方面，平安對于科技金融方面，不是孤立的看某個或者某幾個新的技術(shù)，而是運用金融科技為平安前、中、后臺，不同業(yè)務(wù)的經(jīng)營全流程帶來顛覆性變化；同時借助科技的力量，快速打造“金融資產(chǎn)、醫(yī)療健康、房地產(chǎn)、汽車、城市”五大生態(tài)圈。

說直白點，就是緊跟科技潮流趨勢，有針對性的廣撒網(wǎng)，實現(xiàn)能助力現(xiàn)有業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的科技產(chǎn)品布局，為鞏固和擴大壁壘提供源源不斷的支持。

二、平安的金字塔頂端是什么樣的

截至2018年6月30日：

平安集團互聯(lián)網(wǎng)用戶4.86億，年活躍用戶量2.39億，個人客戶數(shù)1.79億，有5,533萬個人客戶同時持有多家子公司的合同，客均合同數(shù)2.39個，新增客戶數(shù)2,581萬，新增客戶中有32.7%來自集團五大生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)用戶。

2018年的統(tǒng)計還沒出來，就先與2014-2017年的數(shù)據(jù)相比

金融壹賬通已為441家銀行、38家保險公司、近2,200家非銀金融機構(gòu)提供金融科技服務(wù)，為國內(nèi)近89%的城商行提供服務(wù)。

風(fēng)控產(chǎn)品使用量4.74億次：2017年6月30日使用3.56億，全年使用量9.31億。

平安年報中沒有單獨將前海征信的營收數(shù)據(jù)列出，而是將風(fēng)控業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)放在了金融壹賬通顯示，可以看出，征信業(yè)務(wù)也被歸為其金融科技對外輸出的其中一個產(chǎn)品而已。

1. 個人客戶：指持有平安集團旗下核心金融公司有效金融產(chǎn)品的個人客戶。
2. 互聯(lián)網(wǎng)用戶：指使用平安集團旗下金融科技與醫(yī)療科技公司和核心金融公司的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺（包括網(wǎng)頁平臺及移動APP）并注冊生成賬戶的互聯(lián)網(wǎng)用戶。

平安持續(xù)深化“金融+科技”、探索“金融+生態(tài)”的戰(zhàn)略規(guī)劃，金融科技與醫(yī)療科技業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，上半年實現(xiàn)營運利潤46.07億元，在集團營運利潤中占比7.0%，同比提升6.4個百分點。

• 平安好醫(yī)生在香港聯(lián)交所主板上市；
• 平安醫(yī)?？萍加谀瓿跬瓿?1.5億美元融資，投后估值達88億美元；
• 金融壹賬通上半年完成7.5億美元融資，投后估值達75億美元；
• 汽車之家上半年市值突破百億美元，較年初增長40.0%。

同時，平安通過科技平臺輸出“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市”五大生態(tài)圈，加快科技成果轉(zhuǎn)化，促進行業(yè)整體科技水平提升。

2018年5月4日，平安健康醫(yī)療科技有限公司（平安好醫(yī)生，01833.HK）于香港聯(lián)交所正式上市。

三、兩大聚焦+5大技術(shù)+生態(tài)圈

2013年是平安清晰確立并大舉實施戰(zhàn)略架構(gòu)升級與創(chuàng)新的第一年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)確定，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將按照“一扇門、兩個聚焦、四個市場”（即421戰(zhàn)略）戰(zhàn)略體系建設(shè)。

即通過“任意門”銜接起豐富的應(yīng)用場景，聚焦于資產(chǎn)管理和健康管理推動大數(shù)據(jù)的挖掘、分析及應(yīng)用，搭建起資產(chǎn)交易市場、積分交易市場、汽車交易市場以及房產(chǎn)金融市場。

健康管理屬于偏向個人的定位，后續(xù)的醫(yī)療科技屬于偏政務(wù)方向的，須知醫(yī)療數(shù)據(jù)是比金融數(shù)據(jù)更難獲取的，從資產(chǎn)管理與健康管理（對內(nèi)的服務(wù)）轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳萍己歪t(yī)療科技（可內(nèi)外兼顧）這個方向的轉(zhuǎn)變才相對準確。

資產(chǎn)和健康，知道資產(chǎn)基本可以知道客戶的生活質(zhì)量；知道健康狀態(tài)就知道生命穩(wěn)定性。

戰(zhàn)略體系確定后，平安集團的布局明顯加快；整體布局貫徹“科技引領(lǐng)金融，金融服務(wù)生活”理念，大力推動各大創(chuàng)新工程，將金融服務(wù)融入客戶“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活場景，建立領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)平臺，實現(xiàn)“一個客戶，一個賬戶，多個產(chǎn)品，一站式服務(wù)”的目標，促進非金融服務(wù)用戶和金融客戶間的相互轉(zhuǎn)化和遷徒，達到“三留”和“五增”。

（“三留”和“五增”指留住客戶資產(chǎn)、積分和健康檔案，和“五增”（增加客戶數(shù)量、客戶使用頻率、客戶資產(chǎn)規(guī)模、單一客戶產(chǎn)品數(shù)和單一客戶利潤）。

其實2011年開始，移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展、與傳統(tǒng)金融迅速融合的趨勢就越來越明顯，平安制定了貫徹“科技引領(lǐng)金融”的戰(zhàn)略，在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)即業(yè)已成熟的保險、銀行、投資三大支柱持續(xù)快速發(fā)展的同時，全面布局非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，從互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭的角度，利用移動互聯(lián)網(wǎng)，積極布局，以期建立財富管理、健康管理和生活管理的社交金融服務(wù)平臺。

（1）增加客戶數(shù)量怎么做？

一個賬戶及任意門戰(zhàn)略，集合集團各產(chǎn)品線的客戶，打通集團外的賬戶體系，提供剛需的產(chǎn)品及服務(wù)。

（2）客戶使用頻率怎么提高？

提供高頻場景的產(chǎn)品及功能。

（3）客戶資產(chǎn)規(guī)模怎么擴展？

提供多元化的理財產(chǎn)品。

（4）單一客戶產(chǎn)品數(shù)怎么促進多購？

打通賬戶及產(chǎn)品體系，給予單一客戶選擇更多產(chǎn)品的便捷性。

（5）單一客戶利潤怎么提高？

集團內(nèi)各產(chǎn)品線條客戶相互遷徙，降低獲客成本；單一客戶多購行為，利潤多元化疊加。

根據(jù)這樣的部署，中國平安在近幾年不斷增加其業(yè)務(wù)版圖，相繼推出了陸金所、天下通、一賬通、平安好車、平安好房等業(yè)務(wù)，聚焦健康的“平安好醫(yī)生”APP到2015年也正式上線。

平安集團在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共有九大板塊業(yè)務(wù)布局：

1. 支付（平安付）
2. 貸款（平安普惠）
3. 理財（陸金所）
4. 保險（平安保險）
5. 證券（平安證券）
6. 銀行（平安銀行）
7. 征信（前海征信）
8. 基金（平安大華）
9. 眾籌（平安眾+）

到了2018年，平安開展“金融+科技”雙驅(qū)動戰(zhàn)略，通過智能認知、人工智能、區(qū)塊鏈、云及區(qū)塊鏈等五大核心技術(shù)支撐“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市”五大生態(tài)圈建設(shè)，深度聚焦金融科技和醫(yī)療科技兩大領(lǐng)域。

對內(nèi)加強場景應(yīng)用，助力業(yè)務(wù)降本增效，強化風(fēng)險管理，打造客戶極致體驗，提升業(yè)務(wù)競爭力；對外輸出創(chuàng)新科技及服務(wù)，加快科技成果轉(zhuǎn)化，促進行業(yè)整體科技水平提升。

下面來詳細了解下五大生態(tài)圈到時是什么樣的：

3.1 金融服務(wù)生態(tài)圈

平安建立的“金融+科技”驅(qū)動發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，通過“開放平臺+開放市場”完成資產(chǎn)與資金的鏈接，成功孵化出了陸金所控股（陸金所、平安普惠事業(yè)群）、金融壹賬通（一賬通、前海征信）等多個金融創(chuàng)新平臺，并結(jié)合集團已經(jīng)成熟的平安付（支付機構(gòu)）、萬里通（積分平臺）等打造平安集團的金融服務(wù)生態(tài)圈。

憑借科技賦能金融，陸金所控股向客戶提供個性化的財富管理、個人借款、政府金融等服務(wù)，搭建了一套覆蓋個人、個體業(yè)主、金融機構(gòu)、地方政府的金融服務(wù)體系，使個人理財和資產(chǎn)管理更便捷、更安全、更高效。

至今陸金所控股已與300多家機構(gòu)建立了廣泛的資產(chǎn)端合作關(guān)系，向近1,000萬的活躍投資用戶提供了5,000多種產(chǎn)品及個性化的金融服務(wù)。

金融壹賬通已與441家銀行、38家保險公司，近2,200家非銀金融機構(gòu)建立合作關(guān)系，為國內(nèi)近89%的城商行提供服務(wù)。金融壹賬通推出的“壹企銀”、“壹賬鏈”等創(chuàng)新平臺服務(wù)近100萬家中小企業(yè)客戶。

3.1.1 平安金科-平安金融科技主心骨

深圳平安金融科技咨詢有限公司（簡稱平安金科）成立于2008年，承擔(dān)平安集團賬戶整合、客戶忠誠度管理與創(chuàng)新孵化器三項使命，是平安掌門人馬明哲提出的“科技引領(lǐng)金融”這一戰(zhàn)略思想的真正落地執(zhí)行者。至今平安金科已孵化出平安好車、平安付、萬里通、陸金所、前海征信、壹賬通等公司。

近年來孵化業(yè)務(wù)已成體系，公司的定位亦將從“孵化器”轉(zhuǎn)為集團內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施提供者”。其核心業(yè)務(wù)則是綜合資產(chǎn)賬戶管理平臺“一賬通”，實現(xiàn)集團各子公司的賬戶互通。甚至，非平安用戶也可用一賬通實現(xiàn)資產(chǎn)管理，實現(xiàn)信用卡還款、購買理財產(chǎn)品等。

與傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融上的玩法不同，中國平安通過新設(shè)獨立的子公司、完全按互聯(lián)網(wǎng)的模式去開放運作。

但正因為有了平安金科的誕生，平安的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型變得更有效、更專業(yè)，也更具有開拓性。據(jù)悉，包括一賬通APP的創(chuàng)意及落地，以及平安任何一項與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)，都在這里醞釀而生，比如陸金所、支付公司等。

對于中國平安來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是一種業(yè)務(wù)模式，更多的是這個龐大的金融組織選擇的一種生存狀態(tài)。在開放的模式與心態(tài)下，平安金科為一賬通APP打上了“開放”的烙印。

3.1.2 陸金所控股

陸金所成立于2011年9月，陸金所旗下網(wǎng)絡(luò)投融資平臺2012年3月正式上線運營，平安集團斥資4億元打造。

2012年底，陸金所、拍拍貸等多家P2P公司聯(lián)合成立了“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”，陸金所當時被任命為該聯(lián)盟的主體牽頭單位，相當于是“盟主”。之后，該聯(lián)盟推出了黑名單共享機制，將逾期借款人信息公開共享。

陸金所曾有接入央行征信系統(tǒng)的計劃，但由于P2P行業(yè)性質(zhì)尚存爭議，始終未能如愿。迫于業(yè)務(wù)的風(fēng)控需求，只能自己發(fā)起企業(yè)聯(lián)盟，通過共享方式，提高風(fēng)險用戶的覆蓋率，以提高風(fēng)險用戶識別率。

2015年3月，在陸金所宣布完成近30億元A輪融資的第二天，平安集團宣布成立平安普惠事業(yè)群，事業(yè)群整合了平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款，以及平安信用保證保險事業(yè)部三個模塊的業(yè)務(wù)管理團隊。而陸金所將則徹底轉(zhuǎn)型為金融理財信息服務(wù)平臺。

2018年8月20日晚間，中國平安（601318.SH，02318.HK）發(fā)布關(guān)聯(lián)交易公告稱，中國平安保險海外(控股)有限公司（下稱“平安海外控股”）擬將其所持有的平安普惠100%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給陸金所控股，即“陸金所”的最終控制公司)，股權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后，平安普惠100%的股權(quán)將由陸金所控股持有。

公告指出，陸金所控股向平安海外控股發(fā)行面值為19.538億美元可轉(zhuǎn)換本票作為股權(quán)轉(zhuǎn)讓對價。至此，平安普惠將成為陸金所控股的全資子公司，而中國平安通過陸金所控股間接持有平安普惠。

中國平安對三大業(yè)務(wù)板塊的整合，一方面是解決其內(nèi)部同類業(yè)務(wù)交叉重疊的管理問題，強化專業(yè)化管理和風(fēng)控；另一方面也是緊跟“大力發(fā)展普惠金融”的政策基調(diào)，更高效地發(fā)力普惠金融。

對于陸金所而言，這一調(diào)整除了在短期內(nèi)可以助其隔離P2P潛在的業(yè)務(wù)、政策風(fēng)險，并增加資產(chǎn)供給外，更為其后期規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險搭好了架構(gòu)，可以隨時剔除P2P業(yè)務(wù)。如果陸金所不將理財與信貸業(yè)務(wù)拆分，排除掉P2P這個標簽，未來其發(fā)展的想象空間和上市估值都會大打折扣。沒有哪個投資者會選擇有監(jiān)管風(fēng)險的標的。

早期P2P平臺跟陸金所是畫上等號的——因為那時P2P是陸金所唯一的商品。

整合后的陸金所控股也是為了更大的發(fā)展空間，如果說整合前的陸金所主要任務(wù)是深度介入開發(fā)產(chǎn)品、制定規(guī)則和積累數(shù)據(jù)，自建團隊獨攬互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的體驗、風(fēng)控，包括整個流程設(shè)計、端對端的標準。那么整合后的陸金所將成為開放的平臺，前交所、重交所等其實都可以看得出變化的趨勢。

整合后的陸金所平臺上將聚合三類產(chǎn)品：P2P（借款方必須為個人）、非標的金融資產(chǎn)（例如資管計劃）、標準的金融產(chǎn)品（例如基金、壽險等）。而在功能上，陸金所負責(zé)發(fā)布金融訊息，并建立一級市場和二級市場。只有這樣才能實現(xiàn)透明度和流動性。

中國平安總經(jīng)理任匯川也在近期的年報發(fā)布會上表示，陸金所不等于P2P，陸金所包括4類業(yè)務(wù)，即P2P、C2C（個人與個人間電子商務(wù)）、B2C（企業(yè)對個人電子商務(wù)）和B2F（機構(gòu)客戶和金融機構(gòu)之間資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓）。陸金所要構(gòu)建成一個開放的平臺，未來不排除其他的金融資產(chǎn)和P2P在陸金所交易。通過建立多層次的產(chǎn)品體系用以提升用戶的黏度。

3.1.2.1 順應(yīng)政策剝離陸金所P2P

2015年7月央行聯(lián)合十部委出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，平安普惠整合陸金所的信貸業(yè)務(wù)舉動似乎提前呼應(yīng)了監(jiān)管層的要求。指導(dǎo)意見明確P2P只能作為信息中介，不得提供增信服務(wù)。而平安普惠則巧妙的剝離了原來陸金所的P2P貸款業(yè)務(wù)，讓陸金所搖身一變，成為了一個信息中介平臺。

剝離之后，陸金所（后將P2P放在陸金服，陸金所僅做理財平臺）將純化其作為金融理財信息咨詢平臺的功能，專注做信息和交易平臺，面向市場上所有P2P和小貸公司，發(fā)揮其非標金融資產(chǎn)集散地的市場作用。平安普惠其將專注于發(fā)展自營業(yè)務(wù)，包括貸款全流程服務(wù)，如貸款產(chǎn)品、銷售、風(fēng)控、催收等，其的貸款業(yè)務(wù)只是陸金所的一個合作渠道。

從宏觀層面來講，陸金所在 P2P 大潮來臨前搶占先機卡位成功，倚靠平安集團的豐厚資源迅速發(fā)展趕超前輩，在 P2P業(yè)務(wù)站穩(wěn)腳跟后迅速拓展多線業(yè)務(wù)，而在監(jiān)管收緊初期又迅速剝離 P2P 業(yè)務(wù)，順手來個平臺化轉(zhuǎn)型。

3.1.3 陸金服-承接陸金所的P2P業(yè)務(wù)

2016年12月，陸金所發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的公告》(以下簡稱《公告》)。根據(jù)該《公告》內(nèi)容顯示，陸金所將把P2P業(yè)務(wù)進行拆離，陸金所平臺提供的網(wǎng)絡(luò)借貸中介服務(wù)，將由陸金服通過其平臺繼續(xù)提供，陸金服將作為網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)。

陸金服并不是陸金所近期的布局，傳聞早在2014年7就已經(jīng)成立，當時成立該公司的初衷就是為了規(guī)避混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險。截止 2018年10月31日，陸金服累計借貸金額2668億，累計借貸筆數(shù)540萬；累計出借人數(shù)量82萬，累計借款人數(shù)量214萬人。

3.1.4 前金服-承接P2P業(yè)務(wù)的后備平臺

陸金所旗下的另一家P2P平臺——地處深圳的前金服，網(wǎng)上能找到的關(guān)于前金服的信息比較少。前金服與陸金服在頁面設(shè)置，產(chǎn)品設(shè)置上幾乎完全一致。

前金服官網(wǎng)顯示，前金服是前海金牛貸（深圳）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司（下稱前海金牛貸）的P2P平臺，前海金牛貸是深圳市陸金互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)有限公司全資子公司，專注于提供網(wǎng)絡(luò)借貸中介信息服務(wù)的平臺。2015年1月在深圳注冊成立，注冊資本金10000萬元，總部位于深圳前海金融中心。公司披露實際控制人為陸金所控股有限公司（開曼）。

通過企查查查詢發(fā)現(xiàn)前海金牛貸的投資方最初為深圳嘉信廣達資本管理有限公司，從2017年下半年開始，前海金牛貸的股東進行了四次密集變更：

1. 2017年9月21日，股東由深圳嘉信廣達資本管理有限公司變更為深圳市盛章科技有限公司。
2. 2017年10月23日，前海金牛貸股東由深圳市盛章科技有限公司變更為自然人鄭理。
3. 2017年11月14日，鄭理退出，股東變更為陸金（深圳）科技服務(wù)有限公司。潘飚擔(dān)任總經(jīng)理。
4. 2018年1月29日，股東從陸金（深圳）科技服務(wù)有限公司，變更為深圳市陸金互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)有限公司，注冊資本由1000萬元，增加為10000萬元?？偨?jīng)理并未變更。

目前，前海金牛貸的唯一股東定格為深圳市陸金互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)有限公司（下稱深圳陸金）。

再往上追溯，深圳陸金的控股股東為上海雄國企業(yè)管理有限公司（持股接近100%），而上海雄國的股東包括深圳平安金融科技咨詢有限公司和新疆同君股權(quán)投資有限合伙企業(yè)、上海蘭幫投資有限責(zé)任公司及林芝金生投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）三家投資公司。

前金服是陸金所體系之外的P2P機構(gòu)。此舉，獵人覺得是陸金所上市，其P2P板塊如若會增加上市難度，則可以直接將P2P板塊剝離或者轉(zhuǎn)移到前金服。

3.1.5 平安普惠事業(yè)群

2002年，經(jīng)國務(wù)院批準，中國平安以保險為核心的綜合金融集團正式成立，標志著平安正式開啟從單一保險業(yè)務(wù)向綜合金融集團的轉(zhuǎn)型，這一步奠定了平安此后發(fā)展的基調(diào)。

在平安普惠業(yè)務(wù)集群的股權(quán)中，包括兩家小貸公司，分別是金安小貸和深圳平安普惠小額貸款有限公司(下稱“普惠小貸”)，其中，金安小貸為互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。兩家擔(dān)保公司，分別為一般性擔(dān)保公司“深圳平安投資擔(dān)保有限公司”和融資性擔(dān)保公司普惠擔(dān)保，一家保理公司“平安普惠商業(yè)保理有限公司”和一家金融資產(chǎn)交易所“深圳前海金融資產(chǎn)交易所有限公司”(下稱“前金所”)。小貸、擔(dān)保、保理、資產(chǎn)交易所牌照聚集。

• 2005年中國平安成立信用保證保險事業(yè)部，最先于深圳開啟個人消費金融業(yè)務(wù)
• 2007年首創(chuàng)’保證保險+銀行貸款’的業(yè)務(wù)模式，幫助個人及小微企業(yè)客戶獲取無抵押貸款
• 2010年創(chuàng)立平安直通貸，開展貸款產(chǎn)品的線上銷售服務(wù)
• 2011年成立陸金所發(fā)展P2P業(yè)務(wù)
• 2014年收購富登融保，改名平安普惠融資擔(dān)保，加大力度拓展小微企業(yè)市場
• 2015年出現(xiàn)大陸金所及平安普惠事業(yè)群

中國平安通過整合陸金所旗下P2P業(yè)務(wù)、平安直通貸款業(yè)務(wù)、以及平安信用保證保險事業(yè)部基礎(chǔ)上，形成的平安普惠事業(yè)群，專注解決個人和小微型企業(yè)的消費金融需求同時，平安普惠也是陸金所控股布局的“三所一惠”(陸金所、重慶金交所、前海金交所、平安普惠)中的重要一環(huán)。

平安普惠金融業(yè)務(wù)集群已擁有約600家的服務(wù)網(wǎng)點；整合后，在線下布局方面會加速，重點關(guān)注三、四線城市的消費者和創(chuàng)業(yè)者的融資需求。事業(yè)群整合的同時也是群內(nèi)各機構(gòu)所擁有的遠程貸款服務(wù)平臺、線下網(wǎng)點布局和風(fēng)控管理、新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用等。

整合后的平安普惠金融業(yè)務(wù)集群，目標客戶群瞄準為小微企業(yè)、個體工商戶及個人?！盎趯腿旱倪M一步細分，著力豐富產(chǎn)品線，將派生出更多、更精準的貸款服務(wù)產(chǎn)品。如從客戶屬性、從資產(chǎn)占用、從申請渠道、從客戶資產(chǎn)特征來進行細分。

在資產(chǎn)端，平安普惠有無抵押、有抵押個貸和SME三大產(chǎn)品線；在資金端，有P2P(陸金所)、合作銀行(信保業(yè)務(wù))和幾家小貸公司。P2P業(yè)務(wù)占比約60%，信保占比30%，余下為小貸類業(yè)務(wù)。

平安普惠事業(yè)群現(xiàn)為平安集團繼壽險、財險、銀行、信托之后的第五大利潤來源。

當然，普惠金融的發(fā)展一方面需要普惠金融公司的內(nèi)部修煉，另一方面也需要外部建設(shè)的配合。

《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016年-2020年）》就指出，近年來，我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達到國際中上游水平，但仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務(wù)不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規(guī)體系不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強，商業(yè)可持續(xù)性有待提升。

對此，平安普惠的對策是：

第一，應(yīng)加大對準公益性產(chǎn)業(yè)和社會基礎(chǔ)設(shè)施的投入。既然強調(diào)社會責(zé)任，那純商業(yè)的項目便會相應(yīng)減少，普惠金融可能很快將進入合理利潤即低利潤的階段。

第二，加大普惠金融和綠色金融的推廣力度。普惠概念逐漸普及，擴大到醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、扶貧等領(lǐng)域，弱勢群體是普惠金融的重點關(guān)注對象。

第三，同時，踐行綠色發(fā)展，金融也要符合可持續(xù)的要求。普惠金融公司也需要金融科技強有力的支持，特別是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的支持。金融科技在普惠金融改革發(fā)展中的作用越發(fā)關(guān)鍵。

3.1.5.1 平安信保-線下貸款

2005年8月，中國平安信用保證保險事業(yè)部即原平安信托個人消費信貸事業(yè)部成立,，簡稱“平安易貸”。（應(yīng)該算是平安集團最早布局的信貸產(chǎn)品，現(xiàn)普惠金融及風(fēng)險管理的奠基石）

平安易貸主攻線下貸款，業(yè)務(wù)模式為“信用保證險+銀行貸款”，截止2015年至少有450家門店，多年來積攢的風(fēng)控管理能力給予平安各類與信貸融資相關(guān)產(chǎn)品很好的借鑒與參考（因為不具備放貸資格，所以早期為銀行資金提供信用保證保險）。

當時的銀行貸款沒有抵押品是不行的，而平安集團新推出的“信用保證保險”則解決了該問題，貸款人沒有抵押品，銀行擔(dān)心客戶還不起款，無法控制風(fēng)險，銀行于是把風(fēng)險管理交由平安控制，平安來驗收客戶資料，如果平安經(jīng)過審核，確定申請人具有足夠的償還能力，則與客戶簽屬“信用保證險”保單，有了信用保險的客戶，相當于有了平安集團做信用擔(dān)保，可直接帶上信用保單到合作銀行簽屬“個人消費貸款”合同，合同簽完后，則合作銀行按照合同規(guī)定日期放款到申請人帳戶（這個過程既解決了資金來源，也促進了產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)銷售）。

3.1.5.2 平安直通貸款

平安直通咨詢有限公司（以下簡稱“平安直通”）前身為深圳平安渠道發(fā)展咨詢服務(wù)有限公司，公司成立于2008年7月，2014年更名，原本是平安集團為開拓金融產(chǎn)品遠程交易搭建的一個以電話銷售方式為主，網(wǎng)上銷售、無線移動通訊銷售等方式并行的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)平臺。一開始只是針對車險產(chǎn)品的銷售。

2010年,平安直通咨詢有限公司的平安直通貸款服務(wù)平臺正式開通。根據(jù)集團戰(zhàn)略目標要求，此服務(wù)平臺將通過遠程模式即通過網(wǎng)絡(luò)、移動設(shè)備及電話為客戶辦理平安集團旗下產(chǎn)品提供咨詢服務(wù)，如為客戶申請辦理平安銀行新一貸產(chǎn)品、陸金所P2P貸款產(chǎn)品及平安易貸險產(chǎn)品提供咨詢服務(wù)。

2013年,平安直通貸款服務(wù)協(xié)助平安集團專業(yè)公司實現(xiàn)放款73億元，業(yè)務(wù)量占平安易貸險10%，占陸金所的50%，成為業(yè)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)平臺。

2014年5月，平安直通貸款服務(wù)率先顛覆傳統(tǒng)的線下貸款流程,推出了網(wǎng)上直通貸款服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電腦或微信即可在網(wǎng)上實現(xiàn)貸款咨詢、申請、材料遞交、初審的全部流程，客戶只需在合作方門店進行終審及簽約，即可獲得款項，從而為產(chǎn)品方的銷售網(wǎng)絡(luò)帶來了線上的延伸，與其門店形成O2O的閉環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的當下,平安直通貸款服務(wù)的這一創(chuàng)新再次讓消費者享受了科技革新帶來的便捷與友好。

3.1.5.3 平安普惠融資擔(dān)保

富登擔(dān)保成立于2007年12月25日，2014年8月中國平安海外控股公司從淡馬錫手中收購而來的富登擔(dān)保，平安已將其更名為平安普惠融資擔(dān)保公司，由融熠有限公司（香港）（簡稱“融熠公司”）全資控股。富登擔(dān)保是當時為止國內(nèi)資金最雄厚、規(guī)模最大、專業(yè)技術(shù)最領(lǐng)先的外資中小企業(yè)信用擔(dān)保公司之一，也是富登金控繼投資中國銀行、建設(shè)銀行后，第一個在國內(nèi)運營的實體平臺，致力于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)專業(yè)的擔(dān)保融資服務(wù)。

富登擔(dān)保首創(chuàng)“信貸工廠”業(yè)務(wù)管理流程，積極推動以客戶為導(dǎo)向的批量風(fēng)險管理，批量處理中小企業(yè)擔(dān)保貸款的申請、審批、放貸及風(fēng)險控制?？蛻艚?jīng)理、審批人員、保后管理人員專業(yè)分工，每一個人專注做好自己的環(huán)節(jié)，高效管理、明確定位，做到又精又好，進一步將信用擔(dān)保公司的經(jīng)營提升至國際水平。

公司注重與客戶之間的合作伙伴關(guān)系，主動上門了解客戶需求并提供解決方案，為中小企業(yè)量身打造了一條“好、快、多”融資快速通道以應(yīng)對中小企業(yè)貸款的“短、頻、急”，并根據(jù)中小企業(yè)的實際情況，提供獨特到位的服務(wù)模式、靈活多樣的反擔(dān)保抵押品組合形式，實行信貸工廠專業(yè)化、標準化業(yè)務(wù)操作流程，為融資流程提速，降低企業(yè)的融資成本，多方解決中小企業(yè)融資瓶頸，更好的滿足廣大企業(yè)金融服務(wù)需求。

富登擔(dān)保在中國市場秉承“扶持助業(yè)，回饋社群”的企業(yè)精神。與銀行合作，建立適合于中國的中小企業(yè)金融模式；與政策相應(yīng)，深入行業(yè)基層協(xié)助社會中小企業(yè)發(fā)展注入穩(wěn)定資金；與企業(yè)相伴，構(gòu)筑銀行與企業(yè)的橋梁。富登擔(dān)保全力協(xié)助民營企業(yè)發(fā)展，為中小企業(yè)解決融資難題，大力扶持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有良好發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀中小企業(yè)成長，以期成為“中小企業(yè)與銀行對接的快速通道”。

SME(中小型企業(yè)貸款）是富登擔(dān)保擅長的業(yè)務(wù)，但卻是平安普惠目前積累最少的領(lǐng)域，事實上，平安信保之前曾嘗試在幾個城市小范圍推廣SME，但最終反饋并不理念。收購前富登擔(dān)保的業(yè)務(wù)模式并不適合平安普惠，首先，富登定義的中小企業(yè)是年銷售額在800萬以上，而平安希望SME所服務(wù)的企業(yè)是真正的微型企業(yè)，即年銷售額在300萬以下，真正錯開銀行的客戶，達到普惠的目的;其次，富登擔(dān)保之前提出的“中小企業(yè)信貸工廠”的理念雖好，但并沒付諸實際。

所以2015年以來，普惠擔(dān)保逐步減少中小企業(yè)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，開始發(fā)展個人消費性擔(dān)保業(yè)務(wù)，利用實際控制人平安集團豐富的互聯(lián)網(wǎng)渠道和大數(shù)據(jù)平臺，順利實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

3.1.5.4 金安小貸-網(wǎng)絡(luò)小貸牌照

金安小貸，注冊成立于2014年12月25日，唯一股東為融熠有限公司，實際控制人為中國平安保險。

金安小貸工商信息顯示，其經(jīng)營范圍為“在全國范圍內(nèi)開展各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)[以上業(yè)務(wù)僅限于通過互聯(lián)網(wǎng)方式線上開展（除重慶市主城九區(qū)外）”。

金安小貸這個專項計劃的原始權(quán)益人和資產(chǎn)服務(wù)機構(gòu)為金安小貸。金安小貸主要從事小額貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，定位于重慶地區(qū)的線下業(yè)務(wù)，以及全國范圍（以二、三線城市為主）的線上業(yè)務(wù)，借款客戶以自然人居多。

其中有個宅e貸產(chǎn)品，金安小貸采取與普惠擔(dān)保合作的業(yè)務(wù)模式：普惠擔(dān)保為借款人提供保證擔(dān)保服務(wù)，借款人將其持有產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給普惠擔(dān)保作為反擔(dān)保措施，逾期80天及以上時，普惠擔(dān)保將無條件向金安小貸代償全部相關(guān)款項，代償后，普惠擔(dān)保將行使對借款人的追索權(quán)利。

3.1.5.5 前交所-政府國企應(yīng)收賬款及跨境資產(chǎn)交易平臺

深圳前海金融資產(chǎn)交易所有限公司（以下簡稱“前交所”）是中國平安集團旗下重要成員之一。

• 2011年3月，前交所注冊成立；
• 2012 年，前交所成為經(jīng)國務(wù)院相關(guān)部委清理整頓驗收合格的8家交易所之一；
• 2013年12月，平安信托入股前海金融資產(chǎn)交易所，
• 2015 年9 月，前交所正式納入中國平安旗下。

前交所依托前海得天獨厚的金融創(chuàng)新政策優(yōu)勢，借助平安集團金融科技，著力打造政府國企應(yīng)收賬款交易平臺+跨境資產(chǎn)交易平臺，通過完善平臺交易系統(tǒng)、優(yōu)化全面風(fēng)險管控體系，豐富平臺核心客戶體系、為平臺各方提供更加有效的信息耦合服務(wù)，促進更加高效的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和資產(chǎn)配置。

3.1.5.6 重交所-地方政府及小微企業(yè)融資平臺

2010年12月重慶市人民政府以“渝府〔2010〕119號”文件批準設(shè)立重慶金融資產(chǎn)交易所有限責(zé)任公司（以下簡稱“重金所”），2016年3月重金所完成股權(quán)變更，正式成為平安集團的一員。

重金所是重慶市專門從事信貸資產(chǎn)登記、交易，企業(yè)應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)的綜合性金融平臺。以“政府推進、市場運行、制度先行、嚴控風(fēng)險”的思路運作，鎖定服務(wù)中小微企業(yè)融資這一主題，通過金融產(chǎn)品和金融組織方式創(chuàng)新，探索利用小貸收益權(quán)、應(yīng)收賬款收益權(quán)、直接債務(wù)融資工具等模式，直接服務(wù)中小微企業(yè)或服務(wù)中小微企業(yè)專營信貸機構(gòu)，成為與銀行間市場、機構(gòu)間市場兼容的直接債務(wù)融資市場和專業(yè)市場，以及多層次的貨幣市場。

重金所已成功與中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、西南證券、廣發(fā)證券、華西證券、中合擔(dān)保、瀚華擔(dān)保、三峽擔(dān)保、重慶興農(nóng)融資擔(dān)保等建立了長期合作關(guān)系；吸引內(nèi)蒙古、廣西、上海、湖南、陜西、貴州、四川等地企業(yè)來渝融資，初步建立與云南、安徽、江蘇、山東等地合作關(guān)系；已經(jīng)初步形成立足重慶，服務(wù)全國的資產(chǎn)交易平臺，成為各地融資的有效通道。

重金所通過著力推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新和交易制度創(chuàng)新，引入多項風(fēng)控措施，在廣泛吸取國內(nèi)外交易所交易系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗上，已建立起安全、穩(wěn)定、高效運行的在線電子交易系統(tǒng)。

重金所未來將重點專注于金融機構(gòu)間產(chǎn)品交易和地方政府融資業(yè)務(wù)，積極開展金融創(chuàng)新，為地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生工程提供資金支持，為各金融機構(gòu)產(chǎn)品提供交易服務(wù)。同時，為廣大投資人提供安全性高、期限靈活、收益可觀的多層次和多樣化的投資選擇。

平安集團旗下陸金所、前交所，重交所三個金融交易所均有不同的定位，客戶可以共享。陸金所定位于B2C業(yè)務(wù)，其他類別業(yè)務(wù)亦將有延展涉及；前海金交所則聚焦B2B業(yè)務(wù)，重點錨定政府國企應(yīng)收賬款和跨境資金業(yè)務(wù)；重慶金交所，則將集中精力將其打造成地方政府融資平臺。 其中陸金所和前交所其實都算是在打造資金池，只是資金來源不同而已，對應(yīng)不同的資金成本。

3.1.5.7 平安付+萬里通=支付+積分

據(jù)央行數(shù)據(jù)，2013年共發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增加212.86%和317.56%。而2014年僅第三季度就發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)12.84億筆，金額6.16萬億元，同比分別增長157%和112%。移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢很明顯。

當時想搭建支付業(yè)務(wù)，大概有三種方式：

1. 一是商業(yè)銀行自身移動支付電子化路線；【平安銀行自帶牌照能力】
2. 二是通信運營商自身，或者與銀聯(lián)合作的移動支付業(yè)務(wù)；
3. 最后是第三方移動支付的路線，以線上手機移動支付業(yè)務(wù)為主?！酒桨卜倾y支付體系可選之路–平安付】

對于平安集團拿下的兩張支付牌照，對于平安銀行外的兄弟公司，既可以利用支付能力可以和自己的產(chǎn)品進行結(jié)合，使企業(yè)的支付流程更順暢，也會節(jié)約成本。更關(guān)鍵的是，如果有了自己的支付公司，通過第三方支付能穩(wěn)妥地留住非銀用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，方便對用戶網(wǎng)絡(luò)軌跡進行收集、分析，為大數(shù)據(jù)挖掘打下基礎(chǔ)。如果是單純的采用第三方支付公司的服務(wù)會存在流失客戶及數(shù)據(jù)的風(fēng)險。

基于以上需求，平安的支付帝國通過收購2張支付牌照，獲取全支付業(yè)務(wù)許可，通過平安付進行支付端的布局，并與平安系各子公司形成聯(lián)動，實現(xiàn)以支付能力串通所有業(yè)務(wù)，進行數(shù)據(jù)歸集。后續(xù)與萬里通的整合及壹錢包的出現(xiàn)，也是為了更好的基于支付這最接近場景端數(shù)據(jù)的抓手，鏈接平安系各產(chǎn)品，創(chuàng)建以壹錢包為核心的數(shù)據(jù)及客戶流轉(zhuǎn)中心。積分是切入合作的點，支付是獲取數(shù)據(jù)的抓手。但壹錢包這個在積分基礎(chǔ)上搭建起來的支付抓手，其實現(xiàn)在看來天花板已觸碰了，況且平安體系還有個一賬通。

3.1.5.8 平安付-核心支付能力

2012年9月，平安金融科技控股了深圳明華智能。

明華智能100%控股擁有第三方支付牌照的壹卡會，壹卡會擁有互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照。

2013年12月底，深圳市壹卡會科技服務(wù)有限公司正式更名平安付科技服務(wù)有限公司。更名完成之后，壹卡會將依托平安的品牌影響力與資本擴容，促進壹卡會全國布局與業(yè)務(wù)拓展。

截至2013年底，壹卡會在全國范圍擁有35家分支機構(gòu)，擁有超過50，000家企業(yè)客戶，擁有470萬持卡會員，覆蓋20萬家主流消費場所。

2013年4月，平安付收購了上海捷銀。上海捷銀的支付牌照更為全面，包括預(yù)付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單等。

作為同時提供銀行、保險、信托等各類金融服務(wù)的綜合機構(gòu)，平安集團不會希望旗下各平臺的的核心客戶交易數(shù)據(jù)被其他機構(gòu)了解。

平安付一直以管理和研發(fā)產(chǎn)品為主要任務(wù)，是以支付功能為入口的平臺，可以承載理財、健康等各種管理功能，關(guān)聯(lián)保險、陸金所、投資、銀行等各種平安的金融服務(wù)功能。

而平安付的發(fā)展在2015年與2014年發(fā)生極大的變化。在2014年前后平安支付曾一度全國范圍鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)公司，但隨后則大幅削減線下機構(gòu)。

據(jù)說當時平安付單純作為一個支付工具，只能對內(nèi)串聯(lián)各機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)，但無法對外，進行能力輸出。為了集中精力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，原來的預(yù)付卡業(yè)務(wù)整合進壹錢包APP，現(xiàn)在原預(yù)付卡用戶可以在壹錢包APP內(nèi)的購物商城。壹錢包強化的品牌與生態(tài)，豐富了平安付原有的業(yè)務(wù)線條。而平安付的支付能力依舊在平安集團內(nèi)部各機構(gòu)中支付環(huán)節(jié)產(chǎn)生應(yīng)有的牌照能力。事實也證明，戰(zhàn)略調(diào)整后，平安付和壹錢包的發(fā)展更為迅速，無論注冊用戶數(shù)和交易規(guī)模都有快速發(fā)展。

3.1.5.9 壹錢包APP-平安付的移動布局

2014年平安付推出電子錢包壹錢包，布局移動支付產(chǎn)品，壹錢包被定位為“互聯(lián)網(wǎng)金融核心平臺”，是一個可以幫助客戶進行財富管理、健康管理、生活管理的移動社交金融服務(wù)平臺。通過這個平臺將各家子公司的產(chǎn)品打通，在提供產(chǎn)品服務(wù)的同時引入社交功能，“為客戶提供一攬子的生活以及投資理財服務(wù)。”

除了平安保險及平安普惠兩大板塊，平安集團的其他線下業(yè)務(wù)一直都發(fā)展的不太理想，將平安付從線下轉(zhuǎn)線上，實現(xiàn)輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)身，集中精力承接互聯(lián)網(wǎng)的各版塊業(yè)務(wù)，專注提供支付能力外，做成產(chǎn)品流量入口，壹錢包的發(fā)展相對更有看頭。雖然到現(xiàn)在為止也依然不溫不火。

3.1.5.10 萬里通-平安的積分帝國

萬里通的概念在平安內(nèi)部最早在2003年就已經(jīng)提出,其間經(jīng)過從萬里通意外險到事業(yè)部的諸多演變,直到2008年,萬里通才被定格為現(xiàn)在的通用積分平臺。

須知剛好2008年全球金融危機出現(xiàn),平安投資富通出現(xiàn)巨額虧損(當年計提227.9億元人民幣減值準備),勉強實現(xiàn)盈利,但同比凈利潤下降94.4%（應(yīng)對金融危機的最好方法或者就是布局非金融板塊的業(yè)務(wù)）。

從2008年創(chuàng)立截止2015年，萬里通擁有9600萬用戶，使用場景覆蓋淘寶、天貓、1號店、京東、唯品會商城等300多家主流電商；可以兌換成麥當勞、星巴克、全家等全國200多個城市的50萬家線下實體商戶商品，還可以暢通兌換成中國國航、南航、攜程、天貓、支付寶、芒果網(wǎng)等積分來消費，是目前國內(nèi)覆蓋面最廣的積分體系。

萬里通是平安集團內(nèi)除保險、銀行、資產(chǎn)管理三大平臺外,專用于綜合金融的共享平臺。萬里通積分平臺，使得平安保險、證券、銀行等子公司有了另類攬客方式,積分抵現(xiàn)等不過是勾引和留住客戶的誘餌。通過萬里通,當時就已擁有8000萬金融客戶的平安集團,除了已形成頗具規(guī)模的金融類數(shù)據(jù)庫,從此有了從涵蓋衣食住行的非金融類生活業(yè)務(wù)中獲取更海量更多維的數(shù)據(jù)庫。

3.1.5.11 平安付與萬里通合并

2015年開始的壹錢包與萬里通的整合，截止2016年9月算是初步完成，原萬里通App以產(chǎn)品形態(tài)全面嵌入壹錢包APP,萬里通積分被直接當作零錢使用的模式，成為壹錢包的重要引流手段

兩個業(yè)務(wù)的整合將為個人用戶或企業(yè)客戶提供更完善的綜合金融服務(wù)。平安付與萬里通進一步深化業(yè)務(wù)整合，完成壹錢包與萬里通兩大APP的正式合并，形成統(tǒng)一的“平安壹錢包”品牌。

平安付的壹錢包APP致力于為個人用戶打造賺錢、借錢、省錢的一站式服務(wù)，萬里通積分的嵌入，可以加強其核心的省錢功能，實現(xiàn)現(xiàn)金錢包+積分錢包、及線上線下卡包全面打通，并拓展更多消費場景。

兩家公司在業(yè)務(wù)上具有很高的戰(zhàn)略協(xié)同性，客戶群相似，商業(yè)模式互補，合并或為公司估值帶來顯著提高，也有利于后續(xù)的融資、上市的計劃。

從數(shù)據(jù)表現(xiàn)上看，兩家合并還是非常明智的。積分的引流帶來壹錢包理財、商圈、生活等各個板塊活躍用戶的大幅度增長，整合后的壹錢包日均理財交易提升3.1倍，商圈交易提升340倍，生活交易提升1.4倍。

在當時，平安壹錢包已經(jīng)與三大運營商、建行、國航、東航、攜程、百聯(lián)、芒果網(wǎng)等大型商家實現(xiàn)積分通兌。而合并之后，壹錢包將積分的使用場景覆蓋延伸至網(wǎng)易嚴選、京東、1號店、唯品會商城等300多家主流電商，以及麥當勞、星巴克、全家等全國200多個城市逾百萬家線下實體商戶商品。在平安壹錢包平臺入口進入這些電商場景購物，可實現(xiàn)全積分進行支付。

對企業(yè)客戶來說，平安付的電子帳戶和萬里通的積分管理無縫鏈接，將進一步優(yōu)化積分的使用體驗，提升企業(yè)客戶發(fā)放的積分的含金量和價值。

3.1.6 前海征信

前海征信于2013年8月在深圳前海深港合作區(qū)注冊成立，注冊資金5000萬。

平安集團主打的銀行+保險的模式獲取了大量金融服務(wù)的客戶資金流數(shù)據(jù)，其多年的信貸業(yè)務(wù)過程中的活躍借貸客戶的數(shù)據(jù)表現(xiàn)及風(fēng)控經(jīng)驗的積累，都為其向征信行業(yè)的布局奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

2013年3月國務(wù)院下發(fā)《征信業(yè)管理條例》和2013年12月央行出臺的《征信機構(gòu)管理辦法》，中國將允許開設(shè)市場化個人征信機構(gòu)。

其實在成立前，平安集團策劃征信業(yè)務(wù)已經(jīng)一年多了，此前這塊業(yè)務(wù)一直放在陸金所名下。

2012年底，陸金所、拍拍貸等多家P2P公司聯(lián)合成立了“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”，陸金所當時被任命為該聯(lián)盟的主體牽頭單位，相當于是“盟主”。之后，該聯(lián)盟推出了黑名單共享機制，將逾期借款人信息公開共享。

陸金所基于用戶風(fēng)險的考慮做的聯(lián)盟共享和名單，既有其無法接入央行征信系統(tǒng)，也有當時的巨大的征信市場空白會不利于其做互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的原因。征信中心數(shù)據(jù)顯示，截至2013年11月底，征信系統(tǒng)中收錄自然人約8.3億，收錄企業(yè)及其他組織近2000萬戶。個人征信數(shù)據(jù)中只有不到3億人和銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)生過借貸關(guān)系，其余人則記錄空白。

除了陸金所在前海征信開展前就已積累的一些數(shù)據(jù)及經(jīng)驗，其快速發(fā)展也離不開平安集團龐大金融數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，如銀行存款（平安銀行）、基金交易額、證券交易額（平安證券）、信托投資額（平安信托）等金融數(shù)據(jù)，平安普惠及陸金所多年的信貸行為數(shù)據(jù)，同時也包括了集團各業(yè)務(wù)場景下沉的多元鮮活數(shù)據(jù)，包括支付、互聯(lián)網(wǎng)電商、社交、電信服務(wù)、公共服務(wù)。還通過與政府機構(gòu)、外部數(shù)據(jù)合作伙伴等緊密合作，加入新型互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)。

前海征信的風(fēng)控數(shù)據(jù)來源主要有四部分：內(nèi)部數(shù)據(jù)、政府數(shù)據(jù)、大型商業(yè)機構(gòu)數(shù)據(jù)，以及合作金融機構(gòu)數(shù)據(jù)四部分。

第一塊是內(nèi)部數(shù)據(jù)。涵蓋集團內(nèi)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括銀行、消費金融、租賃、證券、信托、基金、不動產(chǎn)等金融相關(guān)的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)以及經(jīng)過結(jié)構(gòu)化技術(shù)處理的新型數(shù)據(jù)，例如出行數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、電商數(shù)等。平安的強項是積累了在不同經(jīng)濟周期下、各類風(fēng)險偏好人群的金融行為數(shù)據(jù)。

平安集團內(nèi)部數(shù)據(jù)與前海征信的交換也是遵守嚴格的合規(guī)原則，相應(yīng)的采集前海征信產(chǎn)品也需要通過內(nèi)部評測。平安集團的各業(yè)務(wù)線條既給了前海征信先人一步的數(shù)據(jù)財富，也提供了豐富的產(chǎn)品有效性的驗證土壤。

第二塊是在和政府合作過程中獲得的數(shù)據(jù)。包括公安數(shù)據(jù)、法院數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等。近年來政府特別想做的是共享經(jīng)濟和普惠金融，比如推出再就業(yè)工程，或支持年輕人創(chuàng)業(yè)等，平安可以為這些群體提供貸款、資助，這是平安集團擅長的。

例如各金融交易所的布局，幫助政府解決相應(yīng)的資金問題，并通過政府渠道更好的觸達中小微企業(yè)。

第三塊是和大型商業(yè)機構(gòu)合作取得的，比如運營商等。運營商的數(shù)據(jù)是非常豐富的，可以用在反欺詐領(lǐng)域。比如，某用戶和欺詐人員有頻繁的通信記錄，則有助于判斷其中的欺詐風(fēng)險。

黑產(chǎn)關(guān)聯(lián)非常重要的一個數(shù)據(jù)來源。交易類數(shù)據(jù)也可做類似的關(guān)聯(lián)識別。資金流向也可以協(xié)助確定關(guān)系人網(wǎng)絡(luò)。兩者是識別犯罪團伙非常重要的偵測手段。通過類似關(guān)系人圖譜這樣的數(shù)據(jù)可以知道的是，這群人是有金融欺詐歷史的。如果一個團伙中，有三個人有金融欺詐歷史，就可以把整個團伙標記成疑似團伙。

第四塊金融機構(gòu)上報的數(shù)據(jù)。比較典型的應(yīng)用是信貸逾期等不良信息的聯(lián)防聯(lián)控。包括高風(fēng)險名單數(shù)據(jù)、低風(fēng)險名單數(shù)、逾期數(shù)據(jù)、欺詐數(shù)據(jù)等（現(xiàn)在的宜信、91征信、安融征信、互金協(xié)會等都在做這樣的共享機制）。

第五塊公開網(wǎng)絡(luò)渠道獲取的數(shù)據(jù)。例如公檢法等不良名單。

第二塊與政府的合作布局中，平安的布局也在為平安可以直接從政府系統(tǒng)內(nèi)進行數(shù)據(jù)建模輸出打下基礎(chǔ)，這樣的數(shù)據(jù)更完整也更稀缺，時效性也更強。

對于前海征信來說，其征信產(chǎn)品運用的比較多的是借貸場景，類似陸金所、平安銀行，甚至是平安信保，例如P2P借貸、小額貸款、大額貸款、無抵押貸款等等，不同貸款風(fēng)險不一，對個人征信有更為細致的需求。

這個在內(nèi)部孵化并有多年沉淀的借貸風(fēng)控積累的平安集團來說，做征信業(yè)務(wù)其實可以說是信手拈來。

注：前海征信的產(chǎn)品在壹賬通的氧分子平臺可以看到。

3.1.6.1 個人征信產(chǎn)品

前海征信個人征信產(chǎn)品覆蓋貸前審核、貸中監(jiān)控、貸后催收、數(shù)據(jù)開放平臺及綜合服務(wù)類等場景。

• 貸前審核產(chǎn)品：包括好信一鑒通、好信地址通、好信欺詐度提示、好信風(fēng)險度提示、好信常貸客、好信度、好信信用軌跡及好信租車分。
• 貸中監(jiān)控產(chǎn)品：好信鷹眼、好信車貸管家。
• 貸后催收類：好信聯(lián)絡(luò)通、好信時空地圖。
• 數(shù)據(jù)開放平臺：好信法院通、好信手機綜合資訊、好信銀行卡資訊、好信銀行卡評分、好信駕駛分、好信工商通、好信商戶綜合評估、好信高管通、好信房產(chǎn)估值。
• 綜合服務(wù)類：好信盔甲、CRO儀表盤

下面根據(jù)不同的流程場景選些常見常用產(chǎn)品接口說下：

3.1.6.1.1 貸前反欺詐類

3.1.6.1.1.1 一鑒通-多要素驗證

由客戶自行輸入必要的信息字段，前海征信調(diào)用相關(guān)的核驗接口進行信息核驗，并返回驗證結(jié)果。前海征信的核驗產(chǎn)品至少有8類，渠道來源部分是自有外，大部分需要權(quán)威機構(gòu)渠道接入（這里僅指網(wǎng)上查詢）。嚴格來說只有官方渠道接口出來的才能保證驗真率接近100%，各機構(gòu)留存的數(shù)據(jù)驗真率相對只有20-50%，因此只能通過多家機構(gòu)都接，這樣驗真率相對會提升但成本可能會上升。

身份驗證：指身份二要素姓名+身份證號的核驗，正常的渠道是來源與三所與一所及旗下的代理商，市面上最知名的是他們的代理商國政通（國政通好像代理協(xié)議到期了）。其他的一些接口來源這里不細說了。

地址驗證：核驗是否是本人真實活動地址（家庭、公司等），這個接口無官方權(quán)威的數(shù)據(jù)來源。這些數(shù)據(jù)大多存在于龍頭電商公司（淘寶、京東）、地圖類公司（百度、高德）、快遞公司（順豐、中通）及居委會（政府部門）等。這些公司基本都不會有對外的地址核驗產(chǎn)品，所以現(xiàn)在這些數(shù)據(jù)大多存在與一些早期做爬蟲授權(quán)獲取信息的數(shù)據(jù)公司手上，專門從淘寶京東這些電商公司獲得收貨地址，再通過各種維度去判斷那個是居住地址、哪些是公司地址、哪些是關(guān)聯(lián)地址。

當然除了這些機構(gòu)來源來，平安集團自身其實也是有大量的這些數(shù)據(jù)的，例如信用卡快遞地址、保單快遞地址、各種APP后臺定位數(shù)據(jù)等。

• 手機驗證：驗證是否本人真實實名手機、手機狀態(tài)（正常、停機、不可用、已銷號）、使用時長得分等。這個核驗接口的官方來源是三大運營商。三大運營商有著國內(nèi)最大的通訊數(shù)據(jù)，也在不斷找數(shù)據(jù)產(chǎn)品變現(xiàn)的出路，但到現(xiàn)在為止，用的最多的還是實名號碼核驗接口。手機狀態(tài)、時長的應(yīng)該可以排第二。另外還有幾百上千的用戶消費相關(guān)數(shù)據(jù)字段也被大量機構(gòu)采用，特別是做深層次的關(guān)聯(lián)分析。現(xiàn)在市面上的成熟產(chǎn)品一般叫做運營商數(shù)據(jù)報告（里面基于用戶近半年的通話記錄進行分析的報告）。
• 關(guān)系人驗證：關(guān)系人驗證嚴格來說無官方來源渠道。因為婚姻關(guān)系和父母子女關(guān)系等只存在政府部門內(nèi)部，基本無對外查詢口。但運營商的通話記錄，可以根據(jù)各方手機號的通話時長判斷關(guān)系緊密度。當然相對真實有效的是平安內(nèi)部的保險產(chǎn)品的受益人關(guān)系數(shù)據(jù)、信用卡查得征信數(shù)據(jù)、各種信貸產(chǎn)品做關(guān)系核驗過程中留下的關(guān)系數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)除了做關(guān)聯(lián)營銷，做催收也是非常有用的。
• 車輛驗證：一些車管所合作商會有。大多都是產(chǎn)險公司都有基本的信息核驗渠道。
• 房產(chǎn)驗證：無官方渠道可查。平安房產(chǎn)生態(tài)圈各機構(gòu)數(shù)據(jù)、信用卡及各信貸產(chǎn)品征信查詢報告數(shù)據(jù)。
• 工作單位驗證：無官方渠道可查。傳統(tǒng)方式直接打電話到所填機構(gòu)去問，但容易串通造假。相對權(quán)威的是社保繳費單位，當然也有很多是代繳非真實上班的。但如果通過平安內(nèi)部的LBS數(shù)據(jù)、歷史保險或信用卡收件數(shù)據(jù)、社保代繳數(shù)據(jù)等交叉驗證還是可以的。后期平安醫(yī)?？萍嫉某尚?，在這塊信息上可能會全更精確。市面上有部分工作單位數(shù)據(jù)是通過工作類工具公司內(nèi)部開放出來的，這些數(shù)據(jù)真實性和時效性不高，因為多少用戶自己填寫的注冊信息或者是招聘簡歷上的歷史數(shù)據(jù)。

3.1.6.1.1.2 信息補充-好信地址通

只要客戶提供四要素，即可通過地址通，來獲取與客戶相關(guān)的所在城市、GPS定位、地址真實性評估結(jié)果，所在小區(qū)名字、小區(qū)均價、小區(qū)周邊均價、物業(yè)類型及地址屬性等。

可以在用戶填寫個人信息時，與地址通相關(guān)數(shù)據(jù)進行匹配，驗證地址真實性、活動范圍，通過小區(qū)估價評估客戶資金實例等。

3.1.6.1.1.3 好信欺詐度-團體反欺詐

防范“機器人”數(shù)據(jù)流量，防控惡意注冊、登錄、交易、刷單、黃牛，風(fēng)險手機號、風(fēng)險IP欺詐等行為。

無官方渠道。多是企業(yè)在長期運營中不斷積累的數(shù)據(jù)，從網(wǎng)絡(luò)中查詢、潛入黑產(chǎn)中獲取的。一般技術(shù)力量相對較強的數(shù)據(jù)公司，多會在這塊下苦工，積累數(shù)據(jù)。然后通過融合共享名單識別身份與設(shè)備的第一方欺詐，利用獲得各類數(shù)據(jù)交叉驗證識別身份與設(shè)備的第三方欺詐，數(shù)據(jù)挖掘結(jié)合關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與團伙欺詐特征識別團伙欺詐。

3.1.6.1.2 貸前風(fēng)險名單

3.1.6.1.2.1 好信不良信息查詢-高風(fēng)險名單

高風(fēng)險名單一般命中都是強拒絕執(zhí)行。一般來源于網(wǎng)絡(luò)公開信息，主要是司法機關(guān)依法公示的在逃等人員信息，用亍個人失信及欺詐風(fēng)險的防控。

3.1.6.1.2.2 風(fēng)險名單 – 好信法院通

市面上大多數(shù)據(jù)來源都是通過爬蟲獲取裁決網(wǎng)、失信與被執(zhí)行網(wǎng)、紅盾網(wǎng)等公開信息。以此來查詢個人在司法系統(tǒng)中有無涉案的經(jīng)濟類案件，查看相關(guān)法院公告、開庭公告、裁判文書及執(zhí)行情況信息，及時了解個人在司法系統(tǒng)之中有無正在或即將涉案的信息。同時可識別被查詢對象是否為失信被執(zhí)行人，規(guī)避此類嚴重不良客戶。

針對法院公告、裁判文書等文書類信息，新增對涉案人、案件類型、狀態(tài)、結(jié)果等關(guān)鍵信息的提取，以

字段形式輸出，減少了人工閱讀整個文本的時間（一般的裁決書少則上百字，多則上千字，需要從這么內(nèi)容中找到關(guān)鍵信息，單靠人工很高成本，也耗時間）。

• 被執(zhí)行人字段：執(zhí)行公告ID、法院、執(zhí)行狀態(tài)（已結(jié)案／執(zhí)行中、案號、立案時間、其他
• 失信被執(zhí)行人：失信公告ID、法院、被執(zhí)行人的履行情況、案號、立案時間、其他
• 開庭公告：開庭公告ID、案由、法院、內(nèi)容、開庭時間、其他
• 裁判文乢：裁判文乢ID、標題、內(nèi)容、案號、法院名稱、審結(jié)時間、其他
• 法院公告：法院公告ID、収布時間、當事人、法院名稱、公告類型、其他

3.1.6.1.2.3 好信風(fēng)險度提示

風(fēng)險度是根據(jù)歷史逾期數(shù)據(jù)進行建模評分的產(chǎn)品，根據(jù)過往的信貸違約情況的綜合估量。風(fēng)險得分越高則逾期風(fēng)險水平越高。

3.1.6.1.2.4 風(fēng)險評估 – 好信常貸客

常貸客，就是之前寫過的文章里提到的多頭數(shù)據(jù)，多是自身信貸產(chǎn)品歷史留存，然后通過同業(yè)共享獲取。部分科技公司通過提供系統(tǒng)服務(wù)也可以獲取這些數(shù)據(jù)。主要是看單個客戶的申請貸款的意愿強度、貸款次數(shù)及貸款金額，涉及機構(gòu)數(shù)，逾期情況等幾個緯度。經(jīng)過這幾年各家對于這幾個緯度的驗證，效果應(yīng)該還是可以，現(xiàn)在基本有這些數(shù)據(jù)的公司，輸出的字段都差不多，區(qū)別在于各家數(shù)據(jù)的真實性、準確度、覆蓋率等方面。

在平安曾經(jīng)的一份多頭數(shù)據(jù)與不良率的相關(guān)表中可以看到，多頭客戶涉及到5家以上，與不良率其實可以算是強相關(guān)影響了。這也是為什么這么機構(gòu)喜歡通過建同業(yè)聯(lián)盟來共享獲取這些各機構(gòu)本就應(yīng)該是私密的用戶數(shù)據(jù)。

3.1.6.1.3 貸中監(jiān)控

3.1.6.1.3.1 貸中監(jiān)控-好信鷹眼

通過機構(gòu)主動提供的用戶借貸信息，提供貸中用戶信用軌跡監(jiān)控，觸碰預(yù)警規(guī)則及時預(yù)警。這個產(chǎn)品是基于以上的個人各信貸產(chǎn)品的能力，規(guī)定時間內(nèi)掃描更新相關(guān)數(shù)據(jù)信息。這種產(chǎn)品要求平安集團的收費能覆蓋頻繁的批量的監(jiān)控查詢。這樣的產(chǎn)品也是變相為前海征信信貸客群數(shù)據(jù)庫提供了相對有效的場景支撐。唯一的缺點就是：機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)可能是不準確的。

貸后部分敏感信息過多，暫不涉及。

3.1.6.1.4 數(shù)據(jù)開放平臺

3.1.6.1.4.1 信息補充-好信銀行卡資訊

通過獲得與客戶銀行卡相關(guān)的銀行卡屬性、交易詳細數(shù)據(jù)字段細分出來的交易概況、房產(chǎn)交易、汽車交易、大額交易、網(wǎng)購交易、金融交易、跨境交易、信用交易、非金融交易等與場景相關(guān)的多維度字段直觀把握消費者風(fēng)險偏好及還款能力。

正常情況下，這個產(chǎn)品接口數(shù)據(jù)相對較全的是銀聯(lián)的銀聯(lián)畫像產(chǎn)品（主要是POS端的支付數(shù)據(jù)），有上千個維度。但平安的一賬戶打通內(nèi)外部各場景線條產(chǎn)品，這個環(huán)節(jié)獲得銀行卡相關(guān)的支付數(shù)據(jù)在某種程度比銀聯(lián)的銀聯(lián)畫像字段還豐富。

3.1.6.1.4.2 信息補充-好信手機綜合資訊

這個其實是上面有提到的三大運營商出來的手機消費相關(guān)的數(shù)據(jù)。

包括：

• 當前通話情況：主被叫通話次數(shù)/時長、短信發(fā)送次數(shù)、月漫游通話次數(shù)/時長、號碼近3月活躍情況等；
• 入網(wǎng)登記：實名驗證、同一身份證下手機號碼數(shù)、號碼狀態(tài)、入網(wǎng)時長等；
• 歷史行為：歷史欠費次數(shù)、N年內(nèi)換號不換機次數(shù)、N年內(nèi)手機歸屬地變化不換機次數(shù)、號碼不換N年內(nèi)換手機設(shè)備次數(shù)等；
• 當前套餐：消費賬單、流量情況、當前余額、當前欠費、當前套餐類型；
• 終端設(shè)備：設(shè)備號、卡號、廠商、機型、價格、操作系統(tǒng)等；
• 風(fēng)險提示：是否風(fēng)險名單，風(fēng)險名單類型（運營商通過自己的模型出來的數(shù)據(jù)）。

這些數(shù)據(jù)可以作為判斷客戶號碼穩(wěn)定性、欺詐嫌疑、消費能力、工作類型等輔助數(shù)據(jù)。

平安的貸后催收產(chǎn)品，這里不詳說，里面涉及的產(chǎn)品比較敏感。貸后催收，主要靠的的是聯(lián)系方式及位置信息。反正一句話，除了地圖類產(chǎn)品，平安集團擁有的客戶位置數(shù)據(jù)也是不可小視的，比地圖類產(chǎn)品更厲害的是，平安如果想知道你的關(guān)聯(lián)人關(guān)系及聯(lián)系方式或你和周邊人的身體情況，還是很簡單的。

3.1.6.2 針對機構(gòu)用戶的產(chǎn)品

針對機構(gòu)的產(chǎn)品包括報告類、數(shù)據(jù)類、監(jiān)控類、驗證了、平臺類。

• 報告類產(chǎn)品：企業(yè)信用報告、好信商戶綜合評估
• 數(shù)據(jù)類產(chǎn)品：好信工商通、好信法院通、好信高管通、企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜
• 監(jiān)控類產(chǎn)品：好信鷹眼、好信風(fēng)險度提示
• 驗證類產(chǎn)品：固話地址核查、工商信息驗證
• 平臺類服務(wù)：Credoo好信企業(yè)信息查詢平臺、數(shù)據(jù)貸款解決方案

3.1.6.2.1 報告類產(chǎn)品

3.1.6.2.1.1 企業(yè)信用報告

企業(yè)信用包括主要是通過全面、準確地展示了企業(yè)的綜合信用信息，方便機構(gòu)和個人快速了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用狀況。

主要字段包括：

• 企業(yè)基本信息 : 工商注冊信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高管信息、歷史變更
• 對外投資 : 企業(yè)對外投資
• 法定代表人相關(guān) : 在外投資、在外任職、投資及任職企業(yè)公共記錄
• 經(jīng)營信息 : 主營業(yè)務(wù)、人力資源、采購及銷售、信用記錄、媒體記錄
• 知識產(chǎn)權(quán) : 商標、專利、著作權(quán)等企業(yè)年報、重要財務(wù)比率、行業(yè)排名
• 司法信息 : 涉訴統(tǒng)計、失信、執(zhí)行、法院公告、裁判文書
• 風(fēng)險提示 : 經(jīng)營異常、欠稅信息、股權(quán)出質(zhì)、動產(chǎn)抵押、行政處罰
• 財務(wù)狀況 : 年報、重要財務(wù)比率
• 行業(yè)概述 : 行業(yè)背景、核心指標走勢

現(xiàn)在市場上關(guān)于企業(yè)信用報告的同質(zhì)產(chǎn)品非常多，基本都沒什么特別的。因為數(shù)據(jù)源主要還是來源于國家工商網(wǎng)等權(quán)威網(wǎng)站公開的信息，有些關(guān)系好的可以直接從工商局內(nèi)直接獲取。一些有自己的獨特數(shù)據(jù)源的，例如企業(yè)信貸數(shù)據(jù)、企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)、企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)等的會疊加在企業(yè)信用報告作為加分項。例如鵬元企業(yè)征信報告與航天信息企業(yè)征信報告，兩者也會多少有些區(qū)別。

3.1.6.2.1.2 好信商戶綜合評估

通過獲取實時POS機交易記錄，輸出被查詢商戶過去半年的經(jīng)營情況綜合評分，以及該商戶的各類交易行為統(tǒng)計信息等。

主要字段包括：

• 商戶基本信息：商戶名稱、所屬城市、是否第三方收單機構(gòu)
• 交易行為統(tǒng)計：每月交易金額及筆數(shù)、分時段交易金額及筆數(shù)
• 消費人群信息：高中低消費人群占比、本地及外地人占比
• 經(jīng)營狀況綜合評分：經(jīng)營趨勢指數(shù)、經(jīng)營狀態(tài)指數(shù)、市場競爭指數(shù)、市場穩(wěn)健度

這塊商戶POS交易記錄，個人猜測應(yīng)該是平安+銀聯(lián)+其他的數(shù)據(jù)集合。原則上來說，銀聯(lián)一家足以，但一些行業(yè)潛規(guī)則原因，還是有存在部分非真實場景的交易數(shù)據(jù)的情況出現(xiàn)。單一渠道的數(shù)據(jù)來源，真實在一定比例范圍是不能全信的。

3.1.6.2.2 數(shù)據(jù)類產(chǎn)品

3.1.6.2.2.1?好信經(jīng)營通

以企業(yè)全量增值稅票為基礎(chǔ)，運營狀況分析涵蓋企業(yè)2014年至今以下3個模塊的信息：

1. 運營整體表現(xiàn)：上游歷年至今采購額、下游歷年至今采購額
2. 運營穩(wěn)定性洞察：客戶/供應(yīng)商數(shù)量、前五客戶（供應(yīng)商）交易額、前五客戶（供應(yīng)商）交易額占比、前五客戶（供應(yīng)商）交易筆數(shù)、前五客戶（供應(yīng)商）交易筆數(shù)占比
3. 業(yè)務(wù)區(qū)域分布：當年交易金額分布與地域分布

來源主要是稅務(wù)局的稅務(wù)查詢接口，好信經(jīng)營通屬于統(tǒng)計類產(chǎn)品。

下文的稅務(wù)通屬于數(shù)據(jù)詳情：

針對稅務(wù)數(shù)據(jù)可信度問題，這里簡單說下：從15年開始金稅三期工程使得稅務(wù)數(shù)據(jù)造假成本變高，稅務(wù)局會用大數(shù)據(jù)，會從企業(yè)的收入、成本、利潤、庫存、銀行賬戶和應(yīng)納稅額等多個維度進行檢驗納稅數(shù)據(jù)真實性，理論上稅務(wù)數(shù)據(jù)的真實性大大提高，但并非所有的避稅漏洞都被堵上，一般是上有政策，下有對策，總會找到方法。目前行業(yè)現(xiàn)狀是，中小微企業(yè)幾乎都會有一些“避稅”操作，他們稱之為“稅務(wù)優(yōu)化”。

小微貸款，一直做不大規(guī)模也是有原因的。稅務(wù)數(shù)據(jù)已經(jīng)是相對權(quán)威的數(shù)據(jù)了，但依然降不下壞賬率。另外供應(yīng)鏈金融或者是個更好的可信數(shù)據(jù)來源場景。

3.1.6.2.2.2 好信稅務(wù)通

需獲得被查詢企業(yè)授權(quán)；查詢機構(gòu)限定為受監(jiān)管的金融機構(gòu)

• 稅務(wù)基本信息：登記信息、會計制度、納稅信用等級等
• 納稅申報數(shù)據(jù)：所得稅、增值稅每月申報明細
• 稅款征收信息：所得稅、增值稅每月征收明細
• 稅務(wù)財報：資產(chǎn)負債表、利潤表
• 企業(yè)上下游信息：上下游前十合作方、交易額、占比等
• 涉稅違法違章/稽查：案件日期、類型、狀態(tài)、處罰等
• 增值稅明細（部分覆蓋）：增值稅進銷項、免稅金額、金額/稅額、抵扣、日期等

投資方信息/變更表：

3.1.6.2.3 監(jiān)控類產(chǎn)品

3.1.6.2.3.1 商業(yè)風(fēng)險度提示

根據(jù)所提供的監(jiān)控企業(yè)名單，實時監(jiān)測監(jiān)控企業(yè)是否有新的法院被執(zhí)行數(shù)據(jù)、各地稅務(wù)局網(wǎng)站企業(yè)欠稅公告數(shù)據(jù)。

3.1.6.2.4 平臺類產(chǎn)品

3.1.6.2.4.1 Credoo 好信企業(yè)查詢平臺

好信企業(yè)查詢平臺–可視化平臺，其中的可視化圖譜可以厘清機構(gòu)關(guān)聯(lián)上下游的關(guān)系，與企業(yè)相關(guān)的全方面監(jiān)控包括了企業(yè)的新聞類信息。

了解了征信行業(yè)(包括數(shù)據(jù)公司的風(fēng)控產(chǎn)品）的征信產(chǎn)品，個人產(chǎn)品，最大的特點在于各機構(gòu)可以疊加自身場景產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，雖然覆蓋率不算高。但企業(yè)類產(chǎn)品，差異化就更小，除了工商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、新聞輿情外基本沒什么可疊加了，雖然現(xiàn)在很多在推供應(yīng)鏈金融或其他手段增強數(shù)據(jù)可信度的商業(yè)模式，也還是無法有效解決企業(yè)征信產(chǎn)品的短板。相對于個人數(shù)據(jù)造假，企業(yè)的復(fù)雜性也決定了其數(shù)據(jù)造假更難以發(fā)現(xiàn)。

前海征信背靠平安這棵數(shù)據(jù)大樹，即使其也處在產(chǎn)品同質(zhì)化的競爭中，卻可通過壹賬通平臺開始了更多維的數(shù)據(jù)價值布局?；蛘咴趥€人或企業(yè)的相關(guān)有效數(shù)據(jù)越多的儲備下，風(fēng)險識別的準確性可以大大提高、個人或企業(yè)向風(fēng)險轉(zhuǎn)變趨勢會相對減少。

3.1.6.3 一賬通-賬戶任意門

平安集團的一賬通，早在2009年8月就已經(jīng)推出，并于2014年12月8日正式推出一賬通移動端，推出移動端前就已經(jīng)平積累了近4000萬注冊用戶，此次發(fā)力移動端APP，將變得更為開放，也更為適應(yīng)金融移動端服務(wù)的挑戰(zhàn)。一賬通的初衷是為了實現(xiàn)平安集團內(nèi)一個賬戶、一套密碼、一次登錄，即可輕松實現(xiàn)保險、銀行、投資等上百個賬戶管理與資產(chǎn)管理的多種需求。

通過一賬通聚合了包括銀行、信用卡、保險、證券、基金、卡證等在內(nèi)的所有賬戶，這也被稱之為賬戶整合;其次，在整合了用戶諸多資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，給予財富掃描、智能提醒等各種服務(wù)，這是服務(wù)整合;最終，對用戶進行財富診斷并進行精準推薦，即針對用戶的財務(wù)狀況，用平安的專業(yè)服務(wù)積累的大數(shù)據(jù)模型提供合理的理財規(guī)劃建議，修正不合理的財務(wù)消費，幫助用戶把握市場機會，從而實現(xiàn)財富增值。

互聯(lián)網(wǎng)+的概念，將更多的人和物互聯(lián)起來，延伸出無限的可能性，但真正解決用戶痛點的產(chǎn)品才能贏得用戶。一賬通的最大亮點是整合了個人的幾乎所有資產(chǎn)賬戶，對個人資產(chǎn)可以說是全面管理，解決了用戶不清晰個人資產(chǎn)、忘記多個密碼的痛點。

一賬通的出現(xiàn)，即是在解決用戶多個賬戶難以統(tǒng)一管理的痛點，也為實現(xiàn)集團內(nèi)部客戶內(nèi)部各業(yè)務(wù)線條流轉(zhuǎn)提供了基礎(chǔ)功能。當時有個數(shù)據(jù)統(tǒng)計，每個人一生中，平均會有多達160個各種賬戶和證件，經(jīng)常需要登錄不同網(wǎng)站，記住不同的賬戶的密碼，個中煩惱顯而易見，經(jīng)常忘記賬戶密碼的情況，成為不少人的“痛點”。

一賬通基于用戶日常管理賬戶的各種痛點，整合包括“投、消、存、貸、?！钡?大金融賬戶，覆蓋“車、房、健康、托貴”等4大生活賬戶，實現(xiàn)金融及生活的三個互通：賬戶通、數(shù)據(jù)通、資產(chǎn)通，是繼萬里通、陸金所后，作為平安踐行“一個客戶、一個賬戶、多個產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的重要支點。

在實現(xiàn)賬戶的連接與互通的同時，可以管理平安賬戶和其他金融、非金融機構(gòu)網(wǎng)上賬戶，實現(xiàn)帳戶管理與資產(chǎn)管理需求。例如，一鍵查看用戶名下所有銀行卡余額流水，一鍵購買特權(quán)專屬高收益金融理財產(chǎn)品，一鍵歸還所有銀行信用卡賬單，一鍵在線申請信用卡等等。全線上“一鍵式”的金融服務(wù)，給用戶帶來了簡單便捷的體驗，同時增加了用戶粘性。

打通集團各業(yè)務(wù)板塊，一賬通可以在大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中進行梳理分析，獲取高流動性、時序間隔更小的數(shù)據(jù)，也就是更高活躍度的數(shù)據(jù)。

從2015年開始，一賬通經(jīng)過內(nèi)部客戶的打磨優(yōu)化，也漸獲得了外部客戶群體逐的認可。年報數(shù)據(jù)顯示，2014年末，一賬通4000萬客戶中，超過75%是通過內(nèi)部獲客、僅24%是通過外部獲客的渠道實現(xiàn)；但時至2015年末外部獲客占比已超過內(nèi)部獲客：1億客戶中有59%是通過外部獲客的渠道實現(xiàn)，僅41%是從內(nèi)部獲客而來。

更為直觀的是，一賬通2015年通過內(nèi)部獲客的方式，實現(xiàn)增量客戶1060萬；而通過外部獲客渠道，實現(xiàn)的增量客戶則高達近5000萬。

一賬通在過去幾年的發(fā)展歷程中，集團對其的定位：包括基礎(chǔ)賬戶整合、金融服務(wù)提供商、智能財富管理平臺等，現(xiàn)在最新的定位是成為中國最大的開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

3.1.6.4 金融壹賬通-金融科技品牌代言

上海壹賬通金融科技有限公司（簡稱金融壹賬通），注冊于2015年12月，金融壹賬通是平安集團旗下金融科技服務(wù)公司，平安孵化的四家“獨角獸”企業(yè)之一，在《2017中國獨角獸企業(yè)發(fā)展報告》中位列第13名。

金融壹賬通是由平安壹賬通、前海征信、銀行壹賬通三大業(yè)務(wù)整合而來，基于人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺、生物識別等核心科技，金融壹賬通建立起了智能銀行云、智能保險云、智能投資云和開放平臺，為金融機構(gòu)提供科技驅(qū)動的業(yè)務(wù)解決方案。

嚴格來說，早在2008年就成立的平安金科算是金融壹帳通的前身，金融壹賬通應(yīng)該在平安的科技金融對外戰(zhàn)略中扮演至關(guān)重要的角色?；谙冗M的金融大數(shù)據(jù)、金融區(qū)塊鏈、金融云和智能金融等新技術(shù)的運用，金融壹賬通目前已搭建起國內(nèi)前沿的直銷銀行云服務(wù)平臺、中小微企業(yè)金融云服務(wù)平臺、同業(yè)資產(chǎn)交易服務(wù)平臺以及個人征信服務(wù)平臺，擁有智能銀行云、智能保險云、智能投資云和開放平臺四大產(chǎn)品系列。

智能銀行云圍繞貸款、生活場景、收單金融、理財產(chǎn)品，幫助銀行經(jīng)營客戶，實現(xiàn)零售轉(zhuǎn)型；

智能保險云在理賠和運營領(lǐng)域輸出解決方案，幫助中小保險公司提高運營效率和服務(wù)水平，已正式推出“智能認證”與“智能閃賠”，并與23家保險公司簽約；

智能投資云覆蓋信托、私募、基金、證券，根據(jù)不同行業(yè)，構(gòu)建不同企業(yè)風(fēng)險特征動態(tài)畫像。

2017年5月金科空間站開放平臺首發(fā)上線APP自助插件、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、智慧金融服務(wù)三大板塊21項產(chǎn)品。APP自助艙，包括理財產(chǎn)品、充值服務(wù)、資產(chǎn)中心、銀行卡鑒權(quán)等場景；大數(shù)據(jù)應(yīng)用艙則包含好信度、壹企評、好信盔甲等數(shù)個產(chǎn)品；智慧金融服務(wù)艙則涵蓋機構(gòu)一賬通、區(qū)塊鏈服務(wù)、人臉識別、社交云、知鳥等科技服務(wù)此外，該平臺一方面向中小銀行或非銀機構(gòu)輸出金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，另一方面也提供一站式入駐開發(fā)的平臺支持。

中小銀行客戶只需注冊登錄金科空間站網(wǎng)站，即可對站內(nèi)各項金融科技產(chǎn)品進行自助選購，通過線上或線下的業(yè)務(wù)接入，把金科空間站里的服務(wù)產(chǎn)品無縫對接或嵌入到自己的經(jīng)營體系中來，以此快速提升銀行自身的金融科技服務(wù)水平。

平安金融壹賬通依托平安金融云這樣的輕量模式，把平安多年積累的技術(shù)整合成方案，輸出給中小銀行。據(jù)介紹，平安云服務(wù)作為技術(shù)能力開放平臺，上面集合了平安集團所有的技術(shù)積累，包括金融云、城市云、醫(yī)療健康云、政府云四個領(lǐng)域。平安科技提供大部分底層技術(shù)，其他業(yè)務(wù)子公司將各自能力分區(qū)打包，整合到云平臺，靈活開放，有針對性地服務(wù)各個領(lǐng)域。

平安科技金融壹賬通與中小銀行合作時，也得到了這些銀行的資源和場景的加持。這樣的發(fā)展模式下，銀行業(yè)內(nèi)無論是同業(yè)、零售還是對公，技術(shù)、場景等資源的共享互利的生態(tài)運作，都能帶動金融科技創(chuàng)新的良性循環(huán)。

截至2018年6月末，金融壹賬通已為441家銀行、38家保險公司、近2200家非銀金融機構(gòu)提供一站式金融科技解決方案。一季度金融機構(gòu)風(fēng)控查詢量超1.8億人次。金融壹賬通獨特的戰(zhàn)略定位和商業(yè)模式也獲得了海內(nèi)外投資者的認可，公司已于2018年初順利完成A輪融資，投后估值75億美金。

基于自身的AI、大數(shù)據(jù)和云計算能力，平安金融壹賬通曾通過遠程技術(shù)、人臉識別、聲紋識別，有效防范了將近107萬的欺詐金額和800多個欺詐案件；某一家上線直銷銀行服務(wù)的銀行，APP的點擊率與過去相比達到了2.9倍，零售開戶數(shù)達到3.5倍，金融交易額達到4.3倍……

3.1.6.5 平安銀行零售-信用卡

平安銀行以信用卡、新一貸、汽車金融等信貸產(chǎn)品為其“大零售”轉(zhuǎn)型突破點，該行將其稱之為“三大尖兵”

平安銀行通過“四輪驅(qū)動”發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

第一是綜合拓展SAT（即社交、網(wǎng)點、產(chǎn)品）模式，平安集團個人客戶數(shù)達1.79億，互聯(lián)網(wǎng)用戶4.86億，借助平安集團130萬個險代理人，平安銀行在獲客和客戶綜合服務(wù)方面具有零售的天生優(yōu)勢。

第二是家族傳承辦公室模式，平安集團千萬保單的高凈值客戶是壽險的頂級客戶，將是平安銀行私人銀行的客戶。

第三是傳統(tǒng)銀行升級模式，將營業(yè)網(wǎng)點開放互聯(lián)，新開網(wǎng)點全部用智能化網(wǎng)點，并與有流量、場景的公司合作。

第四是B2B2C模式，銀行與供應(yīng)商簽約后，客戶可通過銀行為水電煤繳費、信用卡還款，購買快消品等。

平安銀行零售突破的三把“尖刀”中，除汽車金融為抵質(zhì)押貸款外，信用卡、新一貸均為信用貸款業(yè)務(wù)。信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力是其能否獲利的核心因素。信用卡業(yè)務(wù)作為平安集團的第二張金融名片，信用卡的營業(yè)收入、利潤占大零售板塊整體比例達40%以上。

平安銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)和新技術(shù)，構(gòu)建智能化風(fēng)控體系。在大數(shù)據(jù)方面，利用集團內(nèi)外的大數(shù)據(jù)平臺，將評分模型體系深入運用到信用卡業(yè)務(wù)全生命周期的各個節(jié)點。在業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L的情況下，風(fēng)險自標持續(xù)優(yōu)化。

平安銀行搭建了一套基于行業(yè)最先進的機器學(xué)習(xí)算法和長期數(shù)據(jù)積累，并不斷優(yōu)化調(diào)整的風(fēng)控模型，逐步打造一個應(yīng)用人臉識別、設(shè)備指紋、聲紋識別等新科技的智能風(fēng)控體系，實現(xiàn)主動篩選、主動識別、自動審批、差異定價、實時反欺詐，大大提升了審批效率和風(fēng)險管理能力。

平安銀行的零售轉(zhuǎn)型始于2016年年中，旨在通過科技力量推動銀行進入智能化3.0新模式階段。

所謂智能化3.0模式，即有別于1.0的互聯(lián)網(wǎng)模式和2.0的數(shù)字化模式，是真正以客戶為中心的顛覆式革新，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維，通過科技引領(lǐng)、敏捷組織形成的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的智能化零售銀行新模式。

平安集團和平安銀行都非常重視科技，通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈與云計算等創(chuàng)新技術(shù)搭建核心基礎(chǔ)平臺。2017年上半年，銀行在總體費用下降15%的前提下，科技投入上升了20%。

平安銀行的零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，必須通過科技引領(lǐng)。目標是通過科技引領(lǐng)、敏捷組織形成新流量入口的“金融+互聯(lián)網(wǎng)智能化”零售銀行。智能化要以客戶為中心，主動嵌入場景，使生活和金融更加便捷；精準客戶畫像，提供個性化服務(wù)體驗。

平安銀行高速發(fā)展的背后，是有一整套的風(fēng)險管理體系支撐的,打造了從隊伍到產(chǎn)品模型、數(shù)據(jù)、新科技一整套強有力的風(fēng)險管理體系，平安銀行能夠?qū)崿F(xiàn)有質(zhì)量的發(fā)展。

平安銀行零售風(fēng)險管理部總經(jīng)理兼信用卡中心風(fēng)險總監(jiān)張慎表示，該行正在逐步打造一個應(yīng)用人臉識別、設(shè)備指紋、聲紋識別等新科技的智能風(fēng)控體系，實現(xiàn)主動篩選、主動識別、自動審批、差異定價、實時反欺詐。

據(jù)介紹，平安銀行早在兩年多前就已開始用人臉識別作為信用卡審批工具，在1400萬個申請上使用，目前還沒有發(fā)生一起偽冒申請。一年前上線的設(shè)備指紋項目，已經(jīng)成功攔截超過2萬起攻擊，直接和間接保護客戶、銀行資產(chǎn)金額超過1億元。該行自主研發(fā)的信用卡智能反欺詐系統(tǒng)，在業(yè)內(nèi)最早實現(xiàn)了對首筆欺詐交易的有效防堵。

零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，最大的難點在于個人客戶獲得以及業(yè)務(wù)開拓，背靠平安集團保險的龐大客戶群，平安銀行充分發(fā)揮與平安旗下壽險的交叉銷售和推廣效應(yīng)，使其零售業(yè)務(wù)打開了快速發(fā)展的通道。

國內(nèi)已有銀行開始嘗試，做法是將信用卡和借記卡關(guān)聯(lián)，部分銀行關(guān)聯(lián)度已達到60%。這方面平安銀行有很大的提升空間。

而平安銀行綜合金融有優(yōu)勢，中國平安的客戶中，除了保險，客戶還有存款、投資需求，關(guān)聯(lián)一張卡，銀行就能提供一攬子服務(wù)。關(guān)鍵就是8000萬客戶的遷徙。

完成數(shù)量龐大的客戶遷徙，需要銀行有統(tǒng)籌的戰(zhàn)略規(guī)劃，必須打通與平安各個業(yè)務(wù)板塊的聯(lián)系，而非產(chǎn)品簡單疊加。各業(yè)務(wù)線條過來的客戶信息呈分散方式，難以收到效果，需要整體規(guī)劃運作，實現(xiàn)專業(yè)化、集約化經(jīng)營，產(chǎn)品、風(fēng)控、資源控制都是一攬子設(shè)計，產(chǎn)品也要整體開發(fā)，這樣才能真正把所有客戶戰(zhàn)略聯(lián)系起來。

3.2 房產(chǎn)服務(wù)生態(tài)圈

平安在房地產(chǎn)的布局比較大，這里進隊平安房產(chǎn)服務(wù)生態(tài)圈的平安好房，其成立于2014年，平安通過平安好房積極打造涵蓋好房網(wǎng)、經(jīng)紀云、政府云、地產(chǎn)云的“一網(wǎng)三云”房生態(tài)解決方案，切入地產(chǎn)營銷、地產(chǎn)管理和地產(chǎn)金融三大市場；通過與包括開發(fā)商、租賃企業(yè)、經(jīng)紀公司和政府機構(gòu)在內(nèi)的合作伙伴進行深度系統(tǒng)對接，構(gòu)建基于房源、消費者、經(jīng)紀人和內(nèi)容等四大領(lǐng)域的數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺，提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的賦能體系，打造業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的服務(wù)全房生態(tài)的業(yè)務(wù)模式。

平安好房一開始是為消費者提供信息網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)公司，慢慢變成為整個長租公寓、開發(fā)商提供完整的Saas解決方案,打造去中介化的二手房交易平臺，通過人工驗證，保證房源的真實性，在用戶達成交易意向以后，提供標準化的簽約、審稅、付款、貸款等服務(wù)，這些交易服務(wù)全程免費。

同時圍繞房地產(chǎn)行業(yè)核心業(yè)務(wù)，推出覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過房產(chǎn)電商平臺整合金融資產(chǎn)。伴隨著整個集團智慧城市的戰(zhàn)略，也承接了智慧房產(chǎn)的業(yè)務(wù)，從單一變得多元，整個版圖也越來越大。

平安好房的業(yè)務(wù)包括新房買賣、二手房買賣、租房業(yè)務(wù)、好房寶業(yè)務(wù)、好管家業(yè)務(wù)五大板塊，其中個人通過該平臺買新房，不用付費；二手房買賣、租房業(yè)務(wù)，都是個人對個人模式，免傭金；好房寶是一個類似于余額寶的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品；好管家業(yè)務(wù)則是實現(xiàn)通過這一平臺尋找家政員。

平安集團對平安好房的定位不僅僅是一個房地產(chǎn)電商平臺，開始將其就納入個人金融服務(wù)平臺的布局：

• 網(wǎng)上購房、線上支付，用平安付；
• 按揭貸款服務(wù)找平安銀行；
• 提供首付款分期服務(wù)找平安信貸；
• 房子的產(chǎn)險等相關(guān)保險服務(wù)找平安產(chǎn)險；
• 業(yè)主的金融增值服務(wù)找好房寶（大華基金提供產(chǎn)品）

3.3 汽車服務(wù)生態(tài)圈

平安通過汽車之家、平安銀行、平安產(chǎn)險、平安融資租賃等公司，提供汽車相關(guān)服務(wù)，同時賦能整車廠和汽車服務(wù)商戶，打造“看車、買車、用車”的全流程汽車服務(wù)生態(tài)圈。

平安產(chǎn)險2018上半年客戶數(shù)達6215.6萬人（個人6028.7萬,公司1869萬）。

在C端，平安為廣大車主提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，二季度汽車之家主APP日均獨立用戶訪問量達1,030萬；平安產(chǎn)險的“平安好車主”APP注冊用戶量突破4,500萬，綁車用戶數(shù)突破3,000萬；平安銀行車主信用卡發(fā)卡量近2,000萬張。

在B端，平安通過經(jīng)銷商云平臺、新車二網(wǎng)云平臺、二手車交易云平臺、汽車零配件云平臺覆蓋全國90%以上的主要相關(guān)服務(wù)提供商，與90多家整車廠、2萬多家4S店、3萬多家二手車商戶、7萬多家修理廠深度合作。

不完全統(tǒng)計，除去此前的平安好車，平安在汽車O2O領(lǐng)域布局的企業(yè)已達十余家，

既有車慧網(wǎng)、淘汽檔口、虎貝爾這樣的O2O電商平臺，也有攜車網(wǎng)、有壹車、e車洗等汽車保養(yǎng)維修平臺，更有滴滴快車、寶駕租車這樣的出行O2O平臺，從買車、用車、車險、保養(yǎng)維護的生態(tài)鏈幾近完整。

3.3.1 平安產(chǎn)險及好車主

• 平安產(chǎn)險自1988年開出第一張保單。
• 1993年正式開辦車險。
• 2013開始，平安產(chǎn)險按照既定的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞車主消費需求場景，注重用戶體驗，從“車保險、車服務(wù)、車生活、車娛樂”四個維度切入，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，初步形成了車主生態(tài)體系。
• 2014年11月23日，“好車主”APP首個版本正式上線，受到市場的廣泛關(guān)注和用戶的好評。
• 2015年平安車險保費突破千億，現(xiàn)今其規(guī)模占整體車險市場的22.3%，客戶數(shù)量達到4340萬。

平安產(chǎn)險通過“平安好車主”APP聚合廣泛優(yōu)質(zhì)的車生態(tài)服務(wù)資源，與全國上萬家4s店、修理廠、保養(yǎng)連鎖店深度合作，提供專業(yè)精致的車保養(yǎng)、車保險、車生活服務(wù)，為車主提供一站式用車服務(wù)

2016年，平安產(chǎn)險不斷深化互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的探索和布局，同時整合內(nèi)外部資源，將“互聯(lián)網(wǎng)+車生活”的發(fā)展模式向全行業(yè)開放，以“平安好車主”APP為核心載體，以“用車助手、安全管家”的清晰定位和價值主張，從線下客戶向線上遷移、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于風(fēng)險篩選和精準定價、科技提升用戶體驗三個方面入手，打造以客戶為導(dǎo)向的在線經(jīng)營和開放式互聯(lián)網(wǎng)車生活平臺。

截至2017年12月31日，“平安好車主”APP注冊用戶數(shù)4,424萬，綁車用戶2,694萬，12月當月活躍用戶953萬，穩(wěn)居汽車工具類移動應(yīng)用第一位。

在風(fēng)控管理方面，平安集團目前已經(jīng)實現(xiàn)代理人品質(zhì)管理、壽險核保理賠風(fēng)控、車險駕駛風(fēng)控因子、車險理賠智能風(fēng)控、財產(chǎn)險風(fēng)險識別系統(tǒng)以及信用卡&普惠智能風(fēng)控。

2016年2月，平安集團官方聲明稱“根據(jù)集團3.0戰(zhàn)略，為了給平安產(chǎn)險近4000萬車險客戶提供更好的移動互聯(lián)車生活，平安好車和平安產(chǎn)險進行業(yè)務(wù)整合”。好車界面被并入產(chǎn)險下的平安好車主軟件。

合并舉措是為了將整體生態(tài)鏈打的更長一點，由于平安好車原本專注于垂直細分領(lǐng)域，只是單純的二手車交易，所以交易頻率較低。

兩者放在一起就形成了車主生態(tài)圈，然后將其作為附加值服務(wù)，車主從買車，挑車、買車交易，用車買保險，日常使用，安全駕駛保養(yǎng)，包括底圖、違章查詢，再產(chǎn)生可能要賣二手車這樣的需要，它是一條鏈條的。

3.3.2 風(fēng)控應(yīng)用

目前，平安產(chǎn)險將每年利潤的10%投入科技應(yīng)用研發(fā)，其科技中心有1500+技術(shù)人員。而人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)已在平安產(chǎn)險前中后臺多個業(yè)務(wù)節(jié)點開花落地，從承保、風(fēng)控、運營、理賠、到客戶服務(wù)。

平安車險建立了AI車主評分定價體系，從人、車、環(huán)境、保險、歷史賠付記錄等維度，全面擴展風(fēng)險因子庫，建立動態(tài)核保模型，通過機器學(xué)習(xí)不斷迭代實現(xiàn)精準定價；為車主量身打造的“用車助手、安全管家”——平安好車主APP，能為車主提供涵蓋“車服務(wù)”、“車生活”、“車保險”的一站式服務(wù)，目前累計注冊用戶突破4,628萬。

2017年平安將AI應(yīng)用于車險理賠業(yè)務(wù)，推出智能閃賠，能夠?qū)崿F(xiàn)圖片精準定損、秒級賠付、全流程智能風(fēng)控阻斷，極大提升理賠效率。

3.3.3 大數(shù)據(jù)價值

數(shù)千萬級別的用戶所產(chǎn)生的各類信息，可以極大豐富平安產(chǎn)險系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，通過位置、駕駛習(xí)慣、消費偏好等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的分析，將大幅提高數(shù)據(jù)預(yù)測的精準度。

僅以本輪車主節(jié)為例，吸引了近千萬車主參與營銷活動，這些用戶在各類營銷活動中留下的興趣愛好就能搭建起一個不小的數(shù)據(jù)分析庫，增強平臺及商家開展個性化營銷的成功率。未來，平安產(chǎn)險甚至可建立新定價模型下的UBI車險，真正實現(xiàn)“一人一車一價”，充分提升車險的效益。

路徑1：地圖+安全管理。

目前一些電子地圖軟件基于行車導(dǎo)航這一入口進入安全管理，借助車載屏幕和手機屏幕對車主的行車進行安全提醒。這重點解決的是駕駛過程中的安全服務(wù)，重點功能僅僅是導(dǎo)航，存在駕駛外的安全管理服務(wù)盲區(qū)。

路徑2：出行軟件加安全管理。

這幾年網(wǎng)約車興起之后，各類大型出行軟件也提供安全管理服務(wù)，比如“順風(fēng)車”車險等，用以保障“約車”過程中車主和乘客之間的安全和體驗，但是依舊存在著用戶量不足(不能覆蓋其他私家車主)，以及產(chǎn)業(yè)鏈不成熟的弊端。

路徑3：車險加安全管理。

前面已經(jīng)提到，車險是最不愿意看到安全事故的發(fā)生，所以對安全管理的介入有很高的積極性。同樣，車險利用互聯(lián)網(wǎng)平臺后，所集聚的資源和蓄積的能量就不是地圖軟件和出行軟件所能比擬的。

以平安車險為例，憑借這平安好車主APP，目前已經(jīng)實現(xiàn)了全流程、全覆蓋的風(fēng)險控制。

1.前端：養(yǎng)成用戶的安全行車習(xí)慣，提高用戶安全意識。

良好的駕駛習(xí)慣往往將禍患消弭于未萌之時，但由于缺乏正面的激勵措施，部分車主一開始并不能養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為此，平安好車主通過“開車賺錢”這一功能來實現(xiàn)正面引導(dǎo)，通過記錄駕駛行程、駕駛行為，APP能對車主駕駛風(fēng)險做出綜合評估和打分，將駕駛評分轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭f里通積分”，鼓勵車主安全駕駛，自功能上線后通過近5個月追蹤，“平安行”用戶的風(fēng)險系數(shù)降低了6%。而在車主節(jié)期間，這一功能更是大受歡迎，日活躍率同比增長200%。

2.中端：通過違章高發(fā)提醒大數(shù)據(jù)手段，做好行車助手。

根據(jù)對交通數(shù)據(jù)的分析，APP可提前發(fā)布違章預(yù)警，在路過容易產(chǎn)生違章和事故的路段時會自動提醒車主，實時避免車輛違章，這些技術(shù)的應(yīng)用能最大限度地減少行車過程中的安全事故。

3.末端：憑借自助理賠、現(xiàn)場查勘等技術(shù)，及時做好預(yù)后措施。

當安全事故確實發(fā)生時，一份快速的理賠的作用將充分體現(xiàn)。為此，平安車險將在“自助理賠”的基礎(chǔ)上再次推出“現(xiàn)場查勘”服務(wù)，開發(fā)了較網(wǎng)約車調(diào)度系統(tǒng)更為復(fù)雜的后臺算法，顛覆了查勘員傳統(tǒng)網(wǎng)格化調(diào)度體系，通過測算周圍查勘員的工作量，獲取各查勘員到達事故現(xiàn)場的動態(tài)時長，以實現(xiàn)最優(yōu)派工。

可以說，平安車險與其他開放式平臺不一樣，有持續(xù)為用戶出行安全提供資源的源動力和技術(shù)能力，可以實現(xiàn)客戶與車險企業(yè)的動態(tài)平衡，雙贏結(jié)果。

具體來說，就是通過好車主APP鏈接平安內(nèi)部服務(wù)、外部修理廠、汽車之家等線上和線下的資源，讓形形色色的服務(wù)商得以開展全行業(yè)的協(xié)作，得以涵蓋保險服務(wù)、電商服務(wù)、維修服務(wù)、養(yǎng)護服務(wù)、內(nèi)容運營等多項內(nèi)容，為做好客戶留存做了各個層級和環(huán)節(jié)的準備，實現(xiàn)產(chǎn)險、平臺商家和用戶的多方共贏。

在互聯(lián)網(wǎng)“馬太效應(yīng)”的推動下，可以預(yù)見，車生活開放平臺的數(shù)量將減少，業(yè)務(wù)集中度進一步增強，最終形成“一超多強”的大型平臺競爭割據(jù)局面。憑借2500萬用戶，以安全管理為基礎(chǔ)的平安好車主APP正在成為一個平臺級入口，甚至是未來車生活的統(tǒng)一重要入口。

3.3.3 汽車金融

在平安綜合金融眾多業(yè)務(wù)模塊中，平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)近5年來，業(yè)務(wù)規(guī)模翻了近7倍，業(yè)務(wù)增速是乘用車銷量增速的10倍，市場份額連續(xù)多年領(lǐng)跑行業(yè)，至今車主卡發(fā)卡2000萬，擁有5500萬銀行互聯(lián)網(wǎng)用戶（平安汽車金融自2012兩行（與深發(fā)展銀行）合并、實施獨立事業(yè)部專營架構(gòu)后，發(fā)展勢頭不錯）。

平安銀行汽車金融將堅守車金融為主體，圍繞車消費場景化和車生活生態(tài)化，深化與集團內(nèi)汽車之家、平安產(chǎn)險、平安壽險的合作，聚焦車主十大需求場景，線上線下一體，提供覆蓋前中后市場供應(yīng)商的綜合金融解決方案，逐步打通生態(tài)價值鏈，實現(xiàn)車主的全生命周期服務(wù)。

3.3.4 平安好車

2013年3月，平安集團投資10億成立平安好車

以C2B的模式為切入點進軍整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈，即個人消費者把車放到平臺上去拍賣給車商。在此過程中，平安好車借助平安產(chǎn)險對其所銷售的車輛提供信貸及延保產(chǎn)品。

好車的布局符合其醫(yī)食住行的“行”下手，玩轉(zhuǎn)汽車后市場的金融業(yè)務(wù)，但是，購買二手車和新車都是屬于低頻高價，用戶在選擇的時候，定然屬于長時間考慮的范疇，在擴展用戶規(guī)模及活躍度上是不匹配整體戰(zhàn)略的。單純轉(zhuǎn)化車險的存量客戶，又是明顯的邏輯問題–我剛買完車險，你要我去賣車？ 我剛在你這平臺賣完車，你還想給我推車險？沒有車主留存的平臺進行再次營銷轉(zhuǎn)化是個大問題。

據(jù)說，當時的平安好車業(yè)務(wù)沒做多久就虧損嚴重，平安好車每月平均線上2000輛的交易量，銷售線索轉(zhuǎn)換效率或不到1%。每賣一輛車至少虧損六七千元。唯一的交易傭金是遠遠覆蓋不了收入來源的。

平安好車挨了3年于2016年2月27日正式關(guān)閉，部分員工并入平安產(chǎn)險業(yè)務(wù)。

對于平安好車和平安產(chǎn)險進行業(yè)務(wù)整合事件，平安方面稱是根據(jù)集團3.0戰(zhàn)略，給平安產(chǎn)險的近4000萬車險客戶提供更好的服務(wù)。中國平安掌門人馬明哲表示，將不再局限于平安內(nèi)部的綜合金融，而是將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式向全行業(yè)開放，攜手金融同業(yè)伙伴，利用新科技，打造更強大的開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

平安汽車生態(tài)需要一個大的、有用戶、有流量的電商平臺將當前它們在車生活產(chǎn)業(yè)鏈的資源，與車險、金融等領(lǐng)域進行整合，平安好車顯然沒有達到中國平安最先的預(yù)期，汽車之家是最好的選擇。

3.3.5 平安國際融資租賃

平安租賃成立于2012年09月27日，注冊資本達122億元；平安租賃圍繞集團生態(tài)圈戰(zhàn)略，于2015年開始布局汽車融資租賃業(yè)務(wù)，主要通過汽車金融事業(yè)部開展。

汽車金融事業(yè)部著眼于個人及企業(yè)客戶在乘用車、商用車兩方面的終端消費和使用需求，推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，致力于為客戶提供一站式的消費體驗。

2016年初步成型，2017年進入快速增長期，2017年12月，汽車金融業(yè)務(wù)月放款量接近2萬臺，在融資租賃公司中已位居第一梯隊，成為行業(yè)中的一匹黑馬。平安租賃在乘用車市場通過差異化戰(zhàn)略部署，同步布局對公、零售以及經(jīng)租三類業(yè)務(wù)，形成了相互支持的業(yè)務(wù)形態(tài)，在產(chǎn)業(yè)生態(tài)中具備獨特的影響力，在行業(yè)內(nèi)形成了差異化資源優(yōu)勢。

目前汽車融資租賃的消費者集中于二三線及以下城市，征信覆蓋有限，平安租賃以平安集團內(nèi)部的經(jīng)驗、科技以及數(shù)據(jù)資源為重要依托，充分整合集團的大數(shù)據(jù)資源，與前海征信合作并首批直連央行個人征信系統(tǒng)，持續(xù)完善征信體系。

此外，平安租賃將很快利用平安科技的人臉識別技術(shù)及設(shè)備指紋技術(shù)，進一步優(yōu)化反欺詐系統(tǒng)，增強對于欺詐者的識別能力。同時，針對面審環(huán)節(jié)，平安租賃也將利用人工智能，通過機器對于面審場景的不斷學(xué)習(xí)，豐富話題和技巧庫，提升面審的效率和準確度。大數(shù)據(jù)與高科技結(jié)合的風(fēng)控體系，使低成本、高效率的風(fēng)險防范工作得以實現(xiàn)，有力保障平安租賃汽車金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

而在平安租賃的2.0戰(zhàn)略，其將以“資金+風(fēng)控+系統(tǒng)”為切入口，搭建汽車金融開放賦能平臺。通過金融賦能、資源賦能、渠道+服務(wù)+產(chǎn)品賦能三大舉措，為中小融資租賃公司提供強大的平臺、系統(tǒng)、資源、資金等支持，解決中小租賃公司起步階段的各種痛點。

3.3.6 汽車之家

汽車之家成立于2005年，是中國領(lǐng)先的汽車互聯(lián)網(wǎng)平臺，為消費者提供優(yōu)質(zhì)的汽車消費和汽車生活服務(wù)。

平安2016年入股汽車之家，通過產(chǎn)品服務(wù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、生態(tài)規(guī)則和資源為用戶和客戶賦能，建設(shè)“車媒體、車電商、車金融、車生活”4個圈、從“基于內(nèi)容的垂直領(lǐng)域公司”轉(zhuǎn)型升級為“基于數(shù)據(jù)技術(shù)的汽車公司，打造汽車服務(wù)生態(tài)圈，為汽車消費者提供豐富的產(chǎn)品及服務(wù)。汽車之家日均覆蓋超過3500萬汽車消費人群，

汽車之家積極拓展其他具有競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。

在商業(yè)服務(wù)方面，汽車之家將先進的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)與VR生態(tài)圈無縫結(jié)合，為汽車制造商與經(jīng)銷商提供綜合解決方案，其特色包括定制智能汽車展廳和互動體驗中心，幫助汽車制造商與經(jīng)銷商提升品牌知名度。

在二手車業(yè)務(wù)方面，為加速實現(xiàn)二手車閉環(huán)交易，汽車之家2018年6月向天天拍車戰(zhàn)略投資1億美元，汽車之家的核心在線用戶群體將為天天拍車補充C2B資源，而天天拍車的線下資源和專業(yè)能力也將提升汽車之家用戶的二手車銷售體驗，助力汽車之家業(yè)務(wù)騰飛。

天天拍車擁有三大競爭優(yōu)勢：擁有海量的汽車用戶；聚合了龐大數(shù)量的活躍二手車經(jīng)銷商買家；擁有規(guī)模領(lǐng)先的二手車跨區(qū)域交易平臺。通過這三點，天天拍車能夠?qū)崿F(xiàn)精準匹配車主與車商兩端的資源和需求。天天拍車在C2B中能存活下來的，不是當時平安好車可比的。

本輪融資之后，天天拍車也可借助汽車之家及平安集團的汽車生態(tài)布局，提升拍賣業(yè)務(wù)的核心競爭力，并將在二手車產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸其他服務(wù)，在二手車零售、汽車金融、汽車整備等領(lǐng)域拓展全新業(yè)務(wù)，會進一步覆蓋更多城市，擴大企業(yè)規(guī)模。

3.4 醫(yī)療健康生態(tài)圈

為落實“健康中國2030規(guī)劃”的要求，基層醫(yī)療將承擔(dān)越來越多的普通門診、慢病管理、康復(fù)等醫(yī)療服務(wù)。2017年5月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于支持社會力量提供多層次多樣化醫(yī)療服務(wù)的意見》明確提出“發(fā)展社會力量舉辦、運營高水平全科診所，為居民提供醫(yī)療、公共衛(wèi)生、健康管理等簽約服務(wù)”。

平安集團旗下對此在醫(yī)療領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略分成”四部曲“：

在用戶端，有主打線上門戶的移動互聯(lián)網(wǎng)問診平臺“平安好醫(yī)生”-注線上患者C端用戶，承擔(dān)著主要的線上引流功能；

主打建立線下醫(yī)療服務(wù)標準的“萬家診所”-主要服務(wù)線下醫(yī)療機構(gòu)B端客戶，為診所、藥店、體檢中心等賦能的平臺，同時也把握了醫(yī)患的線下入口；

在商業(yè)保險方面，平安健康險、壽險、養(yǎng)老險均有參與。

而平安醫(yī)?？萍紕t通過對支付方提供控費服務(wù)、精算服務(wù)、醫(yī)保賬戶服務(wù)、醫(yī)療資源管理、健康檔案應(yīng)用等全方位的醫(yī)保、商保管理服務(wù)和科技支持。藉此，平安在患者、提供方和支付方之間形成了一個閉環(huán)。

3.4.1 壽險

在客戶經(jīng)營方面，圍繞客戶需求，通過線上線下渠道、分場景積累海量客戶，并與客戶高頻互動，動態(tài)了解客戶，形成完整的客戶試圖并分群。分群之后，智能生成產(chǎn)品、服務(wù)、渠道和接觸時機，推送接觸線索至客戶及代理人。

以平安壽險為例，在過去2-3年時間中，應(yīng)用客戶經(jīng)營的模型，不僅提高了客戶體驗，還精準推送銷售和服務(wù)線索，在12個月線索轉(zhuǎn)化率超過20%，同時客戶轉(zhuǎn)化率在12個月超過40%。對于客戶經(jīng)營模型的應(yīng)用，對老客戶的加保率提升67%。平安不僅在壽險領(lǐng)域推進這種精準的客戶經(jīng)營，同時總結(jié)壽險的經(jīng)驗，在證券、信托、陸金所也開展這種更精準的客戶經(jīng)營。

對客戶進行畫像，建立360度的客戶視圖，對客戶進行分群，然后按照分群建立各種傾向性模型，包括服務(wù)的傾向性模型、銷售的傾向性模型，對于客戶產(chǎn)生一系列的銷售和服務(wù)線索，推送給服務(wù)的渠道和銷售的渠道。以證券為例，通過這個模式，客均AUM有25%的提升，客戶炒股票的換手率提升了30%。

在渠道管理與銷售方面，平安建立了全新的“SAT”模式——S代表社交，A代表APP，T代表遠程座席。

• 社交–平安150萬的代理人或渠道，通過社交媒體和廣泛的用戶進行交流，建立代理人社交圈，如子女教育圈，炒股圈等高頻互動的圈子，在適當?shù)臅r候，代理們會通過一些營銷的方法，讓客戶通過使用壽險APP購買第一個產(chǎn)品。
• APP–客戶通過金管家APP“任意門”就可以到達金融產(chǎn)品不同的APP，比如陸金所的平臺、產(chǎn)險的平臺、銀行的平臺，獲得他需要的服務(wù)和產(chǎn)品。或者到其他生活類的，比如好醫(yī)生等不同的平臺獲得他所需要的生活服務(wù)類產(chǎn)品和服務(wù)。
• 遠程座席–一般是在壽險確認客戶身份及權(quán)益時進行通話，當然很大部分時間，座席主要工作是進行產(chǎn)品營銷。

通過這個模式，平安壽險一年給平安集團新引流的用戶達到2.3億，線上銷售活動率是原來的2倍，同時銷售多個產(chǎn)品的代理人數(shù)量也增加了1倍。而在線上的交易，比如在金管家（壽險APP）交易包括保險和非保險類的產(chǎn)品，也增加了1倍。

這個模式的改變其實是利用社交媒體，利用科技技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云技術(shù)變革了整個業(yè)務(wù)員的獲客、銷售模式。目前SAT模式已經(jīng)在平安集團內(nèi)多家公司應(yīng)用，如平安產(chǎn)險、銀行零售、銀行汽融以及信托等。

3.4.2 好醫(yī)生

當時根據(jù)中國民政部數(shù)據(jù)，2013年至2016年中國60歲及以上人口占比逐年增加，至2016年60歲及以上人口達2.3億人，占比增至16.7%。

另弗若斯特沙利文報告預(yù)測，到2026年中國60歲及以上人口將達2.7億人，占比將增至18.6%。中國人口老齡化及慢性病患病率上升，將帶動醫(yī)療開支增加。

這種背景下，需求是強的，市場規(guī)模是有的，基礎(chǔ)設(shè)施（移動互聯(lián)網(wǎng)的普及）是剛好的。

2014年8月，平安好醫(yī)生所屬的平安健康醫(yī)療科技公司注冊成立。

平安好醫(yī)生致力于打造一站式、全流程、O2O的醫(yī)療健康生態(tài)系統(tǒng)，成為一個連接用戶、保險公司、醫(yī)保、醫(yī)院、診所、檢驗檢測機構(gòu)、新興智能設(shè)備以及各類醫(yī)療服務(wù)提供商的綜合平臺。

2015年4月，平安好醫(yī)生APP正式上線（當時已存在丁香園、尋醫(yī)問藥網(wǎng)、好大夫在線、健康160、微醫(yī)、春雨醫(yī)生等競爭對手）。

在2016年，我國醫(yī)療資源分布呈現(xiàn)出極為不均勻，占中國醫(yī)院總數(shù)近7.7%的三級醫(yī)院承擔(dān)全國49.8%的醫(yī)療咨詢量，大大加大了三級醫(yī)院的診療負擔(dān)，同時也使患者的體驗感較差。同時，大部分三級醫(yī)院均位于北京、上海等一線城市以及山東、江蘇及浙江等較富裕及人口密集的東部沿海省份，醫(yī)療資源分布極不均勻。

2016年7月和2016年9月，平安好醫(yī)生的嫡系兄弟公司，平安萬家醫(yī)療（診所管理服務(wù)商）和平安醫(yī)?？萍迹ㄡt(yī)保、商保管理服務(wù)商）先后成立。

平安集團期望以“平安好醫(yī)生”為核心，通過人工智能輔助、自有醫(yī)療團隊支持及互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)醫(yī)療及保健服務(wù)，形成包含醫(yī)生、醫(yī)院、藥房、理療中心、健康檢查、健身、醫(yī)美、保險、電子商務(wù)的“三大閉環(huán)，四大場景”的生態(tài)系統(tǒng)。三家子公司通過流量端和支付端切入，其已構(gòu)建出“患者－提供商－支付方”的綜合模式。這里要指出的是，它們同作為平安集團的內(nèi)部孵化項目，除了互補關(guān)系，更有競爭關(guān)系。比如，平安好醫(yī)生和平安萬家醫(yī)療均有健康商城業(yè)務(wù)。

平安好醫(yī)生通過收購合肥快易捷和江西納百特擁有了B2B和B2C的藥品交易流通牌照，建立平安（青島）互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、平安（合肥）互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院擁有了醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證，公司醫(yī)、藥、健三位一體的戰(zhàn)略布局雛形顯現(xiàn)，不斷完善全國性及建立全球性網(wǎng)絡(luò)。

具體來說，平安好醫(yī)生主要有四個業(yè)務(wù)分部：

1.家庭醫(yī)生服務(wù)：人工智能輔助自有醫(yī)療團隊及外部醫(yī)生透過合作醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)提供家庭醫(yī)生服務(wù)，主要包括在線咨詢、轉(zhuǎn)診及掛號、住院安排及二次診療意見。

至2017年年底，平安好醫(yī)生的注冊用戶達1.93億名、平均月活躍用戶為0.33億名。在線咨詢超過2.11億次，每日平均約37萬次；

擁有172名醫(yī)生及716名醫(yī)療助理，分別在廣州、合肥及青島的經(jīng)營場所駐診，并與2100名外部醫(yī)師（均為三級甲等醫(yī)院副主任或以上級別醫(yī)師）建立合作；

醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)遍布中國30個省、自治區(qū)及直轄市的約3100家醫(yī)院（包括逾1000家三甲醫(yī)院），與美國、日本、中國臺灣、中國香港等國家和地區(qū)的約260家海外醫(yī)院建立合作。

2. 消費型醫(yī)療：提供多種整合醫(yī)療健康機構(gòu)服務(wù)的標準化服務(wù)組合，以滿足用戶持續(xù)性、預(yù)防性及其他健康相關(guān)需要，如體檢、基因檢測及醫(yī)美。

超過300個城市的約1100家健康檢查中心、約60個城市的約500家牙科診所及約30個城市的約70家美容中心進行合作。此外，該公司還與8個國家及地區(qū)的超過20家海外體檢中心進行合作。

3. 健康商城：提供多元化及不斷變化的產(chǎn)品類別，包括醫(yī)療健康產(chǎn)品（如藥品、健康營養(yǎng)品及醫(yī)療器械）、健身產(chǎn)品（如健身設(shè)備及配件）、個人護理用品、以及其他產(chǎn)品。

截至2017年底，平安好醫(yī)生健康商城分別提供約6.98萬個及17.88萬個SKU（最小單品）。2017年前三季度，該公司的健康商城交易總額為7.22億元，其中自營模式占比為65.7%，平臺模式占比為34.3%。

在平臺模式下，平安好醫(yī)生的健康商城與北京好醫(yī)師大藥房連鎖有限公司、廣東健客醫(yī)藥有限公司等17家連鎖藥店及14家海淘供貨商合作，傭金費通常按銷售額的4%~10%收取。

4. 健康管理和互動：制訂各種健康計劃（如血壓管理、體質(zhì)調(diào)理、瘦身減肥、美白淡斑）、工具及活動（如步步奪金、上課領(lǐng)金），并向用戶推薦個性化內(nèi)容（如健康頭條、講堂、課程），以協(xié)助保持健康的生活方式。

以健康頭條為例，2017年該公司健康頭條服務(wù)的平均日活躍用戶達到100萬人，日均網(wǎng)頁瀏覽量約為290萬人次，及日均信息流廣告約為4300條。

截至2017年12月31日，公司已建成及收錄超過29,000種獲國際疾病分類第十次修訂版臨床版認證的疾病的信息庫及2.11億條在線咨詢記錄。

此外，公司于2017年11月與專注于人工智能驅(qū)動的物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的北京云知聲信息技術(shù)有限公司（“云知聲”）合作成立了上海澔醫(yī)（公司與云知聲各擁有合營公司70%及30%的股權(quán)），合營公司將可使用公司的人工智能助理技術(shù)、在線咨詢服務(wù)、同步公司平臺上的健康相關(guān)數(shù)據(jù)及應(yīng)用云知聲的專有人工智能相關(guān)技術(shù)（如自動語音識別、語音合成、自然語言理解、聲紋/語者識別和超算領(lǐng)域的人工智能相關(guān)技術(shù)）。

平安好醫(yī)生于2018年5月4日在香港聯(lián)交所主板上市，搶先成為四大獨角獸中第一家上市的公司，募資額約為85.64億港元。平安好醫(yī)生從一開始發(fā)展就極其迅速，甚至可以說是“后來居上”。

平安好醫(yī)生的快速發(fā)展，既離不開平安近30年的保險客戶的積累，也離不開互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及當時的醫(yī)療資源與日益增長的醫(yī)療健康需求的矛盾等誘因。

截至2018年6月末，“平安好醫(yī)生”自有醫(yī)療團隊達1037人，簽約三級甲等醫(yī)院副主任醫(yī)師及以上職稱醫(yī)生4650名。此外，其“1小時送藥”網(wǎng)絡(luò)已覆蓋超80個城市，覆蓋超4000家，合作藥店超12000家，合作醫(yī)院數(shù)超3100家，其中三甲醫(yī)院超1200家。

平安好醫(yī)生在各業(yè)務(wù)線條過程中，可收集公司平臺用戶在不同場景下的數(shù)據(jù)（如在線咨詢數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、搜索數(shù)據(jù)），利用語境分析引擎（包括自然語言處理算法等）收集及處理用戶數(shù)據(jù)，利用用戶分析引擎（包括多維數(shù)據(jù)挖掘、動態(tài)關(guān)聯(lián)分析等）推斷出用戶的興趣、人口數(shù)據(jù)、意向及其特征，用以精細化營銷及利用內(nèi)容相關(guān)性增強用戶粘性，并將數(shù)據(jù)應(yīng)用至人工智能助理的訓(xùn)練及開發(fā)過程。

當平安好醫(yī)生擁有巨大的流量，平臺就會成為一個流量分發(fā)的總部，用戶+保險支付+互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院+在線藥房+醫(yī)療機構(gòu)+醫(yī)藥廠商將構(gòu)建一個O2O互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)藥醫(yī)療服務(wù)的生態(tài)閉環(huán)，其前景不可限量。

3.4.3 萬家醫(yī)療

2018年8月16日平安好醫(yī)生公告稱，收購萬家醫(yī)療100％股權(quán)，總代價為9.8億元人民幣。萬家醫(yī)療是平安集團旗下的大醫(yī)療健康板塊的線下入口，主要業(yè)務(wù)是為各類醫(yī)療機構(gòu)提供技術(shù)增值服務(wù)。

此次收購萬家醫(yī)療銳意借助出口技術(shù)來建立醫(yī)療健康生態(tài)系統(tǒng)。萬家醫(yī)療主要從事藥房及診所資源整合及評審服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)工作平臺業(yè)務(wù)、線下診所服務(wù)、人才培訓(xùn)及管理服務(wù)。截至今年6月，平臺平臺有63000多間登記診所。

從基層切入滲透家庭醫(yī)生服務(wù)是正向選擇，通過收購萬家醫(yī)療，“平安好醫(yī)生”又多了一條加速走向線下的路，為其流量的雙向?qū)Я饔衷鎏砹艘环N可能性。換句話來說，保險業(yè)務(wù)的商業(yè)模式也多了一種銜接和落地方式。

近日，萬家醫(yī)療方面公布數(shù)據(jù)稱，自2016年7月成立至2018年5月，將近2年的時間里，平安萬家平臺上線的診所已有6萬余家，接入萬家云診所近3萬家，通過萬家標準三星認證的有6000家。

目前國家只有針對二、三級醫(yī)院的等級醫(yī)院評審標準，沒有針對基層醫(yī)療機構(gòu)的評審標準認證，所以認證市場的前景非常廣闊。此外，隨著國家分級診療政策的落地、社保準入對診所的開放，越來越多的民營基層醫(yī)療機構(gòu)將被納入社保定點單位，承擔(dān)基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)。而目前國內(nèi)的基層醫(yī)療機構(gòu)診療水平及服務(wù)能級參差不齊，難以保證患者的就診安全，尚缺乏一個有公信力的評價標準。

中國20多萬家的城市診所，此外每年還有7000多家的增量，而村衛(wèi)生室則多達60多萬家，無論醫(yī)療水平、管理能力都良莠不齊存在現(xiàn)實痛點。

平安聯(lián)手國際醫(yī)療認證權(quán)威機構(gòu)JCI（美國）、DNV GL（歐洲）、NICE（英國）及國家衛(wèi)生計生委衛(wèi)生發(fā)展研究中心，結(jié)合中國基層醫(yī)療機構(gòu)現(xiàn)狀推出的?！度f家分層認證標準體系》最引人關(guān)注。

萬家醫(yī)療主要聚焦于包括二、三級醫(yī)院和社區(qū)門診在內(nèi)的基層醫(yī)療機構(gòu)，為其提供系統(tǒng)+標準+服務(wù)的模式。

• 系統(tǒng)方面，通過提供基層醫(yī)療信息云平臺，為診所的診療工作、內(nèi)部運營管理、客戶管理提供系統(tǒng)服務(wù)，已有約15%的基層診療機構(gòu)接入了萬家系統(tǒng)。
• 標準方面，通過國際標準的引入、中國實踐的推進，形成了自身的基層醫(yī)療評審標準；
• 服務(wù)層面，借力平安集團的母公司背景，萬家醫(yī)療能夠在醫(yī)療服務(wù)、保險等層面為機構(gòu)提供綜合服務(wù)支持。

同時，萬家醫(yī)療通過遴選優(yōu)質(zhì)基層醫(yī)療機構(gòu)，以平臺力量，制定和引入認證標準、專家資源、培訓(xùn)服務(wù)、知識庫等資源，讓診所服務(wù)能力有所提升，并由此構(gòu)建起國內(nèi)優(yōu)質(zhì)診所服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

萬家醫(yī)療后來推出了萬家快診模式，已經(jīng)簽約上千家藥店。與目前市場上的“互聯(lián)網(wǎng)+藥店”主要是通過遠程醫(yī)療問診，來解決處方的模式不同，平安萬家的“快診模式”是幫連鎖藥店提供一個線下的醫(yī)療服務(wù)體系，具體模式與美國最大的藥品零售商CVS推出的“分鐘診所”類似。

3.4.4 平安醫(yī)保

2016年9月份成立的平安醫(yī)保科技，主要為醫(yī)療系統(tǒng)提供控費、精算、醫(yī)保賬戶、醫(yī)療資源管理、健康檔案應(yīng)用等管理服務(wù)，致力于成為中國最好的科技驅(qū)動管理式醫(yī)療服務(wù)平臺，具備事前、事中、事后系統(tǒng)性監(jiān)管、決策和績效管理的體系；通過創(chuàng)新產(chǎn)品，為醫(yī)保提供按病種、按人群畫像的創(chuàng)新服務(wù)及配套的PBM服務(wù)；通過建立了很多大數(shù)據(jù)應(yīng)用模型，比如個人醫(yī)療費用識別模型、反欺詐模型、人群風(fēng)險分層管理模型。這些模型可以針對特病人群、門診慢病人群去做主動干預(yù)管理，實現(xiàn)從被動控費到主動管理。

平安醫(yī)保科技目前的業(yè)務(wù)模式，從服務(wù)對象來說可以歸納為四方：

1. 政府醫(yī)保（G端），平安醫(yī)?？萍歼\用人工智能技術(shù)，不斷強化產(chǎn)品提效升級，提供的智能控費和經(jīng)辦等服務(wù)已覆蓋全國超過200個城市；
2. 商保公司（B端），平安醫(yī)保科技為商保公司提供在線核保、核賠、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)通道等自動化運營服務(wù)，接入醫(yī)院超2,200家；平安醫(yī)?？萍即蛟斓膫€人健康風(fēng)險畫像模型為基礎(chǔ)的商保AI智能風(fēng)控系統(tǒng)在商保理賠應(yīng)用方面已取得初步成果。
3. 個人用戶服務(wù)（C端），“城市一賬通”APP已上線38個城市，通過連接醫(yī)保、商保和醫(yī)院、藥店，打造以百姓健康為核心的生活場景閉環(huán)；平安醫(yī)?？萍即蛟靷€人健康風(fēng)險畫像模型，基于國內(nèi)首創(chuàng)的疾病分組器Ping An Grouper，結(jié)合神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)先進算法，醫(yī)療總支出預(yù)測準確度高達99.7%。
4. 產(chǎn)業(yè)鏈上的醫(yī)療供給方（H端），提供智能化數(shù)據(jù)服務(wù)。

3.5 智慧城市生態(tài)圈

平安作為金融行業(yè)的智慧城市先行者，緊跟國家決勝全面建成小康社會的號召，致力于“服務(wù)國家、服務(wù)實體、服務(wù)大眾”，打造了智慧政務(wù)、生活、財政、安防、交通、口岸、教育、醫(yī)療、房產(chǎn)、養(yǎng)老、環(huán)保等業(yè)務(wù)板塊，平安的智慧城市業(yè)務(wù)已服務(wù)全國200多個城市，建設(shè)成果突出，社會效應(yīng)顯著：

• 在智慧政務(wù)與市民服務(wù)領(lǐng)域，平安建立了統(tǒng)一的市民線上服務(wù)平臺，一站式提供“醫(yī)學(xué)住行、生老病養(yǎng)”等2,000余項服務(wù)。
• 在交通領(lǐng)域，平安聚焦“路、人、車、政”四大核心場景，打造智能交通平臺，通過智能車流監(jiān)控平臺，實現(xiàn)擁堵警情下降超過90%。
• 在政府財政領(lǐng)域，平安與南寧、廣東、長沙等多個省市政府合作探索現(xiàn)代財政云，其中與南寧市合作的項目已為南寧累計節(jié)約融資成本1.27億元。
• 在智慧醫(yī)療領(lǐng)域，平安醫(yī)保科技服務(wù)全國超過200個城市，為數(shù)億人口的政府醫(yī)保，提供控費、賬戶管理等各類服務(wù)，大大降低了醫(yī)療成本支出，提升市民的醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量。
• 在公共健康領(lǐng)域，平安為深圳、重慶等多個城市建立疾病防控、預(yù)測及預(yù)防體系，利用平安全球先進的醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)，建立了傳染病、多發(fā)病、慢性病預(yù)測和防范管控模型。
• 在智慧財政領(lǐng)域，平安與南寧、廣東、深圳、長沙等多個省市合作探索現(xiàn)代財政云，打造智能化的地方政府公共資產(chǎn)負債管理平臺，更好地提升城市資產(chǎn)負債管理水平和效率。

平安的智慧城市平臺建設(shè)的幾大目標：

一是讓城市治理更有效

平安打通了城市平臺，通過一個視頻就能夠?qū)φ麄€城市經(jīng)濟社會發(fā)展情況進行全面實時的感知、監(jiān)測和預(yù)警，不斷提升突發(fā)事件的應(yīng)急響應(yīng)速度和快速處置能力。全面推動從被動式應(yīng)急式向主動式、預(yù)警式成立治理模式轉(zhuǎn)變。政務(wù)通平臺中，主要是解決政務(wù)不暢、效果不高難協(xié)同、管理分散難統(tǒng)一、系統(tǒng)繁雜等問題。

二是讓市民辦事更加高效便捷。

平安積極配合政府不斷深化放、管、服改革，打造市民通平臺，優(yōu)化整個政務(wù)服務(wù)項目。讓政務(wù)服務(wù)像網(wǎng)購商品一樣方便，實現(xiàn)一網(wǎng)通辦，實現(xiàn)整合、聯(lián)動和規(guī)范管理，營造良好營商氛圍，便于企業(yè)和市民辦事。

三是讓公共安全更加穩(wěn)定保障。

通過平安在業(yè)界應(yīng)有的隱私、制度、安全等處于世界領(lǐng)先水平的區(qū)塊鏈頂層技術(shù)，建立全市統(tǒng)一的食品藥品安全監(jiān)管平臺，對食品藥品從生產(chǎn)、加工、儲存、運輸、流通、銷售和使用各個環(huán)節(jié)進行全過程監(jiān)管，讓食品藥品的造假行為、違法事件無處可逃、無地可躲，讓違法犯罪分子成為過街老鼠人人喊打，使監(jiān)管更加到位，打擊更加精準有力。

四是讓交通出行更加順暢快捷。

針對出行難的問題，對人、車、路進行科學(xué)合理匹配，平安提出了整體解決方案，創(chuàng)建了數(shù)字化、智能化、一體化的城市交通管理運行體系，全方位服務(wù)交管部門，提升車駕管理的效率、政務(wù)的提校和市民出行的體驗。

3.6 四大核心技術(shù)助力核心業(yè)務(wù)開展

上面提到的5大生態(tài)圈及平安其他的布局都離不開以下的四大核心技術(shù)，這些新技術(shù)推動業(yè)務(wù)快速增長，持續(xù)提升平安綜合競爭力。目前四大核心技術(shù)已廣泛應(yīng)用于客戶經(jīng)營、渠道管理、客戶服務(wù)和風(fēng)險管控等場景中，極大提升了業(yè)務(wù)價值，并成功孵化出如陸金所控股、金融壹賬通、平安好醫(yī)生、平安醫(yī)?？萍嫉纫幌盗薪鹑诳萍己歪t(yī)療科技平臺，且已對外輸出核心技術(shù)服務(wù)。

3.6.1 智能認知

平安致力于智能認知領(lǐng)域的研發(fā)及應(yīng)用，實現(xiàn)精準高效的身份鑒別，賦能眾多應(yīng)用場景。平安擁有世界頂級的人臉識別技術(shù)（識別準確率達99.8%）、聲紋識別技術(shù)（1秒內(nèi)識別準確率達99.7%）及微表情識別技術(shù)（識別準確率95.8%，在OMG國際微表情評測中排名第一），并成功應(yīng)用于智能貸款、智能風(fēng)控、智能客服、智能家居等場景。目前平安智能認知技術(shù)已應(yīng)用于近70家金融及非金融機構(gòu)。

3.6.2 人工智能

在金融領(lǐng)域，人工智能技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于代理人管理、保險電銷、客戶服務(wù)、車險理賠、風(fēng)險管理等場景。

借助人工智能技術(shù)，車險“510城市極速現(xiàn)場查勘”服務(wù)時效進一步提升，上半年95.5%的城市日間現(xiàn)場案件實現(xiàn)5至10分鐘內(nèi)極速處理；

2017年四季度上線以來，金融壹賬通的AI智能保險解決方案已為30余家中小保險公司提供涵蓋投保、理賠、風(fēng)控、客服等全流程的保險科技服務(wù)；基于微表情智能判斷的貸款面審系統(tǒng)與人工判斷吻合率超過80%。

在醫(yī)療健康領(lǐng)域，平安通過完善診前、診中、診后全流程端到端的產(chǎn)品矩陣，服務(wù)政府開展智慧醫(yī)療，輔助醫(yī)療機構(gòu)提升醫(yī)療效率，包括智能疾病預(yù)測、智能分診導(dǎo)診、智能醫(yī)療影像篩查、智能輔助診療、智慧用藥、智能ICU重癥管理、智能隨訪患教等。平安持續(xù)完善藥品、疾病、處方、個人風(fēng)險因子、醫(yī)生畫像等五大醫(yī)療數(shù)據(jù)庫，包含1,000萬條醫(yī)學(xué)證據(jù)、20萬條藥品信息等數(shù)據(jù)，并通過700多個常見疾病智能輔助診療模型覆蓋8億就診人群。

在智慧城市領(lǐng)域，人工智能技術(shù)已應(yīng)用于交通、教育、口岸、安防、環(huán)保、生活等多個方面。交通方面，針對某特大城市熱點區(qū)域擁堵難題，平安打造定制化智慧擁堵解決方案，平均車速提升超過50%、擁堵警情下降超過90%，市民出行體驗明顯提升；教育方面，已有5個省市學(xué)生使用平安人臉校園考勤和人臉考試核身技術(shù)產(chǎn)品，核驗平均1秒通過。

另外，平安在瑞士聯(lián)邦理工學(xué)院舉辦的首屆AI作曲國際挑戰(zhàn)賽中取得第一名；獲得Schneider“AI+環(huán)保大賽”全球第一，異常能耗監(jiān)測準確度超80%。

3.6.3 云

平安云承載萬億級資產(chǎn)規(guī)模的集團核心業(yè)務(wù)，并為金融、醫(yī)療、汽車、房產(chǎn)、智慧城市等領(lǐng)域的用戶提供高效、安全的云服務(wù)。平安云擁有9項權(quán)威云認證，率先邁入最高安全級別的云計算服務(wù)商行列。上半年平安云推出18個新產(chǎn)品，覆蓋了華北、華東、華南、西南等地域，同時為支持集團海外業(yè)務(wù)開展，啟動香港及其他海外數(shù)據(jù)中心布局。

3.6.4 區(qū)塊鏈

平安壹賬鏈技術(shù)提供業(yè)界領(lǐng)先的服務(wù)，支持每秒萬筆級交易量，支持國密，并獨家掌握非貨幣場景下的零知識驗證技術(shù)，保護業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)隱私。平安壹賬鏈已應(yīng)用于跨境貿(mào)易與供應(yīng)鏈金融、基建與PPP、醫(yī)藥與醫(yī)療器械、保險、環(huán)保、汽車、房地產(chǎn)等7大場景，并建立了37,000多個區(qū)塊鏈節(jié)點，覆蓋近4萬家機構(gòu)。

平安已與香港金融管理局以及多家香港核心銀行合作，推出以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的貿(mào)易融資平臺。

為了給面對挑戰(zhàn)應(yīng)變能力較為薄弱的中小銀行提供風(fēng)險管理保障，金融壹賬通搭建了一個BaaS區(qū)塊鏈技術(shù)搭建平臺。銀行客戶在這個區(qū)塊鏈平臺上，能夠進行資產(chǎn)、負債的交換（平安區(qū)塊鏈是由美國IBM超級賬本的聯(lián)合創(chuàng)始人打造的）。

平安區(qū)塊鏈BaaS平臺可以分為三層。

第一層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)架構(gòu)，包括基礎(chǔ)層、核心層和開放API。基礎(chǔ)層支持數(shù)據(jù)輸出和保管、后臺管理、外部系統(tǒng)適配。核心層是平安投入最大的部分，主要實現(xiàn)同態(tài)加密，分片存儲，私鑰管理和跨鏈傳輸四方面。

由于平安集團內(nèi)部有保險、銀行等投資類業(yè)務(wù)，所以將這些接口API分類進行輸出。包括賬戶API、產(chǎn)品信息API、交易信息API、資金信息API。黃宇翔表示，只要金融場景能夠被定義，存在需求，平安BaaS都能馬上提供服務(wù)。

第二層是服務(wù)平臺。該平臺是連接平安業(yè)務(wù)場景的橋梁，該層能夠?qū)崿F(xiàn)信息存儲、資產(chǎn)發(fā)布登記、資產(chǎn)交易轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)對賬清算，以及BaaS web服務(wù)。

第三層是業(yè)務(wù)場景，例如同業(yè)資產(chǎn)交易，個人信用護照，中小企業(yè)貸款，主賬戶實時對賬，征信黑名單共享等。

四、結(jié)語

從平安的發(fā)展歷程來看，平安的大數(shù)據(jù)其實可以支撐其成立征信業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、風(fēng)控模型、風(fēng)控系統(tǒng)、反欺詐、資產(chǎn)處置、貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等各個方向?；蛟S從平安大數(shù)據(jù)的這些方向可以看到現(xiàn)在市場上的征信公司、數(shù)據(jù)公司及擁有相關(guān)數(shù)據(jù)的公司的業(yè)務(wù)布局方向及產(chǎn)品應(yīng)用場景。

而平安的戰(zhàn)略思維也很值得我們借鑒：

第一是科技賦能金融，用科技手段讓金融核心業(yè)務(wù)發(fā)展得更好、更優(yōu)競爭力；

第二是科技賦能生態(tài)，平臺集團目前正在構(gòu)建醫(yī)療健康、汽車、房產(chǎn)、金融服務(wù)和智慧城市五大生態(tài)圈，通過打造眾多開放式平臺從供給端發(fā)力、為業(yè)務(wù)發(fā)展、奠定客戶和服務(wù)基礎(chǔ)；

第三是生態(tài)賦能金融，傳統(tǒng)的金融模式是先賣產(chǎn)品再做服務(wù)，現(xiàn)在則是先提供服務(wù)再賣產(chǎn)品，或者是先搭建平臺再銷售產(chǎn)品。隨著生態(tài)圈的構(gòu)建，平安的金融服務(wù)將會更精準、更高效的融入各種場景之中，為生態(tài)圈的共生共贏注入持續(xù)的動力。

圍繞核心數(shù)據(jù)場景，快速布局并進行商業(yè)試錯；低頻場景挖掘高質(zhì)量用戶，帶動高頻產(chǎn)品銷售，高頻場景快速形成用戶池，高頻剛需產(chǎn)品提高粘性，高頻客戶為低頻產(chǎn)品快速導(dǎo)流；集團內(nèi)部客戶遷徙戰(zhàn)略，降低各機構(gòu)業(yè)務(wù)獲客成本、拉高各產(chǎn)品的平均營收及利潤，同時增加用戶粘性。

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#專欄作家#

大數(shù)據(jù)獵人，微信公眾號：大數(shù)據(jù)獵人，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多年金融科技行業(yè)相關(guān)戰(zhàn)略研究、行業(yè)分析、商業(yè)模式及產(chǎn)品體系研究經(jīng)驗，擅長政府數(shù)據(jù)+企業(yè)數(shù)據(jù)+公開數(shù)據(jù)多源數(shù)據(jù)融合流通交易及應(yīng)用

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