本篇文章從以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)位居行業(yè)榜首的安逸花App出發(fā)，從行業(yè)分析、競(jìng)品分析、用戶價(jià)值分析、商業(yè)價(jià)值分析、產(chǎn)品迭代分析、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析、運(yùn)營(yíng)路徑分析及未來(lái)展望八個(gè)方面對(duì)安逸花進(jìn)行了全方位戰(zhàn)略解析。推薦對(duì)消費(fèi)金融感興趣的同學(xué)閱讀。

馬上消費(fèi)的安逸花于2015年上線，至今已運(yùn)營(yíng)超過(guò)8年，目前活躍用戶規(guī)模達(dá)到1566.49萬(wàn)人，日活躍用戶達(dá)到130萬(wàn)人次。

零壹智庫(kù)篩選出2023年上半年排名前10的綜合消費(fèi)金融公司APP，結(jié)合6項(xiàng)指標(biāo)評(píng)分情況進(jìn)行分析。其中，安逸花APP在月活躍用戶數(shù)、月使用時(shí)長(zhǎng)、月啟動(dòng)次數(shù)、日均活躍用戶數(shù)4個(gè)指標(biāo)上表現(xiàn)突出，均獲得最高分9分。

這已不是安逸花App第一次名列第一。此前，在零壹智庫(kù)發(fā)布的2021年第3季度消費(fèi)金融App活躍度榜單中，安逸花App同樣以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)位居榜首。

那么活躍度連續(xù)霸占行業(yè)榜首，安逸花App憑什么“一枝獨(dú)秀”？整個(gè)行業(yè)現(xiàn)狀又是如何？

本文試以分析安逸花這款產(chǎn)品的過(guò)程，帶你管中窺豹地了解整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)邏輯。

一、行業(yè)分析

消費(fèi)金融（或消費(fèi)貸）是指以消費(fèi)為目的的貸款服務(wù)，用來(lái)滿足用戶日常消費(fèi)的借貸需求。根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是否依托于場(chǎng)景，放貸資金是否會(huì)直接劃入消費(fèi)場(chǎng)景中，又可以將消費(fèi)金融分位消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸。

廣義的消費(fèi)金融指的是所有以消費(fèi)為目的的貸款服務(wù)，包括住房按揭貸款、汽車消費(fèi)金融、一般耐用品消費(fèi)和日常消費(fèi)小額信貸等。

而狹義的消費(fèi)金融指從廣義消費(fèi)金融中除去住房按揭貸款，如旅游貸、教育貸等，具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等特點(diǎn)。

本報(bào)告僅研究狹義消費(fèi)金融范疇。

2022年狹義消費(fèi)信貸滲透率達(dá)到了31.8%,那消費(fèi)金融是如何逐漸滲透到人們的日常生活中的呢？一向崇尚節(jié)儉的民族，為何讓消費(fèi)貸這一行業(yè)發(fā)展迅猛呢？（發(fā)出疑問(wèn)）

下面我們用PEST模型來(lái)探討和分析它背后的原因。

1. 政策（Politics）

自1985年第一張信用卡發(fā)行至今，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)經(jīng)歷了38年的發(fā)展，作為逐漸牌照化的行業(yè)，監(jiān)管政策對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，下面將消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展歷程總結(jié)為萌芽期、試點(diǎn)期、發(fā)展期、整頓期及規(guī)范期五個(gè)階段：

（1）萌芽期（1985-2009年）：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展前緩后快，以銀行信用卡業(yè)務(wù)為主。

1998年起，中國(guó)人民銀行鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列文件，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)首輪發(fā)展。2002年中國(guó)銀聯(lián)成立，各銀行通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，信用卡業(yè)務(wù)步入快速發(fā)展通道。2007年中國(guó)第一家P2P公司“拍拍貸”在上海成立，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。

（2）試點(diǎn)期（2009-2013年）：消費(fèi)金融公司開(kāi)始試點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)迎來(lái)發(fā)展。

2009年銀保監(jiān)會(huì)（原銀監(jiān)會(huì)）發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，次年首輪4家消費(fèi)金融公司試點(diǎn)成立，主要面向中低收入、長(zhǎng)尾客戶，有效補(bǔ)充了銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。2011年起，得益于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展積累的數(shù)據(jù)及用戶優(yōu)勢(shì)，各大互聯(lián)網(wǎng)公司加快消費(fèi)金融領(lǐng)域布局，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般陸續(xù)成立，截至2013年末，P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)到800家。

（3）發(fā)展期（2013-2016年）：消費(fèi)金融公司完成全國(guó)布局，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)序擴(kuò)張。

2013年銀保監(jiān)會(huì)頒布新的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司進(jìn)入擴(kuò)張期，試點(diǎn)范圍擴(kuò)至全國(guó)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)化程度不斷加深、金融科技不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)遍地開(kāi)花，截至2015年末，P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)2,595家，而當(dāng)年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量即有1,156家，引起監(jiān)管重視。2016年，銀保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，規(guī)定個(gè)人網(wǎng)貸上限，拉開(kāi)對(duì)此輪互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的監(jiān)管序幕。

（4）整頓期（2016-2020年）：監(jiān)管整頓P2P平臺(tái)亂象，消費(fèi)金融公司發(fā)牌放緩。

2016年，網(wǎng)絡(luò)貸款亂象叢生，利率畸高、暴力催收、隱私泄露等惡性事件層出不窮，監(jiān)管政策導(dǎo)向以整頓清理為主。2017年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》等一系列文件，規(guī)定小額貸款公司信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等產(chǎn)品不得出表，并分類處置P2P平臺(tái)，大部分予以取締，部分機(jī)構(gòu)向網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、助貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)引流。截至2020年末，P2P平臺(tái)數(shù)量已清零。此階段，監(jiān)管對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)管控趨嚴(yán)以及牌照發(fā)放門(mén)檻提高，消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入合規(guī)整頓期。

（5）規(guī)范期+后疫情期（2020年至今）：消費(fèi)金融監(jiān)管政策密集出臺(tái)，疊加疫情影響，進(jìn)入合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展期

2020年起，消費(fèi)金融行業(yè)政策密集出臺(tái)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力增大疊加疫情反復(fù)的背景下，政策以規(guī)范提質(zhì)為主，消費(fèi)金融公司牌照審批提速后再度放緩。從監(jiān)管態(tài)勢(shì)來(lái)看，消費(fèi)金融市場(chǎng)將向更加合規(guī)化、專業(yè)化、嚴(yán)格化方向發(fā)展，監(jiān)管“指揮棒”的導(dǎo)向作用日益明顯。

7月31日，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》，其中指出，加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。具體來(lái)看，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化方式，加大對(duì)住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養(yǎng)老托育、家政服務(wù)等的綜合金融支持力度。更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸。在加強(qiáng)征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，合理優(yōu)化小額消費(fèi)信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

綜上,消費(fèi)金融行業(yè)目前已進(jìn)入規(guī)范期。近年來(lái)延續(xù)強(qiáng)監(jiān)管的主基調(diào)，行業(yè)政策密集出臺(tái)，消費(fèi)金融公司的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。將在監(jiān)管框架日益完善和國(guó)家對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持下由高速擴(kuò)張向穩(wěn)健增長(zhǎng)過(guò)渡。

2. 經(jīng)濟(jì)（Economy）

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

人口規(guī)模層面：

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）31日在京發(fā)布第50次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2022年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為10.51億，較2021年12月新增網(wǎng)民1919萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)74.4%。網(wǎng)民人均每周上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)為29.5個(gè)小時(shí)，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)99.6%。

貸款業(yè)務(wù)的主要客戶群體年齡在18-50歲之間。根據(jù)《第七次全國(guó)人口普查公報(bào)[1]（第五號(hào)）》，截止2020年11月，中國(guó)15-59周歲的人口總數(shù)約為8.9億左右。

面對(duì)如此強(qiáng)勁的國(guó)民消費(fèi)口徑，消費(fèi)金融在流量方面擁有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)基因。

國(guó)民生產(chǎn)總值層面：

2022年，面對(duì)疫情反復(fù)、區(qū)域階段性封控等國(guó)內(nèi)環(huán)境和風(fēng)高浪急的國(guó)際環(huán)境，中國(guó)經(jīng)濟(jì)，實(shí)際GDP增速達(dá)到3％，與全球GDP增速基本持平。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）發(fā)布的《世界經(jīng)濟(jì)展望》報(bào)告顯示，2023年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速將回升至5.2％，高于全球2.7％的預(yù)測(cè)增速，國(guó)民生活水平將穩(wěn)步提高，從而各行業(yè)的消費(fèi)能力也將得到提高。

（2）微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

居民收入方面：

2023上半年，全國(guó)居民人均可支配收入19672元，比上年同期名義增長(zhǎng)6.5%。

消費(fèi)者信心指數(shù)：

隨著疫情防控常態(tài)化管理，在政策引導(dǎo)和自發(fā)需求反彈作用下，消費(fèi)者信心指數(shù)在2023年初有較大回升，整體消費(fèi)環(huán)境穩(wěn)中向好。

3. 社會(huì)（Society）

（1）消費(fèi)觀念

主力消費(fèi)大軍90后，相比70、80后生活環(huán)境和時(shí)代發(fā)展，他們生活條件優(yōu)越，注重個(gè)性化展示與高質(zhì)量生活品質(zhì)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的新鮮事物，他們追求提前享受消費(fèi)、信用消費(fèi)帶來(lái)的便捷生活方式，比較敢于大膽嘗試，保持開(kāi)放心態(tài)。旺盛的消費(fèi)需求和超前的消費(fèi)理念不斷刺激著市場(chǎng)趨向膨脹發(fā)展。

（2）消費(fèi)結(jié)構(gòu)

從生存型消費(fèi)向發(fā)展型、品質(zhì)型消費(fèi)優(yōu)化升級(jí)的趨勢(shì)并未改變，高品質(zhì)、多樣化、多元化消費(fèi)需求特征更加明顯，無(wú)論在住行用等大宗商品消費(fèi)領(lǐng)域，還是在文化健康娛樂(lè)等新興服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域，居民都有較強(qiáng)的潛在需求

（3）社會(huì)風(fēng)俗

2018年，融360針對(duì)上千貸款人做了一次關(guān)于消費(fèi)貸款的問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)超過(guò)三成的借款人選擇消費(fèi)貸，是因?yàn)椤安幌肭啡饲閭薄?shù)據(jù)顯示，50%的60后都是因?yàn)榕陆枞饲閭x擇消費(fèi)貸款。

在我國(guó)傳統(tǒng)的社交中,欠的人情是需要還的!人情債所帶來(lái)的“利息”,相比貸款的利息要得更多,甚至堪比高利貸的利息。所以現(xiàn)在社會(huì)中，人們相比于向身邊的人開(kāi)口，大多數(shù)反而會(huì)考慮網(wǎng)貸。

（4）疫情防控

疫情到來(lái)后，大部分行業(yè)都會(huì)配合防疫工作，短期內(nèi)收入大打折扣，很多家庭和個(gè)人暫停了收入來(lái)源，但是家庭開(kāi)支、房貸、車貸、房租等等，都需要資金周轉(zhuǎn)，這個(gè)時(shí)候囊中羞澀是必然，選擇貸款是剛需，人們可以通過(guò)貸款來(lái)緩解一些短期財(cái)務(wù)壓力。

《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》）中提到：截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

2022年，消費(fèi)金融公司為受疫情影響的34萬(wàn)余名客戶減免了51.9億元的利息，為17.9萬(wàn)名客戶減免了1.7億元的費(fèi)用，為9萬(wàn)多客戶協(xié)商延期還款58.9億元，為12.5萬(wàn)名因?yàn)橐咔橛绊懚馄诘目蛻籼峁┱餍啪S護(hù)服務(wù)。

綜上，大量消費(fèi)者的個(gè)人貸款意識(shí)增強(qiáng)，且逐漸習(xí)慣消費(fèi)貸款行為。

4. 技術(shù)（Technology）

隨著金融科技技術(shù)的迅猛發(fā)展，消費(fèi)金融業(yè)也在逐漸發(fā)生變革。金融科技技術(shù)的運(yùn)用，打破了傳統(tǒng)的金融模式，改變了消費(fèi)者借款的方式、提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力、降低了成本、提升了交易效率和用戶體驗(yàn)。金融科技技術(shù)對(duì)消費(fèi)金融業(yè)的影響主要有以下幾個(gè)方面：

（1）借款方式的改變

在傳統(tǒng)的消費(fèi)金融業(yè)中，借款主要分為信用貸款和抵押貸款兩種。自從金融科技技術(shù)的應(yīng)用，消費(fèi)金融行業(yè)也隨之迎來(lái)了“新金融時(shí)代”。在這個(gè)時(shí)代，消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速、簡(jiǎn)單的貸款方式。個(gè)人難以通過(guò)傳統(tǒng)渠道申請(qǐng)到貸款，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，消費(fèi)者只需要填寫(xiě)一些基本的個(gè)人資料，平臺(tái)便可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)控制模型對(duì)用戶進(jìn)行審核，最終高效地實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款。另外，消費(fèi)者還可以利用銀行、支付寶、微信等電子錢(qián)包提供分期功能來(lái)實(shí)現(xiàn)小額貸款，避免因大額借款而擔(dān)負(fù)過(guò)高的利負(fù)擔(dān)。

（2）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制一直是一個(gè)難點(diǎn)。金融科技技術(shù)的運(yùn)用，提高了風(fēng)險(xiǎn)控制的精度和效率。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，金融科技技術(shù)能夠?qū)οM(fèi)者進(jìn)行評(píng)估和檢測(cè)，從而準(zhǔn)確地測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的銀行貸款過(guò)程中，人工審核和風(fēng)險(xiǎn)控制的人為因素較大，而金融科技技術(shù)的出現(xiàn)則大大減少了這方面的失誤率。同時(shí)，人臉識(shí)別、手寫(xiě)簽名等技術(shù)的應(yīng)用，也使得還款真實(shí)性的審查變得更加便捷和靈活。

洞見(jiàn)科技借助設(shè)備指紋、知識(shí)圖譜等前沿技術(shù)與隱私計(jì)算高度結(jié)合，助力金融機(jī)構(gòu)反電詐。聯(lián)合多類型金融機(jī)構(gòu)，形成全行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控聯(lián)盟，提高金融機(jī)構(gòu)電信詐騙攔截率，減少經(jīng)濟(jì)損失，保障人民財(cái)產(chǎn)安全。

（3）降低成本

消費(fèi)金融行業(yè)所要面對(duì)的成本很高，包括各類費(fèi)用、人工成本、資金成本等。而金融科技技術(shù)的應(yīng)用，則可以大大降低消費(fèi)金融行業(yè)在這些方面的成本。比如，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，密碼、人臉識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用可以大大減少人工成本，并提高消費(fèi)金融的效率。另外，通過(guò)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，消費(fèi)金融公司可以更準(zhǔn)確的把握風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)用戶的信用情況做出更加有效的評(píng)估，從而不必追加過(guò)高的利息。

智能語(yǔ)音與對(duì)話式AI產(chǎn)品通過(guò)替代或輔助人工的方式，可精準(zhǔn)有效地解決金融機(jī)構(gòu)在客戶服務(wù)、營(yíng)銷、培訓(xùn)、催收等方面人工成本不斷增加、客戶服務(wù)效率低下、獲客成本高等問(wèn)題，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)降本增效。

（4）提升交易效率和用戶體驗(yàn)

借助金融科技技術(shù)，消費(fèi)金融的交易過(guò)程愈發(fā)快捷和高效。

2023年人工智能技術(shù)開(kāi)始走向爆發(fā)性趨勢(shì)。以ChatGPT為代表的大模型與消費(fèi)金融客戶服務(wù)、營(yíng)銷等場(chǎng)景天然契合：一是升級(jí)用戶體驗(yàn)，通過(guò)人機(jī)交互方式的變革，實(shí)現(xiàn)多輪對(duì)話與KYC，提升對(duì)話與服務(wù)體驗(yàn)。借助多元化的虛擬數(shù)字人形象，模擬人的形態(tài)和行為，以動(dòng)態(tài)可見(jiàn)的虛擬客服躍然屏上，進(jìn)行細(xì)心、專業(yè)的講解和指導(dǎo)，增加了服務(wù)溫度和親切感；二是優(yōu)化內(nèi)容生產(chǎn)創(chuàng)意與效率，在自動(dòng)化生成營(yíng)銷物料的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)千人千面的個(gè)性化營(yíng)銷。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在大模型助力提升金融消費(fèi)新體驗(yàn)方面已經(jīng)作出有益探索，如馬上消費(fèi)成功研發(fā)了智能人機(jī)協(xié)作平臺(tái)、推出金融行業(yè)首個(gè)企業(yè)級(jí)“虛擬數(shù)字人”，提升營(yíng)銷、服務(wù)和運(yùn)營(yíng)的效率和體驗(yàn)。此外，馬上消費(fèi)還積極參與大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練模型技術(shù)、生成式AI等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，共建大模型技術(shù)可信開(kāi)放生態(tài)。

總之，金融科技技術(shù)的有力運(yùn)用，翻轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)的運(yùn)行方式，提高了消費(fèi)者的借款效率，也使得風(fēng)險(xiǎn)控制、成本管理和客戶服務(wù)等方面均得到顯著提升?？萍己徒鹑诘牟粩喟l(fā)展，消費(fèi)金融業(yè)也將進(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展階段。

5. 總結(jié)

總體而言，以上種種因素合力推動(dòng)了消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。那未來(lái)幾年該行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是什么樣的呢？是否還有足夠的市場(chǎng)空間？

用戶規(guī)模增長(zhǎng)情況：

新市民群體具有數(shù)量大、成長(zhǎng)性強(qiáng)、金融服務(wù)需求大等特點(diǎn)，但目前新市民享有的金融服務(wù)仍存在較大缺口。

目前，我國(guó)新市民群體大概有3億人，絕大多數(shù)屬于靈活就業(yè)人群，難以提供有效收入證明或穩(wěn)定流水證明，其征信信息不完善，甚至是征信白戶。而征信信息的缺失，導(dǎo)致他們很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取到便捷的金融服務(wù)。

新市民群體伴隨我國(guó)的城鎮(zhèn)化過(guò)程產(chǎn)生，并且已經(jīng)有新市民通過(guò)各種途徑成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)用戶。

市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)情況：

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%。資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%。隨著互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)領(lǐng)域的普及，未來(lái)還將有更多的人將網(wǎng)貸作為投資渠道。

綜上，無(wú)論用戶規(guī)模還是市場(chǎng)規(guī)模，消費(fèi)金融處于穩(wěn)步發(fā)展階段。

易觀分析指出，隨著“用好消費(fèi)金融、釋放消費(fèi)潛力”等金融支持?jǐn)U內(nèi)需的持續(xù)深入，消費(fèi)金融APP活躍用戶規(guī)模將保持穩(wěn)健增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，進(jìn)而在拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中扮演更重要的角色。

（1）疫情防控較快平穩(wěn)轉(zhuǎn)段，激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)活力

2023年1季度，隨著疫情防控較快平穩(wěn)轉(zhuǎn)段，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入向上修復(fù)階段，消費(fèi)回升明顯。

（2）政策鼓勵(lì)合理增加消費(fèi)信貸，助力消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)

2022年4季度以來(lái)，中央政府不斷強(qiáng)調(diào)擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的重要性，并持續(xù)推進(jìn)具體措施的落實(shí)。

消費(fèi)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)有重要作用：有效帶動(dòng)零售產(chǎn)銷量增長(zhǎng)。實(shí)證測(cè)算表明，引入消費(fèi)金融產(chǎn)品后，借款人消費(fèi)金額提升16%～30%，合作商戶銷售額提升約40%，能夠有效打破借款人當(dāng)期預(yù)算約束，助力釋放潛在消費(fèi)需求，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用?！?/p>

（3）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多措并舉，助推消費(fèi)升級(jí)，釋放消費(fèi)潛力

2023年第1季度，消費(fèi)金融行業(yè)APP活躍用戶規(guī)模為3944.72萬(wàn)人。

當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局主要為頭部玩家為主，整個(gè)行業(yè)在大趨勢(shì)不變的情況下逐漸穩(wěn)定，各平臺(tái)將更多的時(shí)間用在風(fēng)控和服務(wù)方面的提升上。

隨著各方面的不斷改善，網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范性、透明度和可持續(xù)發(fā)展受到更多的關(guān)注和重視，同時(shí)也將有更多的投資者加入到網(wǎng)貸行業(yè)中，共創(chuàng)更加美好的未來(lái)。

二、競(jìng)品分析

易觀分析《2023年1季度消費(fèi)金融領(lǐng)域APP活躍用戶規(guī)模TOP10榜單》如下，安逸花和分期樂(lè)領(lǐng)先。

而在七脈數(shù)據(jù)搜索安逸花，分期樂(lè)排名數(shù)據(jù)整體靠前。

綜上，選擇分期樂(lè)作為安逸花的競(jìng)品進(jìn)行分析。

1. 分期樂(lè)

（1）成長(zhǎng)路徑

深圳市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，2013年8月15號(hào)成立于深圳，注冊(cè)資本15億，是專注于年輕人分期購(gòu)物的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。分期樂(lè)是樂(lè)信旗下提供分期購(gòu)物、小額借款等服務(wù)的信用消費(fèi)商城，上線于2013年10月，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)分期購(gòu)物電商模式。

2013年

• 8月1日，樂(lè)信集團(tuán)獲天使輪融資，投資機(jī)構(gòu)險(xiǎn)峰長(zhǎng)青
• 10月，分期樂(lè)商城上線

2014年

• 3月21日，樂(lè)信集團(tuán)獲A輪融資1000萬(wàn)人民幣，投資機(jī)構(gòu)經(jīng)緯中國(guó)，險(xiǎn)峰長(zhǎng)青
• 12月02日，分期樂(lè)獲B輪融資1億美元，領(lǐng)投機(jī)構(gòu)：DST Global，跟投機(jī)構(gòu)：BAI資本，險(xiǎn)峰長(zhǎng)青，華興資本，經(jīng)緯創(chuàng)投

2015年

• 3月8日，樂(lè)信集團(tuán)獲C輪融資1000萬(wàn)美元，投資機(jī)構(gòu)京東
• 12月，分期樂(lè)商城單月交易額突破10億

2016年

• 1月，成功發(fā)行上交所首單互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融ABS
• 6月15日，樂(lè)信集團(tuán)獲D輪融資2.35億美元，投資機(jī)構(gòu)泰康保險(xiǎn)，共建創(chuàng)投，華興新經(jīng)濟(jì)基金
• 12月，全年總交易額近300億人民幣

2017年

• 1月，用戶數(shù)突破1500萬(wàn)
• 3月，與招商銀行信用卡合作，全面開(kāi)放信用卡分期
• 7月，入圍美國(guó)創(chuàng)投研究機(jī)構(gòu)CB Insights “2017年全球金融科技250強(qiáng)榜單”
• 12月21日，登陸納斯達(dá)克，正式掛牌上市（股票代碼LX）

2019年

• 6月，單月交易額突破100億元
• 9月11日，樂(lè)信集團(tuán)戰(zhàn)獲戰(zhàn)略融資3億美元，投資機(jī)構(gòu)太盟投資集團(tuán)

2020年

• 8月，樂(lè)信用戶數(shù)突破1億

2022年

• 12月，用戶數(shù)達(dá)1.89億

2023年

• 2月，管理在貸余額規(guī)模突破千億
• 樂(lè)信2023年第二季度營(yíng)收30.56億元 凈利潤(rùn)3.56億元同比增長(zhǎng)116%。信貸便利服務(wù)收入21.38億元，較2022年第二季度增長(zhǎng)48.6%。截至2023年6月30日，累計(jì)發(fā)放貸款9874億元，較上年同期的7513億元增長(zhǎng)31.4%。2023年第二季度使用貸款產(chǎn)品的活躍用戶為500萬(wàn)，比2022年第二季度的610萬(wàn)減少了18.2%。

（2）業(yè)務(wù)模式

• 牌照：持有銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的消費(fèi)金融牌照
• 資金來(lái)源/放款機(jī)構(gòu)：聯(lián)合放款機(jī)制，合作的下款機(jī)構(gòu)有許多，其中的銀行主要有工商銀行、南京銀行、民生銀行、華夏銀行、天津銀行等，此外，還有招聯(lián)金融、長(zhǎng)銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、幸福消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)。
• 消費(fèi)供給方（合作商家）：分期樂(lè)與眾多知名的電商、線下零售商等企業(yè)建立了合作關(guān)系，其中包括了京東、蘇寧易購(gòu)、國(guó)美電器、天貓、淘寶等知名電商平臺(tái)，還有銀泰、周大福、華潤(rùn)萬(wàn)家、樂(lè)天瑪特等知名線下零售企業(yè)。這些平臺(tái)通過(guò)與分期樂(lè)的合作，可以將分期樂(lè)的購(gòu)物分期服務(wù)與自身的優(yōu)質(zhì)商品和服務(wù)相結(jié)合，給消費(fèi)者提供更靈活的購(gòu)物體驗(yàn)。
• 征信機(jī)構(gòu)：分期樂(lè)已經(jīng)對(duì)接了人行征信，在申請(qǐng)時(shí)需要授權(quán)查詢個(gè)人征信報(bào)告，申請(qǐng)成功會(huì)有貸款記錄上傳到征信報(bào)告。
• 會(huì)員服務(wù)：超級(jí)會(huì)員可享免息券、折扣券、優(yōu)先審核、支付優(yōu)惠、充值優(yōu)惠等、費(fèi)用99元/月，199/半年，599/年。
• 貸款產(chǎn)品：分期樂(lè)購(gòu)物、樂(lè)花卡、樂(lè)花借錢(qián)
• 貸款額度：最高20w，額度分為借錢(qián)額度和購(gòu)物額度，同時(shí)借錢(qián)額度也可以用于購(gòu)物。
• 獲額流程：經(jīng)過(guò)上傳身份證正反面以及人臉識(shí)別兩個(gè)環(huán)節(jié)就可以獲額了
• 申請(qǐng)資料：身份證正反面、銀行卡信息、人臉識(shí)別
• 貸款周期：3、6、9、12期
• 支持綁定銀行：9家
• 還款方式：每月固定還款日還款或者幾月借錢(qián)幾號(hào)還，用戶無(wú)法選擇，以實(shí)際發(fā)那個(gè)款資方規(guī)則為準(zhǔn)。
• 逾期影響：影響個(gè)人征信
• 貸款利率：分期樂(lè)平臺(tái)展示年化費(fèi)率低至8%。具體借款利率取決于借款人的信用情況，借款期限等因素，包括利息、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等。
• 提前還款：前一期不支持提前還款。部分訂單提前還款會(huì)有綜合費(fèi)用減免，部分訂單提前還款會(huì)收取違約金，具體以提前還款頁(yè)面為準(zhǔn)。不同銀行提供服務(wù)的訂單，提前還款路徑或者規(guī)則不一樣。
• 逾期費(fèi)用：包括 罰息、利罰、違約金等，具體費(fèi)用構(gòu)成以及費(fèi)率由該筆貸款的資金方?jīng)Q定。
• 信息安全：樂(lè)信共登記軟件著作權(quán)165件，申報(bào)專利453件。
• 用戶畫(huà)像：根據(jù)百度指數(shù)，用戶主要分布在廣東、浙江、江蘇省，年齡集中在20歲-50歲，其中20-30歲占比超過(guò)50%，男性占比約65%

2. 安逸花

（1）成長(zhǎng)路徑

馬上消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱“馬上消費(fèi)”）是一家經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有消費(fèi)金融牌照的科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)。2015年6月成立于重慶，注冊(cè)資本金達(dá)40億元。安逸花是馬上消費(fèi)金融旗下的信貸平臺(tái)，2016年正式上線，全面對(duì)接人行征信。

2014年

12月，獲得銀監(jiān)會(huì)批籌組建馬上消費(fèi)金融股份有限公司。僅用28天獲得國(guó)家銀監(jiān)會(huì)批復(fù) 銀監(jiān)復(fù)【2014】980號(hào)文件

2015年

• 6月，在重慶正式開(kāi)業(yè)。通過(guò)重慶銀監(jiān)局驗(yàn)收、央行重慶營(yíng)業(yè)管理部征信驗(yàn)收,獲得重慶銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證,獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照
• 6月26日，APP產(chǎn)品“馬上貸”正式開(kāi)放注冊(cè)
• 11月，“馬上金融”APP上線
• 12月，注冊(cè)用戶數(shù)突破100萬(wàn)

2016年

• 1月，馬上分期APP、安逸花APP上線
• 8月，首次增資擴(kuò)股,注冊(cè)資本達(dá)13億元
• 12月，首個(gè)會(huì)計(jì)年度實(shí)現(xiàn)盈利

2017年

• 1月，馬上金融新版“馬上貸”APP上線
• 2月，注冊(cè)用戶數(shù)突破1000萬(wàn)
• 5月，馬上金融最高單日放款金額突破3億元
• 7月，第二次增資至22億元

2018年

• 1月，單月納稅突破1億
• 4月，累計(jì)放款額突破1000億元
• 5月，正式獲批進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)
• 6月，第三次增資至40億元
• 9月，自主研發(fā)馬上金融云正式上線
• 10月，注冊(cè)用戶突破5000萬(wàn)
• 12月，創(chuàng)造稅源10.7億元,創(chuàng)造就業(yè)崗位2000+
• 12月，兩項(xiàng)申報(bào)課題獲銀保監(jiān)會(huì)2018年度銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理課題非銀機(jī)構(gòu)組一類成果獎(jiǎng)

2019年

• 3月，創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶入選第四批中組部國(guó)家“萬(wàn)人計(jì)劃”科技創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才,成為唯一一位也是首位入選國(guó)家領(lǐng)軍人才的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人
• 5月，獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)辦資產(chǎn)證券化(ABS)業(yè)務(wù)資格
• 7月，創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶入選國(guó)家科技部2018年科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才,為唯一入選金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人
• 11月，獲評(píng)“2019年度重慶市市級(jí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)企業(yè)”
• 11月，首期ABS發(fā)行,規(guī)模超20億,創(chuàng)銀行間持牌消金公司首期ABS最大規(guī)模記錄
• 12月，連續(xù)四年蟬聯(lián)“畢馬威中國(guó)領(lǐng)先金融科技50企業(yè)”榜單
• 12月，入選“重慶企業(yè)100強(qiáng)”與“重慶服務(wù)企業(yè)100強(qiáng)”榜單

2020年

• 1月，入圍工信部新一代人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新重點(diǎn)任務(wù)揭榜單位名單,躋身新一代人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新“國(guó)家隊(duì)”
• 4月，注冊(cè)用戶數(shù)突破1億人
• 4月，通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理體系國(guó)標(biāo)(GB/T29490-2013)認(rèn)證,成為重慶首家通過(guò)該項(xiàng)認(rèn)證的金融機(jī)構(gòu)
• 6月，“安逸花”首批移動(dòng)金融APP備案
• 6月，入選中國(guó)金融科技50強(qiáng)榜單,獲全球知名市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)CB Insights認(rèn)可
• 8月，獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券

2021年

2021年年底結(jié)算，馬上消費(fèi)全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入100.10億元

2022年

• 6月，馬上消費(fèi)成立七周年，旗下APP安逸花迎來(lái)重大升級(jí)
• 9月，馬上消費(fèi)助農(nóng)商品曝光量突破1億大關(guān)
• 10月底，馬上消費(fèi)成功發(fā)行2022第四期安逸花ABS，金額達(dá)18.20億元，2022年以來(lái)累計(jì)發(fā)行安逸花ABS合計(jì)超50億元；
• 12月26日，馬上消費(fèi)金融股份有限公司官方宣布，公司發(fā)明專利申請(qǐng)突破1000件，已達(dá)全國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)首位

2023年

9月5日，在2023智博會(huì)中國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新論壇上，全國(guó)首個(gè)大模型聯(lián)盟——重慶市大模型聯(lián)盟宣告成立。馬上消費(fèi)金融股份有限公司等企業(yè)加入該聯(lián)盟，致力于共同推動(dòng)重慶大模型發(fā)展。

8月31日，重慶百貨發(fā)布了2023年中報(bào)顯示，截至2023年6月末，?上消費(fèi)資產(chǎn)總額達(dá) 676.73億元，較年初增幅1.75%；營(yíng)業(yè)收入達(dá)78.66億元，較上年同期增?37.98%。營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為15.63億元，凈利潤(rùn)13.46億元。

（2）業(yè)務(wù)模式

• 牌照：經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有消費(fèi)金融牌照
• 資金來(lái)源/放款機(jī)構(gòu)：聯(lián)合放款模式，與招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等9家銀行聯(lián)合放貸，與支付寶、今日頭條等合作
• 消費(fèi)供給方（合作商家)：與20多個(gè)線上消費(fèi)場(chǎng)景及180多個(gè)線上流量平臺(tái)合作，如騰訊、支付寶、中國(guó)電信翼支付、OPPO、VIVO、惠普、美的、NIKE、京東金融、唯品會(huì)、愛(ài)奇藝、上銀閃付等
• 征信機(jī)構(gòu)：安逸花接入了央行征信系統(tǒng)，授信時(shí)會(huì)根據(jù)監(jiān)管要求授權(quán)查詢征信，而相關(guān)借款、還款記錄都會(huì)上報(bào)到個(gè)人征信報(bào)告里去，在其中留下相應(yīng)信息。
• 會(huì)員服務(wù)：讓客戶享有利率優(yōu)惠特權(quán)、提額權(quán)益、購(gòu)物特權(quán)（比如商品優(yōu)惠券抵扣福利）、文娛特權(quán)（視頻/音樂(lè)等會(huì)員）、生活特權(quán)（充值話費(fèi)/加油券/貨拉拉用車等專屬福利），逸驪會(huì)員40/月卡。
• 貸款產(chǎn)品：安逸花購(gòu)物、現(xiàn)金貸款
• 貸款額度：最高20w，安逸花額度同時(shí)又分為可取現(xiàn)額度與不可取現(xiàn)額度
• 獲額流程：經(jīng)過(guò)人臉識(shí)別、身份認(rèn)證、設(shè)置交易密碼、征信授權(quán)四個(gè)環(huán)節(jié)才進(jìn)行額度審批
• 申請(qǐng)資料：身份證正反面、聯(lián)系人信息、銀行卡信息、人臉識(shí)別
• 貸款周期： 3、6、9、12期
• 還款方式：目前安逸花支持修改還款日，但僅限于現(xiàn)金分期和商品分期，循環(huán)額度產(chǎn)品暫時(shí)不支持修改還款日
• 支持綁定銀行：14家
• 逾期影響：：影響個(gè)人征信
• 貸款利率：根據(jù)借款金額和借款周期來(lái)確定，平臺(tái)展示年化利率利(單利)在7.2%-24%之間。具體利息率取決于借款人的信用狀況、借款用途等因素，這些因素會(huì)綜合評(píng)估，不同的借款人可能會(huì)得到不同的利率
• 提前還款：該筆貸款已滿3個(gè)賬單周期，提前還款手續(xù)費(fèi)，針對(duì)現(xiàn)金提款，手續(xù)費(fèi)為貸款本金余額*3%，單筆提前還款手續(xù)費(fèi)上限100元
• 逾期費(fèi)用：如果逾期償還本金，自逾期之日或者違約之日起，以貸款本金余額計(jì)收罰息，直至清償本金為止。罰息利率為合同載明貸款利率水平上加50%

罰息計(jì)算公式為：逾期罰息=剩余未還本金*日利率*1.5*逾期天數(shù)。

如果逾期償還利息，自逾期之日，以逾期利息金額計(jì)收利罰，直至清償未還利息為止。利罰利率為合同載明貸款利率水平上加50%。

利罰計(jì)算公式為：

逾期利罰=逾期利息金額*日利率*1.5*逾期天數(shù)

用戶畫(huà)像：根據(jù)百度指數(shù)，用戶主要分布在廣東、浙江、江蘇省，年齡集中在20歲-50歲，其中20-40歲占比超過(guò)70%，男性占比約65%

3. 總結(jié)

綜上，從公司成立時(shí)間上看，分期樂(lè)比馬上消費(fèi)早成立兩年，且深圳相比重慶金融實(shí)力更強(qiáng)，但馬上消費(fèi)的注冊(cè)資本更強(qiáng)勁。

從產(chǎn)品上線時(shí)間來(lái)看，分期樂(lè)比安逸花早上線兩年多。

從融資信息來(lái)看，分期樂(lè)比馬上消費(fèi)更受資本的青睞。

從起家業(yè)務(wù)說(shuō)，樂(lè)信從大學(xué)生分期購(gòu)物起家，專注于提供消費(fèi)場(chǎng)景的金融借貸服務(wù)，而馬上消費(fèi)則是以科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，聚焦循環(huán)額度信貸與商品分期產(chǎn)品。消費(fèi)場(chǎng)景是樂(lè)信的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)之一，整體來(lái)說(shuō)，分期樂(lè)具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。而綜合馬上消費(fèi)的發(fā)展歷程，馬上消費(fèi)的主要優(yōu)勢(shì)在于牌照、技術(shù)。它的快速發(fā)展與其科技實(shí)力密不可分。

資金來(lái)源上，目前兩家都是聯(lián)合放款模式，與多家銀行和機(jī)構(gòu)合作。

合作商家上，分期樂(lè)與安逸花都與多家知名品牌廠商達(dá)成合作，各有千秋。

征信機(jī)構(gòu)上，分期樂(lè)于安逸花都對(duì)接了大行征信。

會(huì)員服務(wù)上，分期樂(lè)的超級(jí)會(huì)員與安逸花的逸驪會(huì)員對(duì)比，兩家都提供了利息優(yōu)惠、優(yōu)先審批、購(gòu)物優(yōu)惠等。月卡安逸花更劃算，半年卡分期樂(lè)會(huì)員更劃算。

貸款產(chǎn)品上，分期樂(lè)相比安逸花多一個(gè)樂(lè)花卡產(chǎn)品。

貸款額度上，兩家上限一樣，但安逸花借款和消費(fèi)是共用額度，而分期樂(lè)分別有借款額度與購(gòu)物額度。

獲額流程上，分期樂(lè)相比安逸花環(huán)節(jié)更少。

貸款申請(qǐng)資料上，分期樂(lè)相比安逸花少一項(xiàng)聯(lián)系人信息。

貸款周期選項(xiàng)上，兩家相同。

還款方式上，安逸花的部分產(chǎn)品支持修改還款日，相比分期樂(lè)稍微靈活一些。

支持綁定銀行上，安逸花比分期樂(lè)多5家。

貸款利率取決于借款人的信用狀況等因素，無(wú)法很好進(jìn)行比較。

提前還款，安逸花明確提前還款有手續(xù)費(fèi)，分期樂(lè)部分訂單會(huì)有違約費(fèi)，沒(méi)有披露詳細(xì)規(guī)則。

逾期費(fèi)用，分期樂(lè)的借款訂單逾期費(fèi)率由放款方?jīng)Q定，安逸花有明確的利率規(guī)則，無(wú)法明確的進(jìn)行比較。

關(guān)貸利率和逾期費(fèi)率，以測(cè)試單為例簡(jiǎn)單進(jìn)行列舉：

用戶畫(huà)像上，用戶主要分布和年齡區(qū)間基本一致，其中安逸花的主要用戶跨年齡段更大。

互金行業(yè)已邁入規(guī)范期，當(dāng)下的行業(yè)環(huán)境對(duì)消金公司有著一個(gè)隱性要求：在抓緊整改自身問(wèn)題的同時(shí)，也需著重關(guān)注自身規(guī)范發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，加快自身創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，構(gòu)建起多層次、廣覆蓋、差異化的消費(fèi)金融服務(wù)體系，來(lái)滿足更多消費(fèi)場(chǎng)景。在科技研發(fā)方面，馬上消費(fèi)有著過(guò)人之處。受益于此，馬上消費(fèi)近兩年業(yè)績(jī)表現(xiàn)出色。當(dāng)然，馬上消費(fèi)還需在科技轉(zhuǎn)型上再下猛功。如何真正構(gòu)建出“目標(biāo)需求+消費(fèi)場(chǎng)景+數(shù)字支付+信貸科技”的四位一體化格局，是其接下來(lái)的工作重點(diǎn)。

三、用戶價(jià)值分析

在消費(fèi)金融市場(chǎng)中，主要有4個(gè)參與方：資金需求方、資金供給方、消費(fèi)供給方、平臺(tái)。安逸花的業(yè)務(wù)邏輯如下：

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈圖譜

平臺(tái)要想實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng)，就必須滿足好資金需求方、資金供給方、消費(fèi)供給方這三方的需求。

下面我們分別探究這三方都有哪些需求，以及安逸花是如何更好地滿足他們需求的。

1. 資金需求方（消費(fèi)者）

金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟發(fā)布的《2021消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報(bào)告》顯示，從消費(fèi)金融用戶年齡分布來(lái)看，35歲以下用戶占比達(dá)到63.7％，其中25-35歲年齡段占比達(dá)51.4％。這說(shuō)明80、90后用戶已經(jīng)成為消費(fèi)貸款的主力軍。

《報(bào)告》顯示，在1萬(wàn)個(gè)受訪者中，信用卡和消費(fèi)金融產(chǎn)品的用戶為活躍在新一線和二線城市、受過(guò)大專和本科等高等教育、在企業(yè)就職的中等收入人群，普遍呈現(xiàn)出年輕化態(tài)勢(shì)，這部分人群的家庭最大固定支出主要是日常消費(fèi)。

那么用戶的主要需求是什么呢？

艾瑞咨詢《2016年中國(guó)中等收入人群金融需求研究報(bào)告簡(jiǎn)版》顯示：

借貸金額，半數(shù)在5—50萬(wàn)之間；

主要用途：購(gòu)房、購(gòu)車、投資、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療、教育等

借款情景，緊急意外情況、解決短期資金壓力、購(gòu)買超出經(jīng)濟(jì)能力的商品是重要場(chǎng)景；

更多用戶偏好5%以下的年利率和6-12個(gè)月的貸款周期。

綜上，用戶在貸款是最看重的因素是以下六個(gè)：

1. 貸款額度
2. 放款周期
3. 使用成本（包括利息、逾期費(fèi)用等）
4. 貸款期限
5. 平臺(tái)合規(guī)有保障
6. 申請(qǐng)門(mén)檻（包括申請(qǐng)流程、審核時(shí)效、抵押物等）

有了貸款用戶的需求之后，在安逸花這類產(chǎn)品出現(xiàn)以前，用戶滿足需求的渠道/方法都有哪些呢？

（1）信用卡

信用卡消費(fèi)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待賬單日時(shí)再進(jìn)行還款。

優(yōu)點(diǎn)：

• 放款周期無(wú)，信用卡申請(qǐng)成功后，在任何時(shí)間、地點(diǎn)都可以隨時(shí)使用。
• 平臺(tái)合規(guī)有保障。

缺點(diǎn)：

• 申請(qǐng)門(mén)檻高，銀行會(huì)審核用戶的收入、信用記錄、身份證件及其他諸如工作穩(wěn)定性、婚姻狀態(tài)等條件。
• 貸款額度低，通常情況下普卡額度1000到1萬(wàn)之間。
• 使用成本高：信用卡逾期會(huì)產(chǎn)生的費(fèi)用有違約金和逾期利息。（違約金：一次性收取的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是最低還款額未還部分的5%。逾期利息：整個(gè)賬單的每天萬(wàn)分之五的利息;也就是說(shuō)，分期的金額為1萬(wàn)元，無(wú)論分期后每月還款是多少，都會(huì)按照整個(gè)欠款1萬(wàn)元的萬(wàn)分之五收利息，也就是每天5元的利息快速增長(zhǎng)。利息是每天收取，按月計(jì)算復(fù)利，如果持卡人一直都不還清欠款,那逾期利息還是會(huì)利滾利的。）
• 貸款期限短，最低免息時(shí)間是20天，最高不能超過(guò)56天。

（2）銀行大額貸

大額貸款是指銀行提供的超過(guò)10萬(wàn)元的貸款,一般用于企業(yè)的大額投資項(xiàng)目,有時(shí)也可以用于個(gè)人的房屋購(gòu)買或者大額消費(fèi)。

優(yōu)點(diǎn)：

• 貸款額度大。
• 使用成本低，銀行金融機(jī)構(gòu)的大部分產(chǎn)品，在同一類型里面利息比民間貸款要低。
• 貸款期限長(zhǎng)，銀行最長(zhǎng)貸款不能超過(guò)30年，一般常見(jiàn)普通貸款，最長(zhǎng)年限為3到5年。
• 平臺(tái)合規(guī)有保障

缺點(diǎn)：

1. 申請(qǐng)門(mén)檻高

• 對(duì)申請(qǐng)人的征信、收入、公積金等有一定要求
• 辦理手續(xù)多，準(zhǔn)備身份證、戶口本、工作證、收入證明、房產(chǎn)證明等相關(guān)資料，同時(shí)還要提供擔(dān)保人的資料和擔(dān)保物的證明材料
• 抵押物要求較為嚴(yán)格，如房產(chǎn)抵押要求：房產(chǎn)可上市進(jìn)行交易、房產(chǎn)處于非按揭狀態(tài)、有房產(chǎn)證和土地使用證等。

2. 放款周期慢，銀行大額放款一般需要7~15個(gè)工作日。

（3）民間熟人借款

優(yōu)點(diǎn)：

• 使用成本低，一般不會(huì)收取利息，或者收取很低的利息。
• 申請(qǐng)門(mén)檻低

缺點(diǎn)：

• 貸款額度沒(méi)有保證
• 放款周期沒(méi)有保證
• 貸款期限沒(méi)有保證

綜上所述，以上3種方式各有優(yōu)缺點(diǎn)，都不能非常好地滿足用戶當(dāng)前的需求。

2. 資金供給方

消費(fèi)金融的資金供給方一般有兩種角色：銀行或者持牌金融機(jī)構(gòu)。例如：招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行，銀行的核心業(yè)務(wù)是吸儲(chǔ)放貸存息，常用盈利方式之一是通過(guò)利差獲利。核心訴求就是利益最大化,利潤(rùn)=營(yíng)收-成本。

因此銀行的核心需求是：

（1）長(zhǎng)期穩(wěn)定的吸儲(chǔ)放貸儲(chǔ)息（交易范圍、交易頻率、交易金額）

（2）降低成本（時(shí)間成本等）

那么銀行可以和哪些機(jī)構(gòu)合作呢？

（1）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商

銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作，為購(gòu)房者提供貸款服務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：

• 交易范圍大，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)遍布全國(guó)各地，且居民普遍有住房需求，業(yè)務(wù)穩(wěn)定。
• 單次交易金額大，相比日常車貸、其他消費(fèi)等交易金額大，利潤(rùn)空間更大。
• 降低營(yíng)銷成本。

缺點(diǎn)：

• 資金占用周期長(zhǎng)，如個(gè)人住房貸款的最長(zhǎng)期限為30年。
• 交易頻率低，樓盤(pán)客戶的購(gòu)房次數(shù)主要集中在1-3次之間,占比最高,達(dá)到了60%。

（2）大型商場(chǎng)、超市

銀行與大型商場(chǎng)、超市合作，為消費(fèi)者提供信用卡分期付款服務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：

• 交易頻率高，近七成居民每月至少逛一次超市，超過(guò)三成居民去超市購(gòu)物的頻率為每月1至3次。
• 降低營(yíng)銷成本。
• 時(shí)間成本低，信用卡最低免息時(shí)間是20天，最高不能超過(guò)56天。

缺點(diǎn)：

• 交易范圍小，大型商超基本覆蓋附近居民，影響力有限。
• 單次消費(fèi)金額小，用戶單次購(gòu)物的消費(fèi)金額一般在100-1000元之間，相比房貸單價(jià)低。

（3）小微企業(yè)貸款

銀行與小微企業(yè)合作，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：

• 交易范圍大，截至2022年末，中國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量已超過(guò)5200萬(wàn)戶
• 交易金額大，小微企業(yè)貸款額度一般在單筆最高300萬(wàn)以內(nèi)或500萬(wàn)以內(nèi)。如果是涉及抵押的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸，則是根據(jù)抵押物的價(jià)值，一般單筆最高是在2000萬(wàn)或者2500以內(nèi)。小微企業(yè)貸款金額相對(duì)商超消費(fèi)貸款單價(jià)高
• 交易頻率高，小微企業(yè)在面對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和市場(chǎng)變化,需要隨時(shí)調(diào)整其策略來(lái)保持競(jìng)爭(zhēng)力,需要更頻繁地申請(qǐng)貸款；根據(jù)微眾銀行黃鄭川公布的大調(diào)研報(bào)告顯示，一年內(nèi)小微企業(yè)平均借貸次數(shù)為2.8次，近5成的小微企業(yè)貸款期限為半年到一年之間。

缺點(diǎn)：

成本相對(duì)較高：

• 小微公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和發(fā)展前景相對(duì)不穩(wěn)定，可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)增加
• 貸款周期相對(duì)商超長(zhǎng)，近五成的小微企業(yè)貸款期限為半年到一年之間

（4）政府合作項(xiàng)目

銀行與政府合作項(xiàng)目合作，為政府項(xiàng)目提供貸款服務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：

• 交易范圍大，政府是公共服務(wù)的提供者，且具有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)需求
• 交易金額大，相比其他合作渠道的投入資本更多

缺點(diǎn)：

• 議價(jià)能力低，如投資交通電力等基礎(chǔ)設(shè)施，屬于非生產(chǎn)性項(xiàng)目。
• 資金占用周期長(zhǎng)，交易周期相對(duì)于商場(chǎng)、小微企業(yè)更長(zhǎng)

綜合以上這些，以上4方式各有優(yōu)缺點(diǎn)，都不能非常好地滿足銀行當(dāng)前的需求。

3. 消費(fèi)供給方

客戶群體從平臺(tái)獲得借貸資本后，消費(fèi)主要流入線下消費(fèi)場(chǎng)景和線上消費(fèi)場(chǎng)景等。在線下消費(fèi)場(chǎng)景中，資金多流入美食餐飲、旅游、出行住宿、購(gòu)物娛樂(lè)等消費(fèi)場(chǎng)景。

在線上消費(fèi)場(chǎng)景中，電商平臺(tái)是較為集中的一個(gè)消費(fèi)流量入口，數(shù)碼電子產(chǎn)品是其中重要的消費(fèi)品類，此外，家電類產(chǎn)品、美妝類產(chǎn)品和奢侈品也是消費(fèi)者青睞的產(chǎn)品品類。

消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)接的一般都是流量平臺(tái)或品牌廠商，如中國(guó)移動(dòng)、騰訊、小米、OPPO、VIVO、惠普、thinkpad、唯品會(huì)、愛(ài)奇藝、NIKE、新日等

作為商家他們共同的核心訴求是促成交易，達(dá)到利益最大化，利潤(rùn)=營(yíng)收-成本。

賣家的核心需求是：

（1）加大品牌曝光度，曝光范圍

（2）提高用戶轉(zhuǎn)化率

（3）增加客單價(jià)（銷售額、單價(jià)）

（4）降低成本

那么商家有哪些辦法可以滿足以上需求呢？

1. 線下拓客方式

（1）發(fā)傳單

優(yōu)點(diǎn)：

成本低。相對(duì)于其它廣告媒體，傳單廣告的宣傳費(fèi)用應(yīng)該是最低的。傳單廣告的費(fèi)用主要集中在印制傳單的費(fèi)用和散發(fā)傳單的費(fèi)用上

缺點(diǎn)：

曝光范圍受限，基本是在當(dāng)?shù)氐墓矆?chǎng)所發(fā)放。

用戶轉(zhuǎn)化率低。

（2）和大型商超合作

優(yōu)點(diǎn)：

提高銷售量。商超是零售業(yè)的重要一環(huán)，具有較大的市場(chǎng)份額，供貨商通過(guò)合作可以獲得穩(wěn)定的銷售渠道。

缺點(diǎn)：

曝光范圍有限，大型商場(chǎng)基本只能覆蓋周圍居民。

單價(jià)可能會(huì)降低，商超為了擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，常常通過(guò)采購(gòu)大量商品來(lái)獲得好的采購(gòu)價(jià)格，要求供應(yīng)商降低價(jià)格。

成本高，租金和管理費(fèi)用高。

2. 線上拓客方式

（1）投放廣告

優(yōu)點(diǎn)：

曝光范圍廣。廣告?zhèn)鞑ニ俣瓤?，傳播范圍廣，同時(shí)可以幫助消費(fèi)者認(rèn)識(shí)和了解各種商品的商標(biāo)、性能、用途、使用和保養(yǎng)方法、購(gòu)買地點(diǎn)和購(gòu)買方法、價(jià)格等項(xiàng)內(nèi)容，從而起到傳遞信息，溝通產(chǎn)銷的作用。

缺點(diǎn)：

• 投放成本高：投放廣告需要一定的資金投入，包括制作成本、投放平臺(tái)費(fèi)用等。
• 轉(zhuǎn)化率無(wú)法保證。

（2）新媒體

優(yōu)點(diǎn)：

• 曝光范圍廣。平臺(tái)例如頭條、知乎、百家、搜狐等，用戶群體規(guī)模巨大
• 成本低。通常只需要一個(gè)手機(jī)號(hào)、一臺(tái)設(shè)備就可以進(jìn)行內(nèi)容創(chuàng)作，個(gè)人或企業(yè)都可以運(yùn)用自媒體平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷，賣貨，打造品牌影響力。只需要投入一定的時(shí)間和精力去創(chuàng)作優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容。

缺點(diǎn)：

轉(zhuǎn)化率無(wú)法保證。

綜上，以上4種方式各有優(yōu)缺點(diǎn),都無(wú)法很好的滿足商家的需求。

4. 平臺(tái)

從以上分析可以發(fā)現(xiàn)：

（1）貸款用戶遇到的問(wèn)題主要有申請(qǐng)門(mén)檻高、額度不夠用、成本高、借款周期短等等

（2）作為主要資金供給方的銀行有拓展業(yè)務(wù)的需求

（3）同樣作為消費(fèi)供給方的商家也有合作的需求，以吸引更多用戶促成交易

那么作為平臺(tái)方的安逸花是如何更好地滿足他們的需求、從而將他們吸引到這個(gè)平臺(tái)上的呢？

（1）滿足資金需求方的需求

相比信用卡、銀行大額貸、民間熟人借貸，用戶使用安逸花借款的好處在于以下幾個(gè)方面：

申請(qǐng)門(mén)檻低：

安逸花通常不需要客戶提供抵押和擔(dān)保，只需提供個(gè)人基本信息即可申請(qǐng)。

安逸花在服務(wù)收入較低人群過(guò)程中，一是充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘用戶數(shù)據(jù)，建立用戶畫(huà)像分析，建立普惠金融模型以及配套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制；二是加強(qiáng)數(shù)字化和智能化運(yùn)營(yíng)，通過(guò)全業(yè)務(wù)鏈條的數(shù)字化與智能化，提升運(yùn)營(yíng)效率及運(yùn)營(yíng)能力，基于精準(zhǔn)客戶畫(huà)像，為不同場(chǎng)景下用戶提供差異化、個(gè)性化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將小額分散、無(wú)抵押、純信用的消費(fèi)金融服務(wù)延伸至三四線城市和縣鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，覆蓋信用記錄缺失、傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的消費(fèi)群體。銀行貸款需要對(duì)個(gè)人信用評(píng)估，征信空白銀行無(wú)法對(duì)其個(gè)人信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而安逸花在這方面更有優(yōu)勢(shì)，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)審核通過(guò)的可能性更大。

貸款額度：借款額度一般在500元~20萬(wàn)元之間，相對(duì)熟人借貸金額高。

放款周期：安逸花的審批和放款速度相對(duì)較快，客戶可以在較短的時(shí)間內(nèi)獲得貸款，從申請(qǐng)到審批一般需要1~3個(gè)工作日，相比銀行審批流程快。

使用成本低：

• 申請(qǐng)流程相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶只需線上提供一些基本的個(gè)人信息即可進(jìn)行申請(qǐng)，相比銀行線下流程更簡(jiǎn)單快捷。
• 費(fèi)用相比民間不規(guī)范貸款更合規(guī)

貸款期數(shù)：支持分期期數(shù)3/6/9/12期，相比信用卡借款周期長(zhǎng)、比熟人借貸時(shí)間更有保證。

平臺(tái)合規(guī)有保障：

它是馬上消費(fèi)金融旗下的信貸品牌，具有消費(fèi)金融牌照，可以在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，其合規(guī)性是有保障的。

缺點(diǎn)是相比銀行，利息不占優(yōu)勢(shì)。

總的來(lái)說(shuō)，安逸花相比其他平臺(tái)對(duì)貸款者來(lái)說(shuō)具有申請(qǐng)門(mén)檻低、貸款額度高、放款周期快、費(fèi)用較為合理等方面的優(yōu)勢(shì)，是銀行渠道的有效補(bǔ)充。

（2）滿足資金供給方的需求

馬上消費(fèi)金融為長(zhǎng)江銀行提供了移動(dòng)端整體解決方案，為其搭建了全新的客戶線上貸款申請(qǐng)、電子賬戶管理、貸后管理通道，并輸出了成熟的在線客戶營(yíng)銷解決方案，通過(guò)技術(shù)手段助力傳統(tǒng)銀行，更好的服務(wù)民眾，踐行普惠金融。

馬上消費(fèi)金融與長(zhǎng)江銀行的合作代表了技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)傳統(tǒng)金融行業(yè)的新趨勢(shì)——為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)能力，共同推進(jìn)金融業(yè)服務(wù)水平的提升，最終為用戶創(chuàng)造更好的產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)。

相比房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、大型商超、小微企業(yè)、政府合作項(xiàng)目，和馬上消費(fèi)金融合作有以下幾方面好處：

交易范圍廣：

馬上消費(fèi)擁有擁有大量的用戶群體和高市場(chǎng)份額，截至2023年5月，馬上消費(fèi)服務(wù)的客群已經(jīng)超過(guò)億級(jí)，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)31個(gè)省（自治區(qū)、直轄市），并幫助超700萬(wàn)用戶創(chuàng)建信用記錄，累計(jì)服務(wù)農(nóng)村用戶3180萬(wàn)人、服務(wù)縣鎮(zhèn)用戶3778萬(wàn)人。相比大型商超、小微企業(yè)交易范圍更廣。

交易額大：

馬上消費(fèi)主要為消費(fèi)者提供信用卡分期付款、個(gè)人貸款等金融服務(wù)。筆均借貸額度不足3000元，且用戶最高可借20w，相比商超的單次平均交易額更高，相比普通用戶信用卡額度更高。相比房貸、小微企業(yè)，用戶消費(fèi)貸款的頻率更高。

降低成本：

馬上金融的平臺(tái)可以提供快速審核和放款的服務(wù)，幫助銀行提高貸款業(yè)務(wù)的效率。

馬上金融具有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以幫助銀行更好地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地管理貸款風(fēng)險(xiǎn)。相比于大型商超合作的成本更低。

相比其他平臺(tái)，科技助力降本增效更突出。

平臺(tái)合規(guī)有保障：

它是馬上消費(fèi)金融旗下的信貸品牌，具有消費(fèi)金融牌照，可以在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，其合規(guī)性是有保障的。相比小微公司業(yè)務(wù)發(fā)展更穩(wěn)定。

（3）滿足消費(fèi)供給方的需求

2018 年年初，馬上消金與重慶百貨攜手，推出了線下消費(fèi)、線上授信+支付的“馬上錢(qián)包”循環(huán)額度產(chǎn)品。在重慶商社電器、重百電器、新世紀(jì)百貨門(mén)店購(gòu)買電器，若資金短缺，只需一次性提交申請(qǐng)，可獲得“馬上錢(qián)包”最高 5 萬(wàn)的授信額度，在額度內(nèi)可以購(gòu)買商場(chǎng)內(nèi)的任何商品。

2020 年針對(duì)消費(fèi)者實(shí)行購(gòu)買家電分期免息政策。

2018 年重慶百貨與馬上消金在智能零售領(lǐng)域展開(kāi)合作，在 4 家重慶百貨門(mén)店上線了“刷臉支付”，上線馬上消金的智能客服機(jī)器人。

通過(guò)合作，馬上消費(fèi)金融和重百家電實(shí)現(xiàn)了互利共贏。消費(fèi)者可以更加靈活地選擇購(gòu)買方式，提高了購(gòu)物體驗(yàn)。同時(shí)，雙方的合作也擴(kuò)大了市場(chǎng)份額，提高了品牌知名度和影響力。這種分期合作模式為消費(fèi)金融和家電行業(yè)的合作提供了新的思路和方法，也為其他品牌的合作提供了有益的參考。

對(duì)比發(fā)傳單、商超、廣告、新媒體，商家與馬上金融合作的好處主要有以下幾點(diǎn)：

曝光范圍大：馬上消費(fèi)擁有擁有大量的用戶群體和高市場(chǎng)份額，相比發(fā)傳單、大型商超影響范圍更廣

用戶轉(zhuǎn)化率高：用戶使用安逸花的目標(biāo)較明確就是貸款或者消費(fèi)，且安逸花邀請(qǐng)品牌廠商入駐線上商場(chǎng)，相比發(fā)傳單，廣告投放、新媒體，用戶交易的可能性更大。

降低成本：相比發(fā)傳單、商超合作，不需要印刷、租金等成本，相比新媒體，花費(fèi)的時(shí)間成本更低。通過(guò)提供科技手段為商家降本增效，如AI服務(wù)“智慧養(yǎng)雞”等

5. 總結(jié)

通過(guò)以上分析我們可以發(fā)現(xiàn)，相比較于其他貸款消費(fèi)的方式，安逸花更好地滿足了資金需求方、資金供給方、消費(fèi)供給方的需求，從而對(duì)他們來(lái)說(shuō)有更高的用戶價(jià)值，這也是它能夠發(fā)展順利、崛起迅速的原因之一。

四、商業(yè)價(jià)值分析

安逸花的核心業(yè)務(wù)即消費(fèi)貸款，收入來(lái)源主要為利息收入。

判斷一個(gè)業(yè)務(wù)是否能良性發(fā)展的重要指標(biāo)便是營(yíng)收。

我們這里參考電商行業(yè)最常用的數(shù)據(jù)指標(biāo)GMV計(jì)算公式來(lái)分析安逸花的核心業(yè)務(wù)是否健康。

GMV=用戶數(shù)*轉(zhuǎn)化率*客單價(jià)

用戶數(shù)、轉(zhuǎn)化率、客單價(jià)任何一個(gè)指標(biāo)的提升都會(huì)對(duì)整體營(yíng)收的增長(zhǎng)產(chǎn)生正向影響，所以接下來(lái)我們重點(diǎn)分析安逸花是通過(guò)哪些手段來(lái)提升這三個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)的。

1. 提升用戶數(shù)

要想實(shí)現(xiàn)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，源源不斷的注冊(cè)新用戶是最基礎(chǔ)的保障，那安逸花是如何拉新的呢？

（1）廣告投放

線上廣告：

• 通過(guò)在網(wǎng)上各渠道直接投放廣告（如百度搜索引擎廣告、抖音、微信朋友圈推廣）
• 入駐服務(wù)平臺(tái)（比如支付寶服務(wù)窗、微信公眾號(hào)等）
• 合作主流媒體（攜手《南方周末》，宣傳聯(lián)合紀(jì)錄片）
• 其他品牌方合作推廣（聯(lián)合千山推出禮盒）
• 發(fā)起/贊助活動(dòng)推廣等方式宣傳

線下廣告：

• 公共場(chǎng)所分發(fā)傳單
• 通過(guò)公共交通方式宣傳（如推出公益短片上線深圳地鐵）
• 和商超、門(mén)店合作（如重慶百貨、物美、中移門(mén)店）
• 和其他品牌方商家合作推廣（如攜手王老吉送清涼）
• 發(fā)起/贊助活動(dòng)推廣（如助力鄉(xiāng)村振興、金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)等）

（2）線下地推

通過(guò)和地推平臺(tái)合作進(jìn)行全國(guó)范圍內(nèi)推廣，引導(dǎo)新用戶授信獲額

（3）口碑傳播

口碑在拉新上起到了非常關(guān)鍵的作用。

平臺(tái)為用戶提供了貸款和分期服務(wù)，如果平臺(tái)不僅滿足了用戶的需求，且使用成本更低廉，產(chǎn)品體驗(yàn)非常好，贏得了用戶認(rèn)可，則容易形成口碑傳播，通過(guò)過(guò)客戶評(píng)價(jià)、社交媒體上的口碑等方式來(lái)提高品牌知名度和美譽(yù)度。為此安逸花做了不少努力，效果也非常不錯(cuò)，它正是以其良好的口碑走紅了網(wǎng)絡(luò)。

下面舉幾個(gè)例子：

安逸花商城消費(fèi)每月免息總額1000，消費(fèi)者每月在商場(chǎng)購(gòu)買消費(fèi)低于1000，就相當(dāng)于無(wú)息購(gòu)物。

安逸花上線公益活動(dòng)專項(xiàng)幫扶，以及生活補(bǔ)給季，用戶有機(jī)會(huì)獲得幫扶以及補(bǔ)給

安逸花“新市民人物整合營(yíng)銷項(xiàng)目”，對(duì)新市民群體深入關(guān)注，推出金融福利抵扣券及驚喜實(shí)物禮等多項(xiàng)新市民專屬福利活動(dòng)，切實(shí)為新市民群體提供更溫暖的服務(wù)。

馬上消費(fèi)積極履行社會(huì)職責(zé)，科技下鄉(xiāng)“幫富”“造富”，讓農(nóng)民掌握豐收“金鑰匙”，自主研發(fā)了智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，為農(nóng)戶提供了管理能力欠缺、人手不足、資金短缺等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“富慧養(yǎng)”。

安逸花開(kāi)設(shè)了鄉(xiāng)村振興服務(wù)專區(qū)，為農(nóng)業(yè)主體提供導(dǎo)流、撮合服務(wù)，增加農(nóng)產(chǎn)品曝光，打通外銷通道，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)增收。

馬上消費(fèi)牽頭成立了打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟(AIF聯(lián)盟)，嚴(yán)厲打擊偽造病例、偽造錄音、偽造公文等行為，截至9月8日已助力全國(guó)28個(gè)省(市)公安機(jī)關(guān)受理非法代理維權(quán)類案件231起，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（4）社交拉新

安逸花通過(guò)各種獎(jiǎng)勵(lì)鼓勵(lì)老用戶向其朋友發(fā)起宣傳、引導(dǎo)至平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，完成社交拉新。具體方法如：

• 獎(jiǎng)勵(lì)邀請(qǐng)人金幣（邀請(qǐng)人邀請(qǐng)新用戶成功注冊(cè)，邀請(qǐng)人獲得200金幣）等方式鼓勵(lì)其進(jìn)行社交拉新，同時(shí)平臺(tái)也為新用戶提供了28天免息券用以吸引。
• 獎(jiǎng)勵(lì)邀請(qǐng)人現(xiàn)金紅包（邀請(qǐng)人邀請(qǐng)新用戶成功授信且額度處于1000-2000，邀請(qǐng)人獲得20元紅包獎(jiǎng)勵(lì)）等方式鼓勵(lì)其進(jìn)行社交拉新，同時(shí)平臺(tái)也為新用戶提供了7天慢199元可用10元話費(fèi)吸引。
• 邀友進(jìn)階獎(jiǎng)勵(lì)，成功邀請(qǐng)累計(jì)滿3個(gè)好友借款(自好友授信之日起7日內(nèi)每名好友首筆借款金額不低于2000元，并且3個(gè)月不能提前還款)，可選擇兌換一個(gè)300現(xiàn)金紅包（都是通過(guò)圖片二維碼或者鏈接完成注冊(cè)）

下面是邀好友賺現(xiàn)金紅包活動(dòng)的具體詳情：

獎(jiǎng)勵(lì)主要分為兩部分：基礎(chǔ)獎(jiǎng)勵(lì)和進(jìn)階獎(jiǎng)勵(lì)。

以基礎(chǔ)獎(jiǎng)勵(lì)來(lái)說(shuō)，隨著被邀請(qǐng)用戶的注冊(cè)-授信-提單流程的完善，給邀請(qǐng)人的獎(jiǎng)勵(lì)越來(lái)越大，促使邀請(qǐng)人去邀請(qǐng)更多用戶；

同時(shí)對(duì)于獎(jiǎng)勵(lì)的使用規(guī)則做了時(shí)間限制，如被邀請(qǐng)人成功注冊(cè)之日起(含當(dāng)日)，不超過(guò)60天，授信成功，邀請(qǐng)人才可獲得對(duì)應(yīng)20元紅包，如果用戶只邀請(qǐng)純注冊(cè)新人不繼續(xù)授信的話，大額獎(jiǎng)勵(lì)是拿不到的，促使用戶推動(dòng)被邀請(qǐng)人的轉(zhuǎn)化。

同樣對(duì)于被邀請(qǐng)人的獎(jiǎng)勵(lì)，如20元紅包也做了有效期的限制。由于紅包滿100元才能提現(xiàn)，因此被邀請(qǐng)人也需要繼續(xù)去邀請(qǐng)新用戶才能提取現(xiàn)金。

2. 提升轉(zhuǎn)化率

通過(guò)各種手段引導(dǎo)用戶來(lái)到平臺(tái)之后，只有讓用戶產(chǎn)生下單行為（也即轉(zhuǎn)化成貸款用戶）之后對(duì)平臺(tái)才有價(jià)值，那安逸花是如何提升轉(zhuǎn)化率的呢？

安逸花本質(zhì)上作為一款消費(fèi)貸款產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)北極星指標(biāo)永遠(yuǎn)都是借款人數(shù)和借款總金額，所有活動(dòng)都要朝著這個(gè)目標(biāo)去設(shè)計(jì)，其交互設(shè)計(jì)上也遵循著漏斗模型的思想，每一個(gè)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)上都在為著提升“轉(zhuǎn)化率”做努力。

用戶可粗略分為：貸款用戶和消費(fèi)用戶。兩種用戶行為路徑場(chǎng)景不一樣，因此在設(shè)計(jì)頁(yè)面時(shí)需結(jié)合考慮。

其中消費(fèi)用戶又分為目的明確性用戶和不明確用戶。

這三類用戶的行為路徑各不相同。

貸款主要分為三個(gè)階段：貸前、貸中、貸后，這里我們主要展開(kāi)講講貸前流程。

貸款用戶路徑：打開(kāi)APP-注冊(cè)/首頁(yè)-人臉識(shí)別-身份認(rèn)證-設(shè)置交易密碼-征信授權(quán)-額度審批中-額度審批通過(guò)-借款申請(qǐng)-完善身份證照片-上傳聯(lián)系人信息-添加銀行卡信息-借款申請(qǐng)頁(yè)-提單

明確用戶消費(fèi)路徑：首頁(yè)搜索/分類-搜索商品列表頁(yè)/分類頁(yè)-進(jìn)入商品詳情頁(yè)-支付。

不明確用戶消費(fèi)可能路徑為：

首頁(yè)活動(dòng)樓層/商城活動(dòng)樓層-查看活動(dòng)詳情-進(jìn)入商品詳情頁(yè)-查看活動(dòng)詳情…… -進(jìn)入商品詳情頁(yè)-加入購(gòu)物車-分期支付等一系列反復(fù)過(guò)程

所以接下來(lái)我們按照用戶的貸款或者購(gòu)買流程去分析每個(gè)環(huán)節(jié)是如何提升轉(zhuǎn)化率的。

目標(biāo)明確用戶貸款路徑

打開(kāi)APP-注冊(cè)/首頁(yè)-人臉識(shí)別-身份認(rèn)證-設(shè)置交易密碼-征信授權(quán)-額度審批中-額度審批通過(guò)-借款申請(qǐng)-完善身份證照片-上傳聯(lián)系人信息-添加銀行卡信息-借款申請(qǐng)頁(yè)-提單

（1）打開(kāi)app

隱私彈窗：

安裝完成打開(kāi)安逸花，首先看到的是隱私彈窗（左圖）。為了提高通過(guò)率，視覺(jué)上強(qiáng)化了同意按鈕，弱化了不同意按鈕，并文字說(shuō)明“為了您正常使用我們App各項(xiàng)功能，我們需要處理您的個(gè)信息”,以及“我們將嚴(yán)格保管及審慎使用您的信息”，降低用戶的防備。

對(duì)于點(diǎn)擊“不同意”的用戶，還會(huì)彈窗進(jìn)行二次挽留（右圖）。

如果用戶繼續(xù)選擇“不同意，繼續(xù)瀏覽”，沒(méi)有強(qiáng)制退出，允許用戶繼續(xù)瀏覽。

同意隱私政策之后，會(huì)默認(rèn)以游客身份進(jìn)入產(chǎn)品首頁(yè)。

【同意按鈕的設(shè)計(jì)應(yīng)用了費(fèi)茨定律：目標(biāo)越大，所用時(shí)間越短】

啟動(dòng)頁(yè)：

整個(gè)頁(yè)面以安逸花品牌logo為中心，加入了IP小馬達(dá)的元素，以及文字“向更好出發(fā)”，通過(guò)開(kāi)屏動(dòng)畫(huà)降低用戶的等待焦慮感。

底部是安逸花的小logo與品牌名稱，以及“移動(dòng)金融客戶端備案”，增強(qiáng)用戶的信任感。

（2）注冊(cè)/未登錄首頁(yè)

用戶同意隱私協(xié)議后，展示了注冊(cè)/登錄彈窗。紅色小氣泡突出展示了新客福利，促使用戶注冊(cè),注冊(cè)登錄環(huán)節(jié)使用藍(lán)色按鈕突出強(qiáng)調(diào)了”一鍵登錄”，除了手機(jī)短信登錄之外，還接入了支付寶、微信、蘋(píng)果的登錄方式，降低用戶登錄難度。

【注冊(cè)彈窗位置與注冊(cè)按鈕、獲額按鈕的設(shè)計(jì)同樣也應(yīng)用了費(fèi)茨定律：距離越長(zhǎng)，所用時(shí)間越長(zhǎng)； 目標(biāo)越大，所用時(shí)間越短】

首頁(yè)：通過(guò)“你好，新朋友”強(qiáng)化歡迎模塊的儀式感，引導(dǎo)用戶登錄。這種儀式感象征著年輕用戶對(duì)安逸美好生活的向往，被尊重和優(yōu)待是埋藏在內(nèi)心深處的情感需求，小馬達(dá)活潑生動(dòng)的形象營(yíng)造充滿儀式感的的歡迎界面，給用戶留下溫情而深刻的印象。

【首頁(yè)底部導(dǎo)航應(yīng)用了 7+-2原則】

首頁(yè)最醒目的banner位置，采用業(yè)內(nèi)常用的

“最高申請(qǐng)額度”加上“最低年化利率”展示，刺激用戶進(jìn)入下一步流程。

此外，首頁(yè)的專享福利從新用戶角度利用新人福利吸引用戶登錄查看。

（2）人臉識(shí)別

用戶登錄完成后會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到授信流程中，第一個(gè)環(huán)節(jié)是人臉識(shí)別，用于檢測(cè)當(dāng)前用戶是否為活體，以及留存實(shí)拍圖片用于后續(xù)比對(duì)。

人臉識(shí)別一直都是通過(guò)率較低的環(huán)節(jié)，安逸花將人臉環(huán)節(jié)前置，緊跟登錄動(dòng)作之后，有些“趁熱打鐵”的意味在里面：

剛剛完成登錄的用戶對(duì)體驗(yàn)產(chǎn)品的興趣是比較大的，這時(shí)把一些主要的卡點(diǎn)流程前置，可以適當(dāng)提高用戶的通過(guò)率，這也是為什么在完成登錄之后會(huì)讓用戶自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到授信頁(yè)面的原因。

人臉識(shí)別頁(yè)面，頂部展示了藍(lán)色進(jìn)度條，“預(yù)計(jì)僅需1分鐘，60%”，告訴用戶很快馬上就可完成啦？很簡(jiǎn)單，不會(huì)占用很長(zhǎng)時(shí)間。中間部分對(duì)人臉識(shí)別的重要性及注意事情進(jìn)行了說(shuō)明。

底部藍(lán)色小字表明了活體協(xié)議，可以點(diǎn)擊查看協(xié)議詳情，協(xié)議中使用紅色表明了“法律使用與爭(zhēng)議解決”部分，降低用戶心里防備。

底部藍(lán)色按鈕大面積突出了“開(kāi)始驗(yàn)證”，下面列出了常見(jiàn)問(wèn)題，幫助用戶答疑解惑。

對(duì)于不想人臉識(shí)別的用戶，用戶點(diǎn)擊左上角返回退出后還會(huì)彈窗進(jìn)行挽留（右圖）。

藍(lán)色文字加粗著重突出安逸花平臺(tái)安全可靠、簡(jiǎn)單便捷、快捷放款、靈活分期，打消用戶的疑慮。為了提高通過(guò)率，視覺(jué)上強(qiáng)化了同意按鈕，弱化了離開(kāi)按鈕。選擇離開(kāi)會(huì)返回首頁(yè)。

活體認(rèn)證：

人臉認(rèn)證成功頁(yè)面頂部展示藍(lán)色進(jìn)度條，進(jìn)度60%，同時(shí)文案展示“預(yù)計(jì)僅需1分鐘，60%”，告知用戶流程很快！進(jìn)度已過(guò)半！馬上就能完成。

底部展示了2s倒計(jì)時(shí)，也在告知用戶，非?？鞜o(wú)需等待馬上跳轉(zhuǎn)下一步。

（3）身份認(rèn)證

人臉認(rèn)證完跳轉(zhuǎn)到身份認(rèn)證。

身份認(rèn)證頁(yè)面，頂部展示了藍(lán)色進(jìn)度條，“預(yù)計(jì)僅需1分鐘，70%”，告訴用戶很快馬上就可完成啦？很簡(jiǎn)單，不會(huì)占用很長(zhǎng)時(shí)間。

身份認(rèn)證流程中，提取證件二要素，為了提高用戶的方便，安逸花支持OCR提取和從相冊(cè)中選擇兩種方式，如果用戶身份證沒(méi)有在身邊的話依舊可以進(jìn)行下一步操作。

如果用戶不想繼續(xù)身份認(rèn)證，二次彈窗挽留，藍(lán)字提示“最快需要1分鐘”，當(dāng)前進(jìn)度條馬上快要完成，強(qiáng)化“繼續(xù)申請(qǐng)”，弱化“離開(kāi)”，告知用戶馬上就完成了！就差一點(diǎn)！

由于監(jiān)管要求，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)必須留存用戶的正反面影印件，僅提取人像面是不足以開(kāi)展業(yè)務(wù)的，也就是說(shuō)，在用戶正式動(dòng)賬前，依然要把國(guó)徽面補(bǔ)齊，只不過(guò)是把這一步藏在了后面，見(jiàn)（6）額度審批通過(guò)

在OCR識(shí)別過(guò)程中，用手指輕輕遮擋部分信息，就無(wú)法識(shí)別出來(lái)，從而無(wú)法繼續(xù)下一步流程。

該環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率，會(huì)非常受OCR技術(shù)本身的影響。

進(jìn)行二要素核驗(yàn)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)做一個(gè)基于身份證規(guī)則的基本校驗(yàn)，比如所填身份證號(hào)碼不符合規(guī)則，會(huì)提示“輸入正確的身份證號(hào)”，身份證日期年齡小于18歲，會(huì)提示“年齡暫不符合要求，無(wú)法繼續(xù)申請(qǐng)”。限制不符合要求的用戶繼續(xù)流程，降低成本。

（4）設(shè)置交易密碼

身份信息認(rèn)證通過(guò)后（此時(shí)僅掃描了人像面），點(diǎn)擊同意并確認(rèn)后跳轉(zhuǎn)了設(shè)置交易密碼頁(yè)面。頁(yè)面頂部展示了藍(lán)色進(jìn)度條，“預(yù)計(jì)僅需1分鐘，80%”，告訴用戶馬上就可以完成啦。

(這里為什么不把征信授權(quán)直接放在身份認(rèn)證后面而是跳轉(zhuǎn)到設(shè)置交易密碼呢？

設(shè)置交易密碼相對(duì)于征信授權(quán)對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，首先減少了用戶身份信息泄露的不安，其次設(shè)置密碼非常簡(jiǎn)單好操作，降低用戶中斷授信的可能性，促使用戶進(jìn)入下一步流程，此時(shí)整體進(jìn)度已80%，給用戶提供了一種心理安慰，緩解了焦慮。

（5）征信授權(quán)

設(shè)置完交易密碼直接跳轉(zhuǎn)征信授權(quán)。

頁(yè)面整體展示的是協(xié)議內(nèi)容，底部有向下滑動(dòng)箭頭，引導(dǎo)用戶進(jìn)一步操作下滑查看協(xié)議內(nèi)容。

頁(yè)面倒計(jì)時(shí)3s后，底部同意按鈕隨即高亮顯示，突出核心功能，引導(dǎo)用戶點(diǎn)擊同意。

（5）額度審批中

征信授權(quán)成功直接跳轉(zhuǎn)額度審批中。

左圖：額度審批中，頁(yè)面中間右側(cè)環(huán)形20s倒計(jì)時(shí)，告知用戶額度很快審批完。

同時(shí)‘額度審批中‘下方以輪播形式展示了借款&還款小知識(shí)，減輕用戶的等待焦慮感。

最后一行灰色小字提示用戶可以先去做銀行卡信息認(rèn)證，補(bǔ)充后可以即可提款，引導(dǎo)用戶去完善授信信息。

右圖：20s倒計(jì)時(shí)結(jié)束后，提醒用戶即將完成，請(qǐng)勿離開(kāi)；用戶留在此頁(yè)面可以繼續(xù)去完成銀行卡信息補(bǔ)充。

（6）額度審批通過(guò)

審批通過(guò)頁(yè)面，提示用戶需要繼續(xù)補(bǔ)充銀行卡信息和身份認(rèn)證信息。底部立即提現(xiàn)按鈕重點(diǎn)突出，引導(dǎo)用戶進(jìn)入下一步流程。

點(diǎn)擊立即提現(xiàn)，展示逸驪會(huì)員彈窗。頂部展示“全年預(yù)計(jì)最高省2788”刺激用戶加入會(huì)員，下方羅列了相關(guān)會(huì)員權(quán)益，包括利息89折等，讓用戶感知會(huì)員權(quán)益值得。

【會(huì)員權(quán)益彈窗中權(quán)益介紹排版應(yīng)用了接近法則：相近的元素放在一起】

（這里展示的會(huì)員特權(quán)突出優(yōu)先審批會(huì)不會(huì)更好呢？借款用戶真的需要每月領(lǐng)影音會(huì)員嗎？用戶的痛點(diǎn)是能盡快的借到錢(qián)）

選擇放棄權(quán)益自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至借款申請(qǐng)頁(yè)

（7）借款申請(qǐng)頁(yè)

彈窗：

進(jìn)入借款申請(qǐng)頁(yè)先彈出“為你推薦極速放款”彈窗。

（極速放款相比普通放款會(huì)有擔(dān)保費(fèi)用等，綜合費(fèi)用增加，這也是提升GMV的一種方式）

彈窗中間以左右vs形式展現(xiàn)，黃色高亮極速放款區(qū)域，以及在右上角說(shuō)明90%用戶推薦選擇極速放款，同時(shí)底部藍(lán)色高亮按鈕’極速放款‘，引導(dǎo)用戶點(diǎn)擊，跳轉(zhuǎn)至借款申請(qǐng)頁(yè)。

“普通放款”放在左側(cè)，用戶更習(xí)慣右手操作，不利于操作，已達(dá)成引導(dǎo)選擇極速放款的目的。

【這里應(yīng)用了費(fèi)茨定律：目標(biāo)越遠(yuǎn)就越久】

借款申請(qǐng)頁(yè)：

在借款申請(qǐng)頁(yè)，除了收還款賬戶需要用戶手動(dòng)添加，其他選項(xiàng)都有默認(rèn)填充值，減少用戶考慮時(shí)間和決策成本【這里應(yīng)用了希克定律：一個(gè)人面臨的選擇越多，所需要的決策時(shí)間就越久】

收還款賬戶項(xiàng)紅點(diǎn)提示，突出這一項(xiàng)的特別，用戶可以更快看到。

添加銀行卡：

在收還款賬戶列點(diǎn)擊添加跳轉(zhuǎn)到添加銀行卡頁(yè)面。這里10）一起說(shuō)。

（8）上傳身份證照片

在借款申請(qǐng)頁(yè)點(diǎn)擊提交跳轉(zhuǎn)到上傳身份證照片頁(yè)面。

“身份信息”下方盾牌圖標(biāo)+“馬上消費(fèi)承諾，嚴(yán)格保障您的隱私安全”，告知用戶不用擔(dān)心隱私安全。

拍攝框下方，灰色小字“無(wú)反光無(wú)閃光”等告知用戶正確操作，提高通過(guò)率。

淺藍(lán)色區(qū)域“身份證不在身邊，提醒我稍后上傳”，針對(duì)沒(méi)有帶身份證的用戶，支持提醒功能，提醒用戶及時(shí)上傳身份證。

退出頁(yè)面同樣也有二次挽留彈窗，與添加銀行卡退出邏輯一致，這里不再贅述。

（9）聯(lián)系人信息

上傳完身份證信息后自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到聯(lián)系人信息頁(yè)面。

默認(rèn)幫助用戶選擇了月收入，減少用戶的選擇時(shí)間

填寫(xiě)聯(lián)系人信息，支持從通訊錄選擇，為用戶提供了便利。

用戶手動(dòng)填寫(xiě)姓名和手機(jī)號(hào)也可以，沒(méi)有強(qiáng)制用戶必須從通訊錄選擇。

點(diǎn)擊左上角返回，對(duì)用戶進(jìn)行二次挽留。

標(biāo)題“請(qǐng)不要離開(kāi)”“最快僅需1分鐘”以及當(dāng)前進(jìn)度條，告訴用戶很快就可以完成啦！

底部強(qiáng)化了繼續(xù)按鈕，弱化了離開(kāi)按鈕。

（10）添加銀行卡

完成聯(lián)系人上傳后，自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到添加銀行卡。

為了用戶的方便，支持OCR提取銀行卡信息

為了用戶的方便，展示了支持銀行卡的信息，讓用戶更精準(zhǔn)的判斷可以添加哪家信用卡。這里遵循“7+-2”原則

針對(duì)銀行卡不在用戶身邊的情況，給出查詢卡號(hào)的引導(dǎo)，提高用戶添加銀行卡的可能性

底部’下一步’按鈕藍(lán)色高亮展示，促使用戶進(jìn)行下一步操作。

在添加銀行卡頁(yè)面點(diǎn)擊左上角返回，對(duì)用戶進(jìn)行二次挽留。這里不再贅述。

短信驗(yàn)證：

銀行卡號(hào)和手機(jī)號(hào)碼校驗(yàn)對(duì)應(yīng)后，頁(yè)面彈出圖片驗(yàn)證碼需要用戶手動(dòng)輸入確認(rèn)。

圖文驗(yàn)證碼是來(lái)區(qū)分人類操作還是機(jī)器操作的。加入這項(xiàng)操作功能，是為了避免黑客或者其他惡意搞破壞的人來(lái)進(jìn)行軟件攻擊。無(wú)節(jié)制的獲取短信驗(yàn)證碼，造成短信平臺(tái)的成本浪費(fèi)，產(chǎn)生非人為注冊(cè)的爛數(shù)據(jù)，導(dǎo)致后臺(tái)管理系統(tǒng)的紊亂。而圖形驗(yàn)證碼的加入，為了使這一切更安全。

圖形驗(yàn)證碼通過(guò)后跳轉(zhuǎn)至獲取短信驗(yàn)證碼頁(yè)面。

短信驗(yàn)證碼是用來(lái)確認(rèn)手機(jī)號(hào)碼為用戶本人所有，防止不法分子利用他人信息惡意注冊(cè)，給網(wǎng)站造成爛數(shù)據(jù)，同時(shí)也給手機(jī)用戶本身帶來(lái)?yè)p失。

頂部展示’請(qǐng)輸入手機(jī)尾號(hào)xxx收到的驗(yàn)證碼‘，告知用戶在注意是尾號(hào)xxx收短信，不需要回到上一級(jí)查看是哪一個(gè)手機(jī)號(hào)。

這里沒(méi)有自動(dòng)幫助用戶獲取驗(yàn)證碼，而是采取需要用戶手動(dòng)點(diǎn)擊獲取的方式，

此時(shí)用戶需要確認(rèn)手機(jī)號(hào)輸入無(wú)誤，如果有誤，或者是無(wú)法接受短信等情況，可以返回上一級(jí)修改手機(jī)號(hào)。

（11）返回借款申請(qǐng)頁(yè)

以上流程中授信就算完成啦，銀行卡綁定成功后直接跳轉(zhuǎn)到借款申請(qǐng)頁(yè)！

加入會(huì)員彈窗，紅字“98”“95”“20”放大展示，告知用戶會(huì)員福利多多。

（這里也是一樣的疑問(wèn)，在借款場(chǎng)景，用戶的需求是借錢(qián)，這里的打車紅包福利換成優(yōu)先審批會(huì)不會(huì)更好呢？）

強(qiáng)化了“加入會(huì)員”按鈕，弱化了“普通申請(qǐng)”按鈕。

用戶選擇退出，進(jìn)行二次挽留，“2期免息”告知用戶此時(shí)借款有優(yōu)惠可享，快快下單吧。“繼續(xù)借款”按鈕藍(lán)色填充，且位置在右側(cè)，非常便于用戶點(diǎn)擊，弱化了“仍然退出按鈕”。

對(duì)比步驟

（7）借款申請(qǐng)頁(yè)，此時(shí)已經(jīng)完成了銀行卡認(rèn)證。

在收還款賬戶項(xiàng)，展示了綁定銀行的logo+銀行名稱+銀行卡尾號(hào)，便于用戶清晰的知道。

同時(shí)灰色提示用戶“正常三十分鐘內(nèi)到賬”，告知用戶不用很久就可以到賬啦，快下單吧！

我要優(yōu)惠項(xiàng)，默認(rèn)幫助用戶選擇了已有優(yōu)惠，讓用戶感覺(jué)此時(shí)下單真的超值！

（11）待首次下單的首頁(yè)

首頁(yè)最醒目的banner位置，右側(cè)白色“立即借錢(qián)”按鈕與背景藍(lán)色形成強(qiáng)烈反差，突出強(qiáng)調(diào)了主要功能。

卡片下方“今日福利”消息，紅字標(biāo)粗“200元”和“2期”，告知現(xiàn)在真的很優(yōu)惠，趕緊去借錢(qián)吧！

目標(biāo)明確用戶購(gòu)買路徑

（1）商城頁(yè)-搜索&分類導(dǎo)航

針對(duì)購(gòu)買目標(biāo)明確的用戶，APP在商城tab頁(yè)面頂端，也是最顯眼的地方提供了搜索欄（右圖區(qū)域1）和分類導(dǎo)航欄（右圖區(qū)域2），該類用戶可以直接搜索具體商品或者點(diǎn)擊商品分類，從而進(jìn)入商品詳情頁(yè)和交易頁(yè)面，快速完成購(gòu)物過(guò)程。

目標(biāo)不明確用戶購(gòu)買路徑

（1）APP首頁(yè)-活動(dòng)樓層&申請(qǐng)進(jìn)度浮層/商品頁(yè)-活動(dòng)樓層

為目標(biāo)不明確的用戶提供了購(gòu)買入口：在首頁(yè)的底部是每日秒殺；在商品頁(yè)頂部banner展示了一系列優(yōu)惠活動(dòng)、以及下方的金秋免息季和每日秒殺、品牌專區(qū)等。為用戶提供了一個(gè)購(gòu)買的理由——限時(shí)、特價(jià)、秒殺、免息、有贈(zèng)品等。

營(yíng)造緊迫感：“每日秒殺”活動(dòng)：

紅色實(shí)時(shí)倒計(jì)時(shí)文字營(yíng)造購(gòu)物的緊迫感，商品列表中原價(jià)與搶購(gòu)價(jià)對(duì)比吸引用戶的注意力。在這樣一個(gè)頁(yè)面下，用戶會(huì)覺(jué)得商品非常劃算，如果不快點(diǎn)下單，次日后就沒(méi)有這么大的優(yōu)惠了，所以用戶下單的可能性很大，安逸花的轉(zhuǎn)化率得到提升。

（2）活動(dòng)詳情頁(yè)

目標(biāo)不明確的用戶從點(diǎn)擊首頁(yè)或者商城頁(yè)活動(dòng)樓層任意活動(dòng)，則進(jìn)入活動(dòng)詳情頁(yè)，下面我們以金秋免息季為例：

頁(yè)面的核心位置展示了免息券，下方則是商品列表。

免息券部分：首先重點(diǎn)放大突出了’免息’二字，讓用戶知曉；其次，通過(guò)’立即領(lǐng)取’按鈕、’領(lǐng)取后15內(nèi)有限’，營(yíng)造緊迫感。

商品列表部分：以商品卡形式展現(xiàn)，首先重點(diǎn)突出了商品的圖片，讓用戶判斷自己是否需要；其次商品名稱下面用藍(lán)字突出展示了商品的最低月供金額；下方重點(diǎn)突出了立即購(gòu)買按鈕，用戶點(diǎn)擊商品圖片或者立即購(gòu)買即可進(jìn)入商品詳情頁(yè)。

（2）搜索列表頁(yè)

如果目標(biāo)明確的用戶使用商城頁(yè)的搜索功能則進(jìn)入到搜索商品列表頁(yè)。下面以用戶搜索“阿迪”為例。

首先最上一欄，提供了按照綜合、銷量、價(jià)格由低到高/價(jià)格由高到低等多種排序方式，可以幫助需求明確的用戶快速找到想要的商品，對(duì)于明確用戶來(lái)講，他們的核心訴求就是快速的完成下單操作，所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)側(cè)重考慮加快用戶決策流程進(jìn)行付款。

下面則采用了商品卡片的形式展示商品。首先重點(diǎn)突出了商品的圖片，讓用戶判斷商品是否是自己需要的；其次商品名稱下面用紅色突出展示了商品的最低月供金額，降低用戶的消費(fèi)心理壓力，提升用戶的下單意愿再；月供金額右側(cè)紅色’券’字標(biāo)識(shí)，重點(diǎn)突出當(dāng)前商品有活動(dòng)可以參加滿減等，進(jìn)一步促進(jìn)用戶消費(fèi)；再次，商品介紹底部展示了店鋪名稱以及突出了進(jìn)店按鈕，引導(dǎo)用戶進(jìn)店瀏覽更多同類商品；最后，點(diǎn)擊商品圖片即可進(jìn)入商品詳情頁(yè)。

目標(biāo)明確和非明確用戶購(gòu)買共用路徑

不管是購(gòu)買目標(biāo)明確的還是目標(biāo)不明確的要想完成下單轉(zhuǎn)化，都需要經(jīng)過(guò)的頁(yè)面是商品詳情頁(yè)-購(gòu)物車-結(jié)算頁(yè)，所以在這里我們統(tǒng)一分析。

（1）商品詳情頁(yè)

商品詳情頁(yè)分為四個(gè)板塊——商品、評(píng)價(jià)、詳情、推薦。

商品——展現(xiàn)商品品質(zhì)和貼心服務(wù)：

上半部分為商品輪播圖，5張高清大圖的循環(huán)滾動(dòng)可以讓用戶清晰地看到商品的細(xì)節(jié)，認(rèn)可商品的品質(zhì)。

最低月供金融是告訴用戶“可以分期付款、壓力更小”，金幣抵扣是告訴用戶可以節(jié)省成本，告知用戶會(huì)員服務(wù)可享優(yōu)惠。領(lǐng)券和活動(dòng)告知用戶優(yōu)惠信息，包括滿減、免息、返金幣、送金幣等，讓用戶感到非常劃算

重點(diǎn)突出加入購(gòu)物車和立即分期按鈕，立即分期按鈕放在右側(cè)應(yīng)用了費(fèi)茨定律以上幾項(xiàng)信息都在向用戶傳遞信息——你擔(dān)心的我們都幫你想好了，不用糾結(jié)，現(xiàn)在就買吧。

評(píng)價(jià)——印證商品質(zhì)量：評(píng)價(jià)頁(yè)面在為你推薦板塊的下方，展示了過(guò)往購(gòu)買用戶的真實(shí)評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)數(shù)和好評(píng)都給了用戶下單的信心；如果用戶希望看到其他用戶具體的評(píng)價(jià)，也可以點(diǎn)擊進(jìn)入，所有評(píng)價(jià)的時(shí)間、具體內(nèi)容等都被清晰地列出。

詳情——展現(xiàn)商品品質(zhì)：詳情板塊主要展示了商家提供的產(chǎn)品信息。以下方阿迪達(dá)斯為例：包括鞋子尺碼、潮人穿搭、商品大圖、細(xì)節(jié)圖等，讓用戶更加了解產(chǎn)品，增強(qiáng)購(gòu)買欲。最后則是價(jià)格說(shuō)明。

為你推薦——幫助用戶做出最準(zhǔn)確的購(gòu)買決策：商品詳情下方是“為你推薦”，是向用戶推薦與正在瀏覽的商品相似的產(chǎn)品，可以給用戶提供更好的選擇，也提高了用戶的下單概率。

（2）購(gòu)物車頁(yè)面

購(gòu)物車頁(yè)面展示了購(gòu)物車中的商品清單（③處），紅色的字體重點(diǎn)展示了商品價(jià)格和優(yōu)惠信息，再次向用戶強(qiáng)調(diào)這是一次非常劃算的購(gòu)物。

點(diǎn)擊結(jié)算按鈕進(jìn)入訂單確認(rèn)頁(yè)。

（3）訂單確認(rèn)頁(yè)

• 展現(xiàn)劃算性：訂單確認(rèn)頁(yè)同樣也設(shè)置了許多提升轉(zhuǎn)化率的小細(xì)節(jié)。展示了購(gòu)物的價(jià)格信息，包含商品金額、店鋪優(yōu)惠，以及平臺(tái)優(yōu)惠、金額抵扣。
• 頁(yè)面底部為合計(jì)金額和去支付按鈕，其中合計(jì)金額采用紅色加粗字體，下面的灰色小字標(biāo)明優(yōu)惠金額，在用戶支付前再次暗示用戶：這次的購(gòu)物真的幫你節(jié)省了很多錢(qián)。
• 打消用戶疑慮：商品信息下面是發(fā)票，可以讓用戶感到安逸花服務(wù)的貼心和平臺(tái)的正規(guī)。

點(diǎn)擊去支付按鈕跳轉(zhuǎn)收銀臺(tái)。

（4）收銀臺(tái)

• 營(yíng)造緊迫感：支付倒計(jì)時(shí)，營(yíng)造購(gòu)物的緊迫感。
• 支付方式的選擇，安逸花提供了分期支付、全額支付兩種支付方式，滿足了用戶多樣化的需求。
• 對(duì)于尚未獲取額度的用戶，點(diǎn)擊立即支付按鈕，引導(dǎo)去人臉識(shí)別，

3. 提升客單價(jià)

客單價(jià)指所有付費(fèi)用戶在一段時(shí)間內(nèi)的平均付費(fèi)金額，客單價(jià)受到兩個(gè)因素的影響：額度以及頻次。由于安逸花涉及到貸款和購(gòu)物，即單次貸款額度、貸款頻次、單次購(gòu)買額度、單次購(gòu)買頻次，因此，我們將從這四方面分析安逸花是如何提升客單價(jià)的。

（1）提升單次貸款額度

借款申請(qǐng)頁(yè)

借款金額默認(rèn)填充最高可借金額，盡可能讓用戶選擇最大可借金額。

借款時(shí)間默認(rèn)選擇12個(gè)月，以下圖為例：借款12個(gè)月整體還款金額為794.28，借款9個(gè)月共需還款771.84，借款時(shí)間越久，利息越多，那客單價(jià)也就越高！

邀請(qǐng)加入逸驪會(huì)員，放在借款申請(qǐng)頁(yè)，用戶很容易不小心選擇了，會(huì)員每月40元，相比不開(kāi)會(huì)員整體價(jià)格會(huì)高一些。

提額福利，額度增加200，用戶可以借更高的額度。

逸驪會(huì)員體系安逸花設(shè)置“逸驪會(huì)員”體系。開(kāi)通鉅惠逸驪會(huì)員后，用戶可享每日福利、逸卡特權(quán)、優(yōu)惠券、購(gòu)物券、金幣特權(quán)、購(gòu)物專享價(jià)、額度指南7項(xiàng)權(quán)益。

開(kāi)通逸驪會(huì)員后，用戶可享受借款優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、專屬提額通道、借款利息折扣、零錢(qián)包申請(qǐng)?zhí)貦?quán)、每月聯(lián)合會(huì)員多選一、商城購(gòu)物優(yōu)惠券、購(gòu)物專享價(jià)、提額機(jī)會(huì)、提前結(jié)清手續(xù)費(fèi)減免、短信提醒、服務(wù)優(yōu)先、每日福利、VIP客服14項(xiàng)權(quán)益。

開(kāi)通尊享逸驪會(huì)員后，用戶可享受借款優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、專屬提額通道、借款利息折扣、零錢(qián)包申請(qǐng)?zhí)貦?quán)、每月聯(lián)合會(huì)員多選二、商城購(gòu)物優(yōu)惠券、購(gòu)物專享價(jià)、利息減免券、5倍金幣、提額機(jī)會(huì)、提前結(jié)清手續(xù)費(fèi)減免、短信提醒、服務(wù)優(yōu)先、每日福利、金幣特權(quán)、消費(fèi)返現(xiàn)、話費(fèi)充值、VIP客服、充值優(yōu)惠券20項(xiàng)權(quán)益。

專屬提額通道：會(huì)員可以通過(guò)專屬通道申請(qǐng)?zhí)犷~服務(wù)，具體提額以風(fēng)控審批為準(zhǔn)，提額后用戶就更可以借更高額度。

提額機(jī)會(huì)：會(huì)員每周有機(jī)會(huì)領(lǐng)取兩次專屬提額申請(qǐng)機(jī)會(huì)，具體提額以風(fēng)控審批為準(zhǔn)，提額后用戶就更可以借更高額度。

（2）提升單次購(gòu)買額度

滿減券發(fā)放：安逸花會(huì)不定期地向用戶發(fā)放滿減券，滿減券的優(yōu)惠力度也隨滿減門(mén)檻的提升而加大，用戶會(huì)為了享受更大力度的優(yōu)惠而增加購(gòu)買的數(shù)量，從而單次購(gòu)買金額也隨之提升。

（3）提升貸款頻次

借款申請(qǐng)頁(yè)：

今日福利：限時(shí)2期免息優(yōu)惠券，有效期30天，用戶在有效期內(nèi)盡快提單可享用優(yōu)惠。

逸驪會(huì)員體系：

98折利息折扣：用戶在借款時(shí)可享受98折利息折扣優(yōu)惠，促使用戶再次下單。

（4）提升購(gòu)買頻次

商品詳情頁(yè)：

• 金幣抵扣：告訴用戶可以節(jié)省成本
• 活動(dòng)：包括免息、返金幣、送金幣，讓用戶感到非常劃算

逸驪會(huì)員體系：

• 購(gòu)物優(yōu)惠券：會(huì)員每月可免費(fèi)領(lǐng)取200元商城購(gòu)物優(yōu)惠券。這些會(huì)員的專屬優(yōu)惠可以增強(qiáng)用戶粘性，用戶每次的購(gòu)買行為都可以獲得額外贈(zèng)品或折扣價(jià)格，這會(huì)使用戶形成習(xí)慣，提升購(gòu)買頻次。
• 購(gòu)物專享價(jià)：用戶可享受專屬價(jià)格折扣。
• 每日福利：會(huì)員可享第三方商家提供的限時(shí)優(yōu)惠服務(wù)。

逸驪會(huì)員月卡40元，并與優(yōu)酷、網(wǎng)易云、芒果等推出聯(lián)合會(huì)員，進(jìn)行流量置換，降低了用戶開(kāi)通會(huì)員的成本，擴(kuò)大會(huì)員規(guī)模。

每日秒殺活動(dòng)：每日都有特價(jià)活動(dòng)促銷，促進(jìn)用戶消費(fèi)。

免息活動(dòng):如金秋免息季，安逸花為用戶提供12期可用免息券，促進(jìn)用戶消費(fèi)。

此外，安逸花也植入眾多生活場(chǎng)景，增加用戶黏性，“安逸生活”板塊植入美團(tuán)外賣、餓了么、滴滴打車、京東好物等眾多生活服務(wù)app的入口，能夠提供app內(nèi)一站式生活服務(wù)，將消費(fèi)金融概念滲透至生活的方方面面，培養(yǎng)用戶日常使用習(xí)慣。

從以上分析可以發(fā)現(xiàn)，安逸花為了優(yōu)化自己的收入模型，做了大量的工作，不斷地吸引新用戶以及提升轉(zhuǎn)化率和客單價(jià)，目前來(lái)看效果非常不錯(cuò)，所以才能夠不斷吸引投資人加碼投資，因?yàn)榘惨莼ǖ纳虡I(yè)價(jià)值還是相當(dāng)大的。

五、產(chǎn)品迭代分析

為了深入分析安逸花的版本迭代節(jié)奏，探究產(chǎn)品迭代邏輯，筆者將對(duì)安逸花的所有核心版本迭代進(jìn)行分析。針對(duì)V1.0改版到V3.5.27的所有核心版本迭代作分析，整理如下：

七麥數(shù)據(jù)提供的Android各個(gè)渠道下載趨勢(shì)如下：

匯總為android下載量匯總曲線如下：

由Android匯總曲線可以看出，從V2.10.0（也就是2018年9月24日）開(kāi)始用戶增長(zhǎng)曲率持續(xù)提升，而從V3.4.66（也就是2022年4月20日）開(kāi)始，用戶增長(zhǎng)曲率趨緩，所以安逸花的增長(zhǎng)模型屬于“S型”曲線，因此我們把安逸花分為三個(gè)階段進(jìn)行分析。

1. 啟動(dòng)階段：重點(diǎn)完善基礎(chǔ)功能，并驗(yàn)證用戶需求

根據(jù)下載量曲線分析，2018年9月之前，V1.0.0-V2.9.1版本，為安逸花的啟動(dòng)階段，這個(gè)階段的主要目標(biāo)是重點(diǎn)完善基礎(chǔ)功能并驗(yàn)證用戶需求?！倦A段性目標(biāo)】

所以安逸花分別在貸款和購(gòu)物兩個(gè)方向進(jìn)行了嘗試，以及基礎(chǔ)功能的完善。

貸款分為貸前、貸中、貸后。貸前主要指用戶借款之前，分界點(diǎn)在授信結(jié)束；貸中的定義是：用戶授信之后，到完成放款之間；放款完成之后就進(jìn)入了貸后。

購(gòu)物流程則分為售前、售中、售后。

貸前：

• 循環(huán)額度產(chǎn)品上線，支持隨借隨還。借款人可在額度有效范圍內(nèi)自由取用資金,減少了借款人的時(shí)間和精力成本。
• 審批速度提升至秒速，減少了借款人的等待時(shí)間
• 支持周周提額，對(duì)于資質(zhì)好且有更大資金需求的用戶，提供提額機(jī)會(huì)，滿足用戶的額度需求。
• 申請(qǐng)流程增加身份證圖像識(shí)別功能，為用戶提供便利，減少手動(dòng)輸入。
• 上線臨時(shí)額度調(diào)整，最高上調(diào)60%。臨時(shí)額度可以很好的解決用戶急用錢(qián)的困境。

貸后：

• 支持主動(dòng)還款功能，主動(dòng)還款可以根據(jù)借款人的實(shí)際需求進(jìn)行，有更大的靈活性和自由度。
• 支持提前結(jié)清，可以幫助用戶減少利息，同時(shí)可以減小還款人的負(fù)債壓力。
• 還款支持延期，首先延期還款可以避免被催收，當(dāng)借款人選擇延期還款時(shí)，平臺(tái)就不會(huì)再進(jìn)行催收，這樣就可以避免借款人被頻繁打擾正常生活。其次，延期還款后，平臺(tái)也不會(huì)要求借款人一次性還清欠款。按照之前的約定還款即可，這樣大大降低了借款人的經(jīng)濟(jì)壓力。
• 支持使用支付寶還款，增加了借款人的還款渠道，同時(shí)還款更加快捷便利。
• 支持線上開(kāi)具結(jié)清證明，證明借款人已經(jīng)履行了還款義務(wù),避免了可能的法律糾紛；為借款人提供信用證明，便于日后的借貸和信用評(píng)估。
• 溢繳款提醒，對(duì)于用戶還款大于應(yīng)還金額，告知用戶。

售前：

• 支持銀聯(lián)閃付任意刷以及閃付掃一掃支付,為用戶提供便捷的線下支付方式
• 分期商場(chǎng)，為用戶提供海量商品可選擇

從迭代記錄可以看出，在啟動(dòng)期安逸花除了打磨基礎(chǔ)功能，驗(yàn)證用戶需求，優(yōu)化用戶體驗(yàn)之外，還開(kāi)始嘗試低成本的拉新功能，比如邀請(qǐng)有獎(jiǎng)、商場(chǎng)拼團(tuán)購(gòu)、邀友點(diǎn)燈搶紅包，刺激老用戶推薦拉新、同時(shí)也吸引新用戶自發(fā)注冊(cè)。但是畢竟拉新不是啟動(dòng)期這個(gè)階段的重點(diǎn)，所以拉新的功能占比相對(duì)較低。

2. 成長(zhǎng)階段：擴(kuò)大用戶量，留存老用戶

從2018年9月至2022年4月，版本從V2.10.0到V3.4.65，是安逸花的快速成長(zhǎng)期，可以看出這個(gè)階段用戶增長(zhǎng)率持續(xù)攀升。擴(kuò)大用戶量、留存老用戶【階段性目標(biāo)】成為產(chǎn)品迭代的重點(diǎn)。

在擴(kuò)大用戶量方面：

注冊(cè)方式優(yōu)化：

支持手機(jī)驗(yàn)證碼登錄；新增面容及指紋及蘋(píng)果賬號(hào)登錄方式；支持一鍵登錄賬號(hào)等，這一系列都幫助用戶登錄更方便！最大程度地降低用戶操作成本，以擴(kuò)大用戶量。

活動(dòng)：新戶注冊(cè)好禮、紅包雨活動(dòng)、新年活動(dòng)、618營(yíng)銷活動(dòng)、春節(jié)狂歡活動(dòng)、金幣奪寶等活動(dòng)，為用戶提供福利與優(yōu)惠。同時(shí)活動(dòng)支持一鍵分享，通過(guò)豐富的活動(dòng)不斷吸引新用戶關(guān)注這個(gè)平臺(tái)并留在這個(gè)平臺(tái)。

在留存老用戶方面：

在登錄方面做了一系列的新功能與持續(xù)優(yōu)化：支持找回密碼，不用擔(dān)心換手機(jī)；登錄增加安全驗(yàn)證；增加手勢(shì)登錄；增加修改手機(jī)號(hào)入口；支持手機(jī)驗(yàn)證碼登錄；免登時(shí)間優(yōu)化；新增APP賬戶注銷恢復(fù)功能；新增面容及指紋及蘋(píng)果賬號(hào)登錄方式；支持一鍵登錄賬號(hào)等，這一系列都幫助用戶登錄更方便！節(jié)省了用戶的時(shí)間，以及方便用戶找回賬號(hào)。

借款流程相關(guān)優(yōu)化：證件識(shí)別優(yōu)化；活體識(shí)別優(yōu)化；合同展示更清晰；協(xié)議及權(quán)限的體驗(yàn)優(yōu)化；申請(qǐng)流程極簡(jiǎn)；銀行卡識(shí)別優(yōu)化，識(shí)別更快更準(zhǔn)確等。

購(gòu)物流程相關(guān)：閃付消費(fèi)支持分期

消息通知：增加push功能;增加站內(nèi)信；方便用戶及時(shí)知曉信息。

從數(shù)據(jù)上，在這個(gè)階段，安逸花的用戶數(shù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，說(shuō)明這個(gè)階段安逸花在產(chǎn)品層面和運(yùn)營(yíng)層面上的一系列動(dòng)作取得了不錯(cuò)的效果。

3. 成熟階段：持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)，拓展業(yè)務(wù)方向

從2022年4月至今，版本從V3.4.66到V3.5.27，是安逸花的成熟期。這個(gè)階段用戶增長(zhǎng)曲率趨緩，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)，拓展業(yè)務(wù)方向【階段性目標(biāo)】稱為這個(gè)階段的發(fā)展重點(diǎn)。

在產(chǎn)品的成熟階段，安逸花仍持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)，同時(shí)拓展新的項(xiàng)目：

3月3日，正式上線“馬上綠洲”公益項(xiàng)目，推出個(gè)人碳賬戶，促進(jìn)用戶踐行綠色低碳行動(dòng)。這也是全國(guó)消金行業(yè)首家推出綠色低碳公益項(xiàng)目。

安逸花還開(kāi)展了“逸驪Job”項(xiàng)目，開(kāi)啟就業(yè)公益幫扶 科技助力新市民入新職。

上線逸驪筑夢(mèng)公益平臺(tái),為社會(huì)公益事業(yè)再添一份力量，鼓勵(lì)、帶動(dòng)更多人參與到公益事業(yè)中,傳遞更多善意與愛(ài)意。

在鄉(xiāng)村振興方面，2023年4月，馬上消費(fèi)金融成立消費(fèi)金融行業(yè)首家獨(dú)立公益基金會(huì)——重慶馬上科技發(fā)展基金會(huì)（簡(jiǎn)稱“基金會(huì)”）后，規(guī)劃了“授漁計(jì)劃”“藍(lán)天計(jì)劃”“匠人計(jì)劃”“人間煙火計(jì)劃”等五大公益項(xiàng)目，在助力鄉(xiāng)村振興中拓展更多的空間。馬上消費(fèi)設(shè)立“安逸花鄉(xiāng)村振興專區(qū)”，累計(jì)發(fā)放1675萬(wàn)元助農(nóng)優(yōu)惠券用于兌換農(nóng)產(chǎn)品，激活用戶市場(chǎng)力量，累計(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品曝光8300萬(wàn)；自研建造了“慧養(yǎng)雞”智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，幫助當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶實(shí)現(xiàn)增收20%；積極倡導(dǎo)數(shù)字普惠金融，累計(jì)服務(wù)農(nóng)村用戶2896萬(wàn)人，縣域用戶3495萬(wàn)人。

馬上消費(fèi)搭建了“場(chǎng)景+科技+開(kāi)放”的綜合性數(shù)字化平臺(tái)戰(zhàn)略，不斷延伸金融服務(wù)觸角，覆蓋更多征信“白戶”和傳統(tǒng)銀行服務(wù)“盲區(qū)”，可以對(duì)行業(yè)的整體信用體系建設(shè)起到積極促進(jìn)作用。

隨著新市民的金融需求成為金融服務(wù)工作的新課題。馬上消費(fèi)在線上開(kāi)辟多個(gè)服務(wù)入口，實(shí)現(xiàn)不間斷服務(wù)大量用戶。并與各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，彌補(bǔ)數(shù)字消費(fèi)場(chǎng)景不足的現(xiàn)狀，以滿足不同領(lǐng)域新市民的需求。

馬上消費(fèi)自研大模型“天鏡”，將AIGC技術(shù)投入實(shí)際使用，賦能智能營(yíng)銷、智能客服等金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。天鏡大模型以AI科技賦能數(shù)字金融，基于數(shù)據(jù)、算力、算法、場(chǎng)景的全閉環(huán)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)在數(shù)據(jù)智能、多模態(tài)交互、實(shí)時(shí)人機(jī)決策等金融場(chǎng)景的數(shù)字化產(chǎn)品迭代，真正做到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)。

4. 總結(jié)

整體來(lái)看，安逸花的節(jié)奏感很好。

安逸花在前期重點(diǎn)打磨產(chǎn)品驗(yàn)證用戶需求，在完善了基礎(chǔ)功能后，又對(duì)多項(xiàng)產(chǎn)品細(xì)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化提升，并采用低成本的拉新方式嘗試擴(kuò)大用戶量。

當(dāng)用戶體驗(yàn)趨于穩(wěn)定之后，安逸花堅(jiān)持繼續(xù)優(yōu)化打磨產(chǎn)品，且采用一些系列活動(dòng)拉新留存。

當(dāng)用戶增長(zhǎng)減緩、產(chǎn)品進(jìn)入成熟期后，安逸花在持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)的同時(shí)，開(kāi)始嘗試挖掘新市民需求、助力鄉(xiāng)村振興等，嘗試拓展業(yè)務(wù)方向。這就是安逸花的整體迭代步驟。

六、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

在迭代分析中我們分析了安逸花的產(chǎn)品功能的迭代步驟，接下來(lái)我們看一下這些功能分別滿足了用戶的什么需求，以及在整個(gè)APP中是怎么分布的。

這主要通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，下圖為安逸花V3.5.27的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)腦圖：

為了便于分析，筆者通過(guò)對(duì)安逸花的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)按照用戶、場(chǎng)景、需求和功能進(jìn)行重新梳理會(huì)得到下面的表格：

1. 整體分析

貸款在使用安逸花時(shí)，存在3種場(chǎng)景：

1. 貸前，了解自己關(guān)心的內(nèi)容以及平臺(tái)資質(zhì)；
2. 貸中，了解具體貸款的信息；
3. 貸后，了解還款渠道；

消費(fèi)者在使用安逸花分期購(gòu)買商品時(shí)，存在4種場(chǎng)景：

1. 選擇商品前，了解平臺(tái)信息以及有無(wú)需要商品；
2. 選擇商品時(shí)，確認(rèn)商品相關(guān)信息；
3. 確認(rèn)訂單時(shí)，確認(rèn)配送信息以及合計(jì)金額等；
4. 支付訂單后，查看物流，進(jìn)行還款等

2. 具體分析

貸款

場(chǎng)景一：貸前用戶的需求以及安逸花是通過(guò)什么功能滿足的呢？

如果是一個(gè)新用戶在貸款前可能只是聽(tīng)過(guò)安逸花這個(gè)名字，沒(méi)有下過(guò)單對(duì)平臺(tái)不了解，想要了解下平臺(tái)的資質(zhì)，這時(shí)候可以通過(guò)首頁(yè)頂部的介紹和底部的了解品牌模塊去快速了解「功能」，這么設(shè)計(jì)非常合理，可以快速的讓新用戶了解平臺(tái)「這么布局是否合理」。

貸款用戶目的明確，就是需要貸款。用戶在了解平臺(tái)資質(zhì)的同時(shí)，還需要進(jìn)一步了解貸款額度和利息，那么首頁(yè)在最核心的位置展示了借款模塊，展示了最高可獲得額度以及年化利率范圍，讓用戶一眼就可以看到，提供給用戶所需要的信息。

如果用戶對(duì)以上平臺(tái)資質(zhì)、額度、利率滿意，用戶可能想進(jìn)一步貸款申請(qǐng)要求和申請(qǐng)資料，此時(shí)，首頁(yè)的借款申請(qǐng)指南模塊以及借款指南公告為用戶答疑解惑。借款指南模塊安排在借款卡片下方這樣布局非常合理，如果用戶對(duì)額度和利率不滿意也就不會(huì)去看申請(qǐng)指南了。

場(chǎng)景二：貸中用戶的需求以及安逸花是通過(guò)什么功能滿足的呢？

貸中用戶已完成授信，此時(shí)用戶的關(guān)注點(diǎn)就落在貸款本身上，如最高可借、還款計(jì)劃、可以借多久、多久到賬、貸款合同等信息，所以安逸花在借款申請(qǐng)頁(yè)提供了詳細(xì)的相關(guān)說(shuō)明。

在借款信息中，用戶最關(guān)心的是貸款額度，如果額度遠(yuǎn)不足以用戶需要的額度，用戶可能就不借款了，因此平臺(tái)在借款申請(qǐng)頁(yè)第一項(xiàng)就先展示了額度，且為了用戶可以根據(jù)實(shí)際需求靈活支取，借款額度支持用戶手動(dòng)修改，如最高可借2w，支持修改為1w；

用戶最關(guān)心的還有需要還多少，因此平臺(tái)設(shè)計(jì)在可借額度下方展示了還款計(jì)劃，點(diǎn)擊進(jìn)入還款計(jì)劃用戶可以詳細(xì)了解每月還款日期和詳情；接下來(lái)平臺(tái)在第三項(xiàng)展示了借多久，用戶根據(jù)自己實(shí)際情況在此靈活調(diào)整3、6、9、12個(gè)月；由于借款額度以及借款時(shí)間的修改對(duì)于還款計(jì)劃都是有影響的，因此這三項(xiàng)就近安排是很合理的?！窘咏瓌t】

商品詳情頁(yè)第四項(xiàng)告知用戶采用等額本息還款方式；五項(xiàng)請(qǐng)用戶選擇借款用途；第六項(xiàng)展示收/還款賬戶信息，同時(shí)支持用戶添加銀行卡；第七項(xiàng)展示了優(yōu)惠信息。這些相關(guān)項(xiàng)的展示順序是按照重要程度由上至下排列，符合用戶的瀏覽順序，同時(shí)借款額度相比其他項(xiàng)不僅在頂部而且占位面積更大，讓用戶更加容易關(guān)注到，且便于操作修改。

上述功能，平臺(tái)就是從用戶的需求程度和決策路徑出發(fā)進(jìn)行功能設(shè)計(jì)的，所以用戶可以最高效地獲取所需信息【與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖對(duì)應(yīng)分析】，這樣給用戶帶來(lái)的用戶體驗(yàn)就會(huì)非常不錯(cuò)。

場(chǎng)景三：貸后用戶的需求以及安逸花是通過(guò)什么功能滿足的呢？

貸款者放款成功后，有可能因突發(fā)情況導(dǎo)致手機(jī)無(wú)法使用、當(dāng)前銀行卡無(wú)法還款、還多了、需要結(jié)清證明等。

如果貸款者手機(jī)或者手機(jī)號(hào)無(wú)法使用，登錄以及未登錄下都支持修改注冊(cè)手機(jī)號(hào)，未登錄在登錄彈窗的小手機(jī)圖標(biāo)進(jìn)入，登錄狀態(tài)下則在我的-設(shè)置中心。

如果貸款者當(dāng)前銀行卡凍結(jié)等情況導(dǎo)致無(wú)法還款，可以在我的-更多功能里找到微信還款以及銀行卡管理添加更多銀行卡。

如果貸款者不小心還多了，那么平臺(tái)支持溢繳提取，具體見(jiàn)我的-更多功能-提取溢繳款。

如果貸款中需要開(kāi)具結(jié)清證明的話，平臺(tái)也是支持的，可以在我的-結(jié)清證明內(nèi)進(jìn)行申請(qǐng)。

以上高頻需求的滿足都需要通過(guò)我的-功能模塊去完成，在功能布局上，我的訂單位于“我的”頁(yè)面的中上位置，不管是瀏覽效率還是操作效率都比較高【與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖對(duì)應(yīng)分析】。

在 功能模塊，先后按照消費(fèi)憑證、申請(qǐng)?zhí)犷~、幫助中心、在線客服等順序排列；雖然消費(fèi)憑證不是消費(fèi)者的需求，但是有這個(gè)功能平臺(tái)可以更好的確認(rèn)借款是否用于規(guī)定的用途內(nèi)，通知有助于防止造假行為。而申請(qǐng)?zhí)犷~則是用戶的高頻需求、幫助中心和在線客服是為了更好的幫助用戶答疑解惑。

消費(fèi)

場(chǎng)景四：選擇商品前用戶的需求以及安逸花通過(guò)什么功能滿足的呢？

安逸花主要為用戶提供貸款服務(wù)，大部分用戶主要是來(lái)借錢(qián)的，很少有新用戶先進(jìn)行分期消費(fèi)，在消費(fèi)前，用戶基本已對(duì)平臺(tái)的資質(zhì)有所了解，詳見(jiàn)貸款用戶貸前分析。

然后對(duì)于有意向在平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的用戶可以分為兩種情況，一種是明確（或比較明確）知道自己想要買什么的，那么通過(guò)商城搜索欄或者各品類入口直接進(jìn)入相關(guān)商品詳情頁(yè)進(jìn)行購(gòu)買即可，

這樣布局是非常合理的，因?yàn)槟繕?biāo)，明確的用戶的核心訴求就是快速完成下單操作，搜索和分類放在商城頂部，用戶進(jìn)到商城就可以看到；

【這一部分是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析，分析過(guò)程中一定要跟結(jié)構(gòu)關(guān)聯(lián)起來(lái)，想清楚這些功能為什么這么布局，是否合理】

另一種是不確定自己要買什么，那么平臺(tái)也通過(guò)商城頂部輪播活動(dòng)banner、每日秒殺、品牌特賣等功能模塊給到建議參考，這部分功能也放到了商城的首屏位置。

整體布局從上到下依次是搜索欄、活動(dòng)輪播banner、分類欄、每類秒殺，為目的明確都不明確的用戶都提供了便利，助于用戶更快的找到目標(biāo)。

場(chǎng)景五：選擇商品時(shí)用戶的需求以及安逸花是通過(guò)什么功能滿足的呢？

瀏覽到感興趣的商品后，用戶的關(guān)注點(diǎn)就落在商品本身上，如商品品相、價(jià)格、月供試算等信息，所以安逸花在頂部提供了高清的商品輪播圖以及信息概要。

同時(shí)平臺(tái)為了用戶找到心儀的商品，為用戶提供的更多推薦，放在商品詳情下方。

對(duì)于購(gòu)買用戶來(lái)說(shuō)，這個(gè)平臺(tái)相對(duì)陌生的，所以需要已購(gòu)用戶的評(píng)價(jià)作為參考依據(jù)，所以平臺(tái)緊跟著就展示了這個(gè)信息，用戶可以快速了解。

最后則是商品詳情，在這里可以帶給用戶最強(qiáng)的消費(fèi)體驗(yàn)感，所以平臺(tái)在這里放上了商品的各種高清細(xì)節(jié)圖，滿足了用戶需要了解商品細(xì)節(jié)的需求。

上述功能，平臺(tái)就是從用戶的需求程度和決策路徑出發(fā)進(jìn)行功能設(shè)計(jì)的，所以用戶可以最高效地獲取所需信息【與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖對(duì)應(yīng)分析】，這樣給用戶帶來(lái)的用戶體驗(yàn)就會(huì)非常不錯(cuò)。

場(chǎng)景六：確認(rèn)訂單時(shí)用戶的需求以及安逸花是通過(guò)什么功能滿足的呢？

付款時(shí)用戶在意的點(diǎn)就是優(yōu)惠信息。各種優(yōu)惠是平臺(tái)向用戶展現(xiàn)劃算性以及促使其盡快下單購(gòu)買的具體手段。

針對(duì)優(yōu)惠，安逸花細(xì)分出了3個(gè)功能，首先是店鋪優(yōu)惠券，是同一店鋪可用的滿減優(yōu)惠券，位于每個(gè)店鋪商品列表下放，很合理；其次平臺(tái)優(yōu)惠券，位于整體的商品列表下方；最后則是金幣抵扣，是結(jié)算時(shí)都可使用的優(yōu)惠類型，用戶可以選擇使用或者不使用，所以這個(gè)放在最下方。

除了優(yōu)惠信息，下單時(shí)用戶需要填寫(xiě)配送地址，這個(gè)功能放置到確認(rèn)訂單頁(yè)首頁(yè)的最上方，用戶一眼就能看到而不會(huì)錯(cuò)過(guò)。

場(chǎng)景七：支付訂單后用戶的需求以及安逸花是通過(guò)什么功能滿足的呢？

用戶完成分期支付后，后續(xù)就是需要查看物流信息以及收貨后進(jìn)行還款等操作了。

如果用戶需要查看購(gòu)物訂單信息，如物流等，可以直接在商場(chǎng)-右下角固定浮層我的訂單進(jìn)行查詢。放在商場(chǎng)固定右下角，即使用戶下滑等行為，也依舊可以最短路徑操作進(jìn)入訂單詳情頁(yè)。

如果用戶想進(jìn)行分期還款等，相當(dāng)于貸后操作，具體可見(jiàn)貸后流程分析。

3. 總結(jié)

從以上分析可以發(fā)現(xiàn)，安逸花的功能設(shè)計(jì)可以很好的滿足用戶貸款和分期的需求，同時(shí)對(duì)于不同用戶所需要的高頻功能在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上重點(diǎn)突出、分布合理，可以算做一款設(shè)計(jì)比較優(yōu)秀的產(chǎn)品。

七、運(yùn)營(yíng)路徑分析

所謂“產(chǎn)品負(fù)責(zé)生孩子，運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)養(yǎng)孩子”，這句話也從側(cè)面反映出產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)的緊密關(guān)系。

那安逸花是如何運(yùn)營(yíng)這款產(chǎn)品從而在短時(shí)間內(nèi)快速成長(zhǎng)的呢？筆者對(duì)安逸花成立至今，按照AARRR模型梳理如下：

1. 拉新（Acquisition）

拉新也即提升用戶數(shù)，前文在“4.1 提升用戶數(shù)”已經(jīng)有詳細(xì)描述，現(xiàn)再做簡(jiǎn)單羅列。

• 廣告投放（含線上和線下）；
• 線下地推；
• 口碑傳播；
• 社交拉新。

2. 激發(fā)活躍（Activation）

【激發(fā)活躍主要目標(biāo)是提升日活和月活兩個(gè)指標(biāo)，比如給用戶發(fā)push消息、各種促銷活動(dòng)等】

當(dāng)用戶下載并注冊(cè)了APP之后，需要激活用戶來(lái)打開(kāi)APP，從而提升APP的日活和月活。

安逸花為了提升用戶活躍的方法主要是通過(guò)將各種專場(chǎng)活動(dòng)信息以及push消息的形式推送給用戶，促使用戶打開(kāi)APP。例如：

• 您當(dāng)前有貸款額度待申請(qǐng)/使用！盡快辦理》
• 您在安逸花有500元可借出，最快1分鐘放款，登錄安逸花APP》
• 額度領(lǐng)取通知：您的額度已提至1100元，速來(lái)領(lǐng)取->
• 提額通知：優(yōu)質(zhì)用戶專項(xiàng)，您的額度已成功提升，立即領(lǐng)取》
• 恭喜您被選中！入會(huì)享【信用額度獲取指南】，開(kāi)心收下》

3. 提高留存（Rentention）

【提高留存主要目標(biāo)是提升次日留存和7日留存兩個(gè)指標(biāo)，比如連續(xù)簽到、會(huì)員、種樹(shù)養(yǎng)魚(yú)等活動(dòng)】

促進(jìn)用戶活躍之后，還需要提升用戶的留存率，才能持續(xù)不斷地為平臺(tái)創(chuàng)在價(jià)值。

為了提升用戶的留存率，安逸花主要做了以下幾件事：

• 推行逸驪會(huì)員（會(huì)員每天可享優(yōu)先審批、利息折扣、聯(lián)合會(huì)員、購(gòu)物優(yōu)惠券等）；
• 推行金幣體系（簽到、借款獲金幣，金幣可兌物、奪寶）；
• 推出馬上綠洲（給小樹(shù)澆水可得碳積分，碳積分可兌物）；
• 推出智慧養(yǎng)雞（將雞寶寶養(yǎng)成年，成年雞可兌物）；
• 推出天天攢現(xiàn)金活動(dòng)（簽到7天得大額紅包，且提現(xiàn)卡借款滿3000可兌換）；
• 推出逸驪Job，幫助借款人找工作。

4. 提升收入（Revenue）

關(guān)于提升收入的方法，我們?cè)谏虡I(yè)價(jià)值分析那一部分有詳細(xì)的介紹，在此不再贅述。

5. 分享傳播（Refer）

為了引導(dǎo)用戶自發(fā)傳播，安逸花主要做了如下幾件事：

安逸花通過(guò)各種獎(jiǎng)勵(lì)鼓勵(lì)老用戶向其朋友發(fā)起宣傳、引導(dǎo)至平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，完成社交拉新。具體方法如：

獎(jiǎng)勵(lì)邀請(qǐng)人金幣（邀請(qǐng)人邀請(qǐng)新用戶成功注冊(cè)，邀請(qǐng)人獲得200金幣）等方式鼓勵(lì)其進(jìn)行社交拉新，同時(shí)平臺(tái)也為新用戶提供了28天免息券用以吸引。

獎(jiǎng)勵(lì)邀請(qǐng)人現(xiàn)金紅包（邀請(qǐng)人邀請(qǐng)新用戶成功授信且額度處于1000-2000，邀請(qǐng)人獲得20元紅包獎(jiǎng)勵(lì)）等方式鼓勵(lì)其進(jìn)行社交拉新，同時(shí)平臺(tái)也為新用戶提供了7天慢199元可用10元話費(fèi)吸引。

邀友進(jìn)階獎(jiǎng)勵(lì)，成功邀請(qǐng)累計(jì)滿3個(gè)好友借款(自好友授信之日起7日內(nèi)每名好友首筆借款金額不低于2000元，并且3個(gè)月不能提前還款)，可選擇兌換一個(gè)300現(xiàn)金紅包（都是通過(guò)圖片二維碼或者鏈接完成注冊(cè)）等。

開(kāi)展“逸驪Job”項(xiàng)目?！榜R上消費(fèi)”積極履行社會(huì)責(zé)任，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，率先在業(yè)內(nèi)為新市民提供就業(yè)公益幫扶，不收取任何費(fèi)用，為國(guó)家“促就業(yè)穩(wěn)就業(yè)”提供金融力量。數(shù)據(jù)顯示，“找工作”專區(qū)自上線至今，累計(jì)提供超15萬(wàn)就業(yè)崗位供選擇，有超3萬(wàn)人提交求職意愿。

“馬上綠洲”公益項(xiàng)目，推出個(gè)人碳賬戶，促進(jìn)用戶踐行綠色低碳行動(dòng)。這也是全國(guó)消金行業(yè)首家推出綠色低碳公益項(xiàng)目。

“馬上綠洲”還設(shè)置了“綠洲任務(wù)”，用戶訪問(wèn)碳百科知識(shí)庫(kù)、也能獲得碳積分。其中，碳百科知識(shí)庫(kù)意在向用戶宣傳、普及節(jié)能減排知識(shí)，如什么叫碳達(dá)峰、碳中和，什么叫綠電，乘坐地鐵出行每人每公里可減少碳排放多少，等等。踐行綠色發(fā)展理念，通過(guò)綠色金融服務(wù)引導(dǎo)廣大用戶自覺(jué)節(jié)能減排，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色發(fā)展貢獻(xiàn)自己一份力量。

馬上消費(fèi)在助力打擊金融黑產(chǎn)上探索出了有效路徑，成立的全國(guó)首個(gè)打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)盟(AIF聯(lián)盟)成員已達(dá)76家，助力警方受理非法代理維權(quán)案達(dá)242起。

逸驪筑夢(mèng)公益平臺(tái)，首期將發(fā)起三大公益項(xiàng)目：

1. 許愿項(xiàng)目：該公益項(xiàng)目主要面向基礎(chǔ)困難群體，通過(guò)提供基本生活物資,幫助其實(shí)現(xiàn)解決基本生活難題、改善生活條件的心愿。
2. 專項(xiàng)幫扶：該公益項(xiàng)目主要面向特殊困難群體，如單親媽媽、失學(xué)兒童、困難家庭等，為他們提供有針對(duì)性的、能夠切實(shí)解決生活難題的公益幫扶與人文關(guān)懷。
3. 閑置申領(lǐng)項(xiàng)目：倡導(dǎo)綠色低碳生活，一方面鼓勵(lì)捐贈(zèng)閑置物品，讓閑置物品發(fā)揮更有價(jià)值的社會(huì)用途；另一方面為有需要的群體提供一個(gè)申領(lǐng)渠道，獲得社會(huì)幫扶。

助傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向智能化轉(zhuǎn)型，馬上消費(fèi)運(yùn)用人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)，為洛磧鎮(zhèn)一家林下土雞養(yǎng)殖場(chǎng)提供智慧養(yǎng)殖解決方案，幫助洛磧鎮(zhèn)農(nóng)戶打造了“智慧養(yǎng)雞場(chǎng)”。

為農(nóng)村地區(qū)培養(yǎng)鄉(xiāng)村振興人才，馬上消費(fèi)啟動(dòng)“千里馬·鄉(xiāng)村英才培養(yǎng)”計(jì)劃，并在奉節(jié)縣康樂(lè)鎮(zhèn)落地重慶首個(gè)金融行業(yè)知識(shí)教育示范點(diǎn)。這也是消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)首個(gè)鄉(xiāng)村英才教育示范點(diǎn)。目的是培養(yǎng)有文化、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的高素質(zhì)農(nóng)民和實(shí)用型人才，培養(yǎng)鄉(xiāng)村振興骨干力量和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶頭人，持續(xù)激發(fā)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

馬上消費(fèi)設(shè)立“安逸花鄉(xiāng)村振興專區(qū)”，累計(jì)發(fā)放1675萬(wàn)元助農(nóng)優(yōu)惠券用于兌換農(nóng)產(chǎn)品，激活用戶市場(chǎng)力量，累計(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品曝光8300萬(wàn)。

以上，筆者從行業(yè)、競(jìng)品、用戶價(jià)值、商業(yè)價(jià)值、產(chǎn)品迭代、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)等七個(gè)部分系統(tǒng)地分析了安逸花崛起背后的原因，可以看出沒(méi)有一款產(chǎn)品能夠隨隨便便成功，一定是“天時(shí)地利人和”等內(nèi)外部原因的綜合作用。

八、未來(lái)展望

通過(guò)以上分析，我們清楚了安逸花迅速崛起的原因，那么這“頭”獨(dú)角獸，未來(lái)將往何處走呢？接下來(lái)筆者將使用SWOT模型進(jìn)行系統(tǒng)分析，希望從中可以得出有效的結(jié)論。

優(yōu)勢(shì)：

牌照優(yōu)勢(shì)：

監(jiān)管趨嚴(yán)，持牌消費(fèi)金融公司發(fā)起設(shè)立的審批速度再度放緩，馬上消費(fèi)的牌照優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯。

市場(chǎng)份額：

目前招聯(lián)、興業(yè)、馬上、螞蟻四家消金公司的資產(chǎn)規(guī)模，加起來(lái)超過(guò)4000億元，已經(jīng)占據(jù)了行業(yè)一半規(guī)模。其中，招聯(lián)消金以總資產(chǎn)1643.46億元、螞蟻消金以總資產(chǎn)1062.33億元，位居行業(yè)第一梯隊(duì)；此外，興業(yè)、馬上、中銀消金分別以總資產(chǎn)762.97億元、665.10億元、641.02億元，位列第二梯隊(duì)。在凈利潤(rùn)上，招聯(lián)消金、興業(yè)消金、馬上消金以凈利潤(rùn)33.29億元、24.93億元、17.88億元，穩(wěn)坐消費(fèi)金融前三把交椅。

財(cái)政來(lái)源充足：

擁有強(qiáng)大非常強(qiáng)大的多元化的融資能力，注冊(cè)資本目前是40億，和超過(guò)400家銀行實(shí)現(xiàn)了合作，有線上同業(yè)拆借的資質(zhì)。且馬上消費(fèi)的股東結(jié)構(gòu)穩(wěn)健，多元化且富有特色，既包括零售上市公司重慶百貨（600729.SH）、物美科技集團(tuán)和商貿(mào)龍頭企業(yè)浙江中國(guó)小商品城集團(tuán)(600415.SH)，以及專精特新“小巨人”北京中關(guān)村科金，又涵蓋金融機(jī)構(gòu)中的重慶銀行(01963.HK；601963.SH）以及保險(xiǎn)行業(yè)的陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

技術(shù)力量：

成立以來(lái)，馬上消費(fèi)自主搭建和研發(fā)公司所需的全部技術(shù)系統(tǒng)，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別和人工智能、云計(jì)算等領(lǐng)域不斷創(chuàng)新并驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)高效運(yùn)營(yíng)。目前，馬上消費(fèi)已自主研發(fā)1000余套核心技術(shù)系統(tǒng)，累計(jì)申請(qǐng)發(fā)明專利超1200件，穩(wěn)居重慶金融行業(yè)第一、全國(guó)消費(fèi)金融首位，被國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局評(píng)為“2022年度國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)企業(yè)”。

截至2023年9月19日，在31家持牌消費(fèi)金融公司中，有22家合計(jì)公開(kāi)披露了1962件專利。其中，馬上消費(fèi)公示的專利956件，占行業(yè)總量的48.8%，居行業(yè)首位。不只是專利數(shù)量，在專利價(jià)值上，行業(yè)第一也是馬上消費(fèi)，達(dá)到1160萬(wàn)美元。

月活優(yōu)勢(shì)：

2023年上半年中安逸花APP月活躍用戶遙遙領(lǐng)先，同時(shí)在用戶黏性與上也均斷層式超過(guò)其他消費(fèi)金融APP。

良好的形象：

馬上消費(fèi)跑出鄉(xiāng)村振興新模式，憑借智慧養(yǎng)雞平臺(tái)，入選重慶市經(jīng)信委“2022年智能化賦能行動(dòng)項(xiàng)目庫(kù)”，獲得2022重慶數(shù)字鄉(xiāng)村創(chuàng)新案例“十佳示范案例”、重慶市銀行業(yè)協(xié)會(huì)社會(huì)責(zé)任先進(jìn)單位（鄉(xiāng)村振興獎(jiǎng)）等榮譽(yù)，不斷將鄉(xiāng)村振興實(shí)踐推向縱深處。

科技賦能綠色低碳發(fā)展，通過(guò)全線上業(yè)務(wù)、金融云等方式累計(jì)減少碳排放超137萬(wàn)噸，相關(guān)算法被監(jiān)管部門(mén)納入銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技賦能支持達(dá)成“雙碳”目標(biāo)的成效測(cè)算參考。此外，馬上消費(fèi)還推出了個(gè)人碳賬戶“馬上綠洲”公益項(xiàng)目，為全國(guó)消金行業(yè)首家綠色低碳公益項(xiàng)目。

公司內(nèi)控：

該公司建立了“3+9+2”的內(nèi)控體系。公司內(nèi)控制度體系與組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程相匹配，以“規(guī)劃—起草—評(píng)審—審批與發(fā)布—培訓(xùn)—執(zhí)行—檢查考核—評(píng)估—持續(xù)完善”九位一體的制度生命周期管理模型為工具。2022年，公司開(kāi)展了內(nèi)控合規(guī)管理提升年制度評(píng)價(jià)專項(xiàng)工作，對(duì)近300部制度開(kāi)展整體評(píng)估，覆蓋公司全條線領(lǐng)域。完成新建、修訂制度170余部。

劣勢(shì)：

用戶投訴：

“安逸花”多次被用戶投訴。據(jù)查，迄今為止，在黑貓投訴平臺(tái)上有9492條有關(guān)安逸花的投訴信息，投訴內(nèi)容包括亂扣費(fèi)、暴力催收以及高利率等方面。

用戶在應(yīng)用市場(chǎng)反饋：已還三期各種理由不讓提前結(jié)清、注銷賬號(hào)麻煩需要錄視頻讀數(shù)字、在不知情的情況下私自開(kāi)通會(huì)員、會(huì)員費(fèi)自動(dòng)續(xù)費(fèi)不提醒、不能解綁銀行卡、不能解綁支付寶等。

產(chǎn)品趨于同質(zhì)化

相比競(jìng)品流程上不足：

在消息通知方面，分期樂(lè)的消息列表做了分區(qū)處理，如借錢(qián)專區(qū)、信用成長(zhǎng)、免息專區(qū)、活動(dòng)優(yōu)惠等，結(jié)構(gòu)比較清晰；而安逸花將所有消息放在一起，較混亂。

在賬戶安全方面，分期樂(lè)還額外支持登錄設(shè)備管理、賬號(hào)凍結(jié)、賬戶安全險(xiǎn)，安逸花不支持。

在提額方面，分期樂(lè)還支持個(gè)稅認(rèn)證，安逸花不支持。

在幫助中心，分期樂(lè)對(duì)于商品物流以及退款&售后的相關(guān)常見(jiàn)問(wèn)題進(jìn)行了列舉，安逸花缺少這方面的說(shuō)明。

在銀行卡方面，分期樂(lè)支持已綁定的銀行卡進(jìn)行解綁，而安逸花不支持解綁功能。

在借款申請(qǐng)頁(yè)的還款計(jì)劃，分期樂(lè)給用戶提供了兩種選擇：每月固定24號(hào)還款或者幾號(hào)借錢(qián)幾號(hào)換，而安逸花只提供了一種每月21號(hào)還款。等等。

在消費(fèi)場(chǎng)景方面，分期樂(lè)的樂(lè)花卡是一款信用貸款產(chǎn)品，分期樂(lè)會(huì)給與用戶一個(gè)樂(lè)花卡額度，之后用戶將樂(lè)花卡綁定微信或支付寶，那么能用微信支付、支付寶支付的地方，就可以用樂(lè)花卡的額度。安逸花的額度不支持在微信使用，支持放款到用戶支付寶綁定的銀行卡。

多次被監(jiān)管處罰

2017年，馬上消費(fèi)金融因違反征信業(yè)的相關(guān)條款，被央行重慶營(yíng)業(yè)管理部罰款39萬(wàn)元；

2021年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)便以一則公告指出馬上消費(fèi)金融存在營(yíng)銷宣傳夸大誤導(dǎo)、產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范、催收管理不到位、合作商管理制度不健全、聯(lián)合貸款管理不規(guī)范、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制不完善等“七宗罪”；

今年3月底，又因貸前審查不審慎以及對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)管理不審慎，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局罰款100萬(wàn)元。雖被罰金額不大，但馬上消費(fèi)背后所牽扯的違規(guī)事項(xiàng)卻值得深思。

機(jī)會(huì)：

政策支持：

在最近國(guó)家發(fā)布的“恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)二十條措施”中，就明確提出要加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。

市場(chǎng)好轉(zhuǎn)：

2023年上半年，我國(guó)各行各業(yè)穩(wěn)健復(fù)蘇，再加上春節(jié)和“五一”等假期經(jīng)濟(jì)集中釋放，居民消費(fèi)能力及消費(fèi)水平已逐步恢復(fù)。

新消費(fèi)群體：

新市民的定義：“新市民”起初指代外來(lái)務(wù)工人員。

2014年7月國(guó)常會(huì)中將“新市民”定義為“長(zhǎng)期居住在城市并有固定工作的農(nóng)民工”。

2021 年《新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)融合發(fā)展重點(diǎn)任務(wù)》中將“新市民”范疇擴(kuò)展至“農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、新就業(yè)大學(xué)生等”。

2022年 3 月，央行、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》進(jìn)一步明確了“新市民”范疇：

“指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等”。

官方匡算新市民約 3 億人口，在我國(guó)總?cè)丝谥姓急瘸^(guò) 20%。

“新市民”可初步分為三類人群：

獲得城市戶籍不滿三年的群體，截至 2021 年底共計(jì) 0.5 億人，約占“新市民”群體“3億人口”的 17%。落戶城市側(cè)面印證其在學(xué)歷、技能等方面具備優(yōu)勢(shì)，且新獲得城市戶籍后大量催生住房、醫(yī)療、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等需求，是金融服務(wù)中的優(yōu)質(zhì)群體，但也存在流水短、收入不穩(wěn)定、征信不完善等制約；

鄉(xiāng)-城轉(zhuǎn)移人口，多數(shù)為進(jìn)城農(nóng)民工。農(nóng)民工指戶籍仍在農(nóng)村，年內(nèi)在本地從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或外出從業(yè) 6 個(gè)月及以上的勞動(dòng)者，“農(nóng)民工”強(qiáng)調(diào)工作屬性，“新市民”則更強(qiáng)調(diào)居住屬性，兩者重疊部分主要集中在“進(jìn)城農(nóng)民工”群體，即年末居住在城鎮(zhèn)地域內(nèi)的農(nóng)民工。

據(jù)統(tǒng)計(jì)局，截至 2020 年底我國(guó)進(jìn)城農(nóng)民工為 1.3 億人，約占“新市民”總數(shù)的 43%。考慮到統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)局限，進(jìn)城農(nóng)民工占“新市民”的比例或更高。該群體收入水平偏低（月薪約 4500 元）、教育水平偏低（僅 17%受過(guò)高等教育）、征信覆蓋不足。

城際轉(zhuǎn)移人口，指出于異地創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女各類原因在戶籍外的城鎮(zhèn)居住的群體，多為低能級(jí)城市向高能級(jí)遷移。據(jù)七人普，我國(guó)城際流動(dòng)人口約 1.2 億人、占“新市民”總數(shù) 40%，其中 46%受過(guò)高等教育（2017 年）?！皞€(gè)人發(fā)展空間、子女教育、家人習(xí)慣本地生活”是人口流動(dòng)的三大動(dòng)機(jī)，相應(yīng)催生就業(yè)、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等需求。

AI賦能：

每一輪科技革命必將帶來(lái)全新的發(fā)展模式，在新一輪全球科技革命周期中，以大模型技術(shù)為代表的人工智能催生出全新的生產(chǎn)方式是歷史必然。金融行業(yè)是數(shù)據(jù)、技術(shù)密集型行業(yè)，具有數(shù)據(jù)規(guī)模大、數(shù)據(jù)類型多等特點(diǎn)，與大模型訓(xùn)練所需要的底層數(shù)據(jù)基礎(chǔ)要求十分契合。尤其是消費(fèi)金融對(duì)技術(shù)都極敏感，海量業(yè)務(wù)處理場(chǎng)景下，每個(gè)小變革都可能為行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率帶來(lái)巨大提升，重塑客戶體驗(yàn)。

威脅：

監(jiān)管加強(qiáng)：監(jiān)管層持續(xù)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管

競(jìng)爭(zhēng)加?。壕揞^入局，多元融資。

6月，依托自身“品牌+科技+生態(tài)”等優(yōu)勢(shì)，建信消費(fèi)金融并且其以注冊(cè)資本72億元位列31家持牌消費(fèi)金融公司中第三位。

今年多家消費(fèi)金融公司完成增資，增資不僅可以提升資本充足率以進(jìn)一步做大規(guī)模，同時(shí)還可以提高消金機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。

1月，尚誠(chéng)消費(fèi)金融的注冊(cè)資本從10億元增至16.24億元，增幅達(dá)62.4%。

3月，螞蟻消金從80億元增至185億元，增資幅度達(dá)131.25%，成為行業(yè)注冊(cè)資本最高的公司。

7月，寧銀消金注冊(cè)資本從9億元增至29.11億元，增長(zhǎng)223.44%。

馬上消費(fèi)自從18年完成第三次增資至40億之后還沒(méi)有新舉動(dòng)。

隨著貸款供給主體的增多，用戶的最大痛點(diǎn)從“借的到錢(qián)”向“合理的價(jià)格”轉(zhuǎn)移，這種情況下，高利率沖抵高風(fēng)險(xiǎn)的粗放增長(zhǎng)模式難以為繼。

第三方流量逼近天花板、日益上升的獲客成本

通過(guò)以上的分析我們可以看出，安逸花要想持續(xù)發(fā)展，并且不斷獲得新的融資，必須抓住機(jī)會(huì)，保持優(yōu)勢(shì)，同時(shí)消除威脅，扭轉(zhuǎn)劣勢(shì)，做到以下幾點(diǎn)：

首先，優(yōu)化產(chǎn)品，提升用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

為了用戶方便管理,結(jié)清賬單后支持用戶解綁銀行卡。解綁不必要的銀行卡可以避免混淆。

為了更好的幫助用戶答疑，在幫助中心為用戶提供商品物流及商品退款、售后方面常見(jiàn)問(wèn)題的解答。

為了更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，充分履行告知義務(wù)，在APP中對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行相關(guān)披露：

以某筆借款測(cè)試為例，貸款由馬上消金和銀行聯(lián)合出資，由保險(xiǎn)公司承保，整個(gè)貸款申請(qǐng)流程沒(méi)有事前告知投保個(gè)人保證保險(xiǎn)所需費(fèi)用，也沒(méi)有對(duì)關(guān)鍵保險(xiǎn)條款的提示和說(shuō)明。

應(yīng)監(jiān)管要求，針對(duì)用戶在不知情下扣費(fèi)問(wèn)題，對(duì)于自動(dòng)續(xù)費(fèi)會(huì)員在到期前5日，通過(guò)app內(nèi)部消息通知的方式告知用戶會(huì)員即將到期自動(dòng)扣費(fèi)。

【2021年3月5日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》開(kāi)始施行。第十八條規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)營(yíng)者采取自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等方式提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者接受服務(wù)前和自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等日期前五日，以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意，由消費(fèi)者自主選擇；在服務(wù)期間內(nèi)，應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供顯著、簡(jiǎn)便的隨時(shí)取消或者變更的選項(xiàng)，并不得收取不合理費(fèi)用?！?/p>

為用戶提供更便捷的服務(wù)，嘗試探索額度綁定到支付寶或者微信功能。

其次,應(yīng)監(jiān)管要求，嚴(yán)格把控第三方管理

健全合作商管理制度和關(guān)口

健全第三方合作商管理制度，建立對(duì)合作商的培訓(xùn)管理機(jī)制，規(guī)定對(duì)合作商巡檢的頻率、覆蓋范圍等，以及對(duì)合作商及門(mén)店的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度規(guī)范。

加強(qiáng)催收管理

建立委外催收機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、考核制度及實(shí)施細(xì)則等。

再次，立足行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，提升自營(yíng)能力，降本增效

自營(yíng)是消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

消費(fèi)金融公司可能隨時(shí)面臨客戶的流失與退出，因此需要增強(qiáng)自主獲客和高效運(yùn)維能力，不斷引入新的流量，盡可能留住活躍用戶，維持客戶池的穩(wěn)定增長(zhǎng)，這些涉及場(chǎng)景、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)體系等自主能力的建設(shè)，需要消費(fèi)金融公司長(zhǎng)期投入，以及允許一定的試錯(cuò)成本。

自營(yíng)建設(shè)：

自營(yíng)實(shí)際上要滿足每一位客戶貸前、貸中、貸后的全服務(wù)流程需求。

作為一家科技驅(qū)動(dòng)的持牌消費(fèi)金融公司，馬上消費(fèi)覆蓋獲客、風(fēng)控、客服、貸后等全流程的核心技術(shù)能力都是從0開(kāi)始自主搭建研發(fā)。

到2020年，馬上消費(fèi)的科技研發(fā)投入已超過(guò)10億元。

獲客：

在消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，獲客貴的背景下，謀求多元化的獲客渠道，出?；蛟S是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

也可以嘗試新的獲客手段：“智能觸達(dá)+直播+社群運(yùn)營(yíng)”

科技助力降本增效：

馬上消費(fèi)發(fā)布的首個(gè)零售金融大模型“天鏡”，將AIGC技術(shù)投入實(shí)際使用，賦能智能營(yíng)銷、智能客服等金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。天鏡擁有匯集智慧、喚醒知識(shí)、眾創(chuàng)價(jià)值、數(shù)字分身四大核心能力，不僅能幫助客服搭建溝通順暢的“直通車”，還能解決員工在提取、利用結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化文檔中的數(shù)據(jù)資料的痛點(diǎn)，以更人性化的方式提供金融服務(wù)。

破除同質(zhì)化，特色運(yùn)營(yíng)長(zhǎng)期發(fā)展

其重點(diǎn)在于企業(yè)要打造自己的“護(hù)城河”。許多企業(yè)各出奇招，有些聚焦線上場(chǎng)景，致力于是實(shí)現(xiàn)全流程線上化;有些拓展垂直細(xì)分化場(chǎng)景，專注農(nóng)村縣域等地區(qū)的 “下沉市場(chǎng)”。

馬上消費(fèi)選擇走上發(fā)展ESG理念(環(huán)境、社會(huì)和治理目標(biāo))的道路。

在環(huán)境責(zé)任方面，馬上消費(fèi)積極向綠色消費(fèi)模式轉(zhuǎn)型，尋找全新的增長(zhǎng)曲線。

在2021年7月，馬上消費(fèi)發(fā)布《“碳達(dá)峰·碳中和”路線圖2.0》，指出在踐行綠色金融、賦能節(jié)能減排等方面的舉措，同時(shí)還明確碳減排行動(dòng)的方向和目標(biāo)，爭(zhēng)取2030年實(shí)現(xiàn)自身凈零排放。

在鄉(xiāng)村振興方面，馬上消費(fèi)通過(guò)普惠金融強(qiáng)勢(shì)助力鄉(xiāng)村振興，取得不俗的成績(jī)。

2021年，馬上消費(fèi)推出了《鄉(xiāng)村振興路線圖2.0》，利用自身數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，將普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)下沉到縣域和城鄉(xiāng)地區(qū)，助力當(dāng)?shù)厝陆鹑诎l(fā)展局面，并通過(guò)“5+1”行動(dòng)助力鄉(xiāng)村全面振興。

與此同時(shí)，堅(jiān)持開(kāi)放性生態(tài)的業(yè)務(wù)模式也是馬上消費(fèi)在運(yùn)營(yíng)理念方面的重大創(chuàng)新。

相較于原本消費(fèi)金融公司單一、封閉的業(yè)務(wù)模式，馬上消費(fèi)從2019年起便開(kāi)始推進(jìn)開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)以“自營(yíng)+開(kāi)放平臺(tái)+金融云”為核心的數(shù)字輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，并發(fā)展成為一個(gè)科技驅(qū)動(dòng)的綜合性金融機(jī)構(gòu)。

自營(yíng)即目前的消金服務(wù)，服務(wù)于各個(gè)場(chǎng)景中的需求用戶；開(kāi)放平臺(tái)則實(shí)現(xiàn)了B端和C端的鏈接，包括獲客、客服、全流程監(jiān)測(cè)等；金融云，則是基于馬上自主研發(fā)的技術(shù)開(kāi)放，為整個(gè)市場(chǎng)提供科技動(dòng)力。

所謂開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略，平臺(tái)將自主研發(fā)的系統(tǒng)與技術(shù)逐步標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、平臺(tái)化，將其作為通用能力

為各大合作機(jī)構(gòu)賦能，提供端對(duì)端、系統(tǒng)化、局部或者整體的解決方案，可以使合作機(jī)構(gòu)能夠降低運(yùn)營(yíng)成本、改善用戶體驗(yàn)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

當(dāng)前，馬上消費(fèi)金融的科技戰(zhàn)略已從閉環(huán)走向開(kāi)放，聚焦開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略，重點(diǎn)布局金融科技與零售科技兩大領(lǐng)域，輸出智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能客服、人臉識(shí)別、金融云平臺(tái)等一系列科技能力。其打造的全場(chǎng)景智能客戶服務(wù)平臺(tái)、智能催收云平臺(tái)、SAAS化智慧雙錄服務(wù)平臺(tái)等已經(jīng)取得了一定的成效。

馬上金融透露：“貸款類業(yè)務(wù)并不是消費(fèi)金融公司的全部，支撐消費(fèi)金融公司發(fā)展的底座是科技，‘開(kāi)放平臺(tái)’的收入完全是來(lái)自科技服務(wù)能力，這是我們追求的‘第二曲線’?！?/p>

最后，安逸花想獲得更持久的發(fā)展，一定要嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律法規(guī)，積極響應(yīng)國(guó)家政策要求。

消費(fèi)金融平臺(tái)的出現(xiàn)給廣大用戶提供了超前消費(fèi)能力和便利性，消費(fèi)貸可以讓用戶在沒(méi)有足夠現(xiàn)金的情況下，購(gòu)買自己需要或喜歡的商品或服務(wù)，如家電、手機(jī)、旅游、教育等，滿足自己的生活需求和品質(zhì)。但同時(shí)，也可能誘發(fā)一些用戶過(guò)度消費(fèi)或投機(jī)借貸。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)已步入規(guī)范發(fā)展階段，合規(guī)穩(wěn)健成為行業(yè)共識(shí)。只有當(dāng)消費(fèi)金融行業(yè)真正走向合規(guī)，才能經(jīng)受住市場(chǎng)的考驗(yàn)。此時(shí)，安逸花務(wù)必守好底線，在國(guó)家期許的范圍內(nèi)發(fā)展，才能有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。