對(duì)于一款信貸產(chǎn)品或者信用卡，要嚴(yán)格把控進(jìn)件門檻及風(fēng)控規(guī)則，避免出現(xiàn)惡意拖欠貸款的現(xiàn)象。筆者通過研究總結(jié)發(fā)現(xiàn)，合理利用學(xué)歷數(shù)據(jù)做門檻篩查，有利于過濾掉高風(fēng)險(xiǎn)人群，降低還款中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)上80%以上的信貸產(chǎn)品或信用卡，在申請(qǐng)人填寫基本信息時(shí)都會(huì)需要填寫學(xué)歷情況，銀行信用卡部門還會(huì)根據(jù)學(xué)歷等級(jí)來設(shè)置進(jìn)件門檻及額度標(biāo)準(zhǔn)。

那學(xué)歷情況對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)控部門設(shè)置進(jìn)件門檻或風(fēng)控規(guī)則權(quán)重處于什么位置？行業(yè)內(nèi)多數(shù)風(fēng)控除了學(xué)歷信息也到處在找學(xué)籍信息，學(xué)歷和學(xué)籍信息可以透露借款人的哪些情況？這些情況如何在風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行體現(xiàn)？本文將逐一講解。

（來源網(wǎng)絡(luò)）

一、學(xué)歷與學(xué)籍是什么

學(xué)歷

指求學(xué)的經(jīng)歷，曾在哪些學(xué)校肄業(yè)或畢業(yè)，或獲得某種學(xué)位或證書。因此，報(bào)考某主考院校的自考，并獲得了畢業(yè)證的自考生可以在學(xué)信網(wǎng)上查到自己的學(xué)歷信息。

國(guó)家承認(rèn)的學(xué)歷在初等方面有小學(xué)、初中、普通高中（包括中職），在高等教育方面有專科、本科、碩士研究生、博士研究生四個(gè)層次。經(jīng)國(guó)家主管教育部門批準(zhǔn)具有舉辦學(xué)歷教育資格的普通高等學(xué)校（含培養(yǎng)研究生的科研單位），成人高等學(xué)校所頒發(fā)的學(xué)歷證書，國(guó)家予以承認(rèn)。

通過自學(xué)考試，由國(guó)務(wù)院自學(xué)考試委員會(huì)授權(quán)各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）自學(xué)考試委員會(huì)頒發(fā)的自學(xué)考試畢業(yè)證書，國(guó)家同樣予以承認(rèn)。

（學(xué)歷查詢報(bào)告樣式）

學(xué)籍

是指一個(gè)學(xué)生屬于某學(xué)校的一種法律上的身份或者資格。

根據(jù)《普通高等學(xué)校學(xué)生管理規(guī)定》，按照國(guó)家招生規(guī)定錄取的新生，持錄取通知書，到校辦理入學(xué)手續(xù)，復(fù)查合格者予以注冊(cè)，取得學(xué)籍。復(fù)查不合格者，由學(xué)校區(qū)別情況，予以處理，直至取消入學(xué)資格。

未經(jīng)省級(jí)招生部門錄取的學(xué)生，不管其在校學(xué)習(xí)時(shí)間多長(zhǎng)，均無(wú)學(xué)籍。即使修業(yè)期滿，成績(jī)合格，也不能獲得國(guó)家承認(rèn)的普通高等教育學(xué)歷證書。

（學(xué)籍查詢報(bào)告樣式）

二、學(xué)歷及學(xué)籍來源-學(xué)信網(wǎng)

學(xué)歷及學(xué)籍?dāng)?shù)據(jù)主要由中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)（簡(jiǎn)稱“學(xué)信網(wǎng)”）統(tǒng)管，而學(xué)信網(wǎng)由全國(guó)高等學(xué)校學(xué)生信息咨詢與就業(yè)指導(dǎo)中心（以下簡(jiǎn)稱“中心”）主辦。

學(xué)信網(wǎng)依托中心建立的集高校招生、學(xué)籍學(xué)歷、畢業(yè)生就業(yè)和全國(guó)高校學(xué)生資助信息一體化的大型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，開通“陽(yáng)光高考”信息平臺(tái)、學(xué)籍學(xué)歷信息管理平臺(tái)、中國(guó)研究生招生信息網(wǎng)、全國(guó)高校學(xué)生資助信息管理平臺(tái)、內(nèi)地高校面向港澳臺(tái)招生信息網(wǎng)等平臺(tái)，開通學(xué)歷查詢系統(tǒng)、在線驗(yàn)證系統(tǒng)、碩士研究生網(wǎng)上報(bào)名和錄取檢查系統(tǒng)、碩士研究生招生調(diào)劑服務(wù)系統(tǒng)、全國(guó)高校學(xué)生資助管理系統(tǒng)、學(xué)歷認(rèn)證網(wǎng)上辦公系統(tǒng)等20余個(gè)信息系統(tǒng)。

學(xué)籍查詢范圍

國(guó)家承認(rèn)的各類高等教育在籍學(xué)生的學(xué)籍注冊(cè)信息（不含自考），以及2001年以來的學(xué)籍檔案（已離校學(xué)生在籍期間的學(xué)籍注冊(cè)信息）。

學(xué)籍查詢服務(wù)僅提供給學(xué)生本人，需實(shí)名注冊(cè)后進(jìn)入學(xué)信檔案使用。

學(xué)歷查詢范圍

2001年以來國(guó)家承認(rèn)的各類高等教育學(xué)歷證書電子注冊(cè)信息（含學(xué)歷證明書）。包括研究生、普通本專科、成人本專科（注冊(cè)進(jìn)度）、網(wǎng)絡(luò)教育（注冊(cè)進(jìn)度）、開放教育、高等教育自學(xué)考試（注冊(cè)進(jìn)度）以及高等教育學(xué)歷文憑考試（注冊(cè)進(jìn)度）等

截至2018年底，學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)累積各類數(shù)據(jù)總量已接近14.5億，且仍在不斷增長(zhǎng)中。其中包括：

1. 報(bào)名數(shù)據(jù)：碩士研究生（2005年以來）、普通本專科（2000年以來）、成人本?？疲?000年以來）、網(wǎng)絡(luò)教育（2008年以來）的報(bào)名數(shù)據(jù)累計(jì)24980萬(wàn)人次；

2. 報(bào)名照片：碩士研究生（2006年以來）、普通本?？疲?009年以來）、成人本專科（2012年以來）的報(bào)名照片累計(jì)14344萬(wàn)張；

3. 成績(jī)數(shù)據(jù)：碩士研究生（2000年以來）的入學(xué)考試成績(jī)、普通本專科（2000年以來）的高考成績(jī)、成人本專科（2000年以來）的高考成績(jī)數(shù)據(jù)累計(jì)22121萬(wàn)人次；

4. 錄取數(shù)據(jù)：博士、碩士研究生（2001年以來）、普通本?？疲?999年以來）、成人本?？疲?000年以來）、網(wǎng)絡(luò)教育（2004年以來）的錄取數(shù)據(jù)累計(jì)20412萬(wàn)人次；

5. 學(xué)籍?dāng)?shù)據(jù)：博士、碩士研究生、普通本?？啤⒊扇吮緦？啤⒕W(wǎng)絡(luò)教育、開放教育等高等教育當(dāng)前在校學(xué)生的學(xué)籍?dāng)?shù)據(jù)5088萬(wàn)人次；

6. 學(xué)歷數(shù)據(jù)：各類高等教育畢業(yè)生1991年以來的學(xué)歷數(shù)據(jù)累計(jì)18046萬(wàn)人（包括博士研究生、碩士研究生、普通本?？?、成人本專科、網(wǎng)絡(luò)教育、開放教育、自學(xué)考試、學(xué)歷文憑考試）；【市場(chǎng)的接口主要查詢，能查詢到的為這部分群體學(xué)歷數(shù)據(jù)】

7. 學(xué)歷照片：各類高等教育畢業(yè)生2002年以來的學(xué)歷照片累計(jì)16772萬(wàn)張（包括博士研究生、碩士研究生、普通本?？啤⒊扇吮緦？啤⒕W(wǎng)絡(luò)教育、開放教育、自學(xué)考試、學(xué)歷文憑考試）；

8. CET成績(jī)：2011年以來的大學(xué)英語(yǔ)四、六級(jí)成績(jī)數(shù)據(jù)累計(jì)13194萬(wàn)人次；

9.? 就業(yè)數(shù)據(jù)：博士、碩士研究生、普通本?？?004年以來的就業(yè)數(shù)據(jù)累計(jì)8254萬(wàn)人次?！緦W(xué)信網(wǎng)的就業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)該是根據(jù)學(xué)籍材料掛靠機(jī)構(gòu)的類型判斷的，可信度和參考價(jià)值應(yīng)該不大】

（來源：學(xué)信網(wǎng)）

大學(xué)類：（大專、本科，研究生、自考、成考）的畢業(yè)證可以上學(xué)信網(wǎng)。

中專技校畢業(yè)證書查詢，可以到省級(jí)提供的官方地址查詢，也可以向當(dāng)?shù)亟逃?、學(xué)校提供查詢鑒定。

【由于專科以下的學(xué)歷，鮮有途徑查詢，所以?？埔韵聦W(xué)歷的客戶大多填寫學(xué)歷時(shí)為了提高資質(zhì)，不管有無(wú)上過學(xué)，都會(huì)填寫高中學(xué)歷，高中學(xué)歷是部分金融產(chǎn)品的最低學(xué)歷進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)】

目前開通網(wǎng)上查詢的地區(qū)

北京、吉林、黑龍江、江西、河南、湖北、湖南、廣東、海南、陜西、甘肅、新疆

未開通網(wǎng)上查詢地區(qū)

天津、河北、山西、內(nèi)蒙古、遼寧、上海、江蘇、浙江、安徽、福建、山東、廣西、重慶、四川、貴州、云南、西藏、青海、寧夏

三、以學(xué)歷數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品形態(tài)

1. 學(xué)歷及學(xué)籍信息API

原則上只有直連學(xué)信網(wǎng)才有的接口產(chǎn)品，學(xué)籍由于有學(xué)生民族信息，非常敏感，因此對(duì)外的基本只有學(xué)歷信息。市場(chǎng)價(jià)2元/條?！緦?duì)接難點(diǎn)在于接入方的資質(zhì)及場(chǎng)景合規(guī)性問題】

2. 學(xué)歷學(xué)籍爬蟲接口

直連很難，但難不倒各技術(shù)公司，只要用戶授權(quán)，能抓的信息都可以抓取回來。但市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)都不怎么喜歡使用。市場(chǎng)價(jià)0-0.3元/條。

【技術(shù)難點(diǎn)不大，難點(diǎn)在于爬蟲接口都是用戶有感知的，一般在學(xué)歷前可能有其他的需授權(quán)接口，這樣會(huì)影響產(chǎn)品體驗(yàn)，用戶主動(dòng)授權(quán)意愿不強(qiáng)，需要友好引導(dǎo)用戶。當(dāng)然那些急需用錢的人除外，能下款什么都可以配合。但由于監(jiān)管政策問題，無(wú)直連渠道的機(jī)構(gòu)也只能采用這個(gè)爬蟲接口去識(shí)別是否在讀學(xué)生?！?/p>

這2種產(chǎn)品主要的字段詳情分別是：

學(xué)籍字段

性別、真實(shí)姓名、民族、出生日期、身份證、考生號(hào)、學(xué)號(hào)、院校名稱、分校、系、專業(yè)、班級(jí)、層次、學(xué)制(4/3/2.5（年）)、學(xué)歷類別、學(xué)習(xí)形式、入學(xué)時(shí)間、學(xué)籍狀態(tài)、離校時(shí)間、頭像

學(xué)歷字段

性別、真實(shí)姓名、入學(xué)時(shí)間、畢業(yè)時(shí)間、學(xué)歷類別、學(xué)歷層次、畢業(yè)學(xué)校、是否結(jié)業(yè)、畢業(yè)、專業(yè)、學(xué)習(xí)形式、身份證、出生日期、校長(zhǎng)姓名、學(xué)制、發(fā)證日期、輔修開始時(shí)間、輔修結(jié)束時(shí)間、輔修學(xué)校、輔修專業(yè)、證書編號(hào)、頭像

然后一些維度還有細(xì)分的字段：

層次

?？?、?？?高職)、本科、碩士研究生、博士研究生

學(xué)習(xí)形式

業(yè)余、全日制、函授、夜大學(xué)、開放教育、普通全日制、電視教育、網(wǎng)絡(luò)教育、脫產(chǎn)、遠(yuǎn)程教育、非全日制

學(xué)歷類別

成人、普通、研究生、開放教育、成人高等教育、普通高等教育、網(wǎng)絡(luò)教育、高等教育學(xué)歷文憑考試、高等教育自學(xué)考試

學(xué)籍狀態(tài)

在籍（休學(xué)）、在籍（保留學(xué)籍）、在籍（暫緩注冊(cè)）、在籍（注冊(cè)學(xué)籍）、保留入學(xué)資格、不在籍（取消學(xué)籍）、不在籍（已轉(zhuǎn)段）、不在籍（開除學(xué)籍）、不在籍（畢業(yè)）、不在籍（結(jié)業(yè)）、不在籍（退學(xué)）

【下文做風(fēng)控應(yīng)用時(shí)假設(shè)學(xué)歷相關(guān)的數(shù)據(jù)字段，通過學(xué)信網(wǎng)直連API接口都可以獲取。學(xué)籍由于比較敏感，學(xué)信網(wǎng)是不會(huì)開放輸出的?！?/p>

四、新版征信報(bào)告展現(xiàn)完整學(xué)歷信息

新版央行征信比舊版征信內(nèi)容豐富，央行的推動(dòng)下百行征信（央行征信的補(bǔ)充）的成立，其實(shí)這些都在發(fā)散一個(gè)信號(hào)——國(guó)家對(duì)個(gè)人征信的重視程度與日俱增，個(gè)人相關(guān)的越來越多與征信可能沾邊的信息都有可能錄入征信體系。

新版征信報(bào)告中就完整展現(xiàn)學(xué)歷信息，原則上來說用戶的學(xué)歷數(shù)據(jù)需要準(zhǔn)確展現(xiàn)應(yīng)該會(huì)直連學(xué)信網(wǎng)?，F(xiàn)在雖還無(wú)明確消息，但獵人覺得接入只是時(shí)間問題。為什么這么說呢？

因?yàn)檎餍疟臼莻€(gè)震懾性工具，通過公開個(gè)人的信用行為，提高違約用戶存活成本及降低用戶社會(huì)福利。借貸未還場(chǎng)景、各種欠費(fèi)場(chǎng)景及社會(huì)惡劣影響等場(chǎng)景都會(huì)影響個(gè)人征信。但非不良征信的個(gè)人信息均可用于提高個(gè)人信用資質(zhì)，例如車房、婚否等，那么擁有學(xué)歷學(xué)籍也可以。 具體可以下文會(huì)解析。

2015年前從事信貸行業(yè)或者有過個(gè)人信用貸款或信用卡申請(qǐng)的人應(yīng)該都清楚，教育程度是個(gè)必填項(xiàng)（雖然基本都不需要申請(qǐng)人提供學(xué)歷證書原件來證明）因?yàn)榻逃潭仁莻€(gè)非硬性進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，但也會(huì)進(jìn)入人工審核范圍，填高中以下的基本都很難通過初審，半年流水和工作證明是主要的風(fēng)控參考維度。

但隨著現(xiàn)金貸行業(yè)的爆發(fā)及不良企業(yè)推出針對(duì)學(xué)生的高利率貸款產(chǎn)品，裸貸及造成一部分學(xué)生因無(wú)力還款自殺而造成的社會(huì)影響過大，監(jiān)管部門正式發(fā)文不能對(duì)學(xué)生群體發(fā)放無(wú)消費(fèi)場(chǎng)景的貸款。導(dǎo)致各合規(guī)機(jī)構(gòu)的合規(guī)現(xiàn)金貸產(chǎn)品生怕吸引學(xué)生黨來申請(qǐng)，學(xué)信網(wǎng)的學(xué)歷驗(yàn)證接口的需求突然就爆發(fā)了。

前期學(xué)歷接口因?yàn)闆]有做行業(yè)接入及場(chǎng)景使用的嚴(yán)格限制，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)在貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)補(bǔ)充了學(xué)歷核驗(yàn)信息，每個(gè)來貸款的人，其學(xué)歷信息都被獲取。

一些不良機(jī)構(gòu)則選擇其中學(xué)歷為在讀的學(xué)生，強(qiáng)推高利率的現(xiàn)金貸或套路貸產(chǎn)品，造成更大的影響，所以學(xué)信網(wǎng)才開始把接口回收，選擇性的給部分銀行開放。

（來源網(wǎng)絡(luò)）

學(xué)歷信息上征信，可以看出央行對(duì)學(xué)歷信息的重視，這也是對(duì)學(xué)歷群體的重視。而學(xué)歷學(xué)籍?dāng)?shù)據(jù)在消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)用很廣，風(fēng)控環(huán)節(jié)對(duì)學(xué)歷學(xué)籍的需求也很大，在細(xì)說風(fēng)控環(huán)節(jié)學(xué)歷學(xué)籍?dāng)?shù)據(jù)的應(yīng)用前，我們先看看消費(fèi)金融客群分布情況。

五、消費(fèi)金融客群的年齡、學(xué)歷、職業(yè)及收入分布情況

消費(fèi)金融行業(yè)有著各種利率的產(chǎn)品，分別針對(duì)著不同資質(zhì)的客群，但對(duì)于客戶的準(zhǔn)入門檻其實(shí)簡(jiǎn)單歸為2個(gè)——1是有還款能力，2是有還款意愿。缺一不可。還款能力主要判斷標(biāo)準(zhǔn)是借款期限內(nèi)客戶的持續(xù)收入來源或可變現(xiàn)資產(chǎn)及可預(yù)借資金可以覆蓋其當(dāng)前負(fù)債，還款意愿主要判斷標(biāo)準(zhǔn)是借款期限內(nèi)客戶愿意按時(shí)足額還款。

影響還款能力和還款意愿的因素可以延伸出很多維度，接下來圍繞學(xué)歷對(duì)還款能力及還款意愿可能造成的影響開展分析。

消費(fèi)金融這類信用貸款，其客戶的還款能力主要判斷還是依舊收入水平，收入水平大部分情況與學(xué)歷正相關(guān)，也就是學(xué)歷越高，平均收入水平就越高。

收入水平?jīng)Q定了其負(fù)債能力，因此根據(jù)不同學(xué)歷人群相關(guān)的收入水平有著相匹配的信貸產(chǎn)品，不同的信貸產(chǎn)品分別分布傳統(tǒng)銀行、民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、P2P及高利貸中，對(duì)應(yīng)不同的利率水平及額度水平。

為了找出學(xué)歷與信貸之間的關(guān)系，挖掘?qū)W歷在風(fēng)控中的應(yīng)用，我們先了解消費(fèi)金融行業(yè)的客戶現(xiàn)狀分布情況。

我們先看看《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》報(bào)告的一些數(shù)據(jù)：

首先從年齡看，報(bào)告通過1169份樣本問卷研究顯示：居民消費(fèi)信貸的客戶偏向年輕群體，其中18-29歲的在校及剛畢業(yè)的群體占比36%，30-39歲群體占比為30%,40-49歲群體占比為33%，而50歲以上的中老年群體則很少有使用消費(fèi)信貸的。

【通常到了50歲，正常情況應(yīng)該處于事業(yè)有成，家庭穩(wěn)定的狀態(tài)，收入也逐漸穩(wěn)定，各種消費(fèi)日趨理性，因此能用上消費(fèi)貸有可能都是有突發(fā)事件或混的不好的群體，逾期風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大?！?/p>

（樣本年齡分布）

從學(xué)歷角度來看，消費(fèi)金融的客戶中，專科生占比57.5%，本科生占比24.5%。

【受教育程度越高的人，大多情況獲取信息的能力或維度會(huì)比受教育較少的更強(qiáng)。獵人認(rèn)為被消費(fèi)金融相關(guān)廣告應(yīng)該覆蓋了100%?？萍耙陨蠈W(xué)歷群體，因此本?？粕鷮?duì)消費(fèi)信貸比高中及以下群體更了解。

同時(shí)，因?yàn)閷?duì)消費(fèi)理念、消費(fèi)金融的認(rèn)識(shí)，以及剛畢業(yè)收入較低，潛在需求比較大，使得?？坪捅究飘厴I(yè)生對(duì)消費(fèi)金融有著強(qiáng)烈的意愿需求。

同時(shí)作為消費(fèi)金融的風(fēng)控，默認(rèn)專本科學(xué)歷客戶資質(zhì)比專科以下用戶更優(yōu)，壞賬和逾期也相對(duì)容易控制。這個(gè)想法也是由于傳統(tǒng)銀行的其中一個(gè)風(fēng)控維度就是根據(jù)學(xué)歷設(shè)置了進(jìn)件門檻及額度判斷，雖說學(xué)歷核驗(yàn)也就是近幾年才真正開始的?！?/p>

從職業(yè)來看，職業(yè)和收入較穩(wěn)定的企業(yè)員工、公務(wù)員事業(yè)單位人員是消費(fèi)信貸的客戶主體，占比達(dá)84%。這就意味著，還有16%的消費(fèi)貸用戶是收入不穩(wěn)定、工作不穩(wěn)定的人，這更值得關(guān)注。

【84%里面有多少是專本科學(xué)歷的？獵人覺得起碼占比70%以上。

這里先從學(xué)歷求職狀態(tài)和招聘成本來看，企業(yè)無(wú)論大小，除了部分打雜或銷售或無(wú)需特殊能力的崗位外，招聘的學(xué)歷一般都是?？萍耙陨?。一是因?yàn)閲?guó)家重金在教育行業(yè)，培養(yǎng)人才，這些有學(xué)歷的人在同歲數(shù)人中起碼學(xué)歷能力大多是可以保證的。二就是剛提到的招聘成本，也稱篩選成本。小公司一般老板上陣，識(shí)人會(huì)比HR更直接和準(zhǔn)確。

但當(dāng)公司發(fā)展達(dá)到一定規(guī)模以后，每天都有上百甚至上千封的簡(jiǎn)歷。不論是從時(shí)間成本，還是從對(duì)職位的了解深度上，普通HR都很難具備像公司老板/創(chuàng)始人那樣篩選簡(jiǎn)歷的能力。

這個(gè)時(shí)候，學(xué)歷就會(huì)成為一個(gè)篩選條件，至少學(xué)習(xí)能夠篩選出了一批平均水平相對(duì)來說更聰明，特別是考分要求更為嚴(yán)格的名牌高校，確實(shí)名牌高校畢業(yè)生的平均水平要比普通高校高出許多。這樣簡(jiǎn)單的選擇題，也為HR減少了不必要的錯(cuò)誤成本及時(shí)間成本?！?/p>

從收入層次來看，我國(guó)消費(fèi)金融的主要群體，集中在月收入5000以下的群體。其中，月收入在2000-4999元的群體占比70%；其次為5000-9999元群體；而2000元以下低收入群體和10000元以上的高收入群體消費(fèi)金融行為較少。

【這個(gè)用戶群體，其實(shí)是與消費(fèi)金融公司的風(fēng)控相關(guān)的。

月收入2000以下的群體，通常會(huì)被這些金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為不具備還款能力的，即使是短期的小額貸款額度一般也在800左右，加上利息什么的，用戶還款金額分分鐘過千，拿著2000不到工資的群體，交了房租和伙食費(fèi)什么的，剩下的錢大多無(wú)法按時(shí)還款，因此會(huì)在風(fēng)控上被排除在外。而收入超過五千元的，甚至在一萬(wàn)以上的，基本上靠收入生活基本夠了，需求會(huì)沒那么強(qiáng)。高利貸或超利貸公司除外。】

（樣本收入分布）

以上做個(gè)簡(jiǎn)要概括，消費(fèi)金融行業(yè)客群主要為18-50歲，學(xué)歷為?？萍耙韵逻€有部分本科學(xué)歷，收入在 2000-10000萬(wàn)/月左右，這部分群體大多職位是企業(yè)普通職員及公務(wù)員。雖然有近20%左右的非專本學(xué)歷客戶，但這部分客戶資質(zhì)相對(duì)較差。

六、各金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品客群學(xué)歷比例

接著我們看下消費(fèi)金融行業(yè)布局的5大類典型機(jī)構(gòu)中客戶學(xué)歷的分布情況。

傳統(tǒng)銀行<民營(yíng)銀行<消費(fèi)金融<P2P<超利貸，這5類經(jīng)典的金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)上的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的接受能力是逐層遞減的，傳統(tǒng)銀行最討厭風(fēng)險(xiǎn)，超利貸用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。先看幾組數(shù)據(jù)：

平安銀行-股份制銀行

2018年個(gè)人客戶數(shù)1.66億，具有大專及以上學(xué)歷客戶占整體客戶比例為39.1%。

【大專及以上學(xué)歷客戶有5146萬(wàn)。銀行客戶基本分為存款理財(cái)用戶及借款客戶，按照正常的借貸比10%來計(jì)算，平安的借款用戶有1660萬(wàn)，平安銀行的助力信貸產(chǎn)品嚴(yán)格來說還是偏傳統(tǒng)的。

獵人猜測(cè)：其本科以上學(xué)歷應(yīng)該占30%以上，大專及本科學(xué)歷的客戶占比應(yīng)該有60%以上，，本科學(xué)歷應(yīng)該有近500萬(wàn)，大專及以上群體有996萬(wàn)在平安體系借過款。】

百信銀行-民營(yíng)銀行

2019年3月最新公布數(shù)據(jù)，其用戶數(shù)量超過1200萬(wàn)，2018年下半年?？萍耙韵聦W(xué)歷用戶占比72%，本科及以上學(xué)歷占比28%，35歲以下年輕用戶占比71%。

其用戶分布地域中，既有一二線城市沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，也有三四五線以下的偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，三線及以下城市用戶占比50%，三成以上用戶為首次獲得銀行貸款服務(wù)。

消費(fèi)金融

消費(fèi)金融公司行業(yè)基本客戶定位為中低收入群體，自試點(diǎn)以來，至2018年行業(yè)已累計(jì)發(fā)放貸款2084.36億元，服務(wù)客戶2414萬(wàn)人，平均單筆貸款金額0.86萬(wàn)元，專科生占比57.5%，本科生占比24.5%。

2016年前三季度行業(yè)累計(jì)發(fā)放單筆5000元以下貸款的筆數(shù)占全部貸款筆數(shù)的60%，通過提供額度小、門檻低的金融產(chǎn)品，有效提升了中低收入者的消費(fèi)能力。

招聯(lián)消費(fèi)金融總經(jīng)理章楊清稱，截至2016年11月末，招聯(lián)授信客戶超過600萬(wàn)，累計(jì)放款金額超過500億元。

目前，招聯(lián)的服務(wù)覆蓋全國(guó)廣泛地區(qū)，包括金融服務(wù)不充分的二三線城市和農(nóng)村等地區(qū)，合計(jì)客戶占比63%，用戶涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋不到的低學(xué)歷，大專及以下學(xué)歷客戶占比72%、本科及以上學(xué)歷占比28%。中低收入年輕人群，34歲以下客戶占比83%，戶均貸款約5000元。

據(jù)蘇寧消費(fèi)金融總經(jīng)理陳鳴介紹，蘇寧在2016年，共計(jì)投放消費(fèi)貸款超110億元，累計(jì)筆數(shù)超1000萬(wàn)筆，平均單筆貸款1100元，服務(wù)客戶超200萬(wàn)人，其中70%是中低收入人群。

P2P

零壹財(cái)經(jīng)的2019年5月發(fā)布的《P2P借款人畫像報(bào)告》，在學(xué)歷分布層面，銀行機(jī)構(gòu)更傾向于受過高等教育、擁有較高收入的群體，但P2P網(wǎng)貸服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大?！秷?bào)告》以撈財(cái)寶和向上金服為樣本進(jìn)行學(xué)歷統(tǒng)計(jì)，本科學(xué)歷以上人群占比不足15%，大專占比約為50%，高中學(xué)歷占比超過20%。

超利貸與學(xué)歷

一本財(cái)經(jīng)曾從多個(gè)超利貸平臺(tái)隨機(jī)抽取了256萬(wàn)用戶數(shù)據(jù)。其中，203萬(wàn)是男性，53萬(wàn)是女性，男性借款用戶占比79%；學(xué)歷大專和大專以下的借款用戶，多達(dá)86%，而學(xué)歷本科的，占比13%；借1000-3000元這個(gè)數(shù)額貸款的人數(shù)，占比高達(dá)92%。

從地區(qū)分布上看，廣東人最多，占比8%；四川人其次，占比7.5%。

【獵人猜測(cè)在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)應(yīng)該有超過1000萬(wàn)本科及以上學(xué)歷有過信用貸款行為，在P2P行業(yè)有近1500萬(wàn)本科及以上學(xué)歷有過貸款行為，各產(chǎn)品層中的客群如果按30%左右的重疊，則從股份制銀行到超利貸，應(yīng)該有近2000萬(wàn)本科及以上學(xué)歷群體在這些行業(yè)機(jī)構(gòu)有過借款記錄。這里暫不考慮消費(fèi)分期產(chǎn)品的覆蓋情況?！?/p>

（大數(shù)據(jù)獵人制圖）

七、學(xué)歷如何影響逾期

從上文可得知，除了P2P和超利貸等高利率產(chǎn)品，銀行及持牌消費(fèi)金融的信貸產(chǎn)品是受本科及以上用戶歡迎的，反過來說本科及以上用戶相對(duì)能接受這類金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品額度及利率水平。

那么這些銀行及持牌消費(fèi)金融的信貸產(chǎn)品為什么偏愛高學(xué)歷人群呢？如果只用一個(gè)指標(biāo)來反應(yīng)的話，應(yīng)該就只有逾期不良率是相對(duì)其他客群更低更可控的。

為了找出學(xué)歷是如何影響逾期的，我們先看看造成逾期的大概率原因有哪些。

貸款客群出現(xiàn)逾期，要么是借款人還款意愿出問題，要么是還款能力出問題，或者二者兼而有之。導(dǎo)致借款人意愿和能力出現(xiàn)問題的具體原因是多方面的。

如果細(xì)分維度，是與當(dāng)前借款人性別構(gòu)成，經(jīng)濟(jì)收入實(shí)力，不同地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與人均可支配收入水平，個(gè)人家庭社會(huì)變故、個(gè)人消費(fèi)觀念是否正確等因素息息相關(guān)。

還款意愿：團(tuán)伙騙貸；客戶主觀惡意拖欠及政策整改P2P，規(guī)范催收等造成客戶的僥幸心理；還款能力影響導(dǎo)致的還款意愿降低。

還款能力：失業(yè)造成的收入不穩(wěn)定；客戶家庭出現(xiàn)變故；客戶經(jīng)營(yíng)不善；被騙造成的資金損失等；信貸產(chǎn)品授信金額、利率及期限等超出客戶還款能力，包括多頭共債情況。

【其中失業(yè)又會(huì)受自身能力被裁，經(jīng)濟(jì)下行企業(yè)裁人等；信貸產(chǎn)品造成的客戶還款能力問題，也有內(nèi)部員工引導(dǎo)非匹配用戶借款等因素】

以下細(xì)分下維度詳解：

1. 團(tuán)伙騙貸

黑產(chǎn)團(tuán)隊(duì)通過非法手段獲取用戶個(gè)人信息，繞過風(fēng)控規(guī)則，獲得貸款，這種金融機(jī)構(gòu)基本收不回款的。

2. 客戶主觀惡意拖欠及政策整改P2P，規(guī)范催收等造成客戶的僥幸心理

很多人在借款之后就抱著僥幸的心理不按照合同約定的時(shí)間足額還款，政策規(guī)范P2P及高利貸行業(yè)，催收機(jī)構(gòu)也被嚴(yán)格監(jiān)管，導(dǎo)致部分客戶存在僥幸心理，企業(yè)被監(jiān)管倒閉或者催收壓力不大，不想還錢。

這2種情況也是造成貸款逾期的一大原因，當(dāng)然，這樣人是少數(shù)，不是貸款逾期的主要原因。

3.借款人還款能力影響的還款意愿

正?？蛻?，還款能力充足時(shí)，還款意愿也不會(huì)受影響，但如果生活都無(wú)法保障了，特別是發(fā)生無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)，那還款意愿也會(huì)受影響。

4.?借款人收入發(fā)生變動(dòng)

借款人的收入來源保障其有足夠的能力還款，如果借款人的主要經(jīng)濟(jì)來源發(fā)生變動(dòng)個(gè)，比如像上班族，突然失業(yè)了或者是企業(yè)倒閉等等一些原因?qū)е虏荒芫S持正常的收入；亦或者經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)不得不裁員保障正常運(yùn)轉(zhuǎn)，也都有可能造成客戶收入被中斷而還款困難，造成貸款逾期。

5.?產(chǎn)品不匹配或多頭借貸

一些不正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)或不良中介，辦理貸款的時(shí)候?yàn)榻杩钊碎_后門或提供材料包裝，對(duì)于借款人的還款能力不做充足的也能通過審批，導(dǎo)致放款額度過多或利率過高導(dǎo)致借款人沒有能力還款，從而致使貸款逾期。

另外，有些借款人以貸還貸，在多家機(jī)構(gòu)有借款，借款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其當(dāng)前收入，也會(huì)導(dǎo)致無(wú)能力還款。

以上是一些常見的導(dǎo)致逾期的原因，其中的還款能力及還款意愿是與學(xué)歷是強(qiáng)相關(guān)的。接著我們看看不同學(xué)歷群體與逾期的關(guān)系，不同學(xué)歷群體在不同年齡及不同的職業(yè)有著不一樣的逾期原因及表現(xiàn)。

圍繞年齡、學(xué)歷、職業(yè)來看其造成逾期的原因

1. 從年齡角度看

年齡在20-30歲之間，逾期的重要原因有可能是是很多是因?yàn)槟昙o(jì)小或剛畢業(yè)，缺乏穩(wěn)定較高收入的情況下，又經(jīng)不住消費(fèi)的誘惑，過度超前消費(fèi)提升生活品質(zhì)，導(dǎo)致逾期。

31-40歲的人群大多都已成立家庭，或者事業(yè)上升人際交往都需要耗費(fèi)大量資金，導(dǎo)致存款不夠多，月收入?yún)s不足于還款，容易發(fā)生逾期。

2. 從學(xué)歷角度看

從逾期人群總體來看，學(xué)歷為大學(xué)?？萍耙韵碌娜巳簽橹?。這類人群的收入可能相對(duì)不穩(wěn)定，具有較大的還款壓力，因此逾期的可能性也較大。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大學(xué)?？萍耙韵聦W(xué)歷的申請(qǐng)者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，結(jié)合其他相關(guān)因素如年齡、職業(yè)等來確定申請(qǐng)貸款的發(fā)放。

這其實(shí)側(cè)面可以反映出本科及以上的用戶還款意愿比其他學(xué)歷人群相對(duì)更高。

（來源網(wǎng)絡(luò)）

從職業(yè)角度看

在逾期人群總體中，企業(yè)基層工作人員的占比是最高的，達(dá)到30%以上，這類人群收入較低，但對(duì)金錢的需求量較大，并且工作性質(zhì)相對(duì)不穩(wěn)定，發(fā)生逾期的可能性也就相對(duì)較高。

【因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料進(jìn)行審核時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)工作單位的審核，應(yīng)根據(jù)真實(shí)工作單位情況以及固定收入來確定發(fā)放貸款的金額。這塊正常需要出示工作證明及收入證明來證明真實(shí)性】

（來源網(wǎng)絡(luò)）

不同學(xué)歷的就業(yè)率及收入水平影響著客戶還款能力，但學(xué)歷對(duì)就業(yè)率的影響在剛畢業(yè)那幾年相對(duì)更明顯，因此我們主要通過畢業(yè)生的就業(yè)率及收入水平的關(guān)系來看不同學(xué)歷可以如何影響客戶的還款能力，這里特指穩(wěn)定的收入能力及相關(guān)影響維度。根據(jù)學(xué)歷的接口產(chǎn)品可以獲取的幾個(gè)字段，年齡、學(xué)院及類別、專業(yè)、學(xué)院所在城市等找出可能影響不同學(xué)歷群體的收入水平。

八、學(xué)歷與收入的關(guān)系

學(xué)歷越高、就業(yè)率越高、失業(yè)率越低

收入的穩(wěn)定性與就業(yè)有關(guān)，就業(yè)穩(wěn)定，收入就穩(wěn)定。我們通過就業(yè)率與學(xué)歷之間的關(guān)系，了解不同學(xué)歷的就業(yè)情況，就業(yè)情況決定了不同學(xué)歷的畢業(yè)生找工作是否容易。

由于找不到國(guó)內(nèi)相關(guān)的數(shù)據(jù)，暫拿美國(guó)國(guó)家教育統(tǒng)計(jì)中心的數(shù)據(jù)做參考，20-24歲的人口的受教育程度與就業(yè)率正相關(guān)，而與失業(yè)率負(fù)相關(guān)，也就是說，學(xué)歷越高，就業(yè)率越高而對(duì)應(yīng)的失業(yè)率也越低。

就業(yè)率表示的是就業(yè)難易程度，而不同職業(yè)崗位決定了不同學(xué)歷的平均收入水平。

【這個(gè)數(shù)據(jù)建議參考群體是畢業(yè)生或者剛畢業(yè)1-2年的，隨著畢業(yè)時(shí)間越長(zhǎng)，影響就業(yè)率最大的就是工作經(jīng)驗(yàn)和能力了】

學(xué)歷越高，平均收入水平越高

根據(jù)2009年美國(guó)統(tǒng)計(jì)概要(SAUS)的數(shù)據(jù)，不同的學(xué)歷之間的差距，就像我們常說的階級(jí)壁壘，有著明顯的區(qū)別。最低學(xué)歷的五倍，才勉強(qiáng)趕上最高學(xué)歷群體的平均收入，而本科學(xué)歷以下的平均收入，還沒有達(dá)到整體的平均收入，這才是不同受教育階層之間的真實(shí)的收入鴻溝?！局R(shí)改變命運(yùn)在這個(gè)數(shù)據(jù)中體現(xiàn)無(wú)疑】

收入一般是指當(dāng)下的指標(biāo)，隨著時(shí)間推移，收入沉淀的多少?zèng)Q定了個(gè)人財(cái)富的多少。

美聯(lián)儲(chǔ)圣路易斯分部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，說明了家庭中受教育程度最高者(需大于40歲)的受教育程度與家庭凈財(cái)富超過100萬(wàn)美元的比例的關(guān)系?！具@個(gè)圖其實(shí)已經(jīng)可以說明，消費(fèi)金融的主要群體為什么是?？萍耙韵聦W(xué)歷為主了，本科及以上學(xué)歷的財(cái)富足夠優(yōu)質(zhì)的生活，即使貸款也是需要高額信貸產(chǎn)品為主，對(duì)于小額產(chǎn)品的需求及意愿不大。】

如果說國(guó)外的數(shù)據(jù)不代表中國(guó)國(guó)情，下面我們看看國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)情況：

從1977年恢復(fù)高考以來，累計(jì)畢業(yè)的大學(xué)生，大約有1億人，去掉一半的專科生，本科生的數(shù)量大概在5000萬(wàn)人?？雌饋淼拇_很多，但中國(guó)的人口總共是13億人，本科生占據(jù)總?cè)丝诘谋壤?.69%，換句話說，只要你是本科生，你就碾壓了97%的中國(guó)人?！靖鶕?jù)第6次人口普查的數(shù)據(jù)，?？?861萬(wàn)人，本科及以上4976萬(wàn)人】

（數(shù)據(jù)來源國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，大數(shù)據(jù)獵人制圖）

（數(shù)據(jù)來源國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，大數(shù)據(jù)獵人制圖）

城市分布影響收入水平

根據(jù)2018年全國(guó)應(yīng)屆畢業(yè)生各城市的平均薪資情況，北京、上海和深圳這三個(gè)一線城市牢牢占據(jù)著排行榜前三名，平均薪資分別為7114元、6662元和6231元，這也是我國(guó)僅有的三座平均薪資超過6000元的城市。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)和獨(dú)角獸企業(yè)的崛起，位于浙江省的杭州市和寧波市分別以5819元和5563元的平均薪資位于我國(guó)第四名和第五名。

再往下是廣東省的東莞，廣州和佛山市，而中西部地區(qū)排名最高的是武漢市，平均薪資為5244元，下面是各城市的具體情況：

一般來說，北京，上海，深圳等城市被認(rèn)為是三高城市，分別是房?jī)r(jià)高、消費(fèi)高、薪水高。所以當(dāng)?shù)毓ぷ鞯母咝．厴I(yè)生平均薪資也比較高。

院校等級(jí)不同的畢業(yè)生收入水平不同

我們參考2018年發(fā)布的TOP200強(qiáng)院校收入排行榜數(shù)據(jù)解讀的內(nèi)容：

前25名

清華大學(xué)2017屆畢業(yè)生薪酬水平最高，達(dá)到9065元。北京大學(xué)和北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)分別位居第二和第三位，平均薪酬為9042元和9020元。位居前十薪酬水平的大學(xué)還有上海交通大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)、外交學(xué)院、復(fù)旦大學(xué)、浙江大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)。

在前25名的薪酬排行榜中，學(xué)?；旧隙际翘幱诒鄙蠌V深一線城市，只有浙江大學(xué)、中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)、南京大學(xué)3所學(xué)校除外，也就是說學(xué)校的地理位置對(duì)薪酬水平的影響是相當(dāng)大的?！驹盒５燃?jí)越高，所處位置經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，畢業(yè)生薪酬越高】

26-50名

這部分大多是有城市標(biāo)簽的高校，例如西安交通大學(xué)、廈門大學(xué)、東南大學(xué)，這些畢業(yè)生在院校本地就業(yè)的話還是有相當(dāng)大的競(jìng)爭(zhēng)力的。當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對(duì)這些院校的學(xué)生的能力會(huì)有歷史畢業(yè)生能力數(shù)據(jù)的參考，因此也更愿意招聘當(dāng)?shù)卦盒５膶W(xué)生?！颈镜禺厴I(yè)生有著屬地化優(yōu)勢(shì)】

51-75名

四川省的電子科技大學(xué)、湖南省的中南大學(xué)、湖北省的華中科技大學(xué)，作為老牌的985工程高校，薪酬水平已經(jīng)排到了50名開外。其實(shí)這與當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)以及城市薪酬待遇有很大的關(guān)系，這些學(xué)校的畢業(yè)生在學(xué)校所在地的薪酬水平可能已經(jīng)算是高的了?！井厴I(yè)生薪酬會(huì)受當(dāng)?shù)匚飪r(jià)及經(jīng)濟(jì)水平影響】

（數(shù)據(jù)榜單來源于中國(guó)薪酬網(wǎng)）

院校類型及專業(yè)影響畢業(yè)生的平均收入

在眾多高校類別中，理工類、語(yǔ)言、財(cái)經(jīng)院校一直深受企業(yè)青睞。總體來看，在200所高校中，理工類占比最高，達(dá)到37%，其次為綜合類學(xué)校，占比21.5%，財(cái)經(jīng)類占比也達(dá)到了8.5%，師范類占比達(dá)到8%。

理工類學(xué)校中，平均月薪最高的學(xué)校為清華大學(xué)，接下來依次是同濟(jì)大學(xué)、華南理工大學(xué)、北京航空航天大學(xué)、中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)等。

語(yǔ)言類學(xué)校中，本次上榜的北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)、外交學(xué)院、上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)、廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)等高校排名均位居前30位，超過不少985和211高校。

另外，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)等財(cái)經(jīng)類高校排名都很靠前，也是財(cái)經(jīng)類平均月薪最高的四所學(xué)校。

從榜單還可以看出，985、211高校畢業(yè)生薪酬水平大幅度領(lǐng)先普通高校。榜單中平均月薪最高的前50所大學(xué)中，絕大部分都是985、211學(xué)校。

理工類專業(yè)月薪最高。從薪酬最高的20個(gè)專業(yè)來看，絕大部分都是理工類專業(yè)，其中軟件工程專業(yè)2017屆平均月薪超過9000元，是平均月薪最高的專業(yè)。

（圖來源：騰訊可視化實(shí)驗(yàn)室）

從薪酬最低的20個(gè)專業(yè)來看，主要集中在管理學(xué)、法學(xué)、理學(xué)等專業(yè)，其中城市管理專業(yè)2017屆平均月薪只有2008元，是所有專業(yè)里平均月薪最低的專業(yè)。

不同年齡層與學(xué)歷及收入的關(guān)系

獵人簡(jiǎn)單畫了幅圖，學(xué)歷在剛畢業(yè)的那幾年，是有初始優(yōu)勢(shì)的。但越往后，收入的高低、失業(yè)率的高低都逐漸與工作年限及經(jīng)驗(yàn)有關(guān)，收入能力也會(huì)逐漸提高，但由于高學(xué)歷的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，在平均水平上，各年齡階段，都會(huì)比低學(xué)歷者的收入水平都高。下圖指已畢業(yè)群體。

（大數(shù)據(jù)獵人制圖：大眾群體學(xué)歷、收入、年齡之間的關(guān)系）

總的來說，城市平均收入水平、院校等級(jí)、院校類型均影響著不同學(xué)歷的畢業(yè)生的平均收入水平，不同學(xué)歷的就業(yè)率影響著長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入情況。

高學(xué)歷的先發(fā)優(yōu)勢(shì)還是挺明顯的，但從歷年畢業(yè)生的收入水平變化，我們也需要關(guān)注到畢業(yè)生的收入水平是逐年降低的，這其中一個(gè)原因是畢業(yè)生的基數(shù)每年在變大，之前的需要高學(xué)歷的崗位需求逐漸被填滿，崗位強(qiáng)需求在逐漸減弱，因此導(dǎo)致高學(xué)歷人群的畢業(yè)收入也在遞減。這種情況需要風(fēng)控環(huán)節(jié)結(jié)合畢業(yè)生的畢業(yè)時(shí)間、年齡、及畢業(yè)生基數(shù)、就業(yè)大環(huán)境下綜合考慮授信額度。

九、學(xué)歷學(xué)籍在大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用

識(shí)別在校學(xué)生群體

學(xué)歷或?qū)W籍?dāng)?shù)據(jù)識(shí)別在校群體，知道哪些學(xué)生還在讀書有什么用？

金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品怕踩紅線，其次是將分期產(chǎn)品提前占領(lǐng)學(xué)生市場(chǎng)。

消費(fèi)金融在蓬勃發(fā)展，但很多不良機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)了還沒踏入社會(huì)的大學(xué)生。這些學(xué)生群體未畢業(yè)就背負(fù)上了高額校園貸，無(wú)法自拔，甚至有女生為了借貸而選擇裸貸，最終被要求肉償，造成極壞的社會(huì)影響。

為此，相關(guān)部門出文禁止針對(duì)學(xué)生群體的金融活動(dòng)，同時(shí)把本可以對(duì)外的學(xué)歷網(wǎng)出來的學(xué)歷學(xué)籍接口都掐斷，僅限少部分銀行使用。

以下是關(guān)于禁止向22歲以下在校學(xué)生群體發(fā)放無(wú)場(chǎng)景金融信貸產(chǎn)品的一些相關(guān)文件：

《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》

《通知》指出，嚴(yán)厲打擊以下非法金融活動(dòng)：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款；以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。同時(shí)，《通知》要求，嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

《關(guān)于識(shí)別和暫?！艾F(xiàn)金貸”等產(chǎn)品中學(xué)生貸款的通知》

通知稱，目前清理整頓和停止開展校園貸業(yè)務(wù)取得良好成效，但仍有部分在校學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺(tái)“現(xiàn)金貸”、“消費(fèi)貸”、“白領(lǐng)貸”、“信用貸”等業(yè)務(wù)進(jìn)行借款，突破了校園貸的范疇和底線。

為此，協(xié)會(huì)要求，各網(wǎng)貸會(huì)員單位應(yīng)建立客戶適當(dāng)性管理制度，對(duì)借款人的年齡、身份等進(jìn)行必要性審核；尤其是對(duì)年齡22周歲以下的借款人應(yīng)進(jìn)行審核，核實(shí)為學(xué)生的身份的，不得提供借款撮合服務(wù)。

“各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)會(huì)員單位認(rèn)真自查‘現(xiàn)金貸’、‘消費(fèi)貸’等相關(guān)業(yè)務(wù)借款人實(shí)際情況，進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。如若發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為，協(xié)會(huì)將配合金融監(jiān)管部門進(jìn)行整治和查處。”

通知稱，對(duì)于拒不執(zhí)行的機(jī)構(gòu)，協(xié)會(huì)將報(bào)金融主管部門暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締。對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

監(jiān)管部門嚴(yán)打向?qū)W生群體發(fā)放無(wú)真實(shí)場(chǎng)景的現(xiàn)金貸，但無(wú)法防范學(xué)生群體主動(dòng)去金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。因此這里有個(gè)強(qiáng)需求就是——除銀行外，大部分合規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品針對(duì)人群年齡是18歲以上即可，因此這些金融機(jī)構(gòu)需要接入學(xué)歷接口中的是否在校字段來判斷未滿22歲的年輕群體，哪些是在校生，針對(duì)這些學(xué)生設(shè)置進(jìn)件門檻拒絕申請(qǐng)，以防不小心觸碰政策紅線。

這里如果采用獵人之前《運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)產(chǎn)品7大類型分析，其中3大接口至少可產(chǎn)生12億元收支差》文中根據(jù)互金機(jī)構(gòu)歷年累計(jì)借貸人數(shù)推測(cè)的上千萬(wàn)的年活躍借款人數(shù)產(chǎn)生的借款次數(shù)，這個(gè)借款次數(shù)等于學(xué)歷調(diào)用次數(shù)。通過這個(gè)測(cè)算學(xué)歷帶來的年收入規(guī)模，則這里可以產(chǎn)生8400萬(wàn)次*2元=1.68億/年的收入規(guī)模。這個(gè)未將持牌消費(fèi)金融公司及高利貸超利貸等場(chǎng)景產(chǎn)生的數(shù)據(jù)計(jì)算進(jìn)去。

另按上央行征信部分?jǐn)?shù)據(jù)計(jì)算，則有1.76億*2元=3.52億元/年的收入規(guī)模。【越是頭部機(jī)構(gòu)，這個(gè)市場(chǎng)價(jià)格其實(shí)會(huì)越低，市場(chǎng)規(guī)模測(cè)算應(yīng)該會(huì)低個(gè)50%左右?！?/p>

對(duì)不同學(xué)歷群體做資質(zhì)分層

上文已分析了不同學(xué)歷畢業(yè)生的就業(yè)率、失業(yè)率、院校等級(jí)、院校類型、專業(yè)、城市分布、年齡等多維度對(duì)收入水平及收入穩(wěn)定性的影響。

單純依靠學(xué)歷接口獲取的字段信息，我們同時(shí)可以提取到院校等級(jí)、院校類型、專業(yè)等維度，然后通過學(xué)院所在城市及申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款城市作為工作城市的參考依據(jù)，年齡作為畢業(yè)年限的依據(jù)，同時(shí)將畢業(yè)年限約等于工作年限作為維度之一，便有了下圖的學(xué)歷信息相關(guān)的5個(gè)基本維度做出的資質(zhì)分層及策略流程圖?！竟ぷ鞯攸c(diǎn)和工作真實(shí)收入，原則上是工資流水比較準(zhǔn)確，工作年限無(wú)公信力的數(shù)據(jù)來源】

（大數(shù)據(jù)獵人制圖）

流程圖舉例：

• 客戶1學(xué)歷畫像：清華大學(xué)數(shù)學(xué)系研究生，工作地點(diǎn)在上海，工作年限1年
• 客戶2學(xué)歷畫像：清華大學(xué)數(shù)學(xué)系本科生，工作地點(diǎn)在某3線城市，工作年限1年
• 客戶3學(xué)歷畫像：某學(xué)院?？粕ぷ鞯攸c(diǎn)廣州城區(qū)，工作年限2年
• 客戶4學(xué)歷畫像：小學(xué)畢業(yè)，工作地點(diǎn)在廣州城區(qū)，工作年限20年

按照上文分析過多維度間對(duì)收入水平的影響關(guān)系，則資質(zhì)分層可能是這樣的客戶1>客戶2>=客戶3=客戶4.

為什么會(huì)這樣？

同樣的學(xué)校、學(xué)科一樣，學(xué)歷更高者，收入水平更高，而且1線城市的收入水平也比3線城市高，工作年限一樣的前提，客戶1的收入水平會(huì)比客戶2的高點(diǎn)；這就決定了客戶1獲得授信額度應(yīng)該會(huì)比客戶2更多，這樣金融機(jī)構(gòu)才能將收益最大化。

客戶2的學(xué)歷比客戶3的高，雖然客戶3在1線城市，但客戶3工作2年，工作年限會(huì)在一定程度下增加平均收入水平?？蛻?的學(xué)歷雖高，在3線城市的平均水平約束了剛畢業(yè)群體的基本工資水平。所以客戶2大幾率是可能和客戶3 的資質(zhì)相等。匹配的金融信貸產(chǎn)品也應(yīng)該一致。

【這里如果細(xì)挖，在學(xué)歷學(xué)籍信息夠多的前提，做人脈關(guān)聯(lián)圖譜的話，高學(xué)歷者的人脈資質(zhì)在一定程度上會(huì)為其加分很多，貸后催收也比低學(xué)歷更容易催收。當(dāng)然這在剛畢業(yè)階段相對(duì)更有效，隨著年限延長(zhǎng)，工作或交際人脈會(huì)比學(xué)歷人脈更準(zhǔn)確】

客戶4雖然小學(xué)畢業(yè)，但工作年限已有20年，只要無(wú)太多變故，大多情況，還是有一定的還款能力，只要產(chǎn)品匹配（授信小，利率正常），這樣的產(chǎn)品匹配度，與剛畢業(yè)不久的客戶3甚至客戶2這些高學(xué)歷群體是一樣的。

（大數(shù)據(jù)獵人制圖：學(xué)歷、貸款意向、收入水平的關(guān)系）

這里獵人僅從學(xué)歷出發(fā)，去匹配可能的產(chǎn)品應(yīng)用流程。反過來，如果從產(chǎn)品維度去找不同學(xué)歷的人群，邏輯應(yīng)該是這樣的。

將產(chǎn)品分層，根據(jù)產(chǎn)品屬性找匹配群體，排除不匹配群體：

產(chǎn)品1（額度1萬(wàn)+，年利率10%左右，期限1-3年），對(duì)應(yīng)人群——在1線城市的高學(xué)歷人群、一線城市打拼多年的非高學(xué)歷人群。

產(chǎn)品2（額度5000-8000，年利率15%左右，期限1年左右），對(duì)應(yīng)人群——在1、2線城市的高學(xué)歷人群、1、2線城市打拼多年的非高學(xué)歷人群。

產(chǎn)品3（額度500-3000，年利率30%+，期限7天-1年），對(duì)應(yīng)人群——在1、2線城市的低學(xué)歷人群、3、4線城市打拼多年的低學(xué)歷人群?！敬藭r(shí)如果有高學(xué)歷群體過來申請(qǐng)，風(fēng)控就需要謹(jǐn)慎了，工作經(jīng)驗(yàn)豐富且擁有高學(xué)歷的申請(qǐng)人，選擇高利率借貸產(chǎn)品作為融資方式，表明其不會(huì)利用自身的固有優(yōu)勢(shì)，其未來的職場(chǎng)發(fā)展前景與還款能力堪憂】

結(jié)語(yǔ)

在中國(guó)擁有學(xué)歷的人不多，不計(jì)算那些非學(xué)校全職學(xué)習(xí)出來的群體，擁有本科及以上學(xué)歷的僅占3%左右，?？萍耙陨弦簿?%左右。這些擁有?？萍氨究埔陨蠈W(xué)歷的群體，就算金融機(jī)構(gòu)盲放的不良率也比?？埔韵碌囊汀?/p>

學(xué)歷數(shù)據(jù)無(wú)法準(zhǔn)確表示收入的真實(shí)水平，這在風(fēng)控環(huán)節(jié)單獨(dú)使用的確不太科學(xué)；但如果有學(xué)歷數(shù)據(jù)作為支撐，在判斷個(gè)人的收入能力，職業(yè)等級(jí)，工作類型、公司類型上可以做到交叉判斷，對(duì)個(gè)人的收入能力判斷更為準(zhǔn)確。

高學(xué)歷者一般誠(chéng)信意識(shí)也更強(qiáng)，未來的收入預(yù)期與經(jīng)濟(jì)能力也更為樂觀，企業(yè)承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)就越小。如果受過高等教育的群體還款意愿比非高等教育群體的還款意愿還低的話，那教育的意義就不存在了。

#專欄作家#

大數(shù)據(jù)獵人，微信公眾號(hào)：大數(shù)據(jù)獵人，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多年金融科技行業(yè)相關(guān)戰(zhàn)略研究、行業(yè)分析、商業(yè)模式及產(chǎn)品體系研究經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)政府?dāng)?shù)據(jù)+企業(yè)數(shù)據(jù)+公開數(shù)據(jù)多源數(shù)據(jù)融合流通交易及應(yīng)用

本文原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協(xié)議