隨著移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，掃碼支付已成為我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?。然而，不同支付平臺(tái)之間的壁壘逐漸顯現(xiàn)，給消費(fèi)者和商家?guī)?lái)了不便。最近，京東和微信支付實(shí)現(xiàn)收款碼互通的消息引起了廣泛關(guān)注，這不僅是技術(shù)融合的體現(xiàn)，也預(yù)示著支付行業(yè)可能迎來(lái)新變革。本文將探討支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，特別是統(tǒng)一收付款碼的可能性和對(duì)未來(lái)支付生態(tài)的影響。

前一段京東和微信支付實(shí)現(xiàn)了收款碼的互通，當(dāng)然這類融合已經(jīng)屢見不鮮；這看起來(lái)有點(diǎn)像機(jī)構(gòu)之間的“往來(lái)賬戶”的結(jié)算模式，誰(shuí)關(guān)系好誰(shuí)合作，關(guān)系不鐵的眼盯著“直流”口水。

我在想會(huì)不會(huì)橫空出世一個(gè)“碼聯(lián)”清算機(jī)構(gòu)，一統(tǒng)我國(guó)的“掃碼支付”，就像新加坡的SGQR。

從歷史經(jīng)驗(yàn)審視現(xiàn)在的問(wèn)題，看未來(lái)的可能，掃碼支付的問(wèn)題在銀行卡收單和網(wǎng)絡(luò)支付上都存在過(guò)。

一、銀行卡

一家一個(gè)POS機(jī)，柜臺(tái)上面我是我，你是你。

當(dāng)時(shí)，我還小，沒經(jīng)歷過(guò)哪種什么行的卡刷什么行的POS機(jī)的時(shí)代，那個(gè)時(shí)代我還在上小學(xué)，也沒有銀行卡，我的第一張銀行卡是2008年上大學(xué)時(shí)學(xué)校給辦理的農(nóng)行卡。

做了8年产品经理后，我是这么看产品经理的

我个人是从非常初级的产品经理做起，再到负责一个大产品的项目管理，现在有幸跳出了日常基础的工作更多的去看产品的PMF，product strategy...

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做了支付也只是聽說(shuō)，原來(lái)pos機(jī)很多，各行推行各行的POS機(jī)，銀聯(lián)出現(xiàn)之前并不支持跨行銀行卡收單這就導(dǎo)致了，一個(gè)商家柜臺(tái)前擺滿了POS機(jī)，各式各樣，各有千秋。

“老板刷卡，李家屯農(nóng)村合作信用社勞?？ā?/p>

“抱歉，只支持工、農(nóng)、建、郵四家銀行”。

后來(lái)銀聯(lián)出現(xiàn)了，實(shí)現(xiàn)了銀行卡的跨行統(tǒng)一清算，所有的卡在任何一臺(tái)POS機(jī)上都可以成功刷卡付款。

這次變革可以說(shuō)是利好所有人，機(jī)構(gòu)、商戶、個(gè)人，這是整個(gè)支付行業(yè)清算模式和效率的大變革。

二、網(wǎng)絡(luò)支付

一行一套備付金，數(shù)百賬戶真費(fèi)心。

我本人正好經(jīng)歷和參與了斷直連前后的時(shí)代，也正好負(fù)責(zé)備付金核算，所以對(duì)這前后兩個(gè)支付時(shí)代有切膚之痛。

斷直連之前，為了業(yè)務(wù)需要會(huì)在很多銀行開通備付金賬戶，監(jiān)管戶、收付戶、匯繳戶；當(dāng)然也需要與每個(gè)銀行簽約開通相應(yīng)的支付通道以完成資金的收付。

這就導(dǎo)致公司需要管理和維護(hù)大量的備付金賬戶和各行支付通道，當(dāng)然，也包括銀行關(guān)系。

此時(shí)的形態(tài)，與銀聯(lián)出現(xiàn)前的POS機(jī)時(shí)代異曲同工，各行的支付通道就如同各行的POS機(jī)，有點(diǎn)不一樣的地方就是用戶并不能感知到背后的銀行通道，網(wǎng)銀支付除外，因?yàn)樾枰D(zhuǎn)到各行網(wǎng)銀，插各行u盾。

像銀聯(lián)一樣，網(wǎng)聯(lián)來(lái)了，實(shí)現(xiàn)了通道的統(tǒng)一，同樣也完成了備付金的合一和集中監(jiān)管。

這對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)在備付金管理、通道管理上是利好的，但對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)并沒有明顯的感知，可以說(shuō)，這是支付產(chǎn)業(yè)形態(tài)的大變革。

三、掃碼支付

掃碼支付，面臨同樣的格局，這也是支付機(jī)構(gòu)的護(hù)城河現(xiàn)在各三方、四方線下掃碼支付也是相互割裂，就像曾經(jīng)的POS機(jī)一樣，每個(gè)商家墻上都貼滿了收款碼，這種狀態(tài)現(xiàn)在依然存在。

好就好在有四方聚合支付，在一定程度上統(tǒng)一了收款碼，但是，話說(shuō)回來(lái)，依然無(wú)法解決收款碼割裂的問(wèn)題，因?yàn)橐粋€(gè)商家可以接多個(gè)四方聚合，依然會(huì)放多個(gè)收款碼。

可以看出來(lái)，不僅商戶要簽約多個(gè)收單機(jī)構(gòu)，下載多個(gè)機(jī)構(gòu)的收款碼，同樣在資金管理等各方面都存在弊端。

當(dāng)然對(duì)用戶來(lái)說(shuō)管理多款支付應(yīng)用，在應(yīng)用里打開掃碼、付款碼也是相對(duì)有點(diǎn)繁瑣，只不過(guò)這種痛點(diǎn)不太明顯，因?yàn)榇蠹叶剂?xí)慣了用一到兩款支付應(yīng)用。

但，這對(duì)于一些小的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，就很難了，付款碼沒用戶用，收款碼沒商戶貼——“苦啊！我活得容易么”。

先富帶動(dòng)后富，一碼互通我覺得必然成為趨勢(shì)，畢竟，大家都得有飯吃，哪怕喝點(diǎn)湯也行，這樣整個(gè)行業(yè)才是利好的。

如果一條河里只有2條魚，那還是河么，那是魚缸。

目前很多機(jī)構(gòu)之間也在逐漸互通，這也是未來(lái)趨勢(shì)，碼的統(tǒng)一。

那，我們不妨大膽想象一樣，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)專門做統(tǒng)一碼的清算機(jī)構(gòu)——碼聯(lián)，外號(hào)“碼麗聯(lián)夢(mèng)露”，提供一個(gè)“全國(guó)統(tǒng)一碼清算”，一招打破機(jī)構(gòu)之間的掃碼支付的圍城。

此時(shí)支付三國(guó)鼎立：線下收單、網(wǎng)絡(luò)支付、掃碼支付；中國(guó)支付，正式建成統(tǒng)一的“卡、網(wǎng)、碼”三大支付基礎(chǔ)設(shè)施，此時(shí)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、碼聯(lián)三巨頭鼎立；天下大勢(shì)分久必合，三聯(lián)都來(lái)了，那“一統(tǒng)支付”的“聯(lián)合清算機(jī)構(gòu)”還會(huì)遠(yuǎn)么！

期待，新的“一碼世界”的到來(lái)！我心中的“碼麗聯(lián)夢(mèng)露”，會(huì)來(lái)么？如果這一天來(lái)了，那支付行業(yè)真的又引來(lái)了一個(gè)新的時(shí)代，你怎么看？

原文標(biāo)題：統(tǒng)一收付款碼？我心中的“碼麗聯(lián)夢(mèng)露”，會(huì)來(lái)么