臨近年底，最近不是很忙，開始著手一些總結(jié)和思考（實(shí)際是吐槽）?；仡櫫俗约涸?015年的產(chǎn)品經(jīng)歷和見到讀到的一些案例，發(fā)現(xiàn)很多本來可能有前途的項(xiàng)目，往往死在了一時(shí)頭腦發(fā)熱的放肆擴(kuò)張上，因此，在產(chǎn)品的最初設(shè)計(jì)和上線后的迭代中，我們踩過了哪些坑，該拿出來曬曬了。

說說我自己手上的項(xiàng)目。

新一代“大煉鋼鐵”

2015年，手上亂七八糟起了不少項(xiàng)目。其實(shí)我認(rèn)為我的大老板在產(chǎn)品觸覺方面是很敏感的。他在2014年就開始非常明確的提出金融系統(tǒng)的工具化這個(gè)思路。這條思路至今我認(rèn)為都是一條可以存活的商業(yè)模式，而且直到今天都還是很先進(jìn)的。

試想，人類歷史上任何一次產(chǎn)業(yè)革命，無不帶來社會(huì)化分工的進(jìn)一步細(xì)致，只有社會(huì)分工更加細(xì)致，讓某一類人專注做某一類工作，才能提高這件工作本身的效率和質(zhì)量。但是社會(huì)化分工帶來的壞處就是，一個(gè)商品的制造逐漸被拆解為越來越多的標(biāo)準(zhǔn)化工序，各工序之間的配合則要求越來越高，不同工種的人之間溝通也越來越重要。因此，整個(gè)社會(huì)的不同職業(yè)，聯(lián)系會(huì)越來越緊密，以致形成網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)上的節(jié)點(diǎn)若有一個(gè)停擺，其影響也可能無法估量。

按照社會(huì)化分工必將越來越專業(yè)化和細(xì)化的趨勢(shì)，在金融服務(wù)這個(gè)傳統(tǒng)的精英行業(yè)上，我們也必將看到“金融服務(wù)能力”將會(huì)被標(biāo)準(zhǔn)化的提供出來，鑲嵌到各個(gè)實(shí)際的場(chǎng)景中，是為“場(chǎng)景金融”。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子, 余額寶就是典型的場(chǎng)景金融案例。用戶使用支付寶購買商品，商家使用支付寶收到貨款是一個(gè)本已存在的事實(shí)。在這個(gè)前提下，有人提出不改變用戶之前的任何體驗(yàn)，只要簽約余額寶，即可使得賬戶的余額有所收益，是不是一件特別自然的事情呢？用戶必定是何樂而不為。這種場(chǎng)景下嵌入貨幣基金的投資體系，比建立一個(gè)垂直的基金代銷網(wǎng)站，砸下巨額營(yíng)銷成本招攬新客來購買貨幣基金，不知高出幾個(gè)段位。

在“場(chǎng)景金融”的思路引導(dǎo)下，我們開始了轟轟烈烈的金融系統(tǒng)工具化，希望給各個(gè)有場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輸出金融能力。

在這場(chǎng)現(xiàn)在看來像”跳躍”式的產(chǎn)品啟動(dòng)風(fēng)潮中，大家忽略了一個(gè)非常本質(zhì)的問題：怎么把金融服務(wù)能力標(biāo)準(zhǔn)化？

金融資產(chǎn)來源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，資產(chǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益特征應(yīng)給予不同的分級(jí)，資產(chǎn)定級(jí)之后，再依據(jù)其現(xiàn)金流的特點(diǎn)，被配置到不同的金融產(chǎn)品中，金融產(chǎn)品最終來到了投資者手中。這其中，涉及到的金融機(jī)構(gòu)之多，資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)化之復(fù)雜，很有可能并非是一個(gè)技術(shù)出身的架構(gòu)師能抽象的，金融行業(yè)專家或稱為“領(lǐng)域?qū)＜摇钡娜?，在此時(shí)的地位就會(huì)非常重要。而這個(gè)重要的角色，在急于求成幾乎到浮躁的互聯(lián)網(wǎng)熱潮中，被我的老板輕輕忽略掉了。

有句話叫“無知者無畏”，誠不虛也。當(dāng)一個(gè)人并不了解一個(gè)領(lǐng)域的時(shí)候，他可能會(huì)呈現(xiàn)出兩種極端的狀態(tài)，一種是極端輕視這個(gè)領(lǐng)域，宣稱“這個(gè)領(lǐng)域沒什么的，不就是那么回事”；另一種則是極端畏懼，絲毫不敢觸碰這個(gè)領(lǐng)域的一點(diǎn)點(diǎn)邊界。這兩種外在表現(xiàn)，其本質(zhì)其實(shí)是相通的，就是對(duì)未知領(lǐng)域不想去學(xué)習(xí)的固步自封心態(tài)。在面試產(chǎn)品經(jīng)理時(shí)，我通常會(huì)考察這一點(diǎn)來測(cè)試一個(gè)人是否具備對(duì)未知領(lǐng)域的敬畏和渴望學(xué)習(xí)的精神，因?yàn)槲覀兺ǔＵf，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，程序員和產(chǎn)品經(jīng)理是最需要活到老學(xué)到老的職位。

在剛剛接手到一個(gè)已經(jīng)完成1.0版本的互金產(chǎn)品后，我發(fā)現(xiàn)它在收益分配功能上的邏輯完全有悖金融學(xué)基本思想。這時(shí)，我能做的只有無力的召集研發(fā)團(tuán)隊(duì)宣布：我們現(xiàn)在要重構(gòu)。

宣布這句話之后，我想到了我老爸曾跟我說過他們第一代汽車工人開始制造汽車的時(shí)候，由于缺乏技術(shù)，是買來蘇聯(lián)的汽車后將所有零件拆解下來，依樣畫葫蘆琢磨出中國(guó)的第一輛汽車的。那我們現(xiàn)在要把“金融服務(wù)”給自動(dòng)化了，好歹應(yīng)該找個(gè)懂行的人先說說線下是怎么做的吧？然而，并沒有。

人有多大膽，地有多大產(chǎn)

當(dāng)我們?cè)谡務(wù)摻鹑诘臅r(shí)候，我們?cè)谡務(wù)撌裁矗坎煌娜藭?huì)有不同的理解，然而，這個(gè)行業(yè)既然可以稱為人類較為古老的行業(yè)，那對(duì)于什么是金融，什么是金融系統(tǒng)這個(gè)問題，應(yīng)該是已經(jīng)成熟到了有一個(gè)較為標(biāo)準(zhǔn)的答案的。金融與財(cái)務(wù)，在英語中本是一個(gè)詞finance，也就意味著，其實(shí)金融財(cái)務(wù)不分家。

我曾記得大學(xué)教授講過，一個(gè)公司實(shí)體內(nèi)的finance稱為財(cái)務(wù)，而公司之間，公司與政府，公司與個(gè)人的finance，可稱為金融。因此，對(duì)于如何做互聯(lián)網(wǎng)化的金融，即使沒有明確的答案，但其滿足的需求無外乎：一，出讓資金占有權(quán)，獲得資金使用權(quán)的價(jià)值；二，需要資金，付出資金占有權(quán)的價(jià)值。而大量的角色，都是為了撮合這兩種需求的匹配，并從中獲取交易達(dá)成后傭金的一部分。

在宏大的國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)，金融是如此重要，因?yàn)樗饬克腥藙趧?dòng)的價(jià)格；它牽涉到如此多的角色，以至于“穿透”金融資產(chǎn)，一直成為監(jiān)管層的心腹大患。在此復(fù)雜的環(huán)境下，竟有互聯(lián)網(wǎng)來的野蠻人，號(hào)稱要打造金融業(yè)務(wù)的“閉環(huán)”。這是不是有點(diǎn)太隨心所欲了？

我的老板的想法是偉大的，當(dāng)然，我認(rèn)為有人有一天一定能達(dá)到這個(gè)“閉環(huán)”，但是不是他，這可能會(huì)是一個(gè)謎。

我們作為一個(gè)兩百人不到的公司，希望打造出全品類的金融服務(wù)系統(tǒng)這個(gè)想法固然是好，但是現(xiàn)在請(qǐng)你看我給這個(gè)小節(jié)其的標(biāo)題：200個(gè)人真的能hold住全品類金融服務(wù)系統(tǒng)？

既然有了這樣一個(gè)偉大的遠(yuǎn)景，那么我們現(xiàn)在就需要來拆解任務(wù)。

支付賬戶系統(tǒng)，金融產(chǎn)品銷售系統(tǒng)，金融產(chǎn)品制造系統(tǒng)（可大可小，資產(chǎn)配置系統(tǒng)做起來可能會(huì)要人命），資產(chǎn)端的消費(fèi)融資，供應(yīng)鏈融資，假定我們只有這幾個(gè)系統(tǒng)。每條業(yè)務(wù)線需要多少開發(fā)測(cè)試資源？多少產(chǎn)品經(jīng)理？多少運(yùn)維？多少商務(wù)BD？想想，微醺。

我認(rèn)為我的老板是很喜歡金融的，所以他放肆了，但是我想說，我愛它，所以我更希望克制。

關(guān)于什么壓強(qiáng)理論降維打擊我們都不去說它，問題問到根源上，你真的有做好這么多事的能力么？

另一種猜測(cè)是，你只是想給VC講故事。

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