在移動支付領(lǐng)域，收單和錢包的功能是核心，但實現(xiàn)一個既能收單又能轉(zhuǎn)賬的錢包遠(yuǎn)比技術(shù)層面復(fù)雜，它涉及到嚴(yán)格的合規(guī)問題。剛哥在這篇文章中，通過實際案例和深入分析，為我們揭示了收單業(yè)務(wù)的起源、參與者、概念泛化，以及收單與錢包之間的界限。

引子：我要成為XX支付寶

移動支付的核心在于收單和錢包能。商家只需開設(shè)一個賬戶，就能在多種場景下向用戶銷售產(chǎn)品和服務(wù)，甚至拓展到海外市場。同時，錢包功能使得與上下游之間的轉(zhuǎn)賬和交易變得十分便捷。這種模式催生了許多領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

但是，一個又能收單又能轉(zhuǎn)賬的錢包其實不光是技術(shù)實現(xiàn)問題，更是一個合規(guī)問題。

曾經(jīng)我們推出一個分賬產(chǎn)品后，但市場進(jìn)件了大量的有錢包需求的商戶，都被我攔住了，并且耐心的講解這是收單產(chǎn)品不是錢包，錢包產(chǎn)品我還需要監(jiān)管那里報備申請后才能提供。

然后我就被客戶diss了“微信、支付寶能做，你們怎么做不出來？我們是要做XX行業(yè)的支付寶的，你這么死板的產(chǎn)品，我們怎么開展業(yè)務(wù)”。

那問題到底出在哪里呢？有必要搞這么復(fù)雜嗎？這次我們就來聊聊收單是什么，以及做一個既能收單又能轉(zhuǎn)賬的錢包，會有哪些堵點需要去突破。

01 收單交易來源

收單的概念來自于銀行卡收單業(yè)務(wù)，我們線下在商家消費時通過POS機(jī)刷卡后，需要給商家在簽購單上簽名的方式來確認(rèn)這筆交易，因此得名收單。

收單的主要特點就是商家需要在支付機(jī)構(gòu)開戶，并需要通過支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的審核才能獲取到支付產(chǎn)品和終端設(shè)備。而消費者只需要刷卡就能完成跨行消費。這種方式極大地方便了消費者，也保障了支付的安全。

圖1 銀行卡收單結(jié)算流程圖

02 收單的參與者

收單業(yè)務(wù)是個非常專業(yè)的領(lǐng)域，他是圍繞卡組和清算機(jī)構(gòu)的一個支付網(wǎng)絡(luò)，一般把他們分為以下幾個角色。

圖2 收單參與者劃分

1、卡組/清算機(jī)構(gòu)

這個組織主要負(fù)責(zé)提供支付卡的品牌和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，制定支付卡的使用規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，并管理全球范圍內(nèi)的支付卡網(wǎng)絡(luò)。

雖然他們不直接發(fā)行支付卡，但會授權(quán)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來發(fā)行帶有他們品牌的支付卡。此外，他們還通過清算銀行為參與方提供清算服務(wù)，在我國主要是通過中國人民銀行來進(jìn)行這些操作。

中國的卡組主要是銀聯(lián)，國際上還有Visa、Master、JCB、AE等卡組織。

2、發(fā)卡側(cè)

在支付交易過程中，發(fā)卡側(cè)指的是那些負(fù)責(zé)發(fā)行支付卡并管理持卡人賬戶的金融機(jī)構(gòu)。他們的主要職責(zé)是為持卡人提供優(yōu)質(zhì)便捷的銀行卡服務(wù)，并在交易時代表持卡人進(jìn)行交易授權(quán)和資金結(jié)算。

一般來說，發(fā)卡方包括各種商業(yè)銀行、股份制銀行以及國有銀行。

3、收單側(cè)

在支付過程中，有一些金融機(jī)構(gòu)或服務(wù)商負(fù)責(zé)接收和處理您的支付信息，我們通常稱他們?yōu)椤笆諉蝹?cè)”。他們的主要工作是將您的支付信息安全地傳遞給相關(guān)的銀行卡組織，并確保最終將款項順利結(jié)算給商家。參與這個過程的角色包括收單機(jī)構(gòu)、收單銀行和收單服務(wù)商。

收單機(jī)構(gòu)需要有收單的金融牌照，并且展業(yè)地區(qū)也受到牌照的限制，跨區(qū)域展業(yè)需要申請和備案之后才可以開展業(yè)務(wù)。

4、商戶側(cè)

指在支付交易中，提供商品或服務(wù)并接受持卡人支付的商戶或企業(yè)。商戶側(cè)的主要任務(wù)是通過支付系統(tǒng)接收持卡人的支付，并完成商品或服務(wù)的交付。因此商戶側(cè)主要是場景和服務(wù)的提供者，是支付服務(wù)的使用者。03 收單概念的泛化

隨著網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付的普及，收單的概念被泛化了，通過銀行卡收單與網(wǎng)絡(luò)支付牌照組合的全牌照的模式出現(xiàn)了。因此不僅把線下的面對面刷卡、掃碼稱為收單，同時線上的錢包支付、快捷支付、網(wǎng)銀支付等跨行收款業(yè)務(wù)稱為了收單。

圖3 收單結(jié)算過程

04 收單與錢包邊界

線下銀行卡收單和線上的錢包支付組合起來很容易，但是如何劃分他們的交易結(jié)算邊界，在促進(jìn)商業(yè)發(fā)展的同時，又能有效抵御二清的風(fēng)險呢？

圖4 收單與錢包的邊界劃分

從上圖可以看到，收單是按照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》以特約商戶來管理，而錢包則以支付賬戶對應(yīng)的《非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》來管理，兩者互為補(bǔ)充。

需要注意的是，我國商戶收單資金只能結(jié)算到銀行卡，并不允許直接收單結(jié)算到支付賬戶。如果需要，通過支付賬戶來做代付業(yè)務(wù)，需要通過商戶的銀行卡充值之后才能在付出去。

為什么非要這么繞一下落地呢？其實主要還是為了防止套用“殼商戶”偽造身份進(jìn)行“收單代付、收單轉(zhuǎn)賬”等有風(fēng)險的業(yè)務(wù)。所以收單只有收單結(jié)算，沒有收單代付、收單轉(zhuǎn)賬，大家聽到這些敏感詞要注意嘍。

05 錢包收單的合規(guī)

可能有的讀者會說，我看到市面上支付公司的錢包會用兩個賬戶，很多支付文章中也介紹了錢包是通過結(jié)算戶來收單，通過基本戶來充值和付款，難道他們都不合規(guī)嗎？

圖5 錢包收單的合規(guī)要點

其實這些方案從技術(shù)實現(xiàn)上來說沒問題，不過有幾個合規(guī)要點上需要進(jìn)行嚴(yán)格把控。

1、同一個主體合法賬戶

結(jié)算戶和基本戶都必須是同一個主體，并且也按業(yè)務(wù)場景審核其業(yè)務(wù)的真實性。結(jié)算戶：作為收單資金暫存的賬戶，起著特約商戶賬戶的作用?？蛻魧τ诖Y(jié)算資金只能看但是不能直接操作去轉(zhuǎn)賬?；緫簦捍娣艢w屬于客戶的自有資金，起著支付賬戶的作用。允許客戶操作充值、提現(xiàn)。

2、賬戶間結(jié)算需要報備

收單資金從結(jié)算戶結(jié)算到基本戶，這個需要有持牌機(jī)構(gòu)來按照客戶場景和訂單來進(jìn)行結(jié)算。并且這個也已經(jīng)突破了現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定，因此必須在展業(yè)前30天向監(jiān)管報備。

3、代付需接受反洗錢檢查

基本戶上的資金需要做非本人賬戶間的轉(zhuǎn)賬和代付，這個就要接受反洗錢檢查了。避免通過大量非本人賬戶進(jìn)行洗錢和開展清算業(yè)務(wù)。（詳細(xì)的我們在轉(zhuǎn)賬代付部分介紹）

06 說在最后

解釋了這么多，那微信、支付寶為什么可以呢？

1、他們是A類機(jī)構(gòu)

微信、支付寶作為A類機(jī)構(gòu)小額的轉(zhuǎn)賬、付款都是允許的。A類機(jī)構(gòu)對于客戶實名質(zhì)量，交易限額管理、風(fēng)控等方面都有非常高的保障體系。

2、他們做了報備

對于商戶賬戶與支付賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，需要去人行報備。并且近幾年也會發(fā)現(xiàn)，微信、支付寶也需要商戶提現(xiàn)到銀行賬戶，在進(jìn)行充值回來進(jìn)行付款了?？梢娝麄円膊皇悄阆氲哪菢邮裁炊伎梢宰觥?/p>

3、他們罰的起

這個是必須的，個人賬戶做成收款碼本來就是詐騙的重災(zāi)區(qū)。做這方面的創(chuàng)新，沒點實力去兜底風(fēng)險肯定是不行的。另外我們也可以看到，小微商戶經(jīng)營碼不是一直在準(zhǔn)備推出嘛。

當(dāng)然還有為什么轉(zhuǎn)賬和付款會有那么多限制，這些也是個很有意思的問題，我們在下一篇《轉(zhuǎn)賬付款的罪與罰》單獨介紹。