你是否會好奇每一個產(chǎn)品的評分是從哪幾個方面來評估的，作者通過自己對產(chǎn)品的拆解和評分機制，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融APP——極融貸前流程進行拆解，希望能夠通過評分給大家一些參考。

在上一期，我們首次引入了評分機制，圍繞“影響力、體驗度、平穩(wěn)性”這三個維度對產(chǎn)品進行評分，獲得了不錯的反響，我們會將這個機制持續(xù)延續(xù)下去，今天要拆解的產(chǎn)品是：極融。

一、產(chǎn)品情況

極融是上海嘉銀金科股份有限公司旗下品牌，產(chǎn)品于2016年10月上線，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)在消費場景內(nèi)連接消費者與金融機構(gòu)，為持牌金融機構(gòu)挖掘和推薦借款用戶。除了極融之外，嘉銀金科旗下還有一款令人耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品，你我貸。

1. 產(chǎn)品定位

極融APP主打額度高、放款快、利息低，似乎每個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都有如此定位，但縱觀極融整個貸前流程，都做到了簡單純粹，目標就是為了讓有資金需求的用戶能夠更方便的通過重重關(guān)卡，值得大多數(shù)同類產(chǎn)品學習，我們后面在展開。

2. 業(yè)務(wù)營收

據(jù)嘉銀金科發(fā)布的二季度財報，總體實現(xiàn)營業(yè)收入8.1億元，同比增長64.9%，環(huán)比增長58.8%；凈利潤2.5億元，同比增長100.2%，環(huán)比增長75.5%；促成貸款規(guī)模達到135億元，平均每筆借款金額8939元，同比增長49.4%。在上市公司二季度財報中，嘉銀金科是極少數(shù)能夠維持大幅漲勢的機構(gòu)，產(chǎn)品自身交互的流暢，一定是主要功勞。

3. 產(chǎn)品數(shù)據(jù)

極融APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量為7342。

安卓端渠道總體日均下載量為34129，其中華為應(yīng)用市場最高。

在整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，極融雖算不上體量最大的一批，但卻一定是最具發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€產(chǎn)品。

影響力指數(shù)：4.5

二、流程體驗

1. 注冊流程

下載完成后進入隱私政策彈窗，這里稍微有點別扭，按鈕的呈現(xiàn)方式，在未勾選的情況下過于突出了“不同意”按鈕，用意能夠理解是想要引導(dǎo)用戶做出勾選動作后點亮按鈕，但這種呈現(xiàn)方式稍微有些冒險，不知道這一步轉(zhuǎn)化率如何。

進入APP后，就會拉起底部彈窗引導(dǎo)一鍵登錄，未注冊的手機號會自動注冊，降低用戶注冊難度。除此之外，在游客狀態(tài)下，只能瀏覽頁面信息，幾乎點擊任何一個地方都會引導(dǎo)至登錄頁面。

從極融的登錄邏輯上不難看出，目標非常明確，一切就是為了讓用戶留下手機號便于后續(xù)通過外呼、短信等方式持續(xù)觸達。和上一期我們拆解的分期樂不同，產(chǎn)品本身不依賴電商或是其他渠道增加營收，盡可能讓用戶快速登錄或留下手機號是非常非常正確的。而極融簡潔的產(chǎn)品流程，也足以有信息在用戶留下號碼后完成后續(xù)的每一步轉(zhuǎn)化。

2. 進件流程

首頁banner上，僅強調(diào)了借款金額，并在不顯眼的位置上提示用戶審批 15s的審批時間，比較有意思的是沒有任何費率相關(guān)的突出。要知道我們做產(chǎn)品的時候，加功能加文字很簡單，就是一兩句話的事，但做減法確是最難的。極融不同于同類產(chǎn)品，只強調(diào)自己最核心的優(yōu)勢，這點非常難能可貴，更加凸顯產(chǎn)品掌舵者的戰(zhàn)略思維。

極簡的背后，更多是基于產(chǎn)品定位的深度理解，加上各個不可見環(huán)節(jié)做到極致，才能完成增長。極簡并不是做一個簡單的功能，把它上線就OK了，而是圍繞產(chǎn)品定位，把功能做深，而非做廣，基于一個小細節(jié)反復(fù)測試迭代，達到最優(yōu)解。

在往下是身份認證環(huán)節(jié)，極融提供三種認證方式“3秒讀取身份證、拍照、去相冊選擇”。

3秒讀取身份證，在第一期的文章中介紹過，360借條采用了同樣基于手機NFC功能進行身份認證的方式并設(shè)為推薦項，而極融也將這種方式放到了第一位，由此可見對用戶轉(zhuǎn)化和體驗的提升是非常讓人滿意的。我們最近在做調(diào)研的時候也發(fā)現(xiàn)越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都開始使用這個能力，這里教大家一個找供應(yīng)商的方法：去這些已上線APP的隱私政策里就能找到。

與360不同的是，極融的3秒讀身份證頁面，同樣秉承了極簡風格，“將身份證貼緊至攝像頭附近，保持3秒”，簡單的一句話就將用戶需要如何操作給講清楚了，配合下方的動圖，相信這個環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率應(yīng)該非常不錯。

排在第二位的是拍照OCR，比較有意思的是，極融的相機界面是豎屏拍攝。

我們平時使用手機的習慣肯定是豎屏操作，因為身份證本身是橫向較長的長方形，用手機拍攝時橫屏拍攝會讓結(jié)果更加飽滿，身份證本身充滿畫面，但也在一定程度上降低了用戶體驗。用戶進入頁面，往往會由單手豎屏操作，一下子轉(zhuǎn)變成雙手橫屏拍攝，這種操作的轉(zhuǎn)變會給用戶帶去一些麻煩。

豎屏拍攝就不存在這個問題，但凡事有利有弊，豎屏拍攝出來的證件照片能否會通過資方審核，或者會加重拍攝不清晰的問題呢？相信經(jīng)過測試之后，做出的最終取舍一定是正確的。

取消認證想要退出頁面時，同樣會有彈窗挽留，彈窗元素也和首頁banner對應(yīng)，突出放款金額以及放款時間。

極融以極簡的風格，打磨到極致的產(chǎn)品細節(jié)，讓產(chǎn)品使用體驗變的非常出色。

體驗度指數(shù)：4.9

三、合規(guī)風險

1. 利率

不論是APP，還是極融官網(wǎng)，在提交身份信息之前都沒有對外披露利率，由此初步推斷可能一方面利率本身確實沒有優(yōu)勢，另一方面如前文提到不想給用戶過多的干擾信息。有清楚利率范圍的朋友歡迎在評論區(qū)留言補充。

2. 輿情

在主流投訴平臺黑貓投訴中，搜索極融共有9683條投訴結(jié)果，相比同類產(chǎn)品數(shù)量較少。

3. 其他負面新聞事件

搜索引擎上除了收錄一些零星的用戶投訴之外，沒有找到發(fā)生過諸如信息泄露等事件，除此之外，極融還入選了工信部信通院首批“數(shù)據(jù)安全管理能力認證”企業(yè)，以及第三屆金融服務(wù)創(chuàng)新與客戶體驗峰會上頒發(fā)的“最佳金融科技信息安全獎”，可見對于信息安全非常重視。

平穩(wěn)性指數(shù)：4.8

綜上，極融的綜合評分為4.7分（滿分5分）。