編輯導語：金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流是如何設(shè)計的？也許你可以從一個經(jīng)銷商訂單貸的業(yè)務(wù)規(guī)劃中窺得其中邏輯。本篇文章里，作者結(jié)合相應(yīng)案例，對訂單貸業(yè)務(wù)等方面做了詳盡介紹，不妨來看一下，也許可以幫你理清思路。

通常消費者去經(jīng)銷商去購車是沒有現(xiàn)車的，這時候經(jīng)銷商拿到消費者的訂單后，向上游采購實物車輛，當經(jīng)銷商現(xiàn)金流短缺時，就需要金融產(chǎn)品來填補需求。

本文詳細描述了元宇宙金融公司的經(jīng)銷商訂單貸業(yè)務(wù)規(guī)劃，是一個完整的業(yè)務(wù)、渠道、風控業(yè)務(wù)流和信息流案例。大家可以通過本次案例設(shè)計，了解一款金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流是如何設(shè)計。

一、訂單貸業(yè)務(wù)介紹

訂單貸主體四方為：下游車商，元宇宙金融，上游供應(yīng)商，物流。

下游車商與購車人簽訂購車意向書，并委托元宇宙金融進行支付給上游車商的購車款的。

元宇宙金融基于風控需求，對業(yè)務(wù)真實性，下游車商的資質(zhì)與車輛的情況進行審核，依托物流公司運輸與監(jiān)管車輛，對符合貸款標準的下游車商提供融資服務(wù)，幫助車商在第一時間內(nèi)完成購車

二、業(yè)務(wù)渠道

依托元宇宙公司眾多線下分公司以合作的車商進行業(yè)務(wù)推送。

三、業(yè)務(wù)類型

下游車商提車墊資業(yè)務(wù)（供應(yīng)鏈金融中的訂單貸）。

1. 車商準入

1. 借款人為二級或三、四級汽車經(jīng)銷商。
2. 公司、股東及法人經(jīng)公安網(wǎng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺等 第三方查詢渠道無違法違規(guī)記錄。
3. 公司、股東及法人符合銀行征信準入標準。
4. 其他條件符合公司及銀行準入標準。
5. 已報備合作車商。

2. 車輛準入

A. 7座(含7座)以下小型轎車（新車）。B.車輛價格區(qū)間:單價80萬元以下（含80萬）

四、產(chǎn)品利率、期限及費用

1. 授信額度

單家車商按照歷史消費貸來授信額度，最高300萬可循環(huán)使用。

2. 產(chǎn)品周期

期限及計息方式為：我司打款之日起至購車人提車支付尾款之日，最長墊款不得超過30日。

3. 車商需要支付費用清單

1. 車輛訂金（具體由上游供應(yīng)商決定）；
2. 訂車保證金：訂車價15%以上；
3. 車輛尾款；
4. 物流運輸費；
5. 利息；
6. 倉儲費。

五、崗位職責

1. 風險控制

1. 車商訂單貸產(chǎn)品的貸前，貸中，包括風險狀況分析（包括信用風險、市場風險和操作風險、產(chǎn)品風險等）和產(chǎn)品準入政策制定；
2. 負責審核訂單貸合同簽訂是否合規(guī)；
3. 每臺車使用第三方平臺查價（如：168，車圈等），車商訂單價高于市場價直接停單；
4. 收集完資料信息后將車商信用報告，合規(guī)合同（采購和代購合同），第三方平臺查價信息給到商務(wù)內(nèi)勤。

2. 商務(wù)內(nèi)勤

1. 對接資方提交放款所需資料；
2. 每日統(tǒng)計費用（日息，物流費，運輸費，倉儲費）；
3. 申請款項；
4. 給到車商最終支付價格。

3. 業(yè)務(wù)支持

1. 負責聯(lián)系供應(yīng)商收取采購合同與車商端代購合同和訂單貸單筆合同撰寫；
2. 配合物流（上門驗車、提車，提交提車人信息，通知車商驗車）；
3. 管理（車輛鑰匙，合格證，發(fā)票）；
4. 費用申報（物流費，倉儲費）。

六、業(yè)務(wù)操作

1. 業(yè)務(wù)流程圖

元宇宙金融—訂單貸款業(yè)務(wù)流程圖：

2. 業(yè)務(wù)流程詳述

1）提供供應(yīng)商信息

下游車商提供上游供應(yīng)商公司名稱、聯(lián)系電話、購買的車型、價格、顏色、臺數(shù)、付款時間、開票方式、手續(xù)時間、車輛交接地點。

2）聯(lián)系供應(yīng)商

元宇宙金融聯(lián)系上游供應(yīng)商，按照車商提出的需求去約定上游供應(yīng)商。

3）確定代購方案

提前先和供應(yīng)商取得聯(lián)系把上述問題全部約束在與車商的代購合同內(nèi)容里面給到車商。通知支付訂金通知下游車商支付提車訂金，并提供打款賬戶信息。

4）支付訂金

下游車商向元宇宙金融指定賬戶匯入訂金，并通知元宇宙金融已打款。

5）訂金轉(zhuǎn)款

元宇宙金融收到下游車商的訂金后，將訂金匯入供應(yīng)商指定賬戶。

6）車輛安排

上游供應(yīng)商收到元宇宙金融的訂金，安排合同約定車輛。

7）簽訂協(xié)議

元宇宙金融與下游車商簽訂提車墊資協(xié)議。

8）保證金支付

車商支付保證金至元宇宙金融。

9）通知驗車

元宇宙金融收到保證金，通知合同約定物流上門查驗車輛。

10）上門驗車

物流公司上門查驗車輛情況，并出具驗車報告。

11）尾款發(fā)放通知申請

元宇宙金融收到驗車報告信息，通知財務(wù)可支付尾款申請。

12）尾款發(fā)放

元宇宙金融財務(wù)向供應(yīng)商指定賬戶支付車輛尾款。

13）郵寄車輛資料

供貨商將車輛合格證、發(fā)票、鑰匙等資料郵寄給元宇宙金融。

14）物流監(jiān)管

車輛到達合同約定物流倉儲基地，物流入庫監(jiān)管。

15）驗車并繳費

下游車商到檢驗車輛車向物流公司及元宇宙金融支付費用。

16）出具放車函

元宇宙金融收到全部費用后給出物流放車函（填寫提車人信息發(fā)送至物流）紙質(zhì)形式拍照。

17）移交車輛

物流收到元宇宙金融放車函將車輛移交給車商。

18）移交車輛資料

元宇宙金融交接余下車輛手續(xù)，完結(jié)。

七、風控策略

1. 車輛價值

1）風險點

市面上車輛售價存在優(yōu)惠情況，如根據(jù)指導價來確定，則會出現(xiàn)下游車商高貸的風險。

2）解決方案

每一臺車都需由風控人員，通過第三方平臺查詢當下市場成交價格（汽車之家、車行168等兩個平臺以上，進行核實），下游車商申請貸款所對應(yīng)的車價，不得高于當下市場成交價格5個點。

2. 合同協(xié)議

1）風險點

因合同約定不清晰，導致上游供應(yīng)商、下游車商在交車環(huán)節(jié)，出現(xiàn)各種情況而導致拒絕交車。

2）解決方案

① 上游供應(yīng)商

與其簽訂采購合同（供應(yīng)商標準合同）中，需補充注明：交車地點、尾款支付方式等；車輛合格證、鑰匙必須郵寄到元宇宙金融指定地點；若直接開票必須收到元宇宙金融指令才可開票；若開增值稅發(fā)票，則直接開給元宇宙金融。并且明確手續(xù)（主要是車輛合格證）交付時間以及逾期退車條例。

② 下游車商

與其簽訂的代購協(xié)議內(nèi)必須約定，提車時需要支付物流費+倉儲費+利息+車輛尾款一次性支付才可提車；且需使用元宇宙金融指定物流公司，其物流費用提前明確；若車輛合格證后置，下游車商也必須在約定時間內(nèi)提車，不能以此為由拒絕提車。

3. 保證金收取

1）風險點

下游車商支付的保證金比例，不足以覆蓋壞賬所造成的影響，是業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)較大的風險。

2）解決方案

保證金正常按照車價15%來收取，冷門車收取比例提升至20%-30%，以降低折損成本。詳細參看《訂單貸保證金規(guī)范表》。

4. 購車/提車保障

1）風險點

上游供應(yīng)商存在分布廣和不確定性的情況，每次車輛采購無法做到元宇宙金融親自上門驗車提車。

2）解決方案

與專業(yè)的物流公司簽訂協(xié)議，提車環(huán)節(jié)委托給物流公司負責。物流公司負責對元宇宙金融指定采購車輛，進行驗車操作，確認無誤后給出驗車單，交由元宇宙金融風控人員審核，保證車輛真實性之后，元宇宙金融支付購車款項到上游供應(yīng)商的對公賬戶

5. 物流保障

1）風險點

車輛運輸途中因不可控因素導致車輛損壞、遺失等親情況，造成資產(chǎn)損失。

2）解決方案

與專業(yè)的物流公司簽訂協(xié)議，物流運輸環(huán)節(jié)委托給物流公司負責，在車輛未交付前物流公司需保證車輛完整性，出現(xiàn)一切受損全部由物流公司承擔。

6. 交車保障

1）風險點

車輛運輸?shù)街付ǖ攸c，下游車商未交齊款項就將車提車，造成資產(chǎn)損失。

2）解決方案

與專業(yè)的物流公司簽訂協(xié)議，交車環(huán)節(jié)委托給物流公司負責。在元宇宙金融收到下游車商所有款項（款項包括墊資款+利息+運輸費用+倉儲費用等所有因業(yè)務(wù)產(chǎn)生的費用）之后，才可發(fā)送指令（包含提車人姓名、身份證號碼、電話號碼等關(guān)鍵信息）給物流公司，物流公司接到指令，放車給下游車商特定提車人。

7. 車輛處置

1）風險點

下游車商在規(guī)定期限內(nèi)未支付尾款。

2）解決方案

依托下游車商之前支付的保證金，覆蓋車輛處置的風險。處置途徑有：元宇宙金融目前合作的線下經(jīng)銷商，以及部分線上汽車電商平臺。

3）案例分析

車價10萬元，下游車商至少支付1.5萬保證金，元宇宙金融墊資8.5萬。運費5000元全國范圍都可送達，按照最長周期1個月，金成本年化10%計算，墊付資金8.5萬資金成本一個月是698.6元，保證金扣除運費及資金成本，剩下的資金足以覆蓋降價拍賣車輛。

八、協(xié)議清單

#專欄作家#

青蛙王子，微信公眾號：呱說產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。

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