編輯導(dǎo)語：如今隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，我們出門的方式也發(fā)生了改變，比如以前出門買單，需要現(xiàn)金或者銀行卡，但現(xiàn)在一部手機(jī)就可以完成這一操作；本文作者分享了關(guān)于用戶電子錢包的設(shè)計(jì)，我們一起來了解一下。

錢包錢包，就是裝錢的包，這個(gè)解釋應(yīng)該是最精準(zhǔn)的了；但是誰說錢包只能裝錢呢，裝身份證行不行，裝名片可不可以，裝某人的照片是不是可行？一個(gè)不裝錢的包還叫錢包么？這不是個(gè)哲學(xué)問題，這是個(gè)無聊的問題。

今天我們就聊一聊有的聊的用戶電子錢包設(shè)計(jì)。

一、什么是用戶電子錢包

電子錢包，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣線上管理的虛擬錢包，像微信錢包，支付寶錢包，以及剛剛推出的數(shù)字人民幣錢包。

電子錢包嘛，無非要滿足2個(gè)條件，第一個(gè)是肯定是數(shù)字化的，第二點(diǎn)肯定是管錢的，既然管錢那么就必然有“多少錢的余額”“怎么變化的流水”。

二、用戶錢包的用途

錢包的用途最核心的一個(gè)就是管錢，另一個(gè)非常重要的用途就是用于支付交易；因?yàn)槲覀儫o論在銀行還是三方支付機(jī)構(gòu)的錢包更多的目的是用于結(jié)算或者支付，所以暫且認(rèn)為錢包的核心目的是支付。

從另一個(gè)角度來看，錢包是一個(gè)金融工具，管理電子貨幣；并向用戶提供充值，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬，支付的交易支付能力。

三、用戶錢包的底層能力

錢包的底層能力其實(shí)就是賬戶；錢包的表面無非就是個(gè)“皮”。

賬戶我們前面的文章已經(jīng)做了詳細(xì)的介紹，這里我們重點(diǎn)站在資金屬性的角度來重新看一下賬戶的分類。

銀行賬戶：

銀行賬戶主要分儲(chǔ)蓄賬戶和結(jié)算賬戶兩大類，其中結(jié)算賬戶分類管理辦法有更細(xì)的定義了結(jié)算賬戶的分類：

2016年4月1日，《關(guān)于**個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號(hào)）正式實(shí)施，建立了個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制。根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。

支付機(jī)構(gòu)賬戶：

支付機(jī)構(gòu)也可以為用戶開具虛擬賬戶，我們稱之為支付賬戶，按照人行規(guī)定，支付賬戶做了如下的細(xì)分：

2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)）正式實(shí)施，建立了個(gè)人支付賬戶分類管理機(jī)制。同樣，根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個(gè)、五個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，或者通過面對(duì)面方式核實(shí)身份，具有更高的余額**限額；Ⅲ類戶的余額除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品。

注意：我們可以看到，銀行結(jié)算賬戶有三類賬戶，支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶也有三類賬戶，要注意區(qū)分，不要搞混了；具體每類賬戶的條件以及限額和功能權(quán)限這里就不贅述了。

自建賬戶：

以上兩種賬戶都是合規(guī)合法的，還有一種賬戶就是平臺(tái)自建賬戶，當(dāng)然這類賬戶就是虛擬記賬，并不存有真實(shí)的資金（其實(shí)支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶真實(shí)資金也是被監(jiān)管在人行備付金賬戶）；圍繞這個(gè)自建賬戶我們也可以構(gòu)建一個(gè)用戶錢包體系。

四、錢包分類與區(qū)別

認(rèn)為錢包的本質(zhì)是賬戶，賬戶的本質(zhì)是資金，所以我們按照賬戶里的資金屬性來看，錢包如何分類。

銀行用戶錢包：

由銀行基于銀行結(jié)算賬戶體系構(gòu)建的錢包應(yīng)用，比如各個(gè)銀行APP里的錢包。

支付機(jī)構(gòu)用戶錢包：

由支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶體系提供錢包解決方案構(gòu)建的錢包應(yīng)用或者API經(jīng)過商戶封裝后的錢包應(yīng)用。

數(shù)字人民幣錢包：

人行推出的數(shù)字人民幣錢包。

平臺(tái)自建錢包：

各個(gè)平臺(tái)自己基于自建賬戶搭建的虛擬錢包應(yīng)用。

五、如何選擇錢包類型

考慮業(yè)務(wù)需要，成本，靈活性，合規(guī)性，其實(shí)我們有多種選擇：

• 接入三方支付機(jī)構(gòu)錢包
• 接入銀行錢包
• 自建錢包

因?yàn)榻尤肴綑C(jī)構(gòu)或者接入銀行的錢包，對(duì)方都會(huì)給完整的錢包方案以及接入文檔，所以按照要求接入就行了，這里我們重點(diǎn)講的還是錢包的前端應(yīng)用設(shè)計(jì)以及必要的交易支付體系。

六、錢包的架構(gòu)和流程

產(chǎn)品功能架構(gòu)：

說起錢包的架構(gòu)，我們從用戶到底層來看可以這么分層。

業(yè)務(wù)流程架構(gòu)：

這部分我們點(diǎn)到為止，不做過多介紹，由于涉及到的系統(tǒng)都有單獨(dú)的詳細(xì)文章介紹。

用戶使用流程：

用戶完成賬號(hào)注冊(cè)，賬戶開戶，實(shí)名認(rèn)證，設(shè)置密碼后可以使用錢包的相關(guān)功能。

七、設(shè)計(jì)錢包的功能

錢包的核心功能主要有：

注冊(cè)：

用戶先注冊(cè)為平臺(tái)的用戶獲得用戶的唯一身份ID，然后申請(qǐng)開通錢包功能，該錢包可以是平臺(tái)自建，也可以是接入的三方支付，如果是接入的三方支付，那么按照三方要求傳送用戶信息以及開戶申請(qǐng)。

實(shí)名認(rèn)證：

一般實(shí)名認(rèn)證主要是2種一個(gè)是姓名和身份證實(shí)名，主要通過公安部的實(shí)名認(rèn)證接口實(shí)現(xiàn)；或者通過三方支付的綁卡多要素鑒權(quán)實(shí)現(xiàn)認(rèn)證；另一個(gè)是手機(jī)號(hào)，主要通過運(yùn)營商的手機(jī)實(shí)名認(rèn)證。

綁卡/解綁：

綁卡鑒權(quán)有現(xiàn)成的服務(wù)接口，接入即可，四要素的，三要素的，五要素的；如果是自建錢包只是為了驗(yàn)證銀行卡可不可用，那么使用三要素即可；如果是接入的三方支付公司錢包服務(wù)，那么按照開的是幾類支付賬戶進(jìn)行鑒權(quán)認(rèn)證選擇即可；比如開三類支付賬戶那就需要五要素鑒權(quán)了。

充值/提現(xiàn)：

有了錢包就需要充錢，錢包不用了就需要把錢提出來；如果是自建錢包沒接入任何一方的話，那么其實(shí)使用微信支付寶的收單通道就行了，做一個(gè)假的充值，提現(xiàn)的話就需要接入打款通道了，將資金付給用戶；如果是接入了三方支付的話，那么使用三方提供的充值提現(xiàn)支付接口即可。

轉(zhuǎn)賬：

主要是指用戶之間的錢包賬戶之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的過程，一般不支持跨商戶平臺(tái)轉(zhuǎn)賬，微信支付寶除外；有個(gè)人對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬，也有商戶對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬。

余額支付：

就是使用錢包進(jìn)行下單支付，比如我們?cè)谖⑿刨徺I東西時(shí)可以支付方式可以用微信錢包；這個(gè)在通道設(shè)計(jì)和賬戶設(shè)計(jì)中都有詳細(xì)介紹，這里就不在贅述了。

八、設(shè)計(jì)錢包前端應(yīng)用

前端設(shè)計(jì)我覺得不需要做太多介紹，因?yàn)檫@個(gè)很容易調(diào)研，比如微信錢包，支付寶錢包；很多應(yīng)用的錢包，很容易借鑒參考。

九、搭建錢包底層賬戶服務(wù)

這部分在賬戶系統(tǒng)設(shè)計(jì)詳解中很詳細(xì)介紹如何設(shè)計(jì)一個(gè)賬戶系統(tǒng)，該部分與之類似《賬戶系統(tǒng)設(shè)計(jì)詳解》。

十、構(gòu)建錢包附屬支付服務(wù)體系

充值，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬，綁卡鑒權(quán)，支付安全，錢包流水等。

支付交易的本質(zhì)就是通過支付通道操作賬戶完成資金的處理。

支付相關(guān)的后面的支付核心，交易核心，打款系統(tǒng)會(huì)做詳細(xì)介紹，這里就不在贅述了。

十一、錢包的運(yùn)營后臺(tái)

錢包的運(yùn)營后臺(tái)，賬戶系統(tǒng)，支付交易等獨(dú)立系統(tǒng)單元這里就不贅述了；重點(diǎn)要說一下錢包特有的部分，比如錢包開通情況列表。

最后我們回憶一下支付體系已經(jīng)發(fā)出的文章，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，整個(gè)支付體系雖然有眾多系統(tǒng)組成，但是系統(tǒng)與系統(tǒng)之間連接非常緊密，每一塊的職能的實(shí)現(xiàn)都需要整個(gè)體系來協(xié)作；我相信隨著我們一個(gè)個(gè)系統(tǒng)神秘面紗的揭開，曾經(jīng)困擾的地方會(huì)隨著其他系統(tǒng)的展開而頓悟。

當(dāng)整個(gè)支付體系我們講完后，放在期初的那個(gè)支付架構(gòu)里以后，驀然回首，唯有激動(dòng)和感動(dòng)……加油！

作者：陳曉光，一個(gè)會(huì)彈吉他會(huì)算命的產(chǎn)品經(jīng)理老司機(jī)，微信公眾號(hào)：陳天宇宙

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