早八地鐵上的年輕人眼皮打架、四肢無力、暮氣沉沉，而部分老年人朝氣蓬勃、談笑風(fēng)生、熱愛生活，這就是部分城市“銀發(fā)族”或者“活力老人”的畫像。

他們的目的地會是景點、醫(yī)院、機場、養(yǎng)老社區(qū)等，活力老人會在社交媒體上分享本次出行的視頻及合照、對醫(yī)療服務(wù)進行點評、線上提交保險理賠材料、入住旅居酒店、選擇社區(qū)助餐服務(wù)、使用自己的銀齡卡進行支付等。

這不是少見的一幕，他們，正是銀發(fā)經(jīng)濟興起的見證者和參與者。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)銀發(fā)經(jīng)濟？

銀發(fā)經(jīng)濟，指的是圍繞老年人群體需求而形成的經(jīng)濟活動。

在銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域，主流玩家包括養(yǎng)老服務(wù)提供商、銀行保險公司、醫(yī)療健康企業(yè)、以及互聯(lián)網(wǎng)大廠等。例如，阿里巴巴和騰訊等大廠通過推出針對老年人的服務(wù)和產(chǎn)品，如健康監(jiān)測、在線支付等，積極布局銀發(fā)市場。

與大健康相比，銀發(fā)經(jīng)濟更側(cè)重于為老年人提供定制化的生活服務(wù)和產(chǎn)品。

（銀發(fā)經(jīng)濟覆蓋產(chǎn)業(yè)、金融等諸多領(lǐng)域 來源：平安證券研報）

二、互聯(lián)網(wǎng)銀發(fā)族用戶畫像是什么？

“家家有老人，人人會變老”，這是社會的共識?；鶖?shù)龐大的銀發(fā)族更具有經(jīng)濟實力，52%的銀發(fā)族是家庭最高收入者，且擁有較為穩(wěn)定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和充足的閑暇時間。

而2020年50歲及以上銀發(fā)群體網(wǎng)民占比26.30%，數(shù)量2.60億人超過了20歲-29歲的年輕網(wǎng)民用戶，但銀發(fā)族的互聯(lián)網(wǎng)滲透率仍低于整個互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民群體15個百分點，由此形成了一批次銀發(fā)族專屬APP及互聯(lián)網(wǎng)適老化版本。

（銀發(fā)族常用APP 來源：電通營銷研報）

三、銀發(fā)經(jīng)濟解決方案圖譜

2024年初，銀發(fā)經(jīng)濟政策力度加大，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了基于《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，首次以行政法規(guī)的形式鼓勵以下潛力領(lǐng)域發(fā)展：

（來源：《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》）

當(dāng)前市場上已有多種解決方案來滿足活力老人的需求，包括但不限于：

• 銀發(fā)族工具類App如“小年糕”，上傳幾張圖片、根據(jù)提示點幾下就可以生成自己的短視頻（影集）并上傳到平臺或轉(zhuǎn)發(fā)給好友。
• 智慧銀發(fā)文娛：騰訊銀發(fā)工作室推出了防阿茲海默游戲，以及便于老年人使用的銀齡卡；
• 智慧養(yǎng)老營銷：在智能營銷上應(yīng)用VR、數(shù)字人、可穿戴設(shè)備等；
• 養(yǎng)老金融：金融類APP推出養(yǎng)老金融專區(qū)及適老版功能，例如興業(yè)證券、工商銀行等。

1. 養(yǎng)老游戲案例

騰訊《腦力智趣幫》是一款專為老年人設(shè)計的益智游戲，它通過精心設(shè)計的關(guān)卡和特定頻率的音樂來刺激大腦活動，從而增強老年人的精神狀態(tài)。目前，該游戲正在進行臨床測試，并計劃申請第二類醫(yī)療器械資格認證，目標(biāo)是將其發(fā)展成為一種創(chuàng)新的“數(shù)字療法”。

此外，騰訊SSV銀發(fā)科技實驗室發(fā)布的阿爾茨海默病的科普游戲《6棟301房》，其產(chǎn)品設(shè)計是通過搖桿式迷宮操作，引導(dǎo)銀發(fā)族尋找物品來引導(dǎo)吃藥、帶傘、看時間等，其科普功能大于實際用戶功能性效果需求。其中聯(lián)動騰訊公益，設(shè)置相關(guān)捐款功能。

（騰訊《6棟301房》）

2. 旅居養(yǎng)老案例

攜程發(fā)布的《2023銀發(fā)人群出游行為洞察》顯示，截至10月15日，55歲以上人群出游數(shù)量同比增長近兩倍。其中，55歲至60歲的人群是主力消費人群，出游人數(shù)占比最高，達到6成；61歲至65歲的人群占比超2成。

然而，銀發(fā)族雖然出游意愿強烈、對跟團游需求較大，但此部分群體對互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相對較少，且購置門票可能通過子女代為購票形式購買，而保險、銀行反而提供了更多銀發(fā)族旅居解決方案。

保險公司整合醫(yī)療、養(yǎng)老等資源，聯(lián)動線上營銷、權(quán)益管理，為銀發(fā)族旅居提供整體解決方案：

AI推薦：目的地推薦、旅行規(guī)劃

旅居預(yù)約：預(yù)約、簽到、評價、代理人預(yù)約、子女預(yù)約

權(quán)益管理：會員等級、附加服務(wù)、權(quán)益綁定、權(quán)益展示

積分管理：積分計算、積分兌換、積分游戲

轉(zhuǎn)介紹：分享機制、分享激勵、AI分享素材優(yōu)化

3. CCRC養(yǎng)老社區(qū)案例

目標(biāo)客群為銀發(fā)族及其子女，CCRC的全程是Continuing Care Retirement Community，中文翻譯為“持續(xù)護理退休社區(qū)”。

這是一種為銀發(fā)一族提供一站式、多層次養(yǎng)老服務(wù)的社區(qū)模式。CCRC旨在滿足老年人隨著年齡增長而變化的護理需求，包括獨立生活、輔助生活、記憶護理（針對認知障礙如阿爾茨海默病患者）以及專業(yè)護理（類似于養(yǎng)老院護理）等不同級別的護理服務(wù)。

其中CCRC社區(qū)的營銷獲客體系是做到通過科技手段把社區(qū)搬到了線上——VR、可穿戴眼鏡、元宇宙建模等。

泰康以“CCRC社區(qū)”打造超體，2023年，泰康人壽憑借20%的增速，原保險保費收入更是首度邁上2千億臺階，排名行業(yè)第四。

泰康人壽還致力于構(gòu)建一支專業(yè)的HWP（健康財富規(guī)劃師）團隊，這些規(guī)劃師兼具保險顧問、全科醫(yī)生和理財專家的多重角色。

營銷獲客：通過AI推薦、預(yù)約系統(tǒng)、可穿戴設(shè)備、數(shù)字大屏、私域轉(zhuǎn)介紹等方式吸引客戶。

會員體系：建立健康檔案、提供視頻醫(yī)生和就醫(yī)協(xié)助服務(wù)。

供應(yīng)商管理和經(jīng)營分析：確保服務(wù)質(zhì)量和運營效率。

此外，也有銀發(fā)主播、銀發(fā)小紅書時尚博主等活力老人的出現(xiàn)，不僅為城市增添了一道亮麗的風(fēng)景線，也為銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力。隨著社會對老年人生活狀態(tài)的重視，銀發(fā)經(jīng)濟將迎來更多的發(fā)展機遇。

降低銀發(fā)一族使用門檻、提供更多正面影響、科技向善是后續(xù)產(chǎn)品設(shè)計方案更需要考慮的問題，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀發(fā)經(jīng)濟偏粗放生產(chǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)及金融機構(gòu)產(chǎn)品經(jīng)理和運營人員在這一過程中大有可為，科技工作將直接影響到產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，進而影響到老年人的生活質(zhì)量。隨著技術(shù)的進步和政策的支持，銀發(fā)經(jīng)濟的未來充滿無限可能。