作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一定的快速發(fā)展階段，之后逐漸走向穩(wěn)定，而金融科技的創(chuàng)新也不止于互聯(lián)網(wǎng)金融模式。那么，金融科技正在經(jīng)歷怎樣的發(fā)展路徑？一起來看看作者的解讀與分析。

金融科技的創(chuàng)新曾經(jīng)風(fēng)風(fēng)火火，紅火的時(shí)候?yàn)榻鹑趧?chuàng)新而生的科技公司也像雨后春筍般冒出來，不過也像秋風(fēng)掃落葉一般悉數(shù)退場(chǎng)。

討論金融科技就離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，我們先看看互聯(lián)網(wǎng)金融的定義：

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)如何正式興起并沒有統(tǒng)一的說法，在2003年前后，淘寶網(wǎng)為解決交易雙方的信任問題，就推出了支付寶擔(dān)保交易。2007年，中國(guó)出現(xiàn)了第一家P2P網(wǎng)貸公司拍拍貸，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理試點(diǎn)管理辦法》， 并相繼成立了北銀消費(fèi)金融公司、四川錦程消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融有限公司，2011年，央行下發(fā)了第一張第三方支付牌照；直至2013年，被普遍稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

從這幾年的金融行業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是一個(gè)偽創(chuàng)新，隨著一系列的金融科技玩家的倒臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融式的金融科技的發(fā)展套路徹底走入到了發(fā)展的死胡同。包括BATJ這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已經(jīng)放棄了所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，專心干起來金融科技。

金融簡(jiǎn)單喊了很多年了，但真正從2013年寶寶類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品開始火爆，全民都開始從互聯(lián)網(wǎng)上了解、認(rèn)識(shí)和使用相關(guān)產(chǎn)品，慢慢這個(gè)生態(tài)有了后來的消費(fèi)金融、小微金融等行業(yè)。

金融科技還衍生出來的數(shù)字金融、普惠金融、智能金融等概念，還是以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能，它們都是通過技術(shù)的力量來給金融行業(yè)帶來本質(zhì)性的改變，從而衍生出了一系列的新物種。這些新物種相對(duì)于傳統(tǒng)金融形態(tài)來講已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，而非僅僅只是將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，然后再去打一個(gè)新概念。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

說起互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，可能大部分人首先聯(lián)想到的就是P2P、網(wǎng)貸，甚至套路貸等名詞。其實(shí)2013年馬云的“余額寶”，成為人們首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。從寶寶類產(chǎn)品的一炮打紅，帶動(dòng)了傳統(tǒng)長(zhǎng)尾客群開始購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的火爆無外乎幾個(gè)因素：

1. 降低的理財(cái)門檻，大量的長(zhǎng)尾客群才明白原因1塊錢也是可以理財(cái)?shù)摹?/li>
2. 便利的用戶體驗(yàn)，大量使用支付寶才明白，理財(cái)也可以變的這么簡(jiǎn)單、方便。
3. 豐富的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同層次的客群理財(cái)需求。

大家看看互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)火爆因素，是不是跟現(xiàn)在的數(shù)字化轉(zhuǎn)型很相似，抓住長(zhǎng)尾客群給他們提供豐富、簡(jiǎn)單和好用的金融產(chǎn)品而已。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

自從2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理試點(diǎn)管理辦法》成立了第一批持牌消費(fèi)金融公司以后。

以京東、蘇寧、天貓等為代表的電商巨頭獲得開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資格, 并相繼加入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域, 為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)注入新的力量, 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。目前, 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)在多個(gè)領(lǐng)域得到滲透與發(fā)展， 已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中不可缺少的重要金融業(yè)務(wù)部分。

消費(fèi)金融行業(yè)真正從2016年開始火爆，行業(yè)邁開步驟向前沖就意味著不規(guī)范、不合規(guī)、甚至犯罪，超利貸、套路貸甚至裸貸，非法催收、暴力催收中不法行為充斥著整個(gè)行業(yè)，也引起監(jiān)管部門的重視。

從2017年底的監(jiān)管整治開始到現(xiàn)在2023年近6年的強(qiáng)監(jiān)管、降利率和斷直連等文件的約束，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)慢慢回歸正常，基本沒有新玩家的入場(chǎng)了。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的用戶增長(zhǎng)也很有限了，玩家僅剩下銀行和消費(fèi)金融公司，隨著一家一家小貸公司主動(dòng)被注銷，小貸公司會(huì)越來越少。而最終互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也會(huì)圍繞著那13家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為中心外圍還剩下最多5-10家金融科技公司。

塵歸塵，土歸土，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)死了嗎，并沒有！只是在經(jīng)歷過高速增長(zhǎng)期進(jìn)入緩慢發(fā)展期和強(qiáng)監(jiān)管的市場(chǎng)環(huán)境下，進(jìn)入到了行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展期而已。

三、下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)

2023年的來臨，首先用戶對(duì)金融服務(wù)的需求逐步轉(zhuǎn)向數(shù)字化、定制化，銀行業(yè)面臨著規(guī)?；慕鹑隗w系與靈活化的用戶需求的矛盾。這一矛盾使得大力發(fā)展金融科技成為各國(guó)金融業(yè)更好發(fā)展的“必選項(xiàng)”。

大力發(fā)展金融科技有以下幾方面意義。一是滿足“了解客戶需求”的前置條件，以此推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向。二是契合“快速響應(yīng)用戶需求”的服務(wù)發(fā)展方向，通過搭建數(shù)字化的組織框架，促使產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)敏捷化，滿足不同類型用戶的金融需求。三是達(dá)到“客戶認(rèn)可”的最高標(biāo)準(zhǔn)，形成金融科技發(fā)展的良性循環(huán)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖已經(jīng)成為金融業(yè)特別是各家銀行發(fā)展的共識(shí)，但由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知不同、數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)不同、數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)的能力不同，造成了金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程出現(xiàn)差異。

第一，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字轉(zhuǎn)型的認(rèn)知不同。數(shù)字化轉(zhuǎn)型較好的金融機(jī)構(gòu)通常能夠結(jié)合業(yè)務(wù)規(guī)劃、信息化基礎(chǔ)等既有條件制定匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃。但也有一些金融機(jī)構(gòu)特別是中小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型還停留在模糊認(rèn)知階段，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃通常是單純地復(fù)制其他轉(zhuǎn)型成功機(jī)構(gòu)的數(shù)字化模式，沒有同自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)相結(jié)合，因此，造成多數(shù)機(jī)構(gòu)未達(dá)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型預(yù)期。

第二，各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造應(yīng)用場(chǎng)景的能力不同。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方式是構(gòu)造匹配的應(yīng)用場(chǎng)景并以科技作為工具提供更好的數(shù)字化服務(wù)，但由于各金融機(jī)構(gòu)間數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善度不同、數(shù)據(jù)收集分析能力不足等原因，造成其并沒有建立大量成熟的應(yīng)用場(chǎng)景，無法擁有充足的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析及創(chuàng)新服務(wù)。

第三，不同金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)的能力存在差異。受限于資金、人才等因素，中小金融機(jī)構(gòu)無法像大型金融機(jī)構(gòu)一樣投入大量資源，系統(tǒng)搭建只能以特定、零散的業(yè)務(wù)為主，難以形成體系化的技術(shù)及運(yùn)營(yíng)架構(gòu)。

四、小結(jié)

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的輪番洗禮之后，這樣一種關(guān)系正在被厘清，并且開始真正將金融與科技的發(fā)展帶入到了一個(gè)全新的時(shí)代。

對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)來講，他們正在越來越多地將科技看成是改造金融的工具，并以此強(qiáng)化科技對(duì)金融的優(yōu)化與改造。對(duì)于傳統(tǒng)意義上的科技平臺(tái)來講，他們正在越來越多地將金融看成是服務(wù)的對(duì)象，而非成為金融本身。

科技不再是收割用戶的手段，而是更多地成為改造金融的工具。當(dāng)以金融為主體，以科技為工具的發(fā)展方向確定，金融與科技之間的進(jìn)化必然會(huì)進(jìn)入到另外一個(gè)全新的發(fā)展方向上。至此，金融科技將會(huì)真正告別概念和營(yíng)銷的幌子，從而真正進(jìn)入到實(shí)質(zhì)性發(fā)展的時(shí)代。

銀行的零售業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)和數(shù)字化貨幣是目前比較熱門的業(yè)務(wù)板塊，基于金融簡(jiǎn)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)、實(shí)現(xiàn)這些業(yè)務(wù)場(chǎng)景的高速發(fā)展、創(chuàng)新和營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)效率的提升。