健康險(xiǎn)該怎么與醫(yī)療、健康相結(jié)合，接下來(lái)我們一起來(lái)討論討論~

一、分析對(duì)象

首先了解下我們此次分析對(duì)象：

1. 健康險(xiǎn)

什么事健康險(xiǎn)？健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)?、失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)? 。其中，最常見(jiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)包括了疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人的治療疾病時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。職工因疾病、負(fù)傷、生育時(shí)，由社會(huì)或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會(huì)保險(xiǎn)。按照醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍分類，可以分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。失能保險(xiǎn)一般可分為兩種，一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

2. 醫(yī)療服務(wù)

什么是醫(yī)療？

醫(yī)療屬于服務(wù)行業(yè)，醫(yī)療服務(wù)就是醫(yī)院以病人和一定社會(huì)人群為主要服務(wù)對(duì)象，以醫(yī)學(xué)技術(shù)為基本服務(wù)手段，向社會(huì)提供能滿足人們醫(yī)療保健需要，為人們帶來(lái)實(shí)際利益的醫(yī)療產(chǎn)出和非物質(zhì)形態(tài)的服務(wù)

3. 健康管理

什么是健康管理？健康管理是指對(duì)個(gè)體或群體的健康進(jìn)行檢測(cè)、評(píng)價(jià)和干預(yù)的全過(guò)程，是建立在現(xiàn)代生物醫(yī)學(xué)和信息數(shù)字化管理技術(shù)基礎(chǔ)上的、基于個(gè)人健康檔案的個(gè)性化健康事務(wù)性管理服務(wù)，從“生物學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)學(xué)”的角度，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人和群體全面的健康保健服務(wù)

二、為什么健康險(xiǎn)應(yīng)用與線上醫(yī)療、家康管理服務(wù)的相結(jié)合

健康險(xiǎn)為什么要與醫(yī)療、健康管理相互結(jié)合？增加客戶粘性，增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以健康險(xiǎn)為觸發(fā)方整合相關(guān)方能力，建立獲客和控費(fèi)的優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和健康管理為什么要與健康險(xiǎn)相互結(jié)合？是為了找到付費(fèi)方，探尋合適的商業(yè)模式，發(fā)揮醫(yī)療健康服務(wù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)方面的價(jià)值。

為什么三者要結(jié)合？先看看一個(gè)故事：

有一天魏文王萬(wàn)扁鵲，你們家三兄弟哪個(gè)人醫(yī)術(shù)最高明呢？

扁鵲告訴他說(shuō)長(zhǎng)兄的醫(yī)術(shù)高于二哥，自己的醫(yī)術(shù)則是三兄弟里面最差的。

魏文王不解，那為什么你扁鵲卻是最有名的呢？

扁鵲說(shuō)因?yàn)榇蟾缒茉诓∏榘l(fā)生之前就能事先鏟除病根了，所以一般人不知道還以為他的治療沒(méi)有效果，所以他的名聲沒(méi)人傳播。而二哥則是在病情發(fā)生時(shí)幫病人治好，所以沒(méi)有很嚴(yán)重的后果，人們以為他只會(huì)治小病，在當(dāng)?shù)厣杂忻麣?。但是扁鵲卻是人常常已經(jīng)病情嚴(yán)重時(shí)治病，所以一般人都以為扁鵲的醫(yī)術(shù)高明，所以名氣就比兩位兄長(zhǎng)要大了。

健康管理是事前控制，看到的是明天，管理的是未來(lái)的種種。

醫(yī)療診治是事中控制，看到的是今天，治療的是現(xiàn)在的種種。

保險(xiǎn)理賠是事后控制，看到的的昨天，賠償?shù)氖沁^(guò)去的種種。

大部分人買健康險(xiǎn)，初衷都是考慮的事中和事后的控制，通過(guò)控制能盡可能回到事前的狀態(tài)，但是為什么不在事前做控制，保持在事前的狀態(tài)避免事中和事后的種種呢，這也就是讓一個(gè)人看昨天事很簡(jiǎn)單，看今天事不難，看明天事就看不透了。

正因?yàn)楫?dāng)前人們重視的是事中和事后，所以相應(yīng)的健康險(xiǎn)針對(duì)用戶的需求重點(diǎn)也是放在事中和事后的服務(wù)上，這也不能怪保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要還是人們的觀念沒(méi)有改變，改變用戶的觀念讓用戶按照產(chǎn)品的思路養(yǎng)成習(xí)慣，這也就是IIII級(jí)產(chǎn)品可以做到的事情。利用時(shí)間能力來(lái)影響用戶的心理和生活意識(shí)、習(xí)慣，但是目前還沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司或者醫(yī)療健康管平臺(tái)具備這樣的能力。

所以保險(xiǎn)公司目前做的主要是獲客和理賠，中間的控費(fèi)這個(gè)環(huán)節(jié)很確難通過(guò)事前的健康管理來(lái)降低賠保率來(lái)實(shí)現(xiàn)。

三、案例分析

選取市面身上三家以健康險(xiǎn)為基礎(chǔ)與醫(yī)療健康服務(wù)和數(shù)據(jù)相結(jié)合的APP應(yīng)用：

1. 平安健康：傳統(tǒng)專業(yè)健康險(xiǎn)公司的APP應(yīng)用

平安健康保險(xiǎn)股份有限公司是中國(guó)平安集團(tuán)旗下的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，2005年成立，平安健康保險(xiǎn)公司擁有國(guó)際化的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和豐富健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，公司已建立了全球醫(yī)療服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)響應(yīng)系統(tǒng)，能夠?yàn)閳F(tuán)體和個(gè)人客戶提供完整的醫(yī)療保障、健康保健、專家咨詢和緊急救助等保健計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

【平安健康】APP的主要界面如圖：

線上醫(yī)療服務(wù)提供商：

• 妙醫(yī)佳：提供問(wèn)診掛號(hào)服務(wù)（在線問(wèn)診、智能問(wèn)診、電話醫(yī)生、預(yù)約掛號(hào)），未與用戶保單進(jìn)行關(guān)聯(lián)
• 泓華醫(yī)療：提供特色服務(wù)（家庭醫(yī)生、家庭護(hù)理、醫(yī)生上門、門診陪護(hù)），未與用戶保單進(jìn)行關(guān)聯(lián)
• 自有服務(wù)：提供特色服務(wù)（掛號(hào)問(wèn)診送藥、門診綠通、住院綠通、專家二診），已與用戶保單進(jìn)行關(guān)聯(lián)

2. 眾安保險(xiǎn)：中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“眾安”）是中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，2013年成立，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)。由“保險(xiǎn)+科技”雙引擎驅(qū)動(dòng)，眾安專注于應(yīng)用新技術(shù)重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈，圍繞健康、消費(fèi)金融、汽車、生活消費(fèi)、航旅五大生態(tài)，以科技服務(wù)新生代，為其提供個(gè)性化、定制化、智能化的新保險(xiǎn)。以“科技驅(qū)動(dòng)金融 做有溫度的保險(xiǎn)”為使命，秉承“簡(jiǎn)單、快速、突破、共贏”為其價(jià)值觀。

【眾安保險(xiǎn)】APP的主要界面如圖：

線上醫(yī)療服務(wù)提供商：

• 春雨醫(yī)生：提供在線咨詢服務(wù)，未與用戶保單進(jìn)行關(guān)聯(lián)；
• 杭州微醫(yī)：提供預(yù)約掛號(hào)服務(wù)，未與用戶保單進(jìn)行關(guān)聯(lián)；
• 自有服務(wù)：提供中疾綠通、質(zhì)重申請(qǐng)、醫(yī)療墊付服務(wù)，已與用戶保單進(jìn)行關(guān)聯(lián)。

3. 中宏保險(xiǎn)：首家中外合資人壽保險(xiǎn)公司的APP應(yīng)用

中宏人壽保險(xiǎn)有限公司是國(guó)內(nèi)首家中外合資人壽保險(xiǎn)公司，由加拿大宏利旗下的宏利人壽保險(xiǎn)（國(guó)際）有限公司和中國(guó)中化集團(tuán)公司核心成員——中化集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司合資組建。1996年成立，致力于為公眾提供穩(wěn)健可靠、深受信賴和具有遠(yuǎn)見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)

【中宏保險(xiǎn)】APP的主要界面如圖：

醫(yī)療健康服務(wù)提供商：

• 好人生集團(tuán)：提供健康咨詢、癥狀自診、心理評(píng)測(cè)、媽媽寶典等醫(yī)療+健康管理服務(wù)，全是免費(fèi)服務(wù)；
• 好大夫：提供家庭醫(yī)生服務(wù)，與用戶保單關(guān)聯(lián)；
• 微醫(yī)：預(yù)約掛號(hào)，與用戶保單無(wú)關(guān)聯(lián)；
• 1藥網(wǎng)：家庭藥箱，與用戶保單無(wú)關(guān)聯(lián)；
• 好人生集團(tuán)（？不確定）：電話醫(yī)生、心理熱線、專家門診、重大疾病MDT服務(wù)、第二診療意見(jiàn)、海外就醫(yī)、救急救援、養(yǎng)老服務(wù)，與用戶保單關(guān)聯(lián)。

4. 對(duì)比分析

以上三個(gè)產(chǎn)品中主要涉及的功能和服務(wù)都包含了三個(gè)方面：健康險(xiǎn)、健康管理、醫(yī)療服務(wù)；但是其中每個(gè)產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)又不相同，三者之間的融合程度也不同：

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)布局上來(lái)看：平安健康和中宏健康對(duì)醫(yī)療服務(wù)和健康管理版塊更重視，分別設(shè)立了單獨(dú)的頻道來(lái)展示相應(yīng)的健康和醫(yī)療服務(wù)；由于眾安保險(xiǎn)APP是一個(gè)綜合類的保險(xiǎn)應(yīng)用，覆蓋了公司所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為了均衡所有的產(chǎn)品，醫(yī)療健康服務(wù)和其他保險(xiǎn)服務(wù)均是以tab頁(yè)簽的形式呈現(xiàn)。

從接入的醫(yī)療健康服務(wù)來(lái)看：平安健康和中宏健康自研和接入的相應(yīng)第三方醫(yī)療健康服務(wù)也較多，但是健康管理類服務(wù)中宏保險(xiǎn)整合更多。

從健康險(xiǎn)、醫(yī)療、健康管理三者的融合程度來(lái)看：中宏保險(xiǎn)中接入的第三方醫(yī)療健康服務(wù)與健康險(xiǎn)關(guān)聯(lián)程度較高。

從用戶運(yùn)營(yíng)解讀來(lái)看：三個(gè)產(chǎn)品分別用到健康信用值、健康鼓勵(lì)金、健康指數(shù)與用戶在產(chǎn)品中的行為（醫(yī)療行為、健康管理行為、購(gòu)買健康險(xiǎn)產(chǎn)品的行為）進(jìn)行關(guān)聯(lián)。平安的健康產(chǎn)品中不同的健康信用等級(jí)直接與HelloRun Club專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買費(fèi)用關(guān)聯(lián)；眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品中的健康鼓勵(lì)金可以直接體現(xiàn)，同時(shí)保險(xiǎn)會(huì)員會(huì)有額外的賺取健康鼓勵(lì)金的任務(wù)；中宏保險(xiǎn)產(chǎn)品，系統(tǒng)根據(jù)用戶的健康指數(shù)推薦相應(yīng)的健康任務(wù)（錄入數(shù)據(jù)、健康評(píng)測(cè)、健康運(yùn)動(dòng)…），申請(qǐng)為會(huì)員后，健康步數(shù)可直接換取保額，并以挑戰(zhàn)闖關(guān)的游戲模式向會(huì)員用戶提供電影券、禮盒、watch等物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)還可通過(guò)運(yùn)動(dòng)步數(shù)累積開鎖相應(yīng)的醫(yī)療健康服務(wù)。

從健康險(xiǎn)銷售角度來(lái)看：平安健康和眾安健康更直接，用戶能直接查找或者在使用健康醫(yī)療服務(wù)時(shí)根據(jù)推薦選擇到相應(yīng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，中宏保險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售在應(yīng)用中則顯得比較內(nèi)斂，健康險(xiǎn)產(chǎn)品均隱藏在服務(wù)后面，只有在使用相應(yīng)的會(huì)員服務(wù)時(shí)才會(huì)引導(dǎo)你去購(gòu)買開通會(huì)員。

三個(gè)產(chǎn)品的服務(wù)統(tǒng)計(jì)：

四、 如何將健康險(xiǎn)、醫(yī)療和健康管理在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行結(jié)合

嘗試?yán)L制健康險(xiǎn)、醫(yī)療、健康管理的結(jié)合模型：

服務(wù)費(fèi)分配目的：調(diào)動(dòng)用戶、醫(yī)生、醫(yī)院的積極性和活躍度，收集用戶健康數(shù)據(jù)和服務(wù)數(shù)據(jù)，用于以后的健康服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)的個(gè)性推薦。

注：所有醫(yī)生、醫(yī)院以及自費(fèi)的服務(wù)可根據(jù)【保險(xiǎn)+健康醫(yī)療】服務(wù)卡的設(shè)置自有組合，打包不同的醫(yī)療服務(wù)（分配比例可按照實(shí)際的產(chǎn)品服務(wù)情況調(diào)整）。

其實(shí)無(wú)論單列健康險(xiǎn)，還是醫(yī)療還是健康管理，都是一個(gè)龐大的服務(wù)體系，當(dāng)今這幾個(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化僅僅是將其中的一小部分環(huán)節(jié)搬到了線上，如果是單單是簡(jiǎn)單的搬挪，那僅僅是增加了一個(gè)服務(wù)渠道，頂多算的上是一個(gè)量變，并沒(méi)有引起質(zhì)的改變，質(zhì)變結(jié)果必經(jīng)量變之路，那質(zhì)的改變靠的是什么？是其中的數(shù)據(jù)和日益發(fā)展的技術(shù)運(yùn)用。

五、回歸產(chǎn)品

健康險(xiǎn)、醫(yī)療和健康管理的相互結(jié)合，本質(zhì)是一個(gè)資源的整合，其實(shí)是要解決的問(wèn)題是為什么要結(jié)合？憑什么資源結(jié)合？如何結(jié)合？結(jié)合后的發(fā)展方向是什么？

我們可以先看看三體中描繪的卡爾達(dá)舍夫等級(jí)：

• I型文明：可以主宰所在星球上，所有的能源。
• II型文明：可以主宰所在恒星系統(tǒng)，當(dāng)中的所有能源。
• III型文明：可以主宰所在星系系統(tǒng)，當(dāng)中的所有能源。

我們也可以按照文明等級(jí)的原則，“生搬硬套”地將產(chǎn)品按照具備的能力以及可以整合的資源范圍劃分為以下等級(jí)：

I級(jí)產(chǎn)品

具備核心的產(chǎn)品能力，有行業(yè)中頂尖的精品功能王牌業(yè)務(wù)。

• 利用資源：具體業(yè)務(wù)中所有資源
• 發(fā)展重點(diǎn)：深挖坑，夯基礎(chǔ)，造影響
• 產(chǎn)品類型：垂直類排名第一的產(chǎn)品

II級(jí)產(chǎn)品

具備突出的整合能力，能將整個(gè)行業(yè)中的其他業(yè)務(wù)資源進(jìn)行整合形成平臺(tái)。

• 利用資源：所平臺(tái)內(nèi)所有垂直業(yè)務(wù)的所有資源
• 發(fā)展重點(diǎn)：廣積糧 擴(kuò)生態(tài) 做閉環(huán)
• 產(chǎn)品類型：有影響力的平臺(tái)型產(chǎn)品

III級(jí)產(chǎn)品

具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)能力，能將整個(gè)行業(yè)以及周邊的所有用戶所有業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的核心數(shù)據(jù)資源進(jìn)行匯集以及分析。

• 利用資源：整個(gè)生態(tài)下的所有資源
• 發(fā)展重點(diǎn)：緩稱王，強(qiáng)技術(shù)，建壁壘
• 產(chǎn)品類型：具有完善生態(tài)類型的產(chǎn)品

IV級(jí)產(chǎn)品

具備無(wú)形的時(shí)間能力，能影響到體系中所有用戶對(duì)自己時(shí)間的使用規(guī)劃。

• 利用資源：所有參與者的物質(zhì)、關(guān)系以及時(shí)間資源
• 發(fā)展重點(diǎn)：養(yǎng)習(xí)慣，修民生，重責(zé)任
• 產(chǎn)品類型：社會(huì)型產(chǎn)品

最后用下圖來(lái)結(jié)束此文謝謝大家看到這兒~（高興與大家在下方一起進(jìn)行討論：開篇提到的三個(gè)分析對(duì)象對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品分別處于什么位置？）

#專欄作家#

andy，微信公眾號(hào)：PM大白，一名產(chǎn)品經(jīng)理行業(yè)的小學(xué)生

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